雷潮“进化论”

 

7月的最后一天,就在大家以为P2P网贷“黑色7月”终于要过去的时候,草根投资深夜传来“噩耗”——据多方消息,杭州网贷平台草根投资人去楼空,部分投资人陆续赶到现场,警方也已正式介入草根投资事件。

 

8月1日下午,草根投资董事长金忠拷又发布公告称,平台不会跑路,只是展期三个月。但同时,草根投资的大部分员工又都已经被清退,办公场地基本搬空。

 

在经历了投之家这样的“巨雷”之后,多少投资人都以为自己已经佛系了,再有多大的雷也都能“内心毫无波澜”了,然而嘴上说着不会,身体却还是很诚实。草根投资传出“爆雷”消息后,不出所料,又是一片哀嚎遍野。

 

 

 

不是史上最大却伤害最深

 

2018年6月份,新的一轮雷潮开始爆发,从时间节点上看,原定6月份必须完成的网贷备案政策无疑是这次雷潮爆发的导火索。

 

根据去年12月份下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),各网贷平台应在2018年4月底前完成备案登记工作、最迟6月底之前全部完成,验收合格的将予以登记备案,不合格的将被引导清退或取缔。

 

到今年4月初又下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(29号文),要求依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资管业务牌照或资管产品代销牌照,否则应明确为非法金融活动。

 

紧接着4月中旬,备案延期的消息不胫而走,一时间满城风雨,投资人和平台方都是一脸茫然,但监管方始终没有发声。

 

现在来看,备案延期已是事实,具体时间要到2019年6月份。另外,据多位行业人士透露,监管方或将于8月间落实更为明确的网贷备案验收政策,具体细则将达180余条。

 

监管方这一连串眼花缭乱的操作,确实让各大平台和投资人都备感煎熬,但要仅仅将这次雷潮归结于监管政策的迟迟无法落地,那就是忽视网贷行业的本质了。

 

从爆发的规模来看,这次雷潮并不是最大的,网贷之家的数据显示,6月份停业及问题P2P平台90余家,7月份的问题平台超过120家,但从涉及的范围以及对投资人内心造成的“创伤”来看,这一次的雷潮无疑是史上最大的。

 

在行业发展的“丛林”时期,各种平台大大小小、良莠不齐,在庞氏骗局、假标、自融、拆标等套路平台雷了一批后,投资人避雷心切,于是大家纷纷将目光盯上有名人背书、有银行存管、有国资关系的平台,发现还是同样的套路,只是玩儿得更隐蔽了,结果又雷了一批。

 

这一次大家开始寻找那些小额分散、上市公司入股、互金协会成员这样背景过硬的平台,心想这下总安全了吧,结果啪啪打脸——关联最大P2P第三方平台网贷之家的投之家都能雷,甚至是已经融资到D轮,同时有银行存管、国资、上市公司背景以及雷布斯顺为资本加持的草根投资也雷了。

 

现在投资人是彻底绝望了,还有靠谱的平台么?说好的合规标准呢?说好的判断依据呢?怎么一个都不灵了?

 

不要说那些谨小慎微的投资人,现在就是再怎么贪的估计也要劝自己“忍一时风平浪静”了。毕竟把钱捏在手上,就算通胀亏一点,也比本金都没了强。

 

(图片来自网贷之家)

 

从网贷之家的这张统计图也不难看出,这段时间成交指数和人气指数呈双双下降趋势,持观望态度的投资人开始增加,没办法,小心脏是真的经不起折腾了。

 

黎明何时能至好像尚未可知,但如果你真的了解P2P行业,至少有两点会让你重新看待这波史上“创伤最大”的雷潮:其一是,监管政策迟迟无法尘埃落定,但出台是必然的,而且不会太久。有人猜测,监管部门就是想通过这种方式清理一下不合规平台,暂不论监管部门是否有意如此,在客观上,倒确实起到了这一作用。

 

其二是,情况已经不会更糟了,所有类型的雷在这次雷潮中都已发生,投资人对于平台背景的迷信将会彻底破灭,活下来的平台也将更加专注于P2P的本质。现在的许多平台所做的工作只是将线下借贷搬到了线上,但仅仅将有投资需求和借款需求的两种人群相匹配还远远不是P2P,风控才是平台存在的核心价值所在。

 

 

 

 

 

历次雷潮:倒下的平台各有各的姿势

 

自2007年进入中国以来,P2P在中国发展已有十多年。十年时间对一个行业来说,不长也不算短,从第一家P2P平台拍拍贷的正式上线,到顶峰时期同时有5000多家平台在运营,再到现只剩下1600多家,行业经历了大起大落。

 

有一种说法是,P2P行业接手的都是银行挑剩下的,是市面上风险系数最高的债务,绝大多数平台最后都会倒下。而这似乎也成了P2P行业的“原罪”。

 

2013年国庆节之后的两个月内,150余家平台集中倒下,高峰时期一天倒闭五六家,整个投资人群体空前的恐慌,这大概是行业内第一次真正意义上的雷潮。

 

“灾难”过后总要总结原因,大家发现,倒下的很多平台都曾以30%、40%的高息上线。投资人麻痹在躺着赚钱的快感里,却完全无视这样的高息已经违背了投资常识,后来的事实证明,这些平台多是玩庞氏的诈骗平台,也有一些为了跑马圈地,风控粗犷、大量逾期坏账,一边发着高息,一边又大面积放款,结果在踩踏中阵亡的平台。

 

经历了第一次的雷潮,投资人都学精了,不再去投那些息率离谱的平台,转投一些中等利息、有真实业务的稳健平台,尤其是一些网贷名人运营或者实地考察过的平台,然而,2014年,同样也是国庆之后,由坏账、逾期所导致的挤兑再次引发雷潮,这次雷潮直接引爆了诸多稳健平台,比如中汇在线、恒融财富、中贸易融、渝商创投等等。

 

到2015年,网贷行业经过几年的发展,平台数量大规模增加,各种自融、拆标等玩法也是层出不穷,吸取教训的投资人开始寻找有背景的平台,于是很多平台开始买国资等背景包装自己,2015年底到2016年初,国资的套路被大家发现,加之受e租宝事件影响,又引发了一波雷潮。

 

而整个2016年不光有一个月爆雷200多家,更创了全年爆雷1741家平台的历史记录。

 

看着这一波接一波的雷潮,可以说P2P行业就是在雷声中淌过来的。有人认为平台到最后只会剩下200-300家,也有人认为行业将会由头部平台和许多“小而美”的平台共存,但其实说的都不够准确,平台到最后究竟会剩下多少家,在监管政策的基础上,将只会取决于平台自身的风险控制能力。

 

平台的生存将依赖于风控赢得投资人的信任,而对投资人来说,还是要擦亮眼睛,尽可能深入的了解以后再投资,不要被贪念左右,更不要侥幸的认为自己永远不会成为击鼓传花的最后一棒,毕竟,这也是对自己的钱负责。

 

最后也借用人民日报的一句话来告诉大家:眼下监管部门正在积极推进专项整治,开展现场检查,行业和企业也在进行自查,采取各种方式稳定市场情绪。这时有些平台退出,是正常的市场出清,也是良币驱逐劣币的过程。经历整治和转型之痛后,网贷平台将会“水落石出”,不规范的会出局,转型成功的会坚持到最后,真正成为借贷双方之间的信息桥梁。

 

 

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