现金贷所谓的大数据风控,就是对通讯录狂轰乱炸?

文|毒舌君

最近,调查君在21CN聚投诉栏目发现,各家平台无一例外,不通过短信、电话骚扰方式催收。


其中,两家持牌消费金融机构,捷信、马上消费金融,也被网友投诉电话骚扰。

让人意外的是,几乎每家平台都被投诉电话骚扰,毒舌君据此整理10家现金贷平台被投诉情况如下:

需要指出的是,现金贷借款分两种。

一种是期限很短的“发薪贷”,此类借款主要用于临时周转,待发工资之后立马就能还上。

另外一种是分期贷款,期限从3-36个月不等,按照等额本息还款,实际利率基本在纸面利率两倍左右。

由此来看,以上10家平台的综合年化利率都在60%以上,而畸高的利率往往是导致借款人借钱不还的主要原因,由此现金贷平台的催收工作自然不小。

现金贷没有“面签”审核,平台方只能借助身份证、实时头像、通讯录、芝麻信用,资本资料对借款人进行识别分析。

资料审核完毕之后,一般平台会承诺2—3个工作日日内放款,但事实上,大多数现金贷平台多能做到,在几分钟之内,便完成放款,更有平台宣称秒到。

而现金贷平台之所以敢这样“蒙眼放贷”,无非是通过借款人运营商授信,查询其通话记录,并对其经常联系的人,进行人群画像,据此分析借款人信用情况,及生活习惯。

当然,最为重要的还是,一旦借款人未按时还款,或者恶意借钱不还,现金贷平台可通过通讯录对其进行短信、电话轰炸,亦或是发送辱骂短信等进行催收,进而刺激借款人还款。

以玖富叮当为例,其“简单借款”产品就是通过芝麻信用分,以及运营商服务码进行审核,其它包括家庭信息、工作信息基本不核实,毒舌君编造也获得3000元授信。

例如,毒舌君借款3000元,30天后应还3450元,据此计算,玖富叮当的“简单借款”产品综合年化利率高达180%。

毒舌君注意到,21CN聚合投诉中,涉及玖富叮当的投诉主要有,利息写入借款合同中(合同欺诈),高利贷(借款利率太高)、客服电话打不通,提前还款照收利息等。

8月3日,耿先生在21CN聚投诉发帖称,“其在玖富叮当借款10000元,需要还款19500元,与平台协商,但他们不同意,结果就给朋友发诅咒短信。”(注:与平台协商内容应该是让平台少收取一部分利息)

当然,借款人也并非都这么无辜,很多借款人知道现金贷的利率太高,即使不还款,平台也不会拿他们怎么样。

而一些专门讨论如何应对平台催收的QQ群、微信群更是随处可见。

毒舌君注意到,现金贷平台除对通讯录轰炸之外,还会通过起诉等形式逼迫借款人还款。

一方面由于借款额度太小,起诉需要的人力成本、时间成本都很高,另一方面,根据最高法的司法解释,民间借贷年化利率未超过24%,出借人有权请求借款人支付利息,如果年化利率超过36%,超过部分的利息应当被认定无效。

借款人与现金贷平台在玩猫捉老鼠的游戏,不过,由于各家平台不仅能续借,还能通过别的平台借款还债。

因此,目前借款人与现金贷平台之间虽有冲突,但也并没有想象中那么激烈。

如果说借款人恶意不还款,现金贷平台对其威胁,甚至发辱骂短信尚有理由的话。那对于借款用户提前还款,平台却又总是显示系统故障,导致用户无法提前还款,这又应该是谁的责任。

据用户爆料,每当申请提前还清在玖富叮当的借款时,要么就是平台客服一直忙碌中,要么总是系统故障,这不禁让人感觉暗藏猫腻。

其实,提前还款很好理解,虽然借款人有违约,但平台可以收取一定的违约金,而不能再收结清之后的分期利息,因为借款人没再占用平台或机构的资金。

毒舌君注意到,在这一方面,持牌的马上消费金融就做得比较规范。

马上就金融“马上贷”给产品提供两项可选服务,一个是寿险计划,借款人如果在借款期间生了大病,由保险公司替其偿还贷款;一个是灵活还款,借款人如果想提前还款,不再收取提前还款服务费200元,只需要提前支付25元的灵活还款服务。

现金贷被吐槽最多无疑是其利率,依靠高息覆盖坏账的做法,虽对平台有利,但对于部分借款人而言,实在有些压力。

让毒舌君担忧的是。现在的现金贷行业,犹如股灾前的股市,只要入市都是股神。

事实上现在的现金贷就是如此,上半年几乎每家平台都在大赚,因为行业普遍在共债。然而,一旦出现系统性风险,极有可能上演牵一发而动全身的悲剧。


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发布者

互金毒舌

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