凤凰涅槃,P2P能否浴火重生?

 

 

 

 

近日,有业内人士表示“北京市网贷自查工作将进入实施阶段,自查将于2018年9月10日启动,2018年11月30日结束。”

 

据了解,各机构自查小组由实际控制人、大股东、董事长、CEO、合规负责人组成,主要负责人应对自查结果真实性负全责和最后责任,合规负责人具体负责自查工作。另外,自查报告应包括发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。

 

随着108条、自查规范条例等监管政策的相继出台,网贷行业在持续数月的爆雷后,正逐步完成行业的出清,水深火热的困顿时期即将过去,网贷行业似乎将要迎来柳暗花明。

 

法大大梅臻律师也在相关文章中给出数据:

 

1.截至2018年8月底,网贷行业问题平台共有58家,较7月份环比下降185%;

 

2.资金净流出速度放缓。7月中下旬至8月中旬,网贷平台每周流出资金超过40亿元。8月19日至25日当周净流出资金环比减少35亿元,8月26日至9月1日当周再次减少10亿元,网贷平台资金净流出情况开始好转;

 

3.行业直投金额慢慢开始回升,从8月5日当周开始,去债转成交量已连续3周上涨。

 

“在中国,未被满足的金融需求非常巨大。”宜人贷CEO方以涵在2018朗迪金融科技峰会的演讲中如是说。而某位不愿具名的业内人士也预估明年同期网贷行业的市场规模在5-8倍,两人对市场的预判不谋而合。

 

 

相关政策的出台、业内人士对市场前景的预判,似乎都在预示着行业的回暖。

 

然而,与此同时,牛板金投资人这样告诉记者“平台出事前政府官员站台,颁发合法证书,给骗子套上众多耀眼的光环,出事后反而对无辜百姓维权上访的无奈之举施以关押、泼辣椒水,无辜老百姓血汗钱被诈骗一空,却申告无门!还惨遭打压,请问公理何在?公平正义何在?······”

 

 

一边是监管政策的陆续出台,另一边是广大投资人的苦苦挣扎。网贷行业的市场前景巨大是客观事实,毕竟,有需求就有市场。需求一直都有,但如何把握市场却是问题的关键所在。

 

金融行业的核心在于投资人的信心,雷潮过后,投资人的信心如何重建?

 

从政府层面而言,监管的相关政策已经出台,促进政策落到实处,实现留存平台更公开、透明的信息披露机制,解决因信息不对称引发的恐慌是真正能够着力的点;

 

就平台自身而言,如何优化和提升服务,提高风控技术的审核体系,减少逃废债的发生,是平台可以努力的方向。

 

由乱到治是一个循序渐进的过程,作为投资人,最迫切的希望无非是追回投资款,水能载舟亦能覆舟,经历了凤凰涅槃洗礼的网贷行业能否浴火重生,最终还是应该回归如何能够更好地服务于投资人这一落脚点。

 

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来源:网贷天下 作者:Andy

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去刚兑大势所趋!投资人别再迷信“平台兜底”

复盘这一次网贷行业的“兑付危机”,可以发现,仍然有不少投资人听信了平台的“兜底承诺”,把真金白银投向平台。平台出现“兑付危机”后,发现平台根本没有实力“兜底”,最后很多投资人为自己的轻信付出了代价。
 
平台“兜底”模式破产

2016年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 》,业内称为“824文件”,明确提出P2P要“去刚兑”。文件提出,P2P网贷平台不得直接或变相向投资人 提供担保或者承诺保本保息。

 

当时,有金融资深人士称:“中国金融领域风险的集中点,就是‘刚兑’。现在网贷领域也明确要‘去刚兑’,显示监管层对于‘去刚兑’的决心是坚定的。” 

P2P的“兜底模式”,起源于P2P发展初期,当时市场对P2P这种新模式看不懂,更不敢参与。当时行业内的先行者红岭创投,率先开启P2P的“兜底模式”,向投资人承诺,对于坏账平台会兜底,保护投资人的本金。

 

红岭创投的“兜底”作法引起了后来者的效仿,网贷行业也在这种模式下获得了快速的增长。可是在2017年,当初引领潮流的红岭创投,却对外宣称清盘。

 

有业内人士称,“兜底模式”让红岭创投获得了腾飞,可最终也成为拖累红岭创投的包袱。红岭创投退出网贷行业标志着“兜底模式”的失败。

 

投资人对平台的“刚兑承诺”,需要保持高度警惕,现在在法律和监管层面,将不再对“刚兑”有任何支持,平台对投资人的“刚兑承诺”只是一张空头支票。

 

第三方保障水很深

去刚兑后,平台又开始推“第三方保障”,监管目前对第三方保障是允许的,平台就希望用这些方式能够让投资人觉得安全。

 

P2P平台引入第三方保障的方式主要有两种: 

一是第三方担保公司,包括融资性担保公司和非融资性担保公司;

 

二是和保险公司合作,最常见的是履约保证保险。

可是,这其中的水也相当深。

 

先看第三方担保
首先,平台有第三方担保产品并不一定覆盖平台的全部产品,在出现项目逾期时,担保公司赔付给投资人的也不一定是全部额度。也就是说,有担保公司助阵不意味着平台一定安全。

 

其次,平台的第三方担保也很有可能是“自担自保”。很多平台强调合作方会对提供担保,会对坏账进行回购,可是这些平台往往是会对这些合作方持股的,那么这在某种程度上也是自担自保。

 

再看“履约险”
保险公司为了控制风险,也会设置大量免责条款。当发生“兑付危机时”,保险公司会根据免责条款拒赔。

 

总的来说,投资人在听平台宣传有“第三方保障”时,一定要留意以下几点,才能不被忽悠。 

首先,要看保障范围有多大?是金额全保还是保一部分?

 

其次,要看保障的触发条件是什么?自己买的产品是否满足保障的触发条件?

 

第三,要看担保公司或保险公司的能力有多大,担保公司为多少家P2P平台提供了担保?

如果平台对这些信息语焉不详,那投资人可要长点心了!

 

投资人勿幻想平台兜,投资需做足功课

对投资人而言,告别“刚兑”确实是一件很矛盾的事。

 

毕竟,我国的投资人受到的投资者教育不够多,风险识别能力较弱。所以对于投资人而言,肯定希望自己的本金不受损,平台可以刚性兑付。

 

可是,在金融领域,没有任何机构敢于承诺“绝对安全”。

 

即使平台对投资人承诺了“刚兑”,可风险仍然是客观存在的。投资人以为平台的承诺能消除风险,可这实际上却是在积聚风险。

 

投资人要相信,如果平台不兜底,可能经常会出现小问题,修修补补,损失不大,如果平台兜底,如果掩盖的风险集中释放,到时候就血本无归。从这个角度讲,允许平台逾期,对投资人而言,还是利大于弊。

 

所以,放弃“刚兑”的幻想,才是投资人真正开始成长,做出理性投资的第一步。

 

投资人需要自己做功课,要严格考察平台的信息披露,对于那些信息披露较差的平台坚决不投,不要再相信这些平台承诺刚兑的一面之词。

 

证监会:严惩大公国际,回应黄晓明卷入“股票操纵案”

 

 

 

8月17日周五,证监会召开例行新闻发布会,除宣布暂停大公国际证券评级业务一年以外,还称未来将进一步压缩并购重组审核时间。

 

此外,证监会还表示已建立行政处罚专家库,将用好专家资源,从严执法。

 

叫停大公评级业务一年

 

证监会今日对大公国际作出有史以来最严厉的惩罚:暂停大公评级业务一年。

 

证监会新闻发言人常德鹏称,经现场检查发现大公国际存在如下问题:

 

一是大公国际与关联公司公章混用,内部控制机制运行不良,内部管理混乱

 

二是在为多家发行人开展评级服务的同时为发行人提供咨询服务,收取高额费用,有违独立原则;

 

三是部分高管人员及评审委员会委员资质不符合要求;

 

四是个别评级项目底稿资料缺失,模型计算存在数据遗漏等。

 

因此,北京证监局依据《暂行办法》拟责令大公国际限期整改,期限一年,整改期间不得承接新的证券评级业务,更换不符合条件的高级管理人员。

 

证监会网站信息显示,此次监管力度之严前所未有,此前对评级机构采取的监管措施大多为出具警示函或监管谈话。

 

 

大公评级于1994年经中国人民银行和国家经贸委批准成立,是中国信用评级行业的创建者,拥有银行间和证券业两大债券市场,四个国家政府部门认定的中国全部债务工具类信用评级资质。

 

证监会认为,证券评级机构应当制定科学的评级方法和完善的质量控制制度,建立健全防火墙制度,合理划分内部机构职能,从事证券评级业务部门应当与其他业务部门、关联公司保持独立,严格防范利益冲突。

 

证监会将与央行加强监管协作,进一步推动银行间市场与交易所债券市场互联互通。

 

并购重组:持续打击违法行为 审核时间未来加速

 

证监会对7宗内幕交易案件作出行政处罚,最高处以18775822元罚款。

 

 

证监会指出,上述7宗案件中有6宗与上市公司并购重组事项相关,上市公司并购重组领域已成为内幕交易违法行为的易发、高发地带。因此,证监会将对该领域发生的违法行为予以持续严厉打击。

 

与此同时,证监会也看到,今年上半年,A股市场并购重组更为活跃,上市公司共实施并购重组2047单,接近去年全年水平,交易金额1.15万亿元,同比增长40.5%。

 

此前,万华化学吸收合并万华化工申请获得并购重组委审核通过。本次重组从受理至过会,审核用时仅12天。

 

证监会表示,万华化学此次吸收合并申请能够快速审核、过会,体现了证监会支持上市公司并购重组的坚定决心。

 

未来,证监会将进一步压缩审核时间,不仅研究优化并购重组流程和监管机制,还要研究探索小额快速并购制度。

 

黄晓明是否卷入“高勇股票操纵案”?

 

在被问及知名演员黄晓明是否涉及高勇股票操纵案时,证监会回应称,黄晓明未被列为此案违法行为当事人。但证监会也表示,如果发现还有他人涉嫌参与本案操纵市场的行为,一经查实严惩不贷。

 

据腾讯《一线》,证监会稽查人员曾披露,在调查该案时与黄晓明面谈了三个小时,现有证据并不能证明其参与或知悉股票操纵行为,因此不会对其追责。

 

8月10日,证监会曾对高勇操纵“精华制药”股价一案作出处罚,没收高勇违法所得8.97亿元,并处以罚款8.97亿元。

 

这起案件涉及黄晓明等14人个人账户。黄晓明随后发表声明称,并未参与股票操纵。

 

众筹来的救命钱该不该被收税费?

 

 

用互联网大病筹款平台筹来的救命钱,究竟该不该被收税费?

 

这个问题让河南省原阳县患病青年千强非常纠结。千强通过“放心帮”平台众筹来的6万多元治疗费,被平台负责人索要5%的“税款”。近日,关于此类平台有无资格开展筹款救助以及能否收费的问题,在网上引发了热议。

缴费让慈善变了味儿,还是让慈善更长久?


2018年4月初,河南省新乡市原阳县青年千强被诊断患有脑胶质瘤,病来如山倒,家里一时陷入困顿。经介绍,家人帮助千强在原阳县青年高超自己运营的筹款平台“放心帮”发起了募捐。

千强的家人张海旺介绍,当时一星期就募得6万多元,结果“放心帮”因“技术原因”突然停运。募捐中断,千强想提前提现。4万多元给千强后,高超提出需要扣除募得金额5%的“税款”,因为善款进的是公司账户,不是享受税收优惠的公益账户。千强的家人认为,这不是“税款”,而是“放心帮”借机牟利的借口。所以,就将此事爆料给媒体。迫于舆论压力,高超将剩余善款全额交出。

事件在网上炸开了锅,网友们的观点针锋相对,有网友认为,平台不该收费,否则慈善就走了形、变了味儿,就是违法平台。而有些网友则表示,运营平台需要成本,合理收费保证生存,而且走企业账户确实要交税,平台不可能为患者担负。

 

未经民政部指定的平台仍可发布个人求助信息

那么,究竟“放心帮”这类平台有无资质进行救助筹款?“5%税款”的说法是否成立呢?

民政部发布公告称,目前,国内有20家互联网募捐平台可为慈善组织提供募捐信息发布服务,包括“轻松筹”和“水滴筹”等。“放心帮”显然并不在内。那么,除了上述20家平台以外,公众遇到困难能否通过还未被民政部认定的互联网平台进行筹款呢?

北京师范大学中国公益研究院慈善法律研究中心副主任黄浠鸣指出,有些平台同时具备发布公开募捐信息和发布个人求助信息两种功能,目前民政部只是对能够发布公开募捐信息的互联网公开募捐信息平台进行了指定。

黄浠鸣进一步解释称:“慈善法禁止没有公开募捐资格的个人和组织公开募捐,但并未对个人求助做出明确规范。因此,个人为了解决自己或直系亲属的困难用互联网平台筹款求助,是未被禁止的,但是要确保信息真实性,否则其它相关法律会加以约束。建议个人发布求助信息时,还是选择民政部指定的平台。”

 

 

做慈善收费是国际惯例,国内尚未明确规定

调查发现,目前知名互联网大病筹款平台多数宣称不收费。比如“水滴筹”称创立以来从未收取任何费用,而“轻松筹”也于2017年5月宣布对个人大病求助实行零手续费。在免费的同时,上述平台多数选择售卖互联网保险以保证盈利。

也有平台并未宣称全免费,比如“爱心筹”声明:会确保将求助方所筹善款按照微信公众号的提现规则第一时间足额转让给求助方,但未免除“微信方因支付产生的手续费、运营费”。

调查发现,宣称免费的平台均具有一定实力,获得了大型基金和投资机构的投资,拥有了相对成熟的盈利渠道。其它平台的命运则多有波折,“我筹吧”于今年7月1日发布“停止新项目发起功能公告”就是一例。

北京师范大学中国公益研究院院长王振耀教授认为,筹款平台做到免费很好,但收费与否,得从多方面看:

 

第一,许多国家的公益慈善组织筹款都收手续费,因为募款都有成本。“大款比例小,小款比例大”,10%-20%的收费比例是国际惯例。实际上国内也允许有一定行政费用,虽然会计制度没有规定具体比例,但要公开记账,接受审计。

 

第二,慈善法施行两年了,慈善组织在有的县仍不易注册,打到企业账户实为无奈之举。如果善款进入企业账户,确实应收税。

 

第三,如果互联网大病筹款平台要收费,应该提前明确告知平台使用者。

 

至于“放心帮”负责人高超的“税款”说法,河南省新乡市国税局工作人员说:“如果该平台用的是企业账户,是需要缴税的。”但高超无法证明“放心帮”在历次筹款中都按照5%的比例缴了“税款”。

 

有文化的“流氓”套路贷,最高法要严打!

 

 

 

8月11日,最高法院下发《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》(下称“通知”)。通知要求各级法院应加大对借贷事实和证据的审查力度,严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为,严守法定利率的司法红线。

 

值得关注的是,这一通知针对民间借贷案件中涉嫌通过“虚增债务”“收取高额费用”等方式非法侵占财物的“套路贷”诈骗等新型犯罪行为提出了审理思路:应予以刑事打击。

 

“流氓不可怕,就怕流氓有文化”

 

随着金融产品的越来越丰富,套路贷也穿上了各色马甲,让人防不胜防。

 

据报道,今年一位上海的寿先生找到一家无抵押小额贷款公司借款,本来只想借5万,却被骗写了11万的翻倍条,钱取出来后,6万作为“保证金”被贷款公司直接拿走。寿先生无力偿还债务,又被骗去另一家借贷公司,以同样的方式借款56万,最后到手的只有8万。这样数次平账,一年以后,他总共“欠”了572万。

 

早前还有一个叫“佳丽贷”的贷款套路,顾名思义,就是看脸借钱。如果你年龄在18~28之间,不看征信不看负债,只看素颜颜值。颜值过关,只需一张身份证,轻松借到5000到30000并不等,而且颜值越高,贷款额度越大。这款产品利息高的吓人,贷款2万,每天还800;借款8000,每天还330,还一个月,两个月之内还不上,贷款金额直接翻倍。

 

这家贷款公司一开始就没指望借款人能还上钱……它和一些酒店、KTV等场所有长期固定合作,一旦小姑娘们还不上钱,他们立马威逼利诱,让你入职有偿“陪服”的高薪工作。

 

套路贷的共性

 

今年以来,套路贷案件发生越来越猖狂,玩的花样越来越多,但流程上都有以下的共性:

 

首先,假借小额贷款公司名义,以“低利息、无抵押、无论资质、快速放贷”这样的小广告,招揽有需求的借款人。

 

其次,签订阴阳合同。找公司贷款的人,一般急需用钱,大部分会对骗子言听计从,签下实际贷款额度和借条上的额度不一致的阴阳合同,甚至有人直接在空白处签名,也不看合同详细规定。

 

再次,制造银行流水记录。银行流水痕迹只会有借贷公司向借款人的转账记录,至于借款人取现后被收走的钱是没办法证明的。

 

然后,制造违约。有的借贷公司会故意隐瞒还款细则,有的套路贷公司以电话故障、系统维护等为由,让借款人无法按期还款。一过还款日期,放贷公司就主动联系受害人要求还款,以违约的名义收取高额违约费用。

 

最后,为获取高额偿还款,“套路贷”放贷人会通过暴力威胁、限制人身自由、尾随借款人甚至泼油漆、撬门等手段要挟还款,甚至借助虚假的“借款合同”、蓄意制造的银行流水等对借款人提起诉讼,通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的。

 

套路贷首选的对象有三类:急需资金周转的小老板,超前消费的大学生或者是输急眼的赌徒。他们的共同点是:第一,借款人本身急需资金;第二,借款人本身的征信可能有瑕疵;第三,借款人一般法律意识比较淡薄。

 

监管严打“套路贷”

 

民间借贷行为与非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等非法集资犯罪等经常容易混同。

 

民间借贷是在法律规定的利率范畴内营利,而“套路贷”则是以追讨虚增债务来进行非法敛财,其最终目的是非法占有被害人财物,本质是违法犯罪。

 

很多套路贷的违法犯罪行为常常刻意伪装成“民间借贷纠纷”。套路贷诈骗集团有形式上完全合法的借款协议、银行流水等资料,“证据”充分,在公安机关未开展刑事调查情况下,法官难以主动查出案件背后的蹊跷。

 

而当套路贷被害人求助于公安机关时,又因“合法借条”的存在,公安机关容易将借贷关系认定为民事纠纷,被害人往往也难以提供充分证据证明其中的“套路”,造成刑事案件难以立案。

 

上述通知还重申了严守民间借贷法定利率司法红线:人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中,对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,应当依法不予支持。

 

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。即高利贷本金及利率范围内的利息受法律保护,超过利率范围的高额利息部分则不受法律保护。

 

有需求就会有市场,单纯的司法打击,并不能从根本上消灭套路贷。只有不断完善金融服务体系和社会信用体系,满足不同收入水平人群的金融需求,才能从根源上阻断套路贷的泛滥。

 

互金圈大小事:联璧主疑犯被抓;防范风险传染是当务之急!

 

 

 

01

 

7月金融科技融资154笔,中国占比超半

 

金融科技被认为是下一阶段金融机构竞争的主要方向,资本在金融科技领域的投入仍在不断加大。据不完全统计,7月全球至少发生154笔金融科技投融资事件,涉及金额达351.6亿。其中国内90笔,占全球融资数量一半以上,融资金额约为285.1亿,融资额占到全球80%以上。(证券日报)

 

02

 

备案验收细则拟推,P2P平台将分级管理

 

备受业内关注的“187标准”或将于近期正式落地,或涉及对所有平台分级管理,P2P平台或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类。其中合规和整改的两类机构将进一步被纳入规范的范畴,兼并和清退则是以不同形式退出市场。“根据检查结果,对网贷机构实行分级式管理,逐步挤压劣质企业的生存空间,引导机构实现风险出清。不过,分级分类的这个工作预计在明年6月底才能够完成。”业内人士表示。(经济参考报)

 

03

 

李东荣:防范风险传染是当务之急

 

7月以来,多家互金平台风险不断暴露,尤其是网贷行业出现项目逾期集中增加,给监管部门集中整治带来一定难度。中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣在接受专访时表示,一些号称技术和数据驱动的所谓金融创新,实质上是利用制度规则相对滞后,游走在法律和监管的灰色地带。如何防范风险传染至遵循监管要求正常经营的网贷机构已成为当务之急。(中国新闻周刊)

 

04

 

银保监会开展扫黑除恶专项斗争行动

 

8月7日,银保监会发布关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知。在银行业领域,重点打击非法设立的从事或主要从事发放贷款业务的机构或非法以发放贷款为日常业务活动中的一些活动。在保险业领域,重点打击有组织的保险诈骗活动。(凤凰网WEMONEY)

 

05

 

上海金融法院将挂牌,受理网贷纠纷等

 

《最高人民法院关于上海金融法院案件管辖的规定》将于8月10日起施行。最高法立案庭负责人称,《规定》为即将挂牌的上海金融法院准确适用法律提供了制度保障。根据《规定》,上海金融法院管辖上海市辖区内应由中级人民法院受理的第一审金融民商事案件、涉金融行政案件等,这其中包括独立保函、保理、私募基金、非银行支付机构网络支付、网络借贷、互联网股权众筹等新型金融民商事纠纷。(中国新闻网)

 

06

 

全国互金违规业务规模下降57%

 

8月7日,人民银行上海总部副主任孙辉在举办的上海市政府新闻发布会上表示,互联网金融风险集中整治是从2016年开始,这两年多来取得了明显的成效,存量风险大幅度下降,增量风险得到有效防控。全国违规业务规模下降了近57%,违规机构大量退出市场。(中国证券网)

 

07

 

联璧金融案主要疑犯在境外被抓获

 

8月7日,上海市公安局官方微博发布消息,4日上海公安机关在境外执法部门协助下,成功抓获“联璧金融”案主要犯罪嫌疑人,并于8月7日押解回国。经侦查发现,上海联璧电子科技有限公司未经有关部门批准,设立“联璧金融”线上投资理财平台,通过公开宣传的方式,对外承诺6%-12%不等的年化收益,向社会不特定公众非法募集资金,该司法定代表人侬某已于6月20日凌晨出逃境外。(零壹财经)

 

08

 

微盟“卖身”天马未果,拟赴港IPO

 

今年2月,微盟拟通过并购重组进入A股上市公司*ST天马体系的交易,最终以失败告终。8月6日,微信最大中小企业第三方服务提供商微盟向港交所递交招股书,德意志银行、海通国际担任联席保荐人。乘着微信等社交媒体平台发展的东风,近年来微盟盈收快速增加,但其同时也面临着毛利率下降、销售及分销开支巨大等挑战。(每日经济新闻)

 

09

 

贾跃亭等逾2亿资产被诉请冻结

 

8月3日,北京法院审判信息网公布了来自北京市第四中级人民法院的民事裁判书,浙商银行北京分行诉乐视体育、贾跃亭、乐视控股、厦门章鱼互动公司金融借款合同纠纷一案,申请人浙商银行于2018年7月26日申请财产保全,请求依法冻结四被申请人银行存款2.06亿元或者查封、扣押其他等值财产。(澎湃新闻)

 

10

 

平安集团首个区块链境外项目落地香港

 

据新华网报道,平安集团旗下上海壹账通金融科技有限公司近日宣布成功获聘为香港贸易融资平台的技术服务提供商。香港贸易融资平台旨在利用区块链技术,为现时劳动密集型的贸易融资业务提供帮助。该平台预计在今年9月正式上线。(零壹财经)

 

11

 

工信部组织召开区块链工作座谈会

 

近日,工业和信息化部信息化和软件服务业司组织召开区块链工作座谈会,邀请部分地方主管部门、部属支撑机构交流各地区块链发展情况,分析区块链发展面临的形势和挑战,研究探讨下一步工作推进思路。下一步,工信部信息化和软件服务业司将继续加强与各地工信主管部门的衔接互动,共同营造良好的发展环境,积极推动区块链健康有序发展。(证券日报)

 

P2P的危与机 | 进一步“上市”、退一步“跑路”!

 

对互金企业而言,上市有两大好处:

 

一是可以融资做大业务、增大品牌影响力,并可以利用资本市场背书,

 

二是可以在此基础上,当备案制度正式落地时,可以对一些面临困境的互金企业实施并购。”

 

7月31日,北京某互金公司一位高层表示。

 

 

一边是众多平台频繁爆出“跑路”消息,另一边是一些企业争相赴港上市,互联网金融行业似乎正朝着两个完全不同的方向疾驰。

 

数据显示,截至7月31日,今年上半年共有6家互金企业向港交所提交了招股说明书,其中3家已成功上市,另有2家通过借壳上市的方式登陆了港股资本市场。

 

这并非互金企业首次出现类似的“上市潮”,与最新一次不同的是,肇始于去年下半年的那股上市潮流,国内互金企业更多将上市目光投向了大洋对岸的美国市场,宜人贷、趣店等成为首批“吃螃蟹者”。

 

但与一些互金企业争相上市不同的是,自6月以来,以唐小僧为代表的一批理财平台,频繁出现了“跑路”的情况。据不完全统计,在过去的仅仅50天时间中,国内“爆雷”的P2P平台便多达150余家。

 

1

再掀“上市潮”

 

7月31日,51信用卡股价微涨0.24%,盘中跌幅一度接近7%,收报8.240港元/股,市值来到97.81亿港元。

 

这是51信用卡在港交所上市的第13个交易日。7月13日,51信用卡正式登陆H股,成为今年以来最新一家登陆资本市场的互联网金融企业。

 

数据显示,除51信用卡外,今年上半年成功在港交所上市的互金企业还包括维信金科和汇付天下,此外另有天逸金融科技、凡普金科和我来贷三家在港交所提交了招股说明书。

 

此外,还有“理想宝”借道协同通信、积木集团借道永骏国际控股完成了港交所的亮相。

 

不过值得注意的是,虽然我来贷是7月初才递交的招股书,但天逸金融科技和凡普金科均是今年3月即向港交所申请上市,但截至目前仍未成功登陆H股。

 

“与去年下半年相比,此次选择赴港上市的根本原因,在于港交所今年对上市制度作出的修改,其中特意提及欢迎具有‘新经济’的互联网企业来港交所上市。”7月30日,一家正着手上市的互金企业负责人表示。

 

上文提及的北京某互金公司高层则认为,互金企业上市的目的,除了希望借助资本市场做大品牌,利用资本市场为信誉背书,并借助融资做强业务外,还有重要的一点是随着“备案制”的来临,很多平台或许很难从这个考验中“活下去”。

 

“这样的话,一些已经上市的互金企业,在通过上市倒逼监管层下发备案资格后,还能利用资本市场融资对其它无法获得资格的企业进行并购,这样从另一个角度做大公司资产和业务。”上述互金公司高管说。

 

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股价不被看好

 

除去上市提及的两个原因外,互金企业上市潮背后的另一个原因,也许是出于融资过程中,一些PE、VC等资本的退出考虑。

 

以借贷宝为例。据媒体报道,作为此前宣传的“熟人借贷”平台,借贷宝在2015年与2016年曾先后进行过两轮融资,融资额度高达20亿元和25亿元,且在2016年的融资中估值已达500亿元,较第一轮融资时的估值实现翻倍。

 

虽然一些头部互金企业在一级市场颇被资本看好,但一些已经提前登陆资本市场的互金公司,却需要面临市场的看淡,而在近期互金平台频繁“爆雷”的背景下,这些公司的股价更呈现普遍下跌趋势。

 

以8.50港元上市的51信用卡,在上市首日虽然并未出现“破发”的尴尬局面,但在交易4个交易日后最终未能避免这一情况的发生,最新8.240港元/股的收盘价也仍然低于发行价。

 

股价走势类似的还有同样上市不久的维信金科。7月31日,维信金科股价下跌3.52%报收15.90港元/股,较公司上市的发行价20港元/股下跌20.5%。然而在上市最初的2个交易日中,维信金科股价一度走势长红。

 

不只是港交所的互金公司,远在美国上市的互金企业也面临股价持续下跌的压力。自6月21日以来,趣店的股价从当时收盘的10.19美元/股下跌至美国时间7月30日收盘时的8.26美元/股,下跌幅度达到18.94%。

 

在同一时间区间内,拍拍贷股价从6.33美元/股下跌至4.69美元/股,跌幅达到25.91%;乐信股价从15.03美元/股下跌至12.29美元/股,跌幅为18.23%;宜人贷股价从22.31美元/股下跌至18.01美元/股,跌幅达19.27%。

 

实际上,如果把时间线拉长,国内互金企业赴美上市后,多数经历了估值腰斩的情况。

 

海外资本市场虽然对互金企业估值看低,但外资投行却有不同的看法。在最新对宜人贷的研报中,德意志银行的评级为“持有”,摩根士丹利则是给了“增持”的评级。

 

3

或面临更大分化

 

正如当下不少互金企业出现“爆雷”,一些企业却选择赴海外上市一样。行业在未来仍将出现分化,且分化程度会越来越大,并认为在下半年乃至明年上半年,行业的上市潮会来得更猛烈。

 

7月31日,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,2018年以来,随着宏观层面去杠杆加速推进,债务人违约风险增大,互金平台资产质量趋于恶化,再加上行业事实上的本息兑付,意味着平台的风险准备金持续被消耗,风险抵御能力急剧下降。

 

国元证券互金行业分析师常格非则认为,短期来看,互金平台的频繁爆雷会导致行业承压,但另一方面意味着不良企业的出清,一些合规性好、品控优良的头部互金企业将迎来快速发展期,且随着百行征信建立和征信体系的逐渐完善,行业风控能力将显著提升,更有助于头部互金企业的发展。

 

在此基础上,互金行业的一些优质企业选择上市也被认为水到渠成。

 

“不过,从抢占市场份额甚至是活下去的角度看,现在又是理想的融资窗口期,行业环境越是恶劣,平台间分化速度越快,活下去比估值更重要,对个别平台也是机会所在,通过融资增厚资本实力,既可以增强生存能力,也有更强的资源去抢占市场份额。”薛洪言补充道。

 

上文提及的互金公司高管则认为,对行业中的优质企业而言,无论是上市意愿还是业绩能力等方面,都不存在任何问题,关键点在于对上市时机的选择,“行业整改结束以及‘备案制’的出台,都会是一个好的时机和窗口”。

 

“‘备案制’出台后,企业面临的最大不确定性因素消除,一些备案的企业相当于被监管认可,还将因此享受由此带来的合规红利,此时估值向上应该是可以预期的。”上述高管说,“不过不管是互金还是其它行业,企业的最终估值基础还是来源于市场的认可,也就是基本面以及成长性,这在美股和港股尤其重要。”

 

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网贷老赖画像出炉,结果很意外!

 

 

 

在催收成本和手段受限的条件下,部分网贷平台选择了公开老赖名单的无奈之举。

 

我们将红岭创投过去七年的270余名老赖黑名单数据汇集整合后进行了多维度分析,并结合具体案例,对网贷老赖进行了一次深度画像,旨在反映网贷老赖对行业的负面影响和潜在风险,推动网贷逃废债问题尽快得到解决。

 

“还钱是不可能的,等平台倒了再说”

 

近期,网贷平台沃时代发布“悬赏公告”,表示平台会不定时更新一些“逾期”的借款人资料,包括姓名、身份证号、家庭地址、欠款金额等信息,对有能力催收逾期金额者,将获得相应奖励。

 

如果是平台的投资用户,对于催缴回来的逾期款项,可以以1:1的比例提现其对应账号的待收本金,若催缴款项超出5W以上,奖励超出金额的20%的现金,未超出5W以上的,奖励超出金额的10%的现金。

 

如果在平台无待收,或不是平台投资用户,催缴回来的款项将直接奖励现金。催缴回5万以下的,奖励催缴金额的20%的现金,催缴回5万以上的,奖励催缴金额的10%的现金。

 

 

业内人士指出,老赖恶意逃债的行为不仅会直接导致网贷平台的资金链中断,无法对资金出借人的资金进行及时清偿,更会使得整个网贷业借贷人逃废债成风,恶化行业生态。对于网贷平台发布“悬赏公告”,该业内人士认为,这或许是平台催收无果之后的无奈之举,但他对这种做法的效果并不看好。

 

平台催收也好,曝光也好,会对逾期老赖有影响吗?他们会如何反应?

 

记者联系了部分网贷逾期者,发现他们的回答惊人的一致:不会还款。有人坦言说,“都已经被逼到绝路了,还钱是不可能的。”

 

李明(化名)最早接触网贷,是因为在买二手房时着急用钱。他听朋友说网贷下款多、速度快,就开始在平台借钱,持续借旧还新后,他发现越借越多,后来就实在还不起了。李明表示,反正名声都已经败坏了,还钱是不可能的了。

 

另一名逾期的借款人童童(化名),她暂时没有上岸的想法,“本来钱还了就没事了,但是像这种威胁加恐吓的,不好意思,我先拖着,看你倒了再说。这钱我愿意给法院,也不给平台。”

 

童童一开始并没有当老赖的打算,她的期望是还本金和正常利息。童童打电话给客服试图协商提前还款,但是客服告诉她提前还款也要还全部。后来客服又说,先还第一期,以后的可以直接全部还完。童童觉得客服给出的方案毫无诚意。

 

跟童童困境类似的,还有王玉(化名)。“家里已经没钱了,我爸已经贷款借给我钱,实在绝望了。”王玉表示,借的钱其实并不多,但利息实在是太高了,再加上逾期,大部分钱都是还利息去了。这些平台表面上是借款,实际就是高利贷。

 

王玉是一名典型的网贷多头借贷者,已经在多个平台借过款,并且很多都已经逾期。现在加上信用卡,她一共欠款4.3万。如今的她只能跑到逾期群中哭诉,被催收烦的实在没办法。“续期是不可能续期的,不想再喂这群吸血鬼了,我就死耗着,等着平台暴雷。”

 

老赖深度画像:最高待还总额接近6千万

 

对于老赖逃废债的行为,国内监管部门近年来奇招百出。据媒体报道,各地法院曾利用媒体、电影院、朋友圈、抖音、专属彩铃、新媒体直播等手段曝光老赖。

 

2016年,芝麻信用根据最高人民法院提供的失信被执行人数据,公布了国内首份“老赖”大数据画像。数据显示:

 

东部地区、年龄在40~49岁、具有大专及以上学历的男性是老赖的典型。其中浙、苏、闽三地受到信用惩戒的老赖数量,位居国内前三。

 

从性别来看,男人比女人更不“靠谱”,男性老赖约为女性老赖的3倍。

 

而对于网贷老赖的画像,由于缺少基本数据,目前行业内研究较少。本次分析的样本数据主要来源于红岭创投“黑名单”栏目,栏目详细披露了2011年-2018年期间一直无理由逾期的272名用户,包括真实姓名、身份证号、身份证地址、邮箱、手机号码、座机电话、逾期笔数、被垫付款、最长逾期天数、欠款总额等信息。

 

从年龄分布上来看,老赖主要集中于30-40岁之间,占样本数据的59%,其次集中在40-50岁,占比26%。30岁至50岁之间中青年老赖占比85%。

 

60岁以下的老赖占总样本数据的98%。事实上,除了个别身体有问题的老赖,60岁以下的借款人完全具有还款能力。

 

 

从地域分布上来看,平台老赖分布于北京、安徽、广西、贵州、海南、河北、河南、黑龙江、重庆、新疆、山西等全国29个省份。其中人数排在前四名的分别是广东、江苏、浙江、福建等。

 

 

数据统计显示,借款人的借款用途主要集中在短期借款,短期借款的期限以1个月到8个月不等。其次是企业周转,包括商业公司、淘宝小家电活动、女装店、工厂周转等中小企业借款。

 

 

通过数据统计发现,借款人逾期笔数主要集中在1-100笔之间,其中逾期1笔有35人,逾期1-10笔有103人,逾期10-100笔有109人。借款人最高逾期笔数达到605笔。

 

 

数据显示,借款人待还总额两级分化比较明显,借款人数量大部分处于待还1-5万及100万以上,分别占样本数据的49%及33%。统计发现,新金融头条发现,借款人待还超过1000万以上的有8人,最高待还总额达到5873.73万元。

 

 

 

统计发现,平台展示的老赖名单中,最长逾期天数在100天以下的仅有1人,大部分最长逾期天数都集中于2000-3000天,占样本数据的83.6%,其中最长逾期天数达2754天,也就是意味着恶意拖欠借款达7年多。

 

 

 

谨防逃废债从众效应

 

近期,网贷问题平台集中爆发,创下近一年的高峰,“爆雷潮”下借款人恶意逾期现象也屡见不鲜。事实上,对于老赖恶意逃债的行为,业内也曾多次以实际行动予以打击。

 

7月27日,广州互联网金融协会发布《关于下架计划类理财产品及打击逃废债行为的通知》,为严厉打击恶意逾期行为,《通知》呼吁各网贷机构及时将逾期借款人报送各类征信机构,形成失信联合惩戒机制,增加违约成本。此外,对逾期项目必要时应采取仲裁、起诉等法律行动对逾期借款人进行追收。

 

据了解,目前广州仲裁委可实现线上开庭、审理、仲裁,广州网贷机构若需此方面的服务,网贷机构可与其协商,及时获得法律帮助,也可向广州互联网金融协会法律服务中心免费咨询。

 

7月16日,中国互联网金融协会会议上特别指出,要加强社会诚信文化建设,相关部门应进一步加大打击恶意逃废债等行为,维护规范合同的存续效力。同时,进一步发挥司法协作、资金存管、信息披露、信用信息共享等基础设施手段作用,形成失信联合惩戒。

 

与此同时,由中国互金协会牵头,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家市场机构共同发起组建的市场化个人征信机构近日也悄然上线。6月28日,宜人贷、拍拍贷等15家互联网金融机构和消费金融机构成为百行征信首批接入的代表机构。

 

百行征信的成立有助于化解行业信息孤岛的困局,缓解个人征信产品有效供给不足的问题。未来,百行征信有望成为互金征信领域重要的基础设施。

P2P雷潮中的年轻人,生活的信心如何重建?

 

 

 

33岁的董涛信奉王阳明的“格物致知”——追求物要在标准和范围内,按照良心行事。他在体制内工作,喜欢理财,会算计利息。按照他的理财计划,到36岁时,家里应该拥有100万流动资金,把现在的房子卖了,可以换个大房子。

 

7月18日,这个理想“破灭了”。

 

P2P平台接连曝雷后,他手机里装的不再是全家的积蓄,有22万“成了一个没用的数字”,还有十几万正在排队退出。一切生死未卜。

 

“曝雷”是P2P行话,泛指因为逾期或经营不善,不能偿付投资人而产生的平台停业、清盘、跑路、失联等重大风险问题。

 

 

6月以来,P2P行业进入“雷潮季”。董涛投资的银豆网停止运营那天,一起“雷”掉的平台就达7家。风暴过后,投资人像被巨浪拍翻的船,损失惨重。他们聚集在微信群里,董涛的名字是“北京22万”,依次按照省份和金额排开,损失最大的一位叫“上海3300万 ”。

 

“如果你想的东西只是一个泡影,如果最后更大的平台都倒了,那只能证明你就是个傻瓜。”董涛说。

 

“赤裸裸的欺骗”

 

去报案的路上,董涛困惑了一路。

 

他刚刚提了副科。因为对新事物接受能力强,又能稳妥处理事务,是受领导器重的年轻人。两年前,为了“抵抗通货膨胀”,做过5年物理老师的他开始接触P2P。

 

出于对风险的畏惧,他研究了一年半,逛论坛、看排名,从几千块,逐步加仓到所有积蓄,“感觉发现了新大陆”——他和妻子工作十年积累的50多万存款,分散投资在不同的网贷平台,按照年化9%-14%的利率配置,每月能拿到5000块左右的利息。这对每月拿五六千工资的公务员来说,意味着“一种新的生活品质”。

 

他一半的资金投在银豆网,那是二线平台里的知名平台。第三方排名最高时,一度达到过38名。等保三级认证、银行存管、百强排名、国资背景……在董涛看来,无论从哪方面审视,它都是走在拥抱监管前列的平台。

 

利率也富有吸引力,年化13%。

 

他在银豆加仓至20万,那是他一年不吃不喝能攒下的工资。

 

为了防止钱被骗走,这个年轻的副科长算得上谨慎又“敏感”的投资者。他去查平台、担保公司、借款人的工商注册信息,也去实地查过标。借款合同,从条目到印章,他挨个看过,“法大大做的,感觉很真”。

 

除了平台本身,领导和团队也增强了董涛的信任感。

 

银豆网CEO王鹏程历来以实干、真诚被投资人信任。除了对危机事件的应对,让董涛印象最深是一段公司的团建视频——员工扯着一根绳子,绷得紧紧的,王鹏程在上面走,下面绷得越紧,他就走得越稳。“感觉他们这就是活生生的一个团队,真的在做金融的事情。”

 

雷的平台,不少团队履历光鲜。

 

投之家员CEO黄诗樵曾经在平安集团快速升迁,被视为“风度儒雅、有情怀”的理想主义者;

 

牛板金的创始团队几乎都是名校毕业生,以CEO王旭航为例,清华大学经济系毕业,曾在民生银行总行、平安银行任职,拥有丰富的金融业背景;

 

上海聚财猫创始人薛亮毕业于北京大学光华管理学院MBA专业,曾任职于阿里巴巴、支付宝、京东等大型互联网公司。

 

但信任,连同金钱,在2018年的夏天一起被收割了。

 

7月18日上午,银豆网发布公告称,由于实际控制人李永刚失联,资金暂无法兑付,即日起,银豆网将停止运营。

 

因为体制内的身份顾虑,董涛退出了所有的群聊,也没有参与集体维权。但7月19日,他专程赶来北京见媒体:“我想说的是,我们不是小白,不是大家想的那样贪婪,为了高回报铤而走险。”

 

报案那天,派出所民警一脸冷漠——“银行利率才多少啊,你们也不想想”。他感到不被理解的气愤,“真正的P2P是市场刚需,不是简单的贪婪二字。”

 

他一只手转动着冒着热气的咖啡,脸上凝重得像结了层冰霜,另一只手把桌子敲得当当响:“如果一个标逾期了,成了坏账,我们都可以接受,这是投资的风险。但我们不能接受赤裸裸的欺骗。”

 

近在眼前的风险也被忽视

 

今年5月底,银豆网曾发生过一次危机。因房产抵押标上的借款人多为没有实际经营业务、也没有实地营业场所,只有一张营业执照的“壳公司”,它被一家自媒体爆料,涉嫌借款标的造假。

 

但此事迅速被公关。王鹏程出面解释,受限于法律和行业规定,企业贷款的限额是100万,但一般企业需要的资金不止100万,因此产生了注册多个公司获取贷款的情况,同时,他提供了大量抵押手续和抵押物作证。

 

“这个解释符合行内潜规则,加上他一直以来的真诚,我们相信了他,觉得那些自媒体是写黑稿的。”董涛说,银豆爆雷后,他到另一家投资的平台走访,同样投资银豆的一位运营经理说,他就是那时候下车的,这让董涛倍感挫败。

 

“干扰面太大了”,邓林有过十多年炒股经验,50万存款曾在2001年的熊市里缩水到10万,此后凭借几次抄底,逐渐炒到300万,到2017年时,这个36岁的青年人流动资金达3000万。为了规避股市和房市的系统性风险,他把全部资金投进了迎来强监管的网贷平台。

 

现在,他的电话几乎被打爆。他是群里的大户,从外地赶来的投资人总是第一个向他求助。平台爆雷后,似乎彻底拉平了财富差异——他和“难友”们坐着地铁去找各个部门寻求帮助。

 

7月19日的一个维权现场,一位35岁的投资人仍在现场呼吁:“我没报案,现在群里叫人报案的人很多就是老赖、水军。”她向其他“难友”建议,跟警察求情,不要拘留王总,只要他在,肯定能把钱追回来。

 

这些“优质”平台,几乎把问题包裹到了最后一秒。

 

泰坦尼克撞上了冰山

 

雷暴最初是从善林金融、唐小僧等高返利平台开始的。

 

彼时,从业者认为,唐小僧那种高返利平台吸引的都是为了博高收益的羊毛党,一旦出现走风吹草动立马就撤。“雷到的都是一些庞氏骗局、羊毛台子”。

 

但很快,危机逐渐向二线和头部平台传递。

 

此后,牛板金、投之家、永利宝、银豆网等知名网贷平台先后出现跑路、失联等情况。其中,投之家的倒下具有某种象征意义。这个被业内认为“安全系数极高”的平台,源自P2P行业内最大的第三方明星平台网贷之家。“就像网贷界的泰坦尼克撞上了冰山,一颗核爆级的雷。”一位投资者形容。

 

恐慌开始渗透进整个行业。

 

一位不愿具名的平台负责人向后窗分析,都知道会爆雷,“但没想到那么快”。

 

事实上,作为信息中介的P2P,如果只按照规定,经营正常的定期理财产品,并不存在挤兑风险。但现实中,为了提高出借人和借款人在资金、期限上的匹配率,不少平台将借款需求打包,投资人到期后可以转让,流动性风险因此依然存在。

 

银豆网爆雷的当天,董涛把其他平台的投资都申请了急退。尽管那些都是一线大平台,但对于付出了全部身家的工薪阶层来说,眼下,“大部分能撤出来才是最重要的”。

 

“大家都在净流出,”一位排名前30的平台负责人表示,7月上旬的那两个周末,(流出)超出了平常指标的2-3倍,“那些非常大的家伙(平台)都害怕了。如果持续恶化下去的话,这个行业就没了。因为谁也扛不住,大家钱都在资产里面,这些资产是不可能在一两周之内迅速赎回的,那它的现金流就会挤兑。”

 

北京十几家排名靠前的网贷公司有一个小群,很多负责人在里面,“每天大家去对一下,看看情况,”该负责人说,大家的最大压力在于提现,规模越大的公司,提现额度越大,压力越大。

 

借款的“老赖”开始活跃在社交媒体上。在几个投资者维权的qq群里,有老赖怂恿投资人挤兑,“就是要挤垮平台,不用还钱”。

 

提现压力增大后,公司依靠对接的资产平台的债权回购,保证了流动性。但是爆雷的平台“都有非常大额的、非资产类型的东西”,这是不符合P2P运营规定的,“你没有那么多锅盖,盖不住那么大的锅,就肯定要爆掉。”

 

从这个层面看,不少P2P从业者认为,除了国家去杠杆的大环境,爆雷的根源是2012年网贷兴起时,行业内产生的诸多不规范。一位平台负责人说,从2013年互联网金融元年至今,网贷已经走过了从激进发展到理性发展的5年,“现在要去为几年前的这些不合规的公司买单了。”

 

P2P罗生门

 

让投资人感到疑惑的最大问题是:44亿借款到底去哪了?

 

和以往平台负责人捐款跑路不同,这次雷潮里最令外界错愕的是股权罗生门。

 

平台停止运营的当天下午,CEO王鹏程发布一封公开信。“银豆网伊始是在我的管控范围内合规运营,自2014年中光担保出问题后,李永刚作为中光股东,以代偿为由介入银豆网资产端,在华信入股前后整个银豆网就被李永刚集团操控。”

 

王鹏程称,自己作为平台对外宣传的CEO已被架空,不知晓不掌握投资款的任何流向,不参与资产端任何事物,“像傀儡一样被蒙蔽被裹挟了三年的时间。”

 

李永刚并不在银豆网历次股权变更之中。工商资料信息显示,银豆网股东为北京华信电子企业集团 和CEO王鹏程,两者分别持股70%和30%。

 

事发后,投资人搜遍了平台和网络,发现李永刚只在华信入股银豆网的时候出现过。照片里,他的手和王鹏程、华信集团代表的手握在一起。

 

7月20日,北京华信电子企业集团发布《公告》称,本集团虽然为银豆网运行公司北京东方财蕴金融信息服务有限公司登记股东,但本集团从未参与银豆网的经营管理,未参与银豆网任何形式的利益分配。

 

工商资料显示,华信集团是由原电子工业部批准,由清华大学、中国惠通通讯电子中心、中国通广电子公司、中国瑞达系统装备公司等联合兴办的一家国资联营企业,注册资本5898万元。

 

此前有统计称,华信电子通过多家公司,控制10家P2P平台,在银豆网之前,旗下的罗斯金融和同创万利已经先后爆雷。

 

一位二线平台负责人说,雷潮爆发后,他一直困惑的一个问题有了答案。“有些平台买房还是找朋友借钱,突然八九千万的资金就找人垫付了,”他说,正常做业务,赚一点服务费,就算是三倍于我的平台,也搞不定这个事,除非就是自融。

 

这让将网贷视为理财刚需的董涛觉得,投之家爆雷摧毁的信心和引发的恐惧已经触及网贷行业的根基。“行业权威,它背后的网贷之家平台排名是大家投资参考的依据,它这么爆了,你还能相信谁?”

 

“我们要回归质朴的生活”

 

信心不是黄金,但现在它比黄金还珍贵。

 

爆雷后,各大平台想出来不同方法增加投资人信心。团贷网、人人贷等都进行了直播、投资人见面会。金蛋理财拿出2000万,报销投资人去平台考察运营情况的路费。

 

大范围塌方的局面暂时被控制。每天运营异常的平台从高峰期的十几家,降至两三家。 罗润超说,展期一个月来,实际还款8737万,其中提前还款1938万,“这段时间找到了平衡点,预计9月会发新标。”

 

一位不愿具名的平台高管对行业前景表示乐观。“这次会把不稳定因素挤压出去,让那些本身不属于P2P的投资人和钱退掉,整体规模压缩,然后再去调整产品形态,才能走向正轨。”

 

但在行业自净的过程中,有多少家能扛到安全边界,尚是未知。

 

最新的消息是,监管方将在7-8月间落实关于网贷和P2P的统一细化操作的专项检查标准,初步涉及187条,主要是利用穿透式监管的办法,力求对机构全覆盖,实施监管。

 

这是继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后,针对P2P网贷平台的最新监管动向。

 

中金在研报中表示,P2P退潮或仍将持续2-3年。“在满足监管合规要求基础上,再考虑运营成本的攀升,预计三年后正常运转平台不超过200家,即目前运营平台的10%左右。”

 

对于曾经的P2P投资者来说,等待他们的是如何重建生活的信心。

 

和维权群里很多“发誓远离P2P”的投资人不同,董涛仍对网贷抱有信心。他唯一感到愧对的是妻子和不到3岁的女儿。报案回家的那天晚上,他抵着女儿小小的额头问:爸爸把你买礼物的钱弄丢了,你能原谅爸爸吗?

 

女儿沉默了一会儿,答:能。

P2P网贷实行四级管理,明年6月底完成!

7月23日,网贷天下从接近监管人士处获悉,即将落实的187条网贷备案验收细则中或将涉及对所有平台分级管理,P2P平台或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类。
此前,有消息称,监管方或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则。“187标准”是P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室(下称“全国整治办”)指导下制定的关于网贷和P2P的统一细化操作的专项检查标准,初步涉及187条,主要是利用穿透式监管的办法,力求对机构全覆盖,实施监管。

并且根据检查结果,对网贷机构实行分级式管理,逐步挤压劣质企业的生存空间,引导机构实现风险出清。分级分类的这个工作预计在明年6月底能够完成。

“合规和整改的两类机构将进一步被纳入规范的范畴,而兼并和清退则是以不同形式退出市场。”上述接近监管人士表示。
事实上,分类管理概念早在2016年网贷监管元年就被提出过,不过概念稍有差别。2016年5月,深圳市金融办就开始探索建立P2P网贷平台分级分类管理和黑名单制度,这种分类制度具体表现为对P2P平台进行分类评级,设置A(优良)、B(良好)、C(关注)、D(不良)四档。

评级结果作为衡量网贷中介机构的风险程度,实施日常监管的重要依据。另外,进入黑名单的平台名单,其法人代表及主要股东将终身不得进入金融及互联网金融行业。

不仅仅是深圳,7月24日,南方都市报报道,广州市金融局召开网贷相关会议,研究重启网贷现场检查,并表示进一步研究对网贷行业进行分类管理。

现在看来,合规、整改、兼并和清退似乎刚刚与A(优良)、B(良好)、C(关注)、D(不良)四档评级相对应,实践证明,深圳地区的分类监管是一种有效的网贷监管模式,分类监管将成为行业监管趋势。

分类管理对于网贷行业来说,不仅是监管方式方法的创新,更是在实际操作过程中经过验证的行之有效的方法。

投资人方面
分类管理有助于投资人对投资风险做出理性判断,避免引起社会秩序问题和行业骚动,引导投资人合理有效理财,建立风险层级意识。

一直以来,互联网金融领域缺失风险意识,缺乏征信数据,这些都是不可否认的事实,但是分类管理可以在一定程度上缓解平台和投资人之间信息不对称的问题,弥补投资人对平台认知不清造成的投资损失。

平台方面
分类可以帮助平台更好定位,避免对自己认知错误,也能帮助平台建立强竞争意识,争取最大程度降低风险,提升投资安全,提高信息披露真实性。

合规趋势一定是朝着有序的方向不断推进的,“网贷行业对普惠金融有着重要意义,但互联网金融一定要合规发展,目前网贷监管释放了较为明确的政策预期,网贷备案验收细则将会尽快落实。”一位业内专业人士对网贷天下记者表示。

网贷P2P之所以能够肆意发展十年,是因为有真实存在的市场需求,在传统金融的服务市场中,依然有很大一部分人群征信缺失,无法得到银行提供的金融服务。

作为信息中介,P2P能够很好的服务到传统金融的长尾客户群体,解决中小微企业的融资需求,同时为投资人带来一定的收益,P2P的影响和作用是值得肯定的。

上述监管人士指出,之所以设计四类管理等级,主要还是为了遵循监管原则、给于平台退出或者合规的缓冲地带,也给投资人资金加上一层保护外壳。在监管层面,监管措施下发需紧密结合市场情况,但监管对互联网金融监管也处于摸索阶段,其认知往往落后于市场机构,需要在实践中调整和优化。

接近监管人士表示,不过所幸,一切都在慢慢向好,“一方面,政策在逐步明朗,另一方面监管也意识到了自身的能力瓶颈,现在各地金融办也在逐步引入阿里、腾讯等巨头的金融科技能力来助力互金监管。”

来源:网贷天下 作者:文茵

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阿里150亿成分众二股东!江南春成功“退休”!

 

 

 

 

150亿元,大约是阿里系2018年以来最大手笔的投入,而以此代价成为分众传媒的阿里系被认为是精明抄底。然而,这一入股举动对江南春来说或许更是一种“解脱”,既稳住了分众传媒的股价,更为自己找好了“退出通道”。

 

7月18日,分众传媒公告称,阿里系投入约150亿元总价,战略入股分众传媒。

 

交割完成后,阿里系将持有分众传媒共计10.32%的股份,成为仅次于江南春的第二大股东。

 

 

7月19日,分众传媒的卖出榜前五位均为机构专用席位,卖出总计7387.64万元,卖出总计占比达36.72%。而买入席位前五位共计买入金额为6223万元,低于前五位卖出席位的金额。

 

7月20日,分众传媒的涨势便迅速被打破,盘中最大跌幅达到1.68%,最终以0.37%的微弱涨幅收盘。

 

明明150亿入股是个好消息,为什么投资者如此不给力呢?

 

A股“减持王”

 

事实上,除了江南春之外,将股权转让给阿里系的4位股东是分众传媒2014年时的私有化股东,并且一直以来都有抛售分众传媒的“习惯”,而当时的分众传媒在二级市场上可以说是受尽了苦头。

 

2016年12月29日,参与分众传媒私有化的财团所持公司股份解除限售并上市流通,于是各大股东便开始了减持套现。

 

2017年6月,分众传媒的时任第二大股东Power Star(HK)与时任第五大股东Gio 2(HK)分别发布“清仓式减持”计划:拟在6个月内减持所持有的分众传媒6.48亿股、5.91亿股,分别占总股本的7.41%、6.77%。彼时,其减持规模约为160亿元。

 

这一消息致使分众传媒在减持计划发布后的首个交易日开盘即被砸至跌停,当日收盘跌幅为9.81%,公司市值一天之内蒸发124亿元。

 

据东财Choice数据显示,Giovanna、Power Star(HK)、Glossy City(HK)、Gio2四位股东累计减持多达47次,使得分众传媒成为2017年的“减持王”。

 

江南春又想“退休”了?

 

除了拿下分众传媒各老股东的股权之外,阿里巴巴还从江南春手中买走了分众传媒的股权。而这或许是机构选择出逃的原因。

 

 

7月17日,江南春、江南春间接控股公司MMHL与Alibaba Investment签署了《股权认购协议》,Alibaba Investment认购MMHL新增股份。此次增资交割后,Alibaba Investment Limited持有MMHL 10%的股权;江南春间接持有MMHL 90%的股权。本次增资将在2018年12月31日或之后进行交割。

 

于是,阿里系间接持有分众传媒2.33%的股权。再加上从各位老股东手中,阿里系的总持股份额变为10.32%。

 

然而,江南春并没有选择让分众传媒直接向阿里发起定增,而是通过其实际控制的MMHL进行此项定增,此项资金最终究竟会否流向上市公司尚是未知数。

 

江南春的这项增资举动,更像是要“套现”的方式。

 

在线上流量争夺战几近结束之时,线下的战火也就开始燃起了。而在线下广告行业中占据龙头地位的分众传媒,阿里一旦握在手中,自然是不想放手的。

 

反观江南春,2003年创办分众传媒,只用了短短两年时间,便将其打造成了海外上市第一广告传媒股。2007年,分众传媒股价突破60美元,市值一度逼近80亿美元,并入选纳斯达克100指数。

 

分众传媒成绩如此耀眼,江南春就开始酝酿隐退的计划,并从2008年3月开始,卸下了分众传媒CEO的重担。

 

但接下来美国爆发金融危机,国内经济不景气,分众传媒的盈利能力遭遇重创,甚至在2008年底时差点将户外广告资产卖给新浪。于是,本来在度假的江南春于2009年初,重回分众传媒一线,带领公司走出低估,并在2015年借壳登陆A股。

 

值得注意的是,当年失去了江南春的分众传媒,股价在二级市场一度暴跌,市值一度跌到只有8亿美元左右;江南春复出之后,股价连续反弹升近三倍,其重要意义可见一斑。

 

由此来看,当阿里系表示未来可能会继续增持时,早已有过“退休”经历的江南春,逐步将分众传媒转手给阿里巴巴也不无可能,但考虑到其对上市公司的重要影响,机构出逃似乎也就有理可依了。

 

P2P雷潮幕后推手浮现!温州帮设惊天骗局?

 

 

 

 

7月的骄阳炽热如火,却丝毫没有辐射到P2P行业正在遭遇的凛冽“寒冬”。近一个月内,众多平台的集中倒掉让越来越多投资人的辛苦钱没了着落。涉嫌虚假发标、做大待收、资金流向不明、工商资料上显示的股东否认投资……投之家的倒台让众人大跌眼镜的同时也终于牵连出了真正的幕后黑手。

 

“我们可能碰到了这个行业最大的连环诈骗。”投之家的徐红伟说。在他的描述里,“骗子”除了涉及多家曝雷平台的卢智建,还有“温州帮”。

 

“温州帮”是谁?

 

向来有着东方犹太人之称的温州帮,永远盯着赚钱最快的行业,炒房、炒股、炒黄金、炒油田······

 

有风口的地方,从来都少不了温州帮。

 

在炒股的过程中,温州帮差不多都是被人耍的猴子,他们有钱,但是玩儿法太粗糙;证监会的大数据,让温州帮在股市中损失惨重;2018年前后,区块链大火,发空气币的首先想到的就是温州帮。

 

如今P2P哀鸿遍野,股市惨败的“温州帮”想就此借着P2P翻身。

 

漏洞满满的套路依然好用

 

他们看准了P2P平台的困境,以投资为由找到P2P平台的老板,表示有投资的意愿。以入股P2P为幌子,让背后的团伙盗用他人公司的名义,披着上市公司的光环,从P2P平台套现。

 

在投资前先对平台的体量和规模提出要求,并与P2P老板签署类似对赌的协议,要求平台做到一定规模,投资款才能进来。为了成功拿到融资、度过集中兑付的困境,P2P平台的老板慌不择路。与此同时,温州帮声称帮内企业家遍天下,可以负责推荐大客户到平台发标借钱,帮忙做大平台的体量。

 

漏洞百出的套现就这样开始,一众投资人的钱被盗用他人公司名义的骗子堂而皇之地借走。随着平台规模的不断攀升,投资款却迟迟没有踪影。发现所谓的被推荐的客户伪造了公章,早已卷钱跑路的真相时,一切都已经太晚了。

 

原本多打几个电话就能避免的骗局,发展至今竟然引发了整个网贷行业的集体垮台。

 

错综复杂的金融市场难看清

 

金融越发达,由钱串起的网络也越密集,你中有我,我中有你,牵一发而动全身。

 

目前众多P2P股权关系复杂,某一大型平台的实际控制人,往往通过直接入股和间接注资等形式,连环控制多个P2P平台。而每个P2P平台之间互相导流标的和虚假发标,做大代收规模。等平台的估值变高后,转手倒卖赚取差价的更是不在少数。

 

多少投资人辛苦了大半辈子,毕生的积蓄就这样被卷走,哭天抢地、以牺牲性命相要挟,在这样的时刻都尽显无力……反观这一系列连锁效应的背后,折射的共性都指向人性的贪婪。无辜的投资人有多不幸,现实就有多么残忍。

 

高收益总是与高风险相伴相生的道理我们都懂,却总是在事发之后悔不当初,这世上没有回头路可走,更没有后悔药可买。或许在感慨金融市场变幻莫测的同时,我们更该从人的劣根性上作出反思,学会审视风险、理性看待风险与收益的关系,在充满动荡的金融市场大环境中更好地规避风险、保护自己。

 

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北京拟推网贷白名单,这7家有望首批进入?

 

 

 

 

7月10日,有接近北京市监管部门的人士透露,在网贷备案确定推迟1-2年的情况下,北京市拟推出一个网贷平台的白名单,几家已经通过网贷备案前期验收的企业可能会首批进入该白名单。

 

全国网贷备案延期1-2年已成事实,此时北京市监管部门拟推出白名单制度,或意在配合全国网贷备案大局,稳定市场信心,填补正式备案前的空白期,为优质平台正名。

 

“北京监管部门在今年年初已经验收了一些企业了,这在业内根本不是秘密,未来还会进一步的进行验收,推出白名单制度主要是保障已经验收合格的平台的权益。”该消息人士称。

 

 

不过,到底哪些平台有望首批进入该白名单?

 

在2018年2月,北京市金融局、银监局带队招标入围的律师事务所、会计师事务所,对七家挑选出来的平台进行网贷备案调研验收,之所以称之调研验收,是以这些平台的调研验收结果进一步指导之后的大规模验收。

 

这七家平台是有利网、积木盒子、懒财网、首创金服、海金仓、网信普惠、两只老虎,这份名单与今年3月份网传的10家入围名单出入不大,从爆料的细节看应该属实。

 

知情人士还描述了他当时参与的某平台现场验收的情况:2月初,北京市金融局和银监局分组带队律师事务所和会计师事务所的工作人员进驻平台公司调研,整个进驻调研过程持续一周左右,通过员工访谈、检查纸质材料、尽调资产详情、现场抽查样例、审计财务数据等方式进行检查和验收。

 

 

该人士当时拍照的其中一家平台验收时准备的部分纸质资料,其厚度足有两扎厚,光目录页就写满了五六张A4纸,可见当时验收非常细致严格,工作量巨大。

 

 

该人士还向记者透露了有利网、懒财网、首创金服三家平台通过调研验收后,律所为监管部门出具的法律意见书。

 

法律意见书结论页关键部分原文为: “该平台基本符合《网络借贷信息中介机构业务活动暂行办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《网络借贷资金存管业务指引》及57号文等监管稳健要求。”

 

从这样的结论不难推断出,若真的出台白名单,这些平台有理由成为首批进入的平台。

 

这三家平台实力究竟如何?

 

公开资料显示,有利网属于传统P2P标准模式的老平台,曾获得知名风投机构大额融资,是中国互联网金融协会会员单位,在第三方机构评级中一直位列前茅,属一线品牌网贷平台;

 

懒财网则是国内智能理财平台的代表,尤其是主打的懒财宝产品用高效债权转让体系实现灵活存取,在用户当中口碑颇高;

 

首创金服则是由北京国资委下属北京首都创业集团有限公司和东华软件股份公司发起成立的金融科技公司,股东实力雄厚。

 

总体来说这三家平台在网贷行业都是拥有一定实力同时也具有代表性的平台,有较大的入选白名单可能性。

 

从网贷行业整体看,在行业遭遇雷潮寒流的情况下,白名单的出台能够为网贷行业带来一股暖流,应该能够极大的提振用户与平台的信心。

 

7月的P2P行业,正能量从哪里来?

 

 

 

步入7月,网贷行业曝雷的平台数量再创新高。曝雷平台的大幅度激增、行业风险事件的集中频发、促使越来越多的中小平台遭遇恶性退出。筹措备案、维持运营的双重压力迫使冲刺备案的平台负重前行。如今,投资人的集中兑付或将成为压垮骆驼的最后一根稻草······

 

P2P行业正面临前所未有的寒冬。

 

如果把6月之前平台的良性退出比作大浪淘沙般的清洗,那么近一周内数十家平台的连续曝雷,不禁让人忧心这一阵巨浪是否会摧毁整个行业。

 

人人都知道,当前的P2P行业需要正能量,关键在于,这一股正能量从哪里来?

 

从媒体来

 

近日,各网站、自媒体平台上有关跑路、曝雷的消息扑面而来,抢占独家、争相报道负面似乎成为许多自媒体账号吸引眼球、吸取流量的“好新闻”。

 

互联网环境下话语权的下放,加之朋友圈裂变式的传播效应,无论是第三方平台还是自媒体账号,都掌握着消息发布的主动权,海量信息的飞速扩散,让人慨叹的同时又心生畏惧。大肆抢报负面消息,无疑会让越来越多的投资人对P2P失去信心,加剧集中兑付,导致平台的倒掉,形成一轮又一轮的恶性循环。

 

正如南方周末1999年的新年献词所说“让无力者有力,让悲观者前行”,作为行业的照妖镜,如何能够更好地发挥第四权力的积极作用?

 

我们身边有太多舆论审判的负面案例,媒体如何能在挥动笔杆子针砭时弊的同时拿捏得当、坚守媒体人的自律,或许对所有媒体人而言都是不小的挑战。

 

从政府来

 

目前的行业洗牌持续多久仍是未知数,长期以往P2P领域必然遭到重创无疑。

 

P2P行业从最初的跑马圈地、野蛮生长发展至今,普惠金融的盛行,在一定意义上扶持了中小微企业的发展,也帮助一部分人解决了资金站岗的问题,实现了财富增值。

 

在合规备案结果正式公布前,政府政策的制定和出台决定着行业的走向。近日,江苏上线P2P自律管理系统的新闻让人眼前一亮,据了解目前已有31家上线银行存管的平台申请接入自律管理系统。

 

从宏观层面看,实体经济的不景气牵连着P2P行业纤细的神经,使得那些真正想备案的平台逾期、坏账率升高。

 

一方面,振新实体经济、为中小微企业助力促进资金的流动和循环,无疑能为网贷行业的长期发展注入活力;

 

另一方面,合规备案结果落地前,各地方政府出台相关政策扶持P2P,而非任其自生自灭,或许是可行的破冰之举。

 

从平台当中来

 

负面新闻频出的网贷行业,曝雷性质其实并不完全相同。自身发展不成熟显然是主导因素,而融资大环境的缩紧也是无法回避的事实。如果不对问题平台的性质加以区分和说明,只会加剧行业的恐慌情绪。

 

在厘清平台跑路性质、控制恐慌情绪的同时,也不应忽视行业中坚定前行的力量。

 

近期,付融宝8亿的B轮融资、抱财网2亿的战略融资,懒财金服收获超5亿元的C+轮融资,以及51信用卡的上市、爱财科技的拟上市……

 

或许都在说明,网贷行业的发展前景并非一片黯淡。

 

正如互联网电商巨头马云所说,“今天很艰难,明天很艰难,但是后天很美好。”对于当前的P2P平台而言,挺住,意味着一切。

 

更从投资人中间来

 

当前大环境的浮躁氛围下,社会对快钱、暴富的渴望使得很多投资人缺乏必要的风险意识,无视体量、偏好、乃至地域上的差异和限制,盲目追求回报极高的平台是不少投资人的通病。

 

虽然P2P平台会帮助出借人甄选相对优质的资产,并以小额分散为理念,但谁也无法保证项目不出现任何逾期。

 

每每有平台跑路,总有投资人的血汗钱被卷走的新闻爆出,面对无助的投资人,任何语言都显得苍白无力。细细想来,对资产端缺乏充足的了解、唯利率至上的功利心往往是非法集资平台的抓手所在。如何能让投资人以平和的心态对待理财、重视潜在的风险或许是网贷行业今后发展必须直面的难题。

 

P2P行业今后的长足发展需要来自社会各界的共同力量,于政府、平台、投资人及媒体而言,不忘初心,方得始终,各方找准自己的定位齐心协力,相信P2P平台的良性发展来日可期。

唐小僧e租宝钱宝网是P2P吗?该为行业正名了!

 

 

 

 

近几年在金融行业出了几个比较大的事件,一个是“e租宝”事件,“善心汇”事件,“钱宝网”事件,以及近期的“唐小僧”事件四个事件基本上都是涉及资金额巨大,人员众多,社会影响极坏,但我们仔细研究了三家平台的模式,发现这三个平台没有一个可以和P2P扯上关系,他们自己也从来没说自己是P2P,所以请广大媒体、用户没有搞清楚之前,不要将他们和P2P扯上关系。

 

简单的说这三个平台都是很容易辨别的金融庞氏骗局,或者高息诱惑,稍稍有点敬畏之心就可以避开。

 

P2P的互联网金融之所以能够蓬勃发展,是因为它和缺乏流动性的房地产市场挂钩,而很多小微企业厂房具有太大的流动性,市场又不稳定银行很难借钱给他,所以银行单靠实行利率自由化不能解决小微企业的难题,这便造就了一个具有中国特色的P2P的互联网金融时代的来临。

 

相对于银行存款、余额宝类、投资债券、银行理财产品,无疑P2P理财收益更高。与银行理财相比,P2P理财显然更具吸引力。银行理财产品多有投资金额门槛限制,且利率低于P2P理财,资金流向不够透明,风险保障不够完善,而P2P理财将以上银行理财的缺陷统统进行了完善,这就是P2P理财的魅力所在。

 

针对目前P2P行业的卷款跑路等不良现象,经济学家认为,真正的P2P是不会跑路的,跑路的都不是P2P平台。

 

问题P2P平台主要有跑路和诈骗两方面,它们基本上都不是P2P互联网金融产品。因为,主要是做P2P的,平台上的钱都必须由第三方托管,就像炒股一样,平台只是一个中介,钱进不了平台的账号,因此它就无从跑路。

 

01

 

检察院:

跑路P2P多是借网贷名义行骗与互金无关

 

2016年5月,上海市人民检察院发布《2015年度涉自贸刑事检察白皮书》(简称“白皮书”)。从“白皮书”中获悉,2015年,浦东新区检察院共受理涉自贸经济活动类犯罪174件239人,其中批准逮捕63件88人,审查起诉111件151人。上海检方相关人士表示,所谓“P2P跑路”案件绝大多数与互联网金融无关,都是假借P2P网贷之名实施的非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。

 

上海检方透露,2015年,涉自贸区相关经济活动的违法犯罪出现新情况包括:

 

犯罪分子逃避监管的手法在演化;

 

假借自贸区贵金属、黄金期货及外汇保证金交易等实施欺诈;

 

利用异地监管衔接的缝隙实施非法经营;

 

利用融资租赁等新业态模式实施犯罪的情况显现;

 

假借P2P和异化P2P网贷实施非法犯罪活动;

 

利用“互联网+”实施非法买卖个人信息犯罪情况凸现;

 

利用公众对资本认缴制度的误区实施犯罪。

 

其中,在假借P2P和异化P2P网贷实施非法犯罪活动主要表现在两个方面。浦东新区检察院副检察长朱毅敏指出,一是假借P2P网贷之名,实施非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。“目前我院查办的所谓‘P2P跑路’的案件绝大多数与互联网金融无关,都是假借P2P网贷之名实施的非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。”

 

如在该院办理的一起李某某非法吸收公众存款案中,李某某虚构“债权转让”投资理财项目,在经营上海某信息服务有限公司期间,注册成立网站,虚构公司具有国家大型基础设施投资项目,超出业务范畴以高额回报率、保本保息为诱饵向社会不特定公众融资,至案发仍有大部分无法兑现。

 

02

 

真正的P2P,想跑路难着呢

 

一、平台资金由第三方银行或者相关金融机构存管,任何资金大变动都需要调集多方力量,跑路成本大。

 

真正的P2P平台充当的完全是第三方中介的角色,不会直接接触投资者与借款者资金,只是在资金的调配以及对接上拥有权限,整个业务就是投资人与借贷人的匹配业务。

 

P2P平台直接负责匹配借款人与理财人,链接资金供需,没有直接涉及资金,没有资金池,如果一个P2P平台产生了跑路的邪念,那么它需要调集多方力量,可能还在跑路阴谋过程中就已经经侦介入了。

 

二、平台实际控制人可能涉及多方,不同的观点意愿牵制居心不良者。

 

现代企业中,很多公司都实行股份制,P2P平台对应的公司也一样,由于实际控制人可能涉及多方同时不是每个人都有叛道离经的邪气,因此即便整个公司出现问题,大部分情况下平台相关负责人更多地愿意合法合理地处理问题,或申请破产或停业整顿。

 

良性退出的例子在行业中也出现不少,比如年中某某金融就是在兑付了平台投资人本息的前提下,退出P2P行业,专注资产端供给。

 

三、P2P平台如果真的面临困境,除了一跑了之,还有其他可选择的路。

 

作为市场环境下的产物,竞争无所不在,尤其在互联网行业,迭代更新更是家常便饭,因此P2P平台出现经营性问题在所难免,好在办法总比问题多,一旦出现问题可以利用资本渠道、金融手段或者社会资源解决问题。

 

就像很多企业通过资产重组度过危机一样,P2P平台何尝不可,况且在资本市场挽救一个有潜力的平台所能带来的回报价值远远大于去迎合一个已经成熟的平台。

 

所以,P2P平台即便面临困境,可以选择的道路还真挺多,走道德极端对于任何平台而言都是下下策。

 

四、法律的震慑作用依旧存在,P2P跑路其实面临更大的风险成本。

 

处于金钱的敏感行业,P2P平台跑路其实面临更大的风险成本。对于相关责任人,一旦开始了携款潜逃之路,那么这辈子也许都不可能在本国轻松度日,即便相关责任人逃离到国外,随着国际间经侦合作越来越紧密,跑路者随时随地都会过着担惊受怕的日子,毕竟没有不透风的墙。同时对于家人来讲,压力就更大了,无论是否参与其中或者受惠其中,一举一动都会受到监控以及无休无止的道德谴责。

 

在涉及网贷P2P相关业务时,我们都必须睁大眼睛,细致琢磨辨别真假,毕竟在业内合法合规做了好几年,积累了一定口碑的优质平台还是不少。

 

03

 

为P2P正名,

坚决抵制不健康不正常的负面信息!

 

“P2P”成诈骗类金融公司“背锅侠” ,业内提出抗议:那些都不是P2P。 一名长期观察互联网金融的律师指出,实际上这些平台只是假借P2P概念,高息引诱投资者投资,以达到非法集资的目的。

 

在互联网金融泛滥的当下,很多人把互联网金融公司等同于了P2P平台。真正的P2P平台只是借钱人和投资人的信息中介平台,不做资金收付和集中投资业务,即资金池业务。涉足资金池业务的,都不是真正的P2P。

 

近日多起“金融”事故发生,无一例外,每次都扯到P2P,说实话,真是无语了,为什么每次出现这种问题,脏水都要泼到P2P的身上?真正的P2P是信息中介平台,仅仅起撮合、对接的作用,又不是投资机构!从早先的泛亚金属、E租宝、大大财富到现在的金鹿财行、易乾财富、中晋资产,根本就不是P2P!

 

不要听风就是雨,人云亦云,要学会辨析、判断,不是P2P不靠谱,而是大家缺乏正确的认知和界定的能力!一些自媒体和媒体也缺乏常识,幼稚的很,为了利益,误导大众,混淆一些理财的概念。

 

另外通过这些事件也能看出问题所在,过高的投资收益也意味着较高的风险,所谓的高大上、明星代言其实都是表象,切莫被迷惑、引诱,做出错误的投资决策!互联网金融及P2P的发展是趋势所需,行业的健康发展对经济、民生都有积极的作用。

 

04

 

投资有风险,

选择安全靠谱的P2P平台最为关键

 

一、真实的线下借贷业务,线上资料要一一对应。

 

判断方法:借款资料是否齐全,包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等。

 

二、标的项目均为平台当地或在其能力覆盖范围的区域内。

 

大部分P2P平台都会有线下征信等业务团队,负责对融资项目的接洽、审核、风控等。你要投资的项目,要看该平台线下团队是否能覆盖到。

 

三、强有力的风控团队。

 

风控团队主要做两个工作。

 

一是前期借款标审定的时候对风险进行评估,如果风险在控制范围之外则一票否决。

二是贷后进行跟踪,定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查,对于可能出现逾期要及时预警,把风险扼杀在摇篮内。

 

四、强有力的线下催收能力。

 

判断标准主要是:

1、对于抵押物的处理能力;

2、公检法社会资源协调能力;

3、对于借款人心理分析、处理能力。

 

五、平台技术可靠,有不断改进用户体验的意愿。

 

平台需要有自己的技术团队,对于投资人反馈的需求、提出的问题能够快速的响应改进。

 

六、可靠的市场营销推广能力。

 

营销推广能吸引来更多平台借款人、投资人,是推动平台业务发展的重要方面。因此要学会耐心观察一家平台是否在用心做市场营销,即使做得慢,但平台的营销、投资人数量在稳步增长,就说明这个平台是得到别人认可的。

 

七、温馨的客服体验。

 

如果一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到10点多,解答投资人的疑问,这说明,客服在这家平台工作是开心的,也是乐于付出的,进而可推断出这家平台老板待人是不错的,是值得信赖的。

 

八、强有力的资金调拨能力。

 

借款标出现逾期的时候,平台要有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力。

 

九、平台上展示的官方资料是否清晰、齐全。

 

主要包括以下几方面:营业执照、税务登记证、组织机构代码证;管理团队照片,团队实力背景介绍;公司内部环境照片。

 

05

 

一张图教你分辨真正的P2P平台

 

 

投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。

 

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来源:P2P黑板报

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大限将至,支付机构艰难“断直连”

 

 

 

 

距离备受关注的支付机构“断直连”时间仅剩不到3天的时间,而这也意味着紧张备战大半年的网联、银联、银行和第三方支付机构将迎来全新的局面。

 

不过,从目前的情况看,“断直连”的进度并不乐观。

 

自去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

 

这就是行业俗称的“断直连”。

 

据一位第三方支付机构人士透露,虽已接入网联系统,但目前还处于测试阶段。

 

此外,有市场消息称,“断直连”最重要的攻坚难点在于支付宝和财付通,根据目前提出的方案看,清算链路是“收单机构-银联/网联-支付宝/财付通-银联/网联-发卡行”,但直到目前为止,这一模式并未完全落定。

 

据了解,条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”。今年4月,银联与财付通宣布,正式就微信支付条码支付业务展开合作,但目前为止,该合作的进展仅局限于收单侧,对于发卡侧并未提及。

 

今年5月11日,网联与支付宝发布合作消息,但之后,双方便撤下公告。据称,支付宝方面曾提出在代理清算模式上做独特安排,但并未获得监管部门的认可,这也许是导致双方发布合作公告又撤回的主要原因。

 

记者就“断直连”情况向支付宝、财付通询问,对方均未回应。

 

一位不愿具名的知情人士称,“了解到的情况是支付机构增量业务现在网联应该能够承担,但存量业务迁移需要时间。银行端开发进度有些落后,最后很可能的情况应该是完成所有机构的连接和开发,但存量业务迁移需要更多的时间,年内能完成应该就算进度比较快的了”。

 

 

支付机构接入情况方面,网联日前发布的文件显示,截至4月13日,支付机构接入进度显示,在协议支付开发方面,115家机构中有107家完成了生产验证,没有未开发的机构;

 

付款开发方面,21家已完成生产验证,没有未开发的机构,另外多数机构集中在“联调测试”、“验证准备”、“生产验证”环节;网关支付开发方面,有5家未开发的机构,10家机构在开发中,22家机构在“联调测试”,72家机构在“验证准备”阶段。

 

网联发布的最新进展消息显示,4月25日-5月2日,网联分别与光大银行、新生支付、上海富友支付、兴业银行、浙商银行等共15家机构完成条码业务投产上线,正式启动条码业务合作,并称网联已全面做好为市场机构提供条码支付接入及转接清算服务的准备。

 

对于支付机构“断直连”,监管也进行了多次催促。记者此前获得的消息显示,4月中旬,网联下发49号文督促银行和第三方支付机构接入网联渠道,值得关注的是,这是在3月20日发布42号文后,网联一个月内发出的第二道“督促令”。网联还在最新的通知中点名了多家进度滞后的银行,敦促加快接入。

 

近日,央行支付结算司下发了《2018年重点抽查工作指导意见》,其中明确了对支付行业检查的重点,包括无证经营支付业务整治、银行结算账户管理、支付机构备付金管理、“二清”违规行为、“断直连”情况等几大方面。在分析人士看来,在此时间节点开展检查,也是“断直连”大限前的警钟。

 

对于支付机构执行条码业务新规的情况等,4月26日,央行支付司副司长樊爽文在由中国支付清算协会举办的《中国支付清算行业运行报告(2018)》发布会上指出,虽然商业银行和大部分支付机构做得比较认真,但有个别支付机构“明显执行不到位”,并直指一些“以为自己是大而不能倒的机构”置规则于不顾。

 

 

业内人士认为,这番话颇有敲山震虎之意,加上近期央行对支付机构的又一轮大检查,可以看出针对支付乱象的强监管仍会持续。

 

一天之内近20家,6月P2P为何集中曝雷?

 

 

 

自2018年以来互金行业监管再加力、政策加码,备案的门槛持续加高,延期的背后是平台合规备案的压力不断加大。

 

据笔者不完全统计,仅6月26日一天内曝雷的平台就接近20家。值得一提的是,此次的曝雷平台多集中在北上广等一线城市。

 

不少理财投资者纷纷表示“很多平台都曝雷了“、”哪里都不敢投了”。这样的说法道出了广大被雷的投资者的心声。

 

 

惊雷遍地、一片狼藉……

 

网贷行业究竟怎么了?6月曝雷的平台为何如此之多?

 

信息披露不公开、债权关系不清晰、资金流向不透明,是众多网贷平台都或多或少存在的问题。6月份的集中曝雷,平台自身沉积已久的隐患自然是雷潮来袭的直接导火索,但也不排除有些平台因“城门失火”而成为被殃及的池鱼。

 

从客观方面来看

 

 

备案监管的压力造成平台运营成本的急剧增加,促成平台实力方面马太效应的凸显。合规备案的关键期,对于少数的头部平台而言,相较其他平台更容易获得投资者的信赖、顺理成章地成为资本的宠儿,这在一定程度上确保了头部平台资金的正常流入。

 

其他同样处于关键时期的平台,一方面面临着合规成本与运营成本的双重压力;另一方面,或多或少的项目逾期、投资人的观望、犹疑所导致的资金无法顺利流入等都是平台必须直面的难题,资金的周转无法维系促使越来越多的平台陷入强者愈强的马太效应死循环,最终导致越来越多的中小平台或清盘退出或选择跑路。

 

 

行业内的负面消息频传,致使某些高返平台遭挤兑,形成蝴蝶效应。近日,号称国资系、成交量800亿的高返平台唐小僧的曝雷,在行业内一石激起千层浪。明星平台的倒下引发网络上铺天盖地的讨论,加剧了投资人的情绪恐慌,随之而来的是集中兑付的频发,一系列连锁效应的结果是平台资金链的断裂。

 

唐小僧曝雷后没几天,同样以高返著称的联璧金融也出现问题,抛开平台自身的问题不谈,媒体的揣度、负面报道都在某种层面上加剧了投资人的恐慌心理。而资金链一旦断裂,负面缠身的平台的运营就难以维系,再难有翻身之日,最终也只能宣布潦草清场。

 

实际上,外界因素的作用只是部分,平台自身的实力参差不齐也是导致曝雷频发的重要原因。随着监管的不断趋严,浪潮褪去后,“裸泳”的平台自然也就现出原形。

 

从主观层面来看

 

 

平台的实力、背景令人存疑。

 

不少平台号称国资系,实际上,国资背景的实力参差不齐,之前就有报道称部分国资背景投其所好,售卖国资标签从中营利。而假国资、伪国资、区县级的国资公司、国资公司的子公司、参股增信的更是不在少数。需要注意的是,即便是正规的国资入股,只参1%的国资股份也可以被平台拿来做宣传。

 

由此可见,号称国资系的平台实际上鱼龙混杂。背景并不能与平台的可靠程度直接划等号。有背景的平台的确能够增信不少,但具体还要看国资背景的实力如何。不少人认为上市系公司实力雄厚,上市系和国资系的道理雷同,在此不多赘述。必须认清的事实是,有问题的平台或多或少都存在庞氏骗局,拆东墙补西墙的行径,遭遇曝雷是早晚的事。

 

 

平台信息披露经不起推敲。

 

日前,中国互金协会接入的120家平台中,超6成平台公布的数据中,项目逾期率和金额逾期率均显示为零。P2P行业自2014年发展至今,P2P平台最鼎盛时多达数千家,即便是合规备案的重压之下,也仍有1000余家。

 

翻看近半年曝雷平台信息,其中不少老平台在此次的雷潮中退出,信息披露的不完善、不合规,资金的流向不公开、不透明都从侧面反映了平台自身的问题。问题集中的平台即便没有媒体的介入、投资人的集中兑付,其自身存在的资产存量大难消化、资金池、自融等问题,都是合规备案进程中绕不过去的坎。

 

从另一个角度讲,合规备案的延期有利于挤出网贷行业长久以来固有的泡沫。

 

近日的雷潮,一浪高过一浪。惊魂未定的投资人明确表示,以后的钱打算都放余额宝了,平台的安全性、可靠性实在令人胆寒。

 

雷潮年年有,之前就有新闻爆料孕妇理财被骗为维权以死相逼的新闻。相比于踩雷之后举步维艰、家破人亡的困境,我们是否也该从自身尝试反思:

 

当我们投资理财时,我们到底期待的是什么?银监会下发的相关文件中明确表示平台应帮助投资者了解其中的风险,现实是究竟有多少投资者真正清楚呢?

 

 

政府不断出台政策遏制平台不法行为很重要,投资人自身树立风险控制意识更关键。

 

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来源:网贷天下 作者:Andy

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唐小僧到庞氏骗局,9亿待收可能是个幌子!

近日,P2P圈再爆热点事件,唐小僧出事了。

从规模上看,唐小僧不大不小,但作为一家在市场推广上颇为激进和高调的平台,唐小僧的倒掉还是激起了远远大于其体量的浪花。

一家理财平台出问题后,往往会被扣上庞氏骗局和非法集资的帽子,之后便对庞氏骗局大批一通,似乎就算给了投资者一个交代,然后事情就算过去了。

问题是,事情真的过去了吗?

庞氏骗局的四道安全闸

作为一种经典的金融诈骗模式,数百年来,庞氏骗局不断变化新花样、与时俱进,从未被根除。

但有一点可以明确,随着监管制度趋于完善和各方监督机制的建立,庞氏骗局的土壤越来越小了,严格的监管制度已经为投资者树立了四道安全闸。

第一道安全闸:资金存管资金存管很大程度上提高庞氏骗局的操作成本。接入资金存管后,平台账户、投资者账户和借款人账户在资金层面是分开的,只要投资者尚未投标,资金趴在投资者账户中,安全由存管方负责,可以确保不被平台非法挪用。唐小僧爆雷后,有一些投资者做到了全身而退,原因就在于此。所以,接入资金存管后,如果平台还要执意玩借新还旧的游戏,资金池的模式就行不通了,需要伪造借款项目,诱导投资者做出投标行为,资金从投资者账户流向借款人账户,平台再与借款人合谋将钱套出来,才能维系庞氏骗局的游戏。

第二道安全闸:信息披露
由于资金存管方需遵循指令行事,且不对项目的真假负责,所以,一旦平台伪造借款项目套取资金,资金存管是无能为力的。这个时候,轮到信息披露机制发挥作用了。根据P2P平台的合规要求,平台需要详细披露借款人信息。平台若伪造借款人,很容易露出马脚,更好的做法是与真实存在的借款人合谋,即,借款人是真实存在的,但借款项目是包装出来的。但不管怎样包装,假的就是假的。信息披露的时候,平台自己就会心虚,要么绝口不披露,要么遮遮掩掩、避重就轻,明眼人很容易看出问题。

第三道安全闸:小标模式既便涉嫌庞氏骗局的平台,在信息披露上胆大心细,成功做到了以假乱真,迷惑投资者,还要过“小标”模式——即“个人借款余额不得超过20万元,企业借款人余额不得超过100万元”在合规地进行信息披露的前提下,还要兼顾小标模式的要求,意味着庞氏骗局平台需要找很多借款人配合从事诈骗活动。以100万元的上限计算,要募资1亿,需要找100个借款人来配合;要融资10个亿,需要找1000个借款人,操作上难度极大。

第四道安全闸:监管检查与舆论监督经过上面三道关的筛选后,要么平台真的没问题,要么平台的问题已经昭然若揭。我们继续假设投资者未必具有发现问题的专业能力和投资经验,这个时候,还可以依靠外部监督的力量。e租宝即便在光环加身的辉煌时刻,也不乏有媒体坚定地质疑其搞资金池;唐小僧则一直不乏质疑之声,因信息披露不明、羊毛过厚等问题,被一些专业评测机构列为预警平台。钱宝网就更不用说了,连很多投资者自己都知道模式有问题,迟早要雷掉。我们该反思什么?打着P2P的幌子搞庞氏骗局,操作难度变得非常大,做不大就容易暴露。在新规之后还敢打着P2P的幌子搞资金池的,是真的傻。

问题是那些新规之前就在搞庞氏骗局的平台,在新规后,发现寻找资金接力棒的游戏越来越难玩,但既然走上了旁氏这条路,总要硬着头皮玩下去,直至雷掉。

唐小僧是不是这样的平台呢?有可能。

比如,唐小僧被广为诟病的一点就是其信息披露特别差。借款项目信息,投资者在投标前看不到,投标以后,也只能看到借款人的名字,缺乏其他有价值的信息。运营报告的披露,也是草草了事,与其他平台洋洋洒洒数十页的内容相比,唐小僧只在官网上披露几行数字,可谓是极度敷衍了。

信息披露做不好,大标和小标无从判断,舆论监督也无从谈起。上文中防范庞氏骗局的四道安全闸,三道不能落地。

所以,这肯定不能算合规的平台,自然也不是可放心投资的安全平台。

从这个角度,投资者是需要反思的,缺乏风险意识,投前工作没做好。但需要反思的不仅仅是投资者,就像很多投资者质疑的,这样的平台,怎么就能屡获峰会大奖呢?这样的平台,怎么就能成为广告商的常客呢?

至今为止,P2P行业都缺乏一个客观的名单或证据(比如备案),能够让第三方对网贷平台的合规性有一个靠谱的判断。

这种情况下,第三方机构,只有两个选择,要么一概拒绝与网贷行业合作,谁都不行,就像一些国有大行从来不介入P2P平台的资金存管业务一样;要么就是暂时忽视平台的合规属性,把网贷平台当作普通的商业机构对待,在商言商。

而很多投资者,又基于这些第三方机构的信誉选择了P2P平台进行投资,一旦平台爆雷,投资者是受害者,这些合作机构,既可以被投资者视为帮凶,自身何尝不是受害者。

一些未尽事宜

庞氏骗局的典型特征就是借新还旧,只要新资金源源不断地进来,游戏就能继续。通常,规模越大,维系的难度越大,资金链越容易断裂。像已经被定性为庞氏骗局的e租宝,出问题前涉案金额高达700多亿,维系资金链的难度极大,断裂是迟早的事情。

相比之下,9亿的待收资金并不大,以唐小僧的激进推广和苦心营造的高大上形象,铁了心搞庞氏操作的话,只要利率再高一些,吸引新的资金并非难事,资金链何以就断裂了呢?

或许9亿元的待收本身就是假数据,真实的数据要高得多,高到平台难以维系;

或许9亿元的数据是真的,但唐小僧不愿意再搞庞氏骗局,才选择主动引爆泡沫;

又或许唐小僧不曾搞庞氏骗局,只是不良太高难以为继。

事情的真相,也许只有等经侦机构公布调查结果后才能得知。

关于打破刚性兑付,金融机构喊了很多年。而很多机构不过在喊口号,只有P2P行业在以平台爆雷的方式持续上演着打破刚兑,以行业声誉受损为代价进行着投资者教育。

或许,多年后,人们回忆起国内打破刚兑的历史,会记得网贷行业的“贡献”。只是,行业为此付出了怎样的代价,不知还是否有人会记起。

雷台离我们有多远(五):细数那些与我擦肩而过的雷

投资P2P两年多了,因为偏好打新,所以投过的平台有近六十家。回头看看这些平台,有好几家已经消失在了历史的长河之中。有的与我擦身而过,有的却没有来得及避开,其中的滋味,只有经历过的人才知道。雷台其实离我们并不远,一不留神,雷就会来到你身边,下面就和大家分享下自己和朋友的一些亲身经历。

一、刚出司法结果的来财街

来财街是我中的唯一的雷,在投之前,也是被它的上海互金协会会员和A轮风投光环所吸引,没注意到它在短期内多次更换法人的事情,也没注意到它的风投公司其实背景也很差。发现平台雷的时候是在投资人群里,大家在喊怎么提现了一直不到卡,后来平台出了放假二十天的公告,于是马上打车去现场,可惜为时已晚。虽然已经过去了一年多了,仍然很清楚记得当时赶去平台时候的情景,恰逢下班时间,又在下暴雨,车都打不到,只能在雨中狂奔,赶到现场却又没有任何的办法,在那一刻,感到自己是深深的无力。前不久平台的司法结果虽然出来了,但对于投资人而言却是然并卵。

二、运气使然躲过的妙资

妙资金融,很多投资人应该都投过它的七天新手标,收益的确不错,然而去年八九月份的雷潮就是始于妙资的。去年三月初的时候曾经看到过一个妙资的曝光贴,所以当时没敢直接投,观察了几个月后,发现平台貌似没啥大问题,到七月份就开始上车了,一个账号接一个账号的投,到八月初的时候,就只剩下最后一个号了。好不容易凑到了投妙资的钱,还记得那是八月三号的晚上,和一个朋友聊天,朋友说妙资第二天投比较合适,周五投七天新手标就是下周六到期,下周一才能提现,要白白站岗两天。当天正好看到了简理财的新手月标,就投了简理财,准备等下周再回款再投妙资的,结果到了八月八号,妙资就挂了。当时真的感觉自己是虎口脱险,能躲过妙资这个雷纯粹是狗屎运。

三、中了投顾套路让朋友深深受伤的学信贷

过年时候和一个投友一起吃饭,这位投友去年在学信贷损失了30万,因为平时聊的比较多,知道她投资是会控制风险并且适当分散的,连小牛在线和美易这样的平台也只是投了10万,很诧异她怎么会在学信贷这样一个平台投了30万。说起这事,朋友也是很郁闷,说是一开始也没投那么多,也是只投了一点,可到期准备提现的时候,学信贷的客服多次打电话给她,对于平台介绍的很专业,客服本人也比较诚恳,对于公司前景描述的非常好,最后才打动了她。而且学信贷收益也的确不错,平台也是刚上线了银行存管,觉得短期应该不会有问题吧,就投了比较大的金额,结果一下就损失了30万。其实打电话给我朋友是平台的投顾,就是所谓的理财经理和投资顾问这种,到期前会用各种办法让投资人别提现,还会鼓动多投资,多投长标等等。这种人说的话基本都是忽悠,很少会把平台的真实情况反映给投资人。

我自己总结的一些经验教训:

一、选择平台的时候,一定要谨慎再谨慎,因为投出去了基本主动权就不在自己手里了,作为普通的投资人,可以参考比较知名的第三方排名,加入一些靠谱的组织(比如高水平的投资交流群),必须提高自己的风险识别能力。

二、不要相信平台的所谓专业投顾,投顾的报酬来自于投资人的投资量,自然会想尽各种办法让你尽量多投标,投长标,并不会为投资人的资金安全着想。

三、如果平台有投资人群,微信群,QQ群这种,尽量加群,群里能得到最新的消息,不回款,提现不到这种,都是先在群里说起的。

四、控制额度和期限,这一点天地大神经常在文章中提及,投资就要有风险意识,要考虑到最坏的情况,绝对不能盲目重仓,不给自己留余地。

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AT烧钱战打响!蚂蚁金服亏损1.14亿!

中国两大互联网巨头之间的大型竞争在全国各大购物中心、街头小吃摊和美甲沙龙等全面展开——哪里有手机支付,哪里就有竞争。

01
 资金消耗战已打响

 

2017年,阿里巴巴和腾讯在移动支付上展开资金消耗战。2018年,支付宝为扩展用户并与微信竞争而花重金在折扣与补贴之后,蚂蚁金服2018年一季度亏损1.14亿美元。

数亿人使用智能手机进行支付,从公交到打车,到订餐和购买电影票等等。这一趋势下,无论现金还是信用卡,都越来越显得多余。

02
 移动支付逐渐占领市场

 

根据数据供应商IResearch的数据,去年中国第三方移动支付平台上进行的支付交易总价值达到了15.4万亿美元,而在2015年这个数值仅2万亿美元。

换个说法,去年,信用卡巨头Visa和MasterCard(万事达)在全球一共处理的交易额才12.5万亿美元。

上海一家在共同基金工作的陈建伟同时使用微信支付和支付宝,他说最后一次使用现金是在三周前,为了给地铁卡充值。

据咨询公司JavelinStrategy&Research公司的估计,在美国,移动支付远未达普及的程度:移动支付交易量在2017年仅为3770亿美元。

对于阿里巴巴和腾讯来说,这场战争不仅关乎交易费用。支付可以让两家公司收集大量有关个人与企业的消费和理财行为习惯数据,这些信息又可用于其他产品的推广,比如借贷、投资和保险政策等。

邢子平在杭州经营着一家火锅店,顾客可以选择支付宝或微信支付。今年初,当他的火锅店需要更多资金的时候,他发现支付宝向他推荐了一笔3万人民币的贷款。

这位24岁的年轻小伙说,申请贷款几分钟之后,这笔钱就打到了他的账户上,而且利率比银行贷款还低。他说,他猜想,蚂蚁金服大概很清楚他餐馆的每天营业额,并根据这个数据向他推荐了合适的贷款。

马云在2004年推出支付宝,当时主要是为了促进阿里巴巴电商网站上的交易。根据最新的数据,如今,支付宝上的活跃用户达到5.2亿人次。

03
 微信成后起之秀

 

尽管支付宝已有十年历史,它的竞争对手——微信支付——丝毫不逊色,其主要得益于微信应用在中国人民生活中的核心地位。腾讯在今年三月份表示,微信月活用户已然超过10亿。

两大支付系统均允许用户通过二维码向个人和企业进行即时转账。

根据研究公司Analysys的数据,2015年,支付宝处理了行业内74%的交易量。及至2017年底,支付宝的市场份额缩减到54%,而微信支付的市场份额快速增长至39%。

根据风险投资公司凯鹏华盈(KPCB)和研究公司eMarketer的数据,中国人平均每天在微信上的时间超过1小时,并且有很大一部分用户在该应用上花费的时间超过了4小时。

论及支付,这给微信带来了极大的优势。

“消费者是懒惰的。当他们停留在微信上的时候,他们往往不大愿意再重新打开支付宝应用。”关注中国新兴科技公司投资的今日资本创始人徐新女士说道。

这种便捷因素俘获了和上海的陈建伟一样的人群。陈先生表示,对于日常的小额支付比如餐饮和杂货购买等,他更倾向于使用微信支付。

“我用微信比较多,所以对我来说,买盒牛奶或蔬菜时,再用支付宝支付就不那么顺手。”35岁的陈先生说。

04
 支付宝领先移动投资

 

在移动投资产品方面,支付宝暂时领先一步。

陈先生说,他把15%的收入用于购买蚂蚁金服平台上提供的共同基金,收益会直接转入支付宝用户的在线账户。腾讯近日也开始出售投资产品,但相比蚂蚁金服,规模甚小。

为了寻找更多的消费者,支付宝和微信都在全力拓展线下工作,拜访全国上下的店主,为街边水果小贩和卖早餐的提供每日和月度交易报告,并提供来自蚂蚁金服的低成本商业贷款。

虽然海外的小业主也使用微信支付和支付宝,但两家公司目前的主要服务对象还是在国外的中国用户,比如游客或学生,而不是海外市场。

上周,蚂蚁金服宣布获得140亿美元融资。为获得股份,投资者必须承诺不再投资跟腾讯有关的企业。

支付宝于去年二月份开始向商家提供一种新型二维码,允许消费者用信用卡或电子现金进行支付。及至2017年底,根据蚂蚁金服数据,超过4000万小企业正在使用这种新型二维码。

腾讯并未披露究竟有多少企业正在使用微信支付。两家公司也均为透露在吸引商家方面他们分别投入了多少资金。

去年,为了鼓励人们使用支付宝,蚂蚁金融为消费者的公交出行给予补贴。

另外在阿里巴巴的总部所在地杭州,出租车司机表示,他们更愿意乘客使用支付宝付款,因为微信支付会收取提款费用,而支付宝不收取。

腾讯在5月份的收益报告中说,公司预计将继续投资争取支付领域的市场份额,同时也面临着竞争对手们“大额补贴”造成的巨大压力。

一名蚂蚁金融的发言人拒绝评论补贴推广支付宝给集团最近的亏损造成多大程度影响。“作为一家私有企业,我们很庆幸可以继续投资并关注把握长期的发展机遇,”他说。

39岁的马瑶林和她的丈夫在上海市中心经营着一家摩托车店。她说,在销售人员到访之后,她从2017年初开始在店里使用支付宝的二维码。

马女士说,大部分消费者都会使用移动支付来为更换轮胎等服务付款。“他们一般都不用现金。”马女士说。

来源:华尔街日报

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