投资的平台出问题后,怎么保证损失能够降到最低?

 

这篇文章其实是想写给经侦和投委会的人看的。

 

因为我发现,在遇到平台出问题以后,出借人也好、平台也好、经侦也好,在处理平台问题的时候,其实都没有太全面的方法。

 

出借人遇到问题,除了报警,或者是等平台回款,大多是没有任何其他办法的。

 

平台遇到问题,除了展期、清盘、逾期拖延时间,还有就是跑路。但实际上,跑是跑不掉的,抓回来,只会罪刑更重。

 

经侦接到出借人报案之后,也只能先去控制实际控制人,然后再收集证据,递交给检察院,量刑,定罪。但核心是,出借人的钱其实没有得到保障。

 

所以,其实对于问题平台,是需要有很多灵活性的处置方案的。

 

但核心,我认为,还是保证出借人的本金能够尽可能的少受到损失。

 

那么首先,我们先把问题平台做个分类:

 

1、自融平台

2、真实业务错配(逾期)平台

3、诈骗平台

 

诈骗平台就不讨论了,基本人都跑了。报警,立案,抓人,是最好的选择。

 

自融平台,实际上,目前行业里大概有20%的平台,底层资产其实还是自融。就拿最近比较火的供应链金融来说,我们怎么解读他,决定了他到底是供应链金融,还是自融。

 

本身供应链金融是核心企业应收账款的抵押贷款业务。

 

也就是我是A企业的供应商,我跟A企业有账期,A企业给我付款,大概需要3个月才能结算。那我又急需用钱,所以我拿这笔账款,去平台抵押借款。如果我最后还不上,那A企业把这笔账款直接还给平台的投资人就好了。

 

那上面说的,就是供应链金融。

 

其实换个说法,也能说的通。

 

我是A企业的供应商,我跟A企业有账款,A企业给我付款的时候,因为A企业本身现金流没有那么充足。但A企业三个月后资金就能缓解。所以A企业拿这笔账款,去平台抵押借款。不同的是,这笔钱是本来就应该付给供应商的。只不过用他的名义去借款,而实际付利息和付账款的,其实是A企业。

 

那么这种,其实就是A企业的自融。

 

所以你看,作为出借人,对于这两种业务,是很难判断清楚的。

 

我们怎么定义一个平台到底是不是自融呢?最简单的,随机抽查10个借款人,每一个打电话去询问下,是不是有这笔借款,金额是不是跟平台借款金额能够对得上。

 

如果都能对得上,那基本能够排除自融的嫌疑。

 

如果对不上,或者平台也没办法确定借款的去向,那多半是自融了。

 

对于自融平台,首先他一定是非吸,这一条是逃不掉的。那么在追究投资款 的过程中,除非他能够取得绝大多数投资人的同意,给出合理的还款计划。否则,他一定是有刑事责任的。

 

也不用担心非吸钱就不会退,一定把自己说成出借人,而不是投资人。从深圳经侦的办案来说,对于赃款的追回,还是行之有效的。

 

那么在这个时候,我认为,作为投委会,或者办案的经侦,应该采取刑民共进的方式处理。

 

刑事上,该立案还是要立案侦查。

 

根据平台实际控制人的还款意愿和还款情况,再确定他最后的刑责。

 

如果真能够通过处理资产,把所有出借人的钱都兑付了,或者跟出借人达成了一致意见达到出借人的谅解。那案件是可以撤销的。

 

如果实际控制人还款意愿持续降低,或者根本没有还款意愿。

 

那首要的,是冻结他所有的资产,并且尽快的追回赃款。

 

最后根据刑法,来量刑定罪。

 

所以我也给所有自融平台一些建议:赶紧去找钱,能找到钱,去付给出借人,还是有机会免于坐牢的。

 

否则,非吸最高可是20年。

 

当然,也有一些人就铁了心要坐牢的。

 

上周我就遇到一个这样的:

 

他跟另一个股东合伙做P2P,平台上募集的资金,两个人按自有业务的情况,各自风控放款。现在项目这块出现逾期了,两个股东处理的方式就完全不同。

 

他还是想着尽可能的催收真实业务,保证大部分本金能够回款。而他那个合伙人,就一心想着转移资产。

 

遇到这种情况,他只能够去公安去自首。因为不管他最后能追回自己那一部分资产,另外那个股东融资的钱,是怎么都不会还回来的。

 

这也是律师给出的建议。

 

在自首之前,最好还是交代好后事,在资产处置这块,一定要加大力度。

 

这样到最后,如果他负责的那部分资产端业务能够完成回款,可能他还能够免于刑事责任。

 

而对于出借人,也能够获得更多的回款。这样才是双赢的局面。

 

而他的那位合伙人,想着挪用钱跑路,那对于这位合伙人和出借人,必定是双输的局面。合伙人要坐牢,出借人的本金得不到保障。

 

真实业务平台出问题的也会有,但是这一次应该不会太多。大部分这种平台,都是把退出时间变长了。但只要本身的业务没有太多问题,短时间内,其实不会有什么问题。

 

但长此以往,就不一样了。

 

对于真实业务,其实大家的理解都有一个误区。

 

认为只要业务真实,那么平台就一定能够保证回款。

 

而事实上,哪怕所有业务都真实,平台是不一定能够保证回款的。

 

对于没有自建资产端的平台来说,如果他合作的资产端,因为本身的经营出现问题,而没办法兜底的时候,这时候平台也没有办法保证回款的。

 

对于有自建资产端的平台来说,他的线下资产端团队,是属于重资产业务,运营成本也非常高。

 

平台有资金流入的时候,有资金支持他们放款。在这个时候,不会出现任何问题。因为逾期也好,坏账也好,运营成本也好,都会被利润覆盖掉。

但是,当平台没有资金流入的时候,没有资金支持放款。那么在这个时候,就会出现各种问题:资产端每个月的巨大运营开支,逾期需要垫付的费用,坏账需要垫付的费用。

 

一个月两个月能够垫得起,半年一年,没有几家能够垫得起。

 

而且,很多借款人其实是有续贷行为的。但当平台无法给他续贷的时候,他很可能就不会继续还款了。或者只能直接续,不能够先还回本金再续。

 

其实这种事情在银行也会发生。

 

年初的时候,很多上市公司在银行的借款到期了,常规的操作是去外面借一笔资金,还给银行,然后那边过个三五天,又重新放款出来给上市公司。而现在,大环境不好,银行缩紧贷款,有些贷款收回来,就不继续放了。那上市公司在外面借的高利贷,又一直还不起,就变成了恶性循环。

 

所以没有办法,银行和企业之间想了个办法。银行找一家第三方负责过桥的公司,那一家公司负责资金,企业负责融资的费用。这样操作的话,每一次都需要多贷款一些出来,主要是付第三方公司的过桥费用。而这笔过桥费用,一般也是银行内部人员和第三方公司私下分的。这样行长的业绩也好看,毕竟企业是真实还钱了。自己也能捞不少油水。

 

至于最后是不是烂账,那也是以后的事情了。

 

话题扯远了,说回正题。当续贷、逾期、坏账增加,而总待收在减少的时候,那么逾期率是会逐渐上升的。倒不是因为本身业务存在问题,而是待收减少的问题。

 

那长此以往,一定会兜不住的。

 

在那个时候,平台只能选择展期或者正常逾期。

 

而有一些平台,在经营过程中,做了一些错误的判断。比如逾期、续贷、坏账的业务,他都不计算为坏账。

 

在平台上,继续发标给出借人投资。本身这部分资产,是没有收益的。但平台上,却一直要给出借人收益。那这里面,就会有巨大的利息亏空。

 

我知道有一家平台,待收3个多亿,实际资产只有1.5亿。那3亿多,有1亿多是发利息给投资人了。还有几千万,就是运营的亏损。这就是对平台逾期没有正确判断导致的。

 

加上今年的经济环境恶化,很多借款人的还款意愿都在下降。部分是看着行业动荡不想还,而一部分,是真还不起了。

 

以往P2P借钱最大的一部分群体,其实就是那些个体户和小企业主。而你们看看今年的经济环境,国家对于社保、税收的利润,导致这些人的生存空间就减少了。那自然,就没有钱还给平台了。

 

出现这种问题的平台,让经侦去立案侦查,然后追回资产,明显是不合适的。

 

因为像这一类贷款业务,随着时间的推移,还款意愿和能力会大幅度下降,真等一两年后,那原来的真实资产,也变成垃圾资产了。

 

我举个例子,一辆16年的奥迪A4,在2018年可能值20万,而到了2020年,可能只值15万了。这就是抵押物大幅度缩水。而且在这个期间,有可能借款人因为还不起钱,把这辆车卖给了其他人,那到时候追回的难度就更大了。

 

所以我认为,在处理这一类平台的时候,投委会和经侦,应该达成共识。通过招投标等方式,引入民间专业的不良资产处置(催收)公司,在投委会、金融办、经侦三方的监督下,来尽快的处理回收债权。

 

最大的限度挽回资金,保证资金不流失。

 

作为出借人,所投资的平台如果出现了问题,一定要冷静面对。不要太过激,更不要自寻短见。第一时间组建投委会,参与到实际的平台运营当中,才是关键。

 

如果平台不配合不交底,那就先报警,先争取立案。不用担心立案后平台会直接垮掉。其实在立案期间,实际控制人是可以取保候审的,除非他不想出来。钱爸爸的袁涛就是不想出来,所以他宁愿在里面待着,也不出来处理。如果在取保候审后,平台还款还没有任何改善。那么应该通过各种渠道找到熟悉这一块资产的催收公司,去接手介入实际业务的催收当中去。尽可能的挽回损失才是最重要的。

 

至于平台实际控制人的刑责,该追究继续追究。

 

给出借人的建议:分平台,不同平台处理方式不一样。投委会是一定有必要的。群龙必须有首。尽可能的早一些介入到真实资产业务当中去,不要被平台糊弄。

 

给平台的建议:尽可能的保证兑付,如果真有亏损,或者确实因为真实业务逾期,跟出借人好好沟通,给出双方满意的兑付方案(哪怕本金给不了100%),并且去金融办及经侦备案后按要求执行。

 

给经侦、金融办的建议:在资产处置和债权追回这一块,以招投标的方式,挑选一些有经验的第三方服务机构,来辅助处理资产。减少出借人的损失。

 

希望能够帮到问题平台的出借人,能够尽可能多一些的挽回本金。

当心了!某活跃区块链自媒体负责人被带走

 

据区块链媒体链得得31日消息,监管继续加大对以“区块链”名义进行的非法金融行为的整顿,继一大批区块链自媒体微信公众号被永久关停之后,部分涉嫌非法集资和诈骗的项目、相关媒体已开始被重点审查。

 

近日,一位区块链自媒体负责人已被公安部门带走协助调查。这家自媒体以币圈爆料而活跃。

 

2018年8月21日晚,包括金色财经、火币资讯、大炮评级、币世界快讯服务、深链财经、每日币读、TokenClub、吴解区块链等知名公众号在内,多家公众号被腾讯官方强制责令永久关停。这则突发利空让整个区块链自媒体行业彻夜难眠!

 

腾讯方面事后表示,部分公众号涉嫌发布ICO和虚拟货币交易炒作信息,违反《即时通讯工具公众信息服务发展管理暂行规定》,已被责令屏蔽所有内容,账号被永久封停。

 

8月22日,有消息称,北京市朝阳区金融社会风险防控工作领导小组办公室发布了题为《关于进一步开展比特币等虚拟货币交易场所清理整治的通知》的公告。现要求各商场、酒店、宾馆、写字楼等地不得承办任何形式的虚拟货币推介宣讲等活动。

 

深圳互联网金融协会也在近期发布《关于防范以“区块链”、“虚拟货币”名义进行非法集资的风险提示》称,投资者炒作“虚拟货币”易亏损本金,各种基于区块链技术、打着数字货币旗号的代币或“虚拟货币”,并不是真正意义上的货币。

 

继北京之后,8月24日,广州开发区金融局联合广州开发区经济和信息化局也了《关于禁止承办虚拟货币推介活动的通知》。

 

8月24日,银保监会、中央网信办、公安部、人民银行、市场监管总局五部委发布风险提示,防范以“虚拟货币”“区块链”名义进行非法集资,提示称,近期,一些不法分子打着“金融创新”“区块链”的旗号,通过发行所谓“虚拟货币”“虚拟资产”“数字资产”等方式吸收资金,侵害公众合法权益。此类活动并非真正基于区块链技术,而是炒作区块链概念行非法集资、传销、诈骗之实。

 

众所周知,区块链行业媒体泛滥成灾。公开资料显示,区块链行业自媒体数量严重过剩。仅2018年就有1000多家区块链媒体成立,随便一个区块链会议的支持媒体都有上百家,但业内人士表示,真正能产出优质内容的并不多,不会超过几十家。

 

随着虚拟货币价值缩水,币圈遭到严打,区块链媒体行业也将迎来一场残酷的淘汰赛。

 

2017年9月4日,中国人民银行携中央网信办等七部委发布公告《关于防范代币发行融资风险的公告》,要求从此公告发布之日起,各类代币发行融资活动应当立即停止,9月15日,北京监管机构宣布关停虚拟货币交易所,大批ICO项目和交易所迁往海外。

 

9.4禁令一周年到来之际,区块链自媒体要注意了,要远离币圈,拥抱区块链。

 

 

点牛金融:亏损53.5万美元 被爆暂停银行存管 居然想着要上市?

近日,有网友爆料,点牛金融被上海银行暂停银行存管,并附有截图。


不过,这一说法遭到平台的否认,其客服人员坚称一直与上海银行进行资金存管业务。

细心的网友为了求证,再次咨询上海银行客服,其客服人员再次表示,点牛金融并未在该行上线资金存管业务。

而从其官网来看,对于银行资金存管,也只是在平台大事件中有进行描述,称在2017年8月18日正式上线银行资金存管,但对于是哪家银行,却并未进行详细披露。

然而就是这样一家平台,却动作频频,还曾获得多种殊荣,不仅是上海金融信息行业协会会员单位,还曾获得“最佳互联网金融平台奖”,以及多轮融资。

这究竟是一家什么样的平台,先来看看平台信息。

根据官网介绍,点牛金融的运营主体是上海点牛互联网金融信息服务有限公司,成立于2015年11月17日,截止到目前为止已经完成三轮融资。

A轮:时间:2016年1月1日,融资金额:2000万人民币

B轮:时间:2016年5月1日,融资金额:未披露

C轮:时间:2016年12月27日,融资金额:2亿元人民币

仔细观察,可以发现,这三轮融资均是在2016年完成的,时间分配极为均匀,但笔者想问的是,这家平台究竟有何能耐,能在短短一年时间内,获得资本家如此青睐。

此外,值得一提的是,对于获得的融资,该平台也极为保守,没有公开对外宣布太多信息,比如,对于已有的三轮融资,仅披露了完成B轮融资的时间,以及C轮融资的金额,此外,再无更多信息。

这不禁让人联想到此前网上流传的麦子金服虚假融资事件,对于融资这种好事,有啥不好说的呢,笔者表示纳闷,难道是要发挥才美不外现的优良传统?

再来看看平台的股东背景,不看不知道,一看吓一跳。难怪敢在平台首页位置标注:国企投资的普惠金融平台,这背景真不一般。

从工商信息来看,其股东主要是有两个自然人和两家公司构成。

说到这里,要重点关注一下辉时股权投资基金管理(上海)有限公司,据平台官网介绍,该公司隶属于中国健康产业投资基金管理股份有限公司(下称:中国健康产业),而中国健康产业则是由北京电视台、中国化工进出口总公司、上海万国证券公司、天津立达集团有限公司等股东组成,其中天津立达由国资委100%控股,如此一来,点牛金融的国企名号,便应运而生。

但对于这样的持股比例,就打出平台为国企投资,貌似有些牵强。

在梳理一下高管团队。

从平台披露的信息来看,该平台的高管团队,配置还算齐全,但如果要从专业的角度来看,似乎还差那么点意思,跟行业靠前的平台是没法比了。

不过,那又怎样,毕竟人家也是快要上市的一家公司了。

去年年底,有媒体报道,点牛金融已于2017年12月22日,向美国证券交易所递交IPO招股书草案,但这家即将上市的公司,其业绩却并不乐观。

据每日经济新闻报道,截至去年上半年,点牛金科仍亏损53.8万美元,并称平台有超过18.68%的贷款违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)限额的规定。


对此,点牛金融表示,截至招股书发布之日,大部分贷款已经完成支付,新的贷款将符合规定。

值得注意的是,该平台关于借款人的信息披露,随意点开该平台的借款标的来看,关于借款人,点牛金融一般只披露借款企业的一些无关痛痒的东西,至于重要的比如企业年利润,生产经营情况,借款用途,以及担保公司等都未作出详细的披露,而是一笔带过,甚至连借款人的相关身份证件都未能展示,由此可见,其真实借款的人的信息披露并不完善。

那么这样的一家网贷平台,到底可不可投呢?

个人认为,从整体来看,该平台背景一般,虽说高管团队配备齐全,看起来也还不错,但也并没有给人眼前一亮,经验丰富的感觉,而对于标的而言,虽然收益不错,甚至还有利息达到15%的,但从底层资产的信息披露来看,还不够清晰。

一方面,对于借款企业,披露不够详细,投资人根据公开的信息,基本不可能获得太多的有用信息,另一方面,关于资金的具体流向以及还款来源,和相应的担保公司均为作出披露,因此,笔者认为这家平台并不适合大额投资。

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神一般存在的国资平台,上线以来就一个标

文|毒舌君

湖南有家平台叫芒果金融,第一次看到它名字的时候,以为与湖南卫视有关系,但实际上,两者之间并没有任何关系。


该平台自称拥有国资背景,但这并没有引起毒舌君的兴趣,让毒舌君觉得厉害的是,该平台自2014年12月17日发出第一个标之后,就再也没有新的借款项目了,更为重要的是,就在这一个借款标中,竟然出现了三个借款人,还彼此互为关联。

据了解,芒果金融隶属于湖南芒果财富网络科技有限公司。


工商资料显示,芒果金融成立于2014年11月13日,法人代表万培辉,注册资本5000万元人民币,股东信息如下图:

从股东结构中,不难看到国资企业的身影,但实际上,从芒果金融到“中建材集团”,中间隔着4层关系,这也说明,该平台的国资背景并不纯正。

一个项目

芒果金融的理财产品包括新手体验标、新手福利标、活期宝、芒果一期、芒果二期、芒果三期,年利率最低7%,最高达到12%。


值得注意的是,新手福利标、活期宝并没有披露底层资产,资金流向不明。


芒果一期、芒果二期、芒果三期的项目借款方分别为湖南金岸房地产开发有限公司(下称:金岸地产)、湘潭经天纬地网络科技有限公司(下称:湘潭经纬)、湖南创翼玖零网络科技有限公司(下称:创翼玖零),资金用于阿里巴巴株洲电商产业园项目,保障方包括原债权人刘胜辉,中新房南方集团有限公司。

金岸地产官网显示,建设项目包括株洲电商产业园、湘潭电商产业园,两项目总投资分别为19亿元、5亿元。

金岸地产的大股东——安信信托(持股75%)曾发售株洲电商产业园的信托计划,投资期限24个月,起投门槛100万元,年化利率7.2%-7.8%。信托产品说明书显示,信托规模6.5亿元,首期规模5亿元,12个月后视需求可增加发行不超过1.5亿元。


由此来看,金岸地产除在芒果金融借钱之外,还通过安信信托发售过5亿元的信托计划。

涉嫌自融?

芒果金融的三个借款企业——金岸地产、湘潭经纬、创翼玖零关系紧密。其中:“湖南经纬”是“湘潭经纬”的大股东。此外金岸地产的自然人股东周光辉(持股18.42%)是创翼玖零的股东(持股30.5%)。

金岸地产的另一位自然人股东谢群力(持股6.58%)是芒果金融的创始人,曾任芒果金融董事长。

毒舌君从投资列表中看到,截至11月25日晚,芒果金融共计发布255页标的,每页10个标,累计发布2550个标。

根据该平台披露的公开数据显示,其累计为用户赚取1.3亿元,投资人总数6.2万人,交易总笔数35.9万笔,累计逾期金额、代偿金额均为0,但对于累计成交金额及累计待还金额这两个数据却只字未提。

事实上,早在去年年初,芒果金融因控股股东股权被冻结,而被推到风口浪尖。

彼时,芒果金融董事长谢群力在接受媒体采访时表示,“2014年年初,中新房南方资产管理公司为一家借款企业出具了担保函,在2014年7月份的时候,款项已经结清,但是担保函没有收回,所以才出现担保函被用来移花接木”。

受股东股权被冻结影响,媒体曾质疑芒果金融股东母公司4亿担保额不足以覆盖平台待收总额。此事件之后,芒果金融董事长发生变更,平台成交数据、待还数据不再披露,行业第三方网站也无芒果金融的交易数据。

芒果金融官网显示,已与江西银行签订存管协议,目前处于技术对接中。值得注意的是,对于只有一个借款项目且涉嫌自融的平台来说,即使有国资背景、银行存管,这样的平台还是存在极大的风险。

芒果金融的4宗罪

1、超额发标。根据“824网贷暂行管理办法”,同一借款企业在同一平台的待

还余额不得超过100万元。芒果金融的三个借款企业严重超标。

2、期限错配。既然芒果一期、芒果二期、芒果三期是同一个借款方,期限却分为3个月、6个月、12个月,甚至还做成活期宝产品,涉嫌明显的期限错配。

3、自担保。中新房南方集团公司是芒果金融大股东的大股东,同时又是平台所

有定期借款标的担保方,涉嫌关联自担保。

4、涉嫌自融。芒果金融的创始人谢群力同时是借款企业金岸地产的股东。

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微贷网,相信你只是应付监管而不是在发假标

文|毒舌君

最近两个月,互金行业最热的话题不再是合规,而是上市。宜人贷打开上市“闸门”之后,信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360先后上市,乐信也已向SEC递交IPO招股书。

虽然赴美上市光环很耀眼,但并不是所有的平台都能去,一方面赴美上市前方已“堵车”,另一方面,部分平台也在谋求其它资本出路,例如说团贷网、积木盒子、麦子金服、爱投资、小牛在线都采取的借壳上市。

此外,简理财、投哪网被上市公司收购,剩下的大平台中,点融网、微贷网、爱钱进等似乎也在蠢蠢欲动。

而在上述平台中,微贷网近两年发展迅猛,全国网点高达482家。微贷网在互金协会公布的财报显示,平台2016年净利润3.25亿元,2015年净利润3342万元。微贷网官网数据显示,截至11月20日,微贷网累计成交突破1400亿元,累计待还金额165亿元。

准上市公司?

10月30日,汉鼎宇佑发布公告称,拟向深圳华声前海投资有限公司(下称:华声投资)转让其持有的微贷网2%的股权,交易价款1.7亿元。据此推算,微贷网最新估值85亿元,较今年6月份的52.25亿元,增加了近33亿元。

值得注意的是,华声投资是A股上市公司国盛金控(002670)的全资子公司,而该公司的实际控制人杜力、张巍所控制的“凤凰祥瑞”,以及国盛金控全资子公司Wa Sung合计持有趣店5807万股C-5系列优先股,占其IPO总股本的19.7%(11月30日,趣店总市值69.7亿美元)。

华声投资高价接收为微贷网股权之后,微贷网主要股东最新持股情况如下:

外界传言,擅长资本运作的杜力不可能做亏本生意,此时收购微贷网股权价格偏高,一旦微贷网上市,其持有的收购的股权将获得更大收益。

由此来看,杜力接手微贷网2%的股权之后,微贷网必将是准上市公司。

发展迅猛

毒舌君注意到,微贷网每月平均成交在80亿元左右,每天散标接近60页(每页10个标),事实上,这还不包括微贷网的优选计划、X计划。这也一度让毒舌君怀疑,虽然微贷网门店很多,每天真的有那么多业务么?

事实上,毒舌君还真不是瞎操心,稍微看看散标就发现,表面看起来合规的微贷网,却有着各种问题。

项目编号: 保时捷卡宴抵押续贷 借款编号:4244807

项目编号: 保时捷卡宴抵押续贷 借款编号:4138141

毒舌君注意到,编号“4138141”、“4244807”、“4244846”的借款项目,从抵押估值、行驶里程、车牌号能基本确定,这三个项目的抵押物是同一辆车,但借款人却分别是陈某、程某、彭某。

让人疑惑的是,一辆车三人用来抵押借款,到底谁拥有所有权。

出现这种情况后三种解释,第一,微贷网的项目信息录入错误;第二,微贷网在造假标;第三,抵押车辆超过20万元,为了不违反限额规定,用三人名义发标。

毒舌君相信微贷网是第三种情况,因为信息录入错误只能是偶尔,不会频繁、经常性的出错。至于标的造假,这个毒舌君不愿意相信,毕竟微贷网起步较早,网点覆盖也全面,作为准上市公司,不会冒这种风险。而用三个人名义借款,虽然能解释得通,但这种方式显然违背监管要求,且这种方式与造假之间只有一线之隔。

如果用三人名义借款合理,那我们不禁要问,难道因为微贷网是大平台,我们就要无条件信任么?

毒舌君还注意到,编号为“4138141”的项目金额为20万元,但根据借款记录显示,陈某待还款共有4期。也就是说,一旦项目满标(微贷网平均满标时间小于5分钟),陈某在微贷网的借款就会超过限额(根据“824网贷暂行管理办法”规定,同一自然人在同一平台的借款余额不得超过20万元)。

事实上,保时捷卡宴抵押借款项目并非个例,毒舌君相继发现福特F-150 Regular Cab、保时捷帕纳美拉 Platinum Edition抵押借款项目也曾在一辆车两人借款情况。

让毒舌君大跌眼镜的是,奔驰ML 400 4MATIC抵押借款竟然出现同一车辆、同一姓氏,却不同年龄的情况。从抵押车辆的估值、行驶里程、车牌号来看,两个借款项目实属同一抵押车、同一借款人,唯一不同的竟然只是借款人的年龄,这未免也太过巧合了。

互金平台的信披什么时候堕落到比e租宝还差?

文|毒舌君

8月25日,银监会下发的信披指引规定,限定平台6个月内完成整改,逾期未整改将影响备案登记。然而,监管虽然出台了政策,但部分互金平台的信披并未改善。

以部分平台运营报告为例,待还余额、逾期率、投资人总数,前10大借款人等重要信息未见披露,而资产类别占比、投资人年龄、投资人星座、投资排行榜等非必要信息却披露得较为细致。

另根据信披指引规定,网贷平台应向出借人披露借款人性质、收入及负债、征信报告情况,借款用途、还款来源,还款保障,以及项目风险评估及可能发生的风险结果。

但遗憾的是,大部分平台均避重就轻,均仅披露部分散标信息。

想当年,e租宝为了制造假标,斥资8亿元购买资料,东窗事发之后,丁宁指使员工将1200余册材料装入80余只编织袋,埋藏在合肥市郊某处6米深的地下,专案组动用两台挖掘机,历史20余小时才将其挖出。

e租宝在信披方面尚且如此用心,如今,在监管部门严格的管控之下,各家平台还如此猖狂,勇气来自何处?

网贷行业信披的转折点

其实,很多互金平台信息变差,或与以下三件事有关。

第一件事:去年10月, 爱投资赤峰项目被爆批量造假。ID为“照标镜”的网友爆料称,爱投资7家赤峰借款企业中,4家企业在借款前增加了注册资本,分别由2家融资性担保公司担保,涉及借款金额2亿元。

值得注意的是,e租宝在被查封之前,媒体也曾质疑其借款方在融资前增加注册资本。11月23日,爱投资于宣布获得2.5亿B轮融资,赤峰项目问题就此淡出行业。

第二件事:草根投资,杭州钡耐贸易有限公司的全资子公司广州市尚爵贸易有限公司的法人代表、执行董事及总经理金磊,同时也是杭州琅格金融信息服务有限公司的执行董事,而草根投资的实际控制人金忠栲正是琅格金融的法人代表、股东。

据媒体报道,钡耐贸易一年内在草根投资借款过过亿元,并涉及华闻传媒和阜兴控股。

第三件事:今年3月,网利宝的萝卜章事件传遍整个互金圈。据媒体报道,网利宝多达19个“优选计划”项目披露的借款企业是“XXX股份哟先公司”,涉及借款金额高达9000万元。对此,网利宝回应称,“萝卜章”乃合作机构私自刻印,其借款项目真实存在。

要知道,网利宝可是有IDG和上市公司背景的平台,且拥有多达36层风控的平台,如此,还能让多个萝卜章成为漏网之鱼,那只能说明一个问题,就是风控形同虚设呗。

另值得注意的是,在3家被曝光的平台中,只有爱投资是根据披露信息调查出来的,而草根投资和网利宝则是因为平台工作人员的失误,而露出的马脚。

在此之后,他们在信披上格外小心,披露的文件恨不得全部打码。以避免媒体的调查,如此一来,便可高枕无忧。

如今,根据其各自官网披露的数据显示,截至9月20日,爱投资累计成交340亿,草根投资累计成交628亿元,网利宝累计成交141亿。

标披未披露底层资产计划

8·24网贷暂行办法规定,个人、企业在同一平台借款余额分别不得超过20万元、100万元。

监管明确为网贷行业指明方向,即“小额分散、普惠金融”。

监管层出台的这一政策,一方面倒逼部分平台退出,另一方面也控制了平台规模。在此基础上,引导行业良性发展,避免出现重大逾期坏账。

因此,个人信贷包括消费分期、现金贷,以及个人信贷)、汽车金融成为热门,而房产抵押贷、企业担保贷、商业保理,以及融资租赁业务被抛弃。

个人信贷成为主流之后,互金平台的信披变得更差。

毒舌君注意到,很多平台只披露借款人的姓氏、身份证部分号码、部分手机号码,做的比较好的会披露借款人收入、学历、婚姻状况、有无车房。

借款用途均显示个人消费,更多的则突出平台设立的风险准备,或者合作机构有交保证金。

不过,信披最差的还是计划类项目。例如,中业兴融除“定期理财”系列有披露具体借款信息,“兴融计划”、“中业智选”都没有披露底层资产,且合同模板是出借人与平台的两方合同。

根据8·24网贷暂行办法对网贷平台的定义,网贷平台是信息中介,用户在平台投资,应该签订出借人、借款人、网贷平台的三方协议。

事实上,包括宜人贷、小牛在线、翼龙贷、凤凰金融等平台都在整改,计划标已变为集合标。

也就是说,监管还未明确不能发集合标之前,平台为了发小额分散的标,做一个集合包尚可理解,但平台至少应该披露底层资产才对。

但大部分平台均未做到这一点。

以积木盒子为例,其“自选投”就是典型的集合标项目,每个项目都有债权明细,但“轻松投”则是自动投标工具,在投资前没有披露底层资产。

微贷网的“优选计划”亦是如此,奈何这些原本应是服务于投资人投资体验的创新,如今却沦为平台“简化”信息披露的借口。

重要的是,这种信披方式,极易被行业其他平台所模仿,而如果这些模仿的平台是非合法平台, 那后果将不堪设想。

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现金贷所谓的大数据风控,就是对通讯录狂轰乱炸?

文|毒舌君

最近,调查君在21CN聚投诉栏目发现,各家平台无一例外,不通过短信、电话骚扰方式催收。


其中,两家持牌消费金融机构,捷信、马上消费金融,也被网友投诉电话骚扰。

让人意外的是,几乎每家平台都被投诉电话骚扰,毒舌君据此整理10家现金贷平台被投诉情况如下:

需要指出的是,现金贷借款分两种。

一种是期限很短的“发薪贷”,此类借款主要用于临时周转,待发工资之后立马就能还上。

另外一种是分期贷款,期限从3-36个月不等,按照等额本息还款,实际利率基本在纸面利率两倍左右。

由此来看,以上10家平台的综合年化利率都在60%以上,而畸高的利率往往是导致借款人借钱不还的主要原因,由此现金贷平台的催收工作自然不小。

现金贷没有“面签”审核,平台方只能借助身份证、实时头像、通讯录、芝麻信用,资本资料对借款人进行识别分析。

资料审核完毕之后,一般平台会承诺2—3个工作日日内放款,但事实上,大多数现金贷平台多能做到,在几分钟之内,便完成放款,更有平台宣称秒到。

而现金贷平台之所以敢这样“蒙眼放贷”,无非是通过借款人运营商授信,查询其通话记录,并对其经常联系的人,进行人群画像,据此分析借款人信用情况,及生活习惯。

当然,最为重要的还是,一旦借款人未按时还款,或者恶意借钱不还,现金贷平台可通过通讯录对其进行短信、电话轰炸,亦或是发送辱骂短信等进行催收,进而刺激借款人还款。

以玖富叮当为例,其“简单借款”产品就是通过芝麻信用分,以及运营商服务码进行审核,其它包括家庭信息、工作信息基本不核实,毒舌君编造也获得3000元授信。

例如,毒舌君借款3000元,30天后应还3450元,据此计算,玖富叮当的“简单借款”产品综合年化利率高达180%。

毒舌君注意到,21CN聚合投诉中,涉及玖富叮当的投诉主要有,利息写入借款合同中(合同欺诈),高利贷(借款利率太高)、客服电话打不通,提前还款照收利息等。

8月3日,耿先生在21CN聚投诉发帖称,“其在玖富叮当借款10000元,需要还款19500元,与平台协商,但他们不同意,结果就给朋友发诅咒短信。”(注:与平台协商内容应该是让平台少收取一部分利息)

当然,借款人也并非都这么无辜,很多借款人知道现金贷的利率太高,即使不还款,平台也不会拿他们怎么样。

而一些专门讨论如何应对平台催收的QQ群、微信群更是随处可见。

毒舌君注意到,现金贷平台除对通讯录轰炸之外,还会通过起诉等形式逼迫借款人还款。

一方面由于借款额度太小,起诉需要的人力成本、时间成本都很高,另一方面,根据最高法的司法解释,民间借贷年化利率未超过24%,出借人有权请求借款人支付利息,如果年化利率超过36%,超过部分的利息应当被认定无效。

借款人与现金贷平台在玩猫捉老鼠的游戏,不过,由于各家平台不仅能续借,还能通过别的平台借款还债。

因此,目前借款人与现金贷平台之间虽有冲突,但也并没有想象中那么激烈。

如果说借款人恶意不还款,现金贷平台对其威胁,甚至发辱骂短信尚有理由的话。那对于借款用户提前还款,平台却又总是显示系统故障,导致用户无法提前还款,这又应该是谁的责任。

据用户爆料,每当申请提前还清在玖富叮当的借款时,要么就是平台客服一直忙碌中,要么总是系统故障,这不禁让人感觉暗藏猫腻。

其实,提前还款很好理解,虽然借款人有违约,但平台可以收取一定的违约金,而不能再收结清之后的分期利息,因为借款人没再占用平台或机构的资金。

毒舌君注意到,在这一方面,持牌的马上消费金融就做得比较规范。

马上就金融“马上贷”给产品提供两项可选服务,一个是寿险计划,借款人如果在借款期间生了大病,由保险公司替其偿还贷款;一个是灵活还款,借款人如果想提前还款,不再收取提前还款服务费200元,只需要提前支付25元的灵活还款服务。

现金贷被吐槽最多无疑是其利率,依靠高息覆盖坏账的做法,虽对平台有利,但对于部分借款人而言,实在有些压力。

让毒舌君担忧的是。现在的现金贷行业,犹如股灾前的股市,只要入市都是股神。

事实上现在的现金贷就是如此,上半年几乎每家平台都在大赚,因为行业普遍在共债。然而,一旦出现系统性风险,极有可能上演牵一发而动全身的悲剧。


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中国互金协会,一不小心,你已踩了两个雷哈

文/毒舌君

如果不是因为妙资金融被调查,估计同江金融已经被遗忘到九霄云外。

是不是很疑惑,为啥妙资金融被经侦调查,毒舌君会想到同江金融呢?

实不相瞒,那是因为他们有一个共同的“表舅”——中国互联网金融协会。

本月8月8日,浙江杭州平台妙资金融被经侦调查。

据了解,该平台累计成交90亿元,待还金额9亿元,更为重要的是,妙资金融是中国互金协会曾公开宣布的会员单位。

可以发现的是,妙资金融被查至今,中国互金协会便一直沉默,而媒体则被明确告知,不允许提“妙资金融是中国互金协会会员”。

值得注意的是,在媒体的大肆报道之下,8月11日,杭州互金协会反倒坐不住了,当即发布表声明称,妙资金融只是杭州互金协会的观察会员,目前,经理事会会议表决通过,已经予以除名。

同江金融互金协会会员真假

2017年1月11日,网友爆料称,“10号凌晨提现未到账,通江金融客服表示,上个月华赢凯来被《焦点访谈》曝光,客户去拉横幅维权,同江金融房山营业部挨着华赢凯来,受到很大影响,加上年底资金紧张,贷款回款速度慢。”

这个理由也是妥妥的,大家可都是明白人。

其实,事情是这样的,2016年11月225日,央视曝光华赢凯来违法违规,借贷宝同期被点名“负面典型”。

而毒舌君则注意到,同江金融网站已无法访问。据天眼社区网友爆料,自今年1月10日开始,同江金融已无法访问。

今年3月18日,中国互金协会公布会员名单,不出意外的是,同江金融的运营主体(北京同江投资管理有限公司)没有出现在会员名单之列。

为什么说不出意外呢?因为同江金融逾期是发生在今年1月11日,中国互金协会当然有足够时间给同江金融除名。

然而,网上甚至有人说,同江金融虚假宣传互金协会会员身份。

对此,网贷之家社区ID是“同江金融”的用户回复称,“同江金融是中国互金协会会员,并不是虚假宣传,您可以向相关部门咨询核实。”

中国互金协会一年会费上亿

2016年3月25日,中国互联网金融协会正式成立。会议资料显示,中国互金协会的会费标准是,副会长单位100万/年,常务理事单位80万/年,理事单位60万/年,普通会员20万/年。

其中,会第一届理事会理事候选人名单有142家,据媒体粗略计算,中国互金协会每年会费高达上亿元。

7月27日,网贷之家报道称,中国互金协会新增约20家会员单位,来自华南、华东地区的约13家网贷平台获得会员证书。

虽然中国互金协会郑重声明,不得利用会员身份进行宣传。

然而,还是有平台忍不住通过媒体宣布正式加入中国互金协会,毒舌君注意到,融之家、小鸡理财、派派猪就是通过媒体宣布正式加入中国互金协会。

事实上,即便大多数平台遵守协会声明,但还是会在官网显要位置公布会员证书。

这也不奇怪,毕竟花了20万元,总得有个泡泡不是。

不再公布会员名单是怕踩雷?

事实上,在7月27日之前,还有平台加入中国互金协会,但官方却不再披露名单。这也不难理解,同江金融之后,中国互金协会深知,随着加入会员的数量增加,踩雷的概率也自然越来越大。

不信?毒舌句简单带大家看看,近期公开宣传加入中国互金协会的融之家、小鸡理财、派派猪。

融之家

融之家有三类借款项目,但只有“车商贷”还在正常发标,从项目名称不难理解,借款方是汽车经销商,借款期限基本都在1-3个月,且部分还是续借标。

毒舌君注意到,看起来融之家似乎都有车辆抵押,但实际上平台不但没有公布抵押车情况,还没有公布借款方,项目的真实性存疑。

小鸡理财

小鸡理财与新网银行签订存管协议,但银行存管系统并未上线。毒舌君注意到,小鸡理财还存在活期理财产品,项目简介显示,蛋宝宝是灵活理财产品,购买用户可随时赎回,该产品年化利率6%,截至8月23日凌晨01:18分,还有投资人在投标。

派派猪

派派猪上线了江西银行存管,但平台却通过拆标发大标。例如,标的编号为“商票宝 第479期”、“商票宝 第480期”、“商票宝 第482期”的项目借款方是广东XXX工程有限公司,成立于2000年9月,从事市政工程、城市道路照明工程,开票人2015年总资产4.2亿元,资产负债率低于30%。

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悟空理财,这也叫银行存管?欺负我读书少呗!

文|毒舌君

8月23日,“ID为:zoo呃呃呃”的网友在网贷巴士爆料,玖富钱包逾期,回款日一改再改,本该21日到账,却把回款日改为22日。

无独有偶,就在当天,在微信群中,同样有网友爆料,悟空理财未能按时还款。于是,八卦的毒舌君一番搜索,终于在当日18:26联系到了该网友,他向毒舌君抱怨,本该昨天(8月22日)到账的回款,直到8月23日17:41才到账。

悟空理财、玖富钱包双双延迟还款,毒舌君希望这只是虚惊一场。不过,毒舌君无意中发现,悟空理财涉嫌多项违规。

截至8月27日,玖富官网显示,集团累计注册用户4313万人,集团移动用户数4114万人,移动注册用户占95.4%,由于移动用户包括理财端的悟空理财、玖富钱包,以及借款端的玖富万卡、玖富叮当、玖富超能、玖蜡笔分期、闪白条等。由于数据繁多,无法计算悟空理财的注册用户。

既然,悟空理财没有公布交易数据,那就只能看看玖富普惠的数据啦。

中国互金协会信披平台显示,截至7月31日,玖富普惠累计成交超过1218亿元,待偿金额297亿元,项目逾期率和金额逾期率均为零。

众所周知,悟空理财是玖富集团理财端的最重要品牌,玖富官网还曾一度改名为移动金融大师兄,而悟空理财也因此单独成立公司——玖富悟空(北京)科技有限公司。不难推测,悟空理财的成交额极有可能高于玖富普惠。

调查君注意到,2015年11月份,悟空理财通过中国新网发表标题为,“网贷行业总成交破万亿大关,悟空理财做了多少贡献?”文章称,悟空理财上线一年累计用户超过600万,累计成交突破60亿。

在此之后,悟空理财不再公布成交数据,也没有运营报告。不过,在电视、网络、户外等重要品宣渠道,却总能看见悟空理财的身影,其广告语 “闲钱理财”更是光彩夺目。

其视频广告宣称,已有1288万人加入悟空理财,占玖富集团总用户的29.86%,是玖富普惠在互金协会公布的168万人的7.67倍。

不过,相比于广告语,毒舌君对悟空理财的投资体验更感兴趣。毒舌君在充值过程中发现,悟空理财微信版支持两种充值方式,一个一键支付(融宝支付),一个是快捷支付(连连支付),但这并不是重点。

重点是, 当本君选择一键支付(融宝支付)充值时,其短信提示为:您正在北京玖富普惠信息技术有限公司平台使用XX卡付款。

而当选择快捷支付(融宝支付)充值,页面则提示收款商户是北京玖富普惠信息技术-悟空存管。

随后,毒舌君对交易电子回单进行了查询,电子回单显示,收款方是连连支付,但备注交易用途却显示,北京玖富普普惠信息技术-悟空存管。

由此来看,毒舌君充值的资金应该是通过连连支付进入玖富普惠。

值得注意的是,悟空理财微信版安全保障页面明确显示,“玖富普惠已上线华夏银行存管,用户所有资金均保存在存管系统账户体系内,玖富普惠无法触碰资金。”

呵呵哒,悟空理财你这是来搞笑的么?

充值完成之后,毒舌君投资了悟空理财“月账户”产品,然而毒舌君注意到,悟空理财与投资人签订是两方协议,甲方是出借人(毒舌君),乙方是玖富普惠。

更让毒舌君意外的是,8月26日投资的“月账户”产品,但直到8月28日,债权信息还显示预约债权中。

而在此期间,悟空理财虽然正常向毒舌君付息,但悟空理财还没有匹配债权。

也就是说,悟空理财是先吸收毒舌君本金,然后再给毒舌君本金匹配债权。

而根据824网贷暂行办法规定,网贷平台是信息中介。因此,网贷平台与出借人、借款人签订三方协议。另外,如果平台先收钱再匹配债权,平台则涉嫌资金池。

最后,我们再回到文章开头提出的疑问,悟空理财的成交数据。毒舌君在支付页面注意到,支付信息及底部备注均显示为玖富普惠。

这样看来,玖富普惠与悟空理财几乎是一家,但让人奇怪的是,两家平台又是两个运营主体。可如果是两个运营主体,难道玖富普惠与悟空理财都与华夏银行合作了么?