自如“甲醛门”发酵:网友称举报甲醛超标竟收冥币,官方检测机构竟无资质?

长租公寓品牌自如的“甲醛门”事件仍在发酵。

 

不久前,一篇名为《阿里P7员工得白血病身故,生前租了自如甲醛房》的文章,引发众人热议。一时之间,自如房屋几乎与“甲醛超标”挂钩,自如客们可以说是人人自危。

 

9月9日,一位网友在微博爆料称,由于自己在网络曝光自如甲醛问题,竟收到来自自如的冥币。

 

 

今日,自如对此做出回复,称经内部查证与调取监控录像,该信息内容虚假,严重损害公司商誉,已向公安机关报案并向法院提起诉讼。

 

 

 

在这条微博下,网友也是众说纷纭,但多数都对自如的官方声明持质疑态度。

 

 

事实上,在甲醛风波再度爆发后,自如CEO熊林便率先表示,9月1号开始,全国所有首次出租房源全部下架做检测。并承诺:“所有自如出租的房源必须有CMA检测资质的这样的机构检测合格,我们会把检测的报告放在网上,检测合格以后我们再行出租”。

 

9月11日,自如在其官方微博公布了最新进展:9月1日,公司完成全国九城20603间首次出租房源的下架,并进入空气检测及治理流程;目前已与全国62家CMA认证空气检测机构开展工作,形成空气检测最大日均产能1147单;已与71家空气治理机构开展合作,形成空气治理最大日均产能2211单。

 

自如还承诺:在寻求到系统性解决方案之前,9月24日开始,所有首次出租房源,配置完成后,必须同时满足空气质量经权威机构检测合格且空置30天以上才能上架出租。

 

自如整改态度虽好,可对于自如客来说,其承诺却更像是镜花水月,难以触达。

 

就在自如公布整改结果的当天,深圳市市场稽查局执法人员会同深圳市计量质量检测研究院的技术专家,对出具检测报告的斯凯希以及使用检测报告的自如公司,进行执法检查。经现场检查,发现斯凯希公司不具有CMA认证资质。

 

目前,深圳市市场稽查局已对斯凯希公司涉嫌无资质出具检测结论立案调查。同时,自如公司也被责令不得委托无资质机构检测空气质量,不得使用非正规检测数据误导消费者。

 

而在脉脉、微博等社交平台上,不乏有自如客爆料,自如的承诺存在漏洞。

 

首先,自如并未涉及6月1日前租住房屋以及非首次出租房屋但仍存在甲醛超标问题的用户;其次,自如检测过程极为艰难。相关工作人员少有主动提示用户检查甲醛的行为,在用户主动提出检查要求后,自如的回复则是,自行检查,如果不超标,费用自付,如果超标,自如方面报销检测费用,并提供无条件退租或者换租、免费空气质量治理,经检验合格后再入住、90天品牌空气净化器无偿使用的三选一解决方案。但其中涉及到的健康损害以及人力时间等成本,自如并未提及。

 

 

此外,有自如客称,其自愿到第三方检测机构对房屋甲醛情况检测时,却发现相关机构并不愿意接收自如客需求。

 

 

自如官方合作检测机构出现认证资质,第三方机构也难介入,加上有限制的检测条件,这不禁让用户质疑,自如整改诚意何在?

 

值得注意的是,自如作为长租公寓行业中的一员,因其倡导的服务理念,品牌形象深入人心。在自如陷入甲醛风波后,用户对其爱之深,责之切,也希望其所提出的整改措施能够尽快落实,以至于频繁出现用户指责自如工作存在不足的现象。

 

且自如作为一家企业,理应承担相应的社会责任,对用户负责可以说是重中之重。自如需要时间来改正,但改正的步伐一定要快。

 

只是,这一切并不意味着自如能够接受无根据的指控,即便是在网络上,恶语伤人六月寒依旧适用。

 

苏宁如何培养企业接班人?

 

 

一流公司与二流公司的区别是什么?是人才多?是更会用人?

 

贝恩咨询的一项研究显示,真正将一流公司与二流公司区分开来的,不是人才,而是用人方法,顶尖人才所占的比例在一流公司(16%)与其他公司(14%)并没有太大差异。

 

只不过,与二流公司所奉行的平等主义不同,一流公司会刻意地实行“不平等主义”,将顶尖人才安排在那些对公司业绩产生重要影响的位置上,一流公司中超过95%的重要职位由顶尖人才担当。

 

苏宁的“1200工程”就是旨在培养企业的接班人,为他们提供重要的岗位,是为他们开辟了一条更快的晋升通道,让这些人站到更重要的位置上,为公司创造更好的业绩。在这条通道里,1200们可以在八年甚至更短的时间内上升为高管层。

 

 

01 | 变革中的1200

 

9月9日,在南京总部,苏宁召开了一场很少见的发布会,参会的有来自全国多地的大学生,有老师,有苏宁的CHO(首席人力资源官),以及多位苏宁的员工——这些代表有一个统一的身份,那就是“1200工程”优秀代表。这是2019苏宁“1200工程”十七期校园招聘会全球启动发布会。

 

▲|2019苏宁1200工程17期校招启动

 

1990年,苏宁开始于南京市街面上的一家空调专营店。出于对人才的渴求,1993年,苏宁启动了大学生引进计划。自那时候开始,每年都会招聘应届大学生进入苏宁,当前苏宁各领域的总裁、事业部的不少负责人正来源于此。

 

到了1996年,苏宁实现了全国空调零售第一,苏宁走出南京,开启连锁发展。到了2002年,苏宁连锁网络从南京走向浙江、北京、上海、天津、重庆等地。

 

高速发展的苏宁看到了人才储备的必要性,2002年,苏宁创始人张近东拨款3000万元开启了校招大学生计划,那一年,苏宁在全国共招聘了1200多名应届生,这就是“1200工程”。

 

如今担任苏宁零售集团厨卫家装公司总裁助理的柳赛,来自于“1200工程”七期,2009年进入苏宁。当时,进军全国的苏宁与国美正面交锋,双方的大起大战基本尘埃落定。关注商战的他,也关注到了双方的决策布局,行业趋势和发展潜力,最终在几个offer进行考量后选择了苏宁。

 

当前高管层中,苏宁影城副总裁郭良(“1200工程”三期)、苏宁北京大区总经理郝嘉(“1200工程”二期)等人也是通过“1200工程”进入苏宁。从2003年-2012年,苏宁CHO孟祥胜将其称之为“1200工程”的第一阶段。在孟祥胜看来,“这一批干部的加盟,支撑了苏宁过去十年的高速发展”。

 

魏涛涛,苏宁IT总部办高级架构师,是1200十二期,也是苏宁面向高校招聘的第一届管培生,于2014年进入苏宁,是“1200工程”第二阶段的代表。

 

在发展互联网上,苏宁设计了“两步走”战略,第一步是“+互联网”,第二步是“互联网+”。第一步的“+互联网”,把苏宁的渠道、商品、服务拓展到网上,基本在2013年完成。从2014年开始,苏宁进入“互联网+”阶段,用互联网技术和思维改造线下。

 

为了推动这一阶段的转型,云计算、大数据、金融科技、物流科技等方面的人才必不可少。与第一阶段传统零售所注重的“认真、能吃苦、有耐力”等能力不同,这一阶段,苏宁的人才需求量更大,对人才质量的要求更高,更强调个人创新能力。因此2013年,1200工程开始尝试管培生计划。

 

这一阶段,在互联网+的同时,苏宁也在多元化,开启了“一体两翼三云四端”战略,金融、投资、文娱等方面急需大量人才。苏宁金服集团大数据中心征信算法工程师周彬,“1200工程”十五期,2016年加入苏宁,参与了风控、反欺诈、反洗钱、催收机器人、智能客服等项目。在他看来,苏宁吸引他的地方在于苏宁的互联网已经成型但并不像海外很多企业那样城池稳固鲜有新机遇,还是一个淘金的宝地,一个可以充分施展他技术优势的平台。

 

此外,还有与周彬同一年加入苏宁的常悦;“1200工程”十六期管培生、现象级真人秀“足球解说大会”的热门选手曹菁芮,曹菁芮还是此次发布会的主持人之一。

 

1990年到2018年,从空调专营店、家电连锁到线上线下一体,从南京市新街口的首家自建店到全国27个省、近1000个县镇,28年间,苏宁一直在蜕变。正如孟祥胜所说,在企业转型中,作为企业中非常重要的环节,人力资源是重要的乃至关键的问题。人力资源的转变,与企业组织的转变,与企业战略的转变密不可分。

 

苏宁能在变幻莫测的中国市场上,历近30年不倒,甚至再取得高速增长,依赖的正是苏宁各个员工的努力。如今,“1200工程”已成为拉动苏宁组织建设的三驾马车之一,数据显示,苏宁总裁级别干部中,1200占比达26%,总经理、总监级达36%,经理级达33%。

 

 

02 | 苏宁的事业经理人观

 

人体有四大医学体征,呼吸、体温、脉搏和血压,同样的,企业也有自己的健康体征,它们是维持企业发展的支柱,如果出现异常,企业将“病倒”甚至“死亡”。曾有分析认为,对于现代企业来说,企业战略、公司运营、社会责任、人才管理,是最核心、最重要的“健康体征”。

 

中国现代企业建立较晚,不过近几十年间快速发展,出现了很多在国际上都占有一席之地的企业。不算中石油、中国工商银行等国有企业,中国民营企业做的好的或企业战略先人一步、高人一等,或公司运营得当,也有很多企业在提社会责任,但是很少有企业在人才管理上知名。

 

曾任国际知名猎头公司万宝盛华集团的董事长兼CEO的乔杰夫(Jeffery Joerres)曾说,中国的公司因为成长速度过快,并没有时间做员工领导力的培养计划,中国的民营企业在培养领导者时,要么比较西化,要么采取的是比较独特的本土化的方式,而实际上,各个公司都应该发现符合自己基因的人才培养方式。

 

零售市场没有产品技术垄断,所依靠的主要是团队。“在我们内部有这样一句话,人力资本一直是比货币资本还要重要的资本”,孟祥胜说。对于总部位于南京的苏宁来说,有更急切的抓住人才的需求,更需要避免人才流失。

 

▲|苏宁易购集团高级副总裁、CHO孟祥胜

 

对于苏宁来说,符合它基因的人才培养方式是“事业经理人”。孟祥胜解释了什么是事业经理人:“只有真正立足于企业去成就事业,执着拼搏、开拓创新、努力承担终极责任的干部才是苏宁未来事业的接班人,才是事业经理人。”

 

纵览苏宁的发展,从南京一地到全国,从空调到家电3C再到超市、母婴、百货、文娱、金融、投资等众多领域,从线下零售到互联网,它越来越大,板块越来越多,科技含量越来越高。相应地,其组织结构也在发生变化。

 

孟祥胜曾将这种变化称之为从“高速列车”到“联合舰队”:传统零售时代业务发展讲究标准化、克隆、复制、规模,互联网时代讲究创新、各单元协同,组织结构从标准化、系统化到个性化、独立化,对员工的需求也从服从、投入、执行到创新、独当一面、自驱动。

 

因此,与单纯将自己看做是雇员的“职业经理人”相比,苏宁更想要的是“事业经理人”。在“事业经理人”制度下,企业与员工不是雇主和雇员的关系,也不是老板和打工仔的关系,而要让员工感到自己就是苏宁的主人,自身利益与企业利益绑在一起。

 

曾有人分享了自己的体验:他曾加了一个苏宁的群,里面有很多苏宁员工和管理人员,也有很多苏宁股东和用户,这些股东和用户会随时在群里对苏宁提出一些建议和意见,而这些员工会对此进行处理,但是这个并不是官方群,这些员工的行为是自发的,而非官方的。

 

“1200工程”正是苏宁“事业经理人”的核心构成,在为激发员工工作积极性、主动性上做了诸多设置。比如,苏宁为1200(进入1200工程计划的员工)设置了成长、成熟、成才、成功四个培养阶段,目标是1200在8年内进入高管序列。为此,苏宁形成了“三高模式”,也就是高起点、高责任、高管带教。

 

同时,苏宁形成了从招聘、实习、培训到考核晋升的完善制度,并提供工资、福利、短期及长期激励等在内的福利保障。面向“1200工程”管培生,除了较高的工资,苏宁还提供最高50万住房贷款,累计已发放1.5亿;提供股权激烈,苏宁易购员工持股计划中有众多“1200”员工。

 

▲|苏宁1200工程十六期管培生已经入职

 

克里斯蒂娜·柯利娅在《3G资本帝国》中曾分析了3G资本的管理哲学,其中关键的一条在于“永远投资于人,此为重中之重”:最好给有天赋的人机会,哪怕其能力还没得以证明,容忍过程中的一些失望,而不是彻底不信任人。同时3G创造了一种精英管理的企业文化和一致认同的企业机制,“重视表现,而非头衔;重视成果,而非年龄;重视贡献,而非职位;重视才能,而非证书”。

 

苏宁的用人机制和企业文化类似于此。在此次发布会上,做分享的1200们多次提到了“苏宁敢于给年轻人机会”。比如2009年进入苏宁的柳赛,一开始进入的是职能部门,在他的请求下,很快转岗去了业务部门。2011年4月,他加入苏宁,还不不到两年,,就得到了带团队的机会,并一路走下来。

 

 

03 | 下一个十年

 

一个世纪前,最珍贵的资产是自然资源,依靠石油、煤、土地等自然资源,许多大型企业崛起,比如美国的标准石油公司。有一项调查显示,五十年前,美国市值前50的企业中72%认为自己名列前茅的原因是掌控和开采自然资源。此时,人力资源的重要性弱,居于自然资源、资本之下。

 

随着上世纪五十年代技术爆炸的出现,新的生产方式和能源利用方式发生变化,人力资源在经济要素中所占的地位逐渐提升。一项关于人才经济崛起的调查显示,1960年创造力型岗位占比在16%,到了2010年,五十年间,这一比例提升到了33%。

 

甚至,人力资源本身的属性也在发生变化。彼得·德鲁克曾提出了“知识工作者”(“知识工人”)一词,对企业来说,人才不仅仅是成本,也代表着财富和价值创造,可以被看做是“人力资本”。

 

在中国,情况虽有不同,但大体也是这一趋势。尤其是在当下,中国企业正在面临新的竞争形式,人才的重要性更加凸显:新一轮的技术变革出现,大数据、人工智能、区块链等技术正在涌向各行各业;制造、互联网等领域出现企业巨头,正在走向全球。要想实现转型,赢得竞争,人才成为各家企业争夺的焦点,甚至有观点认为,接下来的战争不是货币战争,而是人才战争。

 

正处于转型期的苏宁,同样需要更多人才做支撑。据孟祥胜介绍,零售行业迎来了两大变化,一个是受消费人群和消费习惯变化,消费者更重视品质消费、个性消费、精神消费;一个是技术变革,技术驱动下,零售变革进入新阶段。

 

苏宁的零售变革也从2017年起进入下半场。作为一个从传统零售进入互联网、科技的企业,苏宁有了多年的转型积累,当线上线下、科技化达到一定程度后,要开始寻求新的商业模式。这一年,苏宁提出了“智慧零售”,开始全面提速。

 

在苏宁的智慧零售转型中,消费场景不再被局限于线下或线上,而是线上线下的高度融合。苏宁提出了线上多平台、线下场景多业态互联网化,会员全面贯通,以形成完整的生态圈——线下,苏宁小店、智慧云等门店不断扩张,计划三年在全国建设2万个店面;线上,向中高端发展。

 

转型工作最终落实到人上。为更好地适应智慧零售,今年年初,苏宁进行了一场较大的人事调动,北京、上海、南京三个核心大区的总经理均是来自苏宁“1200工程”的80后。

 

同时,苏宁也在“纳新”,即扩大2019届校招规模,面向全球招聘1万名2019届高校毕业生。其中,IT“攻城狮”尤其是人工智能、云计算、大数据等领域的需求大;由于全力推进 “智慧零售大开发”,营销、采购、运营等岗位的需求不仅数量庞大,而且非常迫切;为推进国际化以及体育、文创、投资等产业的发展,将在中国香港、美国、新加坡等国家及地区继续招聘海外留学生,集中在供应链、IT、金融投资、体育文创等岗位。

 

“在2018年秋季,苏宁又进入了一个非常关键的节点。”孟祥胜说,一方面苏宁迎来了到2020年的三年冲刺,需要把之前几年的互联网积累和沉淀发挥出来,应用到线下;另一方面,2020年后,苏宁将迎来第四个十年,在这个十年里,苏宁将登上新的平台,发展成为世界级企业。2019届1200工程的扩张,正是苏宁在为下一个十年做准备。

 

 

04 | 结语

 

克里斯蒂娜·柯利娅曾将3G资本的用人理念归结为“双活塞的飞轮”:找到人才,让他们做大事,找到更多人才,再想出另一件大事让他们做,周而复始,不断循环。

 

从街边一家空调专卖店一路走来的苏宁,从区域到全国连锁,从家电连锁到互联网转型,从互联网零售到智慧零售,其各个阶段的发展皆离不开人才的招纳和培育,一个目标达成它会给出又一个。它吸引这些人时除了给钱、给权,给福利外,还有一项是给事业。

 

如今,它又为新一代的1200们描绘出了下一个十年的光景,在1200们的推动下,苏宁下一个十年将如何,拭目以待。

 

来源:一点财经(ID:yidiancaijing)


作者:刘 煜

编辑:邱 韵

封面:邓 攀

因为创新被世人膜拜的那个苹果,一去不复返

 

01

号称「科技春晚」的苹果发布会如约而至,而谈资从邀请函就已经开始。请看下面这两幅图:

 

好一个电磁炉式邀请函,高端大气上档次,低调奢华有内涵。

邀请函无创意,发布会也无新意,估计很多熬夜的小伙伴们都失望了。后乔布斯时代的苹果发布会,已无任何秘密可言。

如外界猜测,iPhone XS、iPhone XS Max和iPhone XR三款新手机如约而来。

iPhone XS、iPhone XS Max和之前的iPhone X相比,屏幕依然是全面屏+齐刘海,只是屏幕更大了。号称待机时间更长,长了多久呢,半小时到一个半小时吧。还有什么呢?名字更长了,更别扭了,不信念一下:XS、XS Max。

最后一个当然不得不提,那就是更贵了,iPhone X 停产,XS最贵的一款是11899元,而XS Max最贵达到12799元,专为土豪而生。

iPhone X让苹果信心爆棚,既然销量上不去,那就提高售价吧。在智能手机市场已经陷入衰退的背景下,在自身销量增长陷入停滞的情况下,苹果依然能够通过提高手机售价来获取业绩增长,不得不说是一个商业奇迹,也证明了iOS平台超强的用户粘性。

价格,苹果是提上去了。钱,你们准备好了吗?

 

而iPhone XR,居然是为了填补iPhone 8和iPhone X留下得空,好好的iPhone 9不用,非要用「XR」这么奇怪的名字,R意思是repair的意思(花这么多银子买个修的iPhone?)。iPhone XR则采用LCD屏,在屏幕上把价格降了下来,接不接受,就看个人了。

iPhone XR如果非要说亮点的话,则是有黑、白、金、黄、蓝、红六种颜色供你选择,就看那种颜色的苹果是你的菜了。反正我早就说过「科技以壳为本」,已经是见怪不怪了。

当然了,为中国私人定制的实体双卡双待,倒是一个卖点,至少看出对中国市场的诚意。

还有库克反复强调的AI芯片,iPhone X首次使用的时候倒还惊艳了一把,再提就如同嚼蜡,首次7nm技术又如何,应用才是根本,和iPhone X相比,应用没有新的突破,消费者完全感觉不到,价值就打折扣了。

总体感觉,就三款iPhone而言,只能用一个词形容:换汤不换药,iPhone还是那个iPhone.

没有one more thing, 只有one more bigger, one more expensive, one more color.

从希望变成希望,再到淡漠,这就是苹果的乔布斯后时代。

02

其实最先讲的并不是iPhone, 而是Apple Watch 4. 这又是一个屏幕尺寸更大的产品。

此外,界面UI也随着屏幕变大新增了更丰富的形态,比如各种炫酷的动态表盘、可在表盘界面定制个人化信息(如应用、联系人等)。表冠也进行了重新设计,能够支持触觉反馈,带来更好的触感。另外,扬声器、麦克风和新的天线设计也进行了重修设计。

而这次的宣传的亮点是健康监测和监测跌倒。

所谓健康监测,也主要是心率监测,这个对于像我这样的乐天派,心脏好的人而言基本上没什么用。我猜测,可能是认为带得起最低3199元,最高6299元的「心率监测手表」的人估计都是成天生活在高压或者焦虑之中,建立在这个假设之上的。

而监测跌倒,感觉更像一个伪需求。

 

容易跌倒的,自然是行动不便的人,而行动不便者,以老人居多。对于老人来说,这表却是不便宜。不信,回去问问自己的爸妈或爷奶,是否愿意带着一个几千元的手表监测跌倒。

智能可穿戴设备不是没有需求,但是实际上就当前的市场状况而言,需求还处在一个「非刚需」阶段,所以智能可穿戴设备的尴尬也并不意外。只有到了市场的真实需求爆发的时候,才能看见清晰的未来。目前,一切尚早。

在我看来,Apple Watch如此受到力挺,多少有些它是苹果的库克时代的产品的因素,怎么说也是库克时代的发明,就像库克的孩子一样,当然会受到恩宠。

03

库克领导下的苹果取得了无可企及的商业成功。现在的苹果,无论是万亿美元市值还是连创新高的营收,都是有史以来最为成功的科技公司和上市公司,没有之一。

但是,曾经因为创新而被世人膜拜的那个苹果,一去不复返了。

我们看到的只是无数的「微创」,这些离我们对于苹果的期望相差太远,以致于我们逐渐对于苹果有些陌生。偶尔,我们会怀念乔布斯,不是因为别的,就因为现在和乔布斯时代真的不是一个时代,虽然只隔了数年而已。

没有创新的苹果,和普通公司有什么分别呢?

虽然登上万亿美金市值的紫禁之巅,但是明显的已经江郎才尽。还好,没有江河日下。

在新的技术潮流中,苹果没有一个占据上风。云计算,大数据,人工智能,自动驾驶,还有新能源汽车,苹果在潮流中明显落伍了。几个项目都先后失利,最后玩来玩去,还是觉得iPhone管用。虽然最近听说在自动驾驶方面有不小的动作,但是和Google等竞争对手相比,已经落后很久了。

投资看中的应该是未来,苹果万亿美金的市值,其实已经是苍穹之顶。

而它的追赶者,同样也曾登上万亿美金市值的亚马迅则在多个领域占领先机,虽然现金流不如苹果,但是却被投资者看好,不因为别的,只因为未来更看好。

疲态暴露无遗的科技公司苹果,接下来估计要开始他的人生下半场了。尽管短期依然强势,但是锐气似乎已经不在,依稀可以看见一个老人的影子。

从创新的领导者到模仿者,我们看见了苹果的质变。

不信,你回头看看今天凌晨的直播,开头短片就是模仿的《碟中谍》。当那熟悉的声音想起,我瞬间以为自己是坐在电影院里,看着时下正在热映的《碟中谍6》的下一部《碟中谍7》,等待着阿汤哥潇洒的身影。然而,实际等来的却是蒂姆库克。

 

区块链应用,“反洗钱”边界在哪里?

近期,我们发现区块链应用在金融领域的应用增多,中外项目团队似乎对于跨境支付、通证“交换”经济有着神一样的痴迷。在区块链应用创业领域,除了我们曾经反复提及的“诈骗”等问题外,今天我们想谈谈反洗钱义务,这也是大家的行为边界。

 

1金融行动特别工作组

 

隶属于经合组织的Financial Action Task Force(金融行动特别工作组)是专门致力于国际反洗钱和恐怖融资的一个政府间国际组织。著名硬汉普京被世人记住的唯一一次服软就是对这个组织,因为人家有个类似黑名单制度,只要上了黑名单,来自五大洲的经济和道德压力扑面而来。

 

大家熟悉的瑞士、香港地区,曾是反洗钱洼地,最终也站上了国际反洗钱的战车,一些需要清洗的黑钱,只能继续下行,来到开曼群岛等地。

 

这个特别行动组,在各国进行了解和调研,如今比特币等非法定虚拟币蔓延,对于反洗钱工作提出更大挑战。跨国区块链金融项目,务必关注该行动组的约定和黑名单,谨防成为资助毒品、人口交易、战争、恐怖行动等的网络通道,否则,真的要全世界被通缉,在各国都难以落脚了。

 

2建议聘请反洗钱师

 

反洗钱工作是国际区块链金融项目必备工作,不仅要做好KYC,而且要做到CBD,也就是从了解你的客户“升级”为勤勉尽责调查。前者多半是“睁一只眼闭一只眼”的形式审查;后者不是形式审,而是实质审查。

 

用北大法学院王新教授的话说,反洗钱就是反情报。解释一下,反洗钱工作实际上需要大量的信息和了解情况,并不是输入名字和护照号码即可的简单事情。需要DD尽职调查,需要了解更多情报才能获得较为准确的结果。您现在看明白了,如今的反洗钱义务是大大加大了。

 

我们跟很多大企业的区块链团队有过紧密合作和交流,发现技术猿们还是会关注“尖叫的产品”,风险意识明显较弱,至于反洗钱等问题甚至没有深入思考过。而这是一条“一票否决”的关键票,绝不能丢!

 

 

我们建议具备能力的优质团队,考虑配备专业的反洗钱师(总部在纽约的国际认证资格),如今社区能人辈出,英文不错的朋友也可以考一个。对于防范、识别、调查、打击洗钱行为,有更专业的知识,防止成为各国政府监管部门的重点盯防对象。

 

3非金融机构也有反洗钱义务

 

自巴拿马某法律服务商出现为客户提供洗钱筹划之后,我们发现全世界的监管机构不仅对银行等古典金融机构拉上反洗钱战车,对于会计师事务所、律师事务所、税务师事务所都具备相应的反洗钱义务。

 

当然,虚拟币交易所,概莫能外。

 

如果明知资金来源不明,还接受其资金或等价物在自家平台进行自由交易,收取手续费或免费为其提供交易服务,则,有可能构成我国法律项下的洗钱罪。

 

当然,在我国法律体系下,洗钱类犯罪是一系列犯罪的统称,正如非法集资犯罪一样。洗钱类犯罪包括:刑法第191条洗钱罪;第312条掩饰隐瞒犯罪所得、犯罪所得利益罪;第349条窝藏、转移、隐瞒毒品、毒脏罪。

 

同时,根据2017年国务院办公厅《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》第十二条规定,加强特定非金融机构风险监测,探索建立特定非金融机构反洗钱和反恐怖融资监管制度,根据“一业一策”原则,由反洗钱行政主管部门会同特定行业主管部门发布监管制度等。因此,一些以积分(通证)交换为创业方向的企业,需要注意“三反义务”,防止在与国际接轨的路上由于反洗钱问题“翻船”。

 

以上就是今天的分享,感恩读者!

 

 

备注:洗钱类犯罪的法条

 

1.刑法第191条洗钱罪

 

明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,有下列行为之一的,没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金;情节严重的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金:

(一)提供资金账户的;

(二)协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的;

(三)通过转账或者其他结算方式协助资金转移的;

(四)协助将资金汇往境外的;

(五)以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。

单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,处五年以下有期徒刑或者拘役;情节严重的,处五年以上十年以下有期徒刑。

 

2.刑法第312条掩饰隐瞒犯罪所得、犯罪所得利益罪

 

明知是犯罪所得及其产生的收益而予以窝藏、转移、收购、代为销售或者以其他方法掩饰、隐瞒的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金;情节严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前款的规定处罚。

 

3.刑法第349条窝藏、转移、隐瞒毒品、毒脏罪

 

包庇走私、贩卖、运输、制造毒品的犯罪分子的,为犯罪分子窝藏、转移、隐瞒毒品或者犯罪所得的财物的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制;情节严重的,处三年以上十年以下有期徒刑。

 

 

 

凤凰涅槃,P2P能否浴火重生?

 

 

 

 

近日,有业内人士表示“北京市网贷自查工作将进入实施阶段,自查将于2018年9月10日启动,2018年11月30日结束。”

 

据了解,各机构自查小组由实际控制人、大股东、董事长、CEO、合规负责人组成,主要负责人应对自查结果真实性负全责和最后责任,合规负责人具体负责自查工作。另外,自查报告应包括发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。

 

随着108条、自查规范条例等监管政策的相继出台,网贷行业在持续数月的爆雷后,正逐步完成行业的出清,水深火热的困顿时期即将过去,网贷行业似乎将要迎来柳暗花明。

 

法大大梅臻律师也在相关文章中给出数据:

 

1.截至2018年8月底,网贷行业问题平台共有58家,较7月份环比下降185%;

 

2.资金净流出速度放缓。7月中下旬至8月中旬,网贷平台每周流出资金超过40亿元。8月19日至25日当周净流出资金环比减少35亿元,8月26日至9月1日当周再次减少10亿元,网贷平台资金净流出情况开始好转;

 

3.行业直投金额慢慢开始回升,从8月5日当周开始,去债转成交量已连续3周上涨。

 

“在中国,未被满足的金融需求非常巨大。”宜人贷CEO方以涵在2018朗迪金融科技峰会的演讲中如是说。而某位不愿具名的业内人士也预估明年同期网贷行业的市场规模在5-8倍,两人对市场的预判不谋而合。

 

 

相关政策的出台、业内人士对市场前景的预判,似乎都在预示着行业的回暖。

 

然而,与此同时,牛板金投资人这样告诉记者“平台出事前政府官员站台,颁发合法证书,给骗子套上众多耀眼的光环,出事后反而对无辜百姓维权上访的无奈之举施以关押、泼辣椒水,无辜老百姓血汗钱被诈骗一空,却申告无门!还惨遭打压,请问公理何在?公平正义何在?······”

 

 

一边是监管政策的陆续出台,另一边是广大投资人的苦苦挣扎。网贷行业的市场前景巨大是客观事实,毕竟,有需求就有市场。需求一直都有,但如何把握市场却是问题的关键所在。

 

金融行业的核心在于投资人的信心,雷潮过后,投资人的信心如何重建?

 

从政府层面而言,监管的相关政策已经出台,促进政策落到实处,实现留存平台更公开、透明的信息披露机制,解决因信息不对称引发的恐慌是真正能够着力的点;

 

就平台自身而言,如何优化和提升服务,提高风控技术的审核体系,减少逃废债的发生,是平台可以努力的方向。

 

由乱到治是一个循序渐进的过程,作为投资人,最迫切的希望无非是追回投资款,水能载舟亦能覆舟,经历了凤凰涅槃洗礼的网贷行业能否浴火重生,最终还是应该回归如何能够更好地服务于投资人这一落脚点。

 

近期精彩文章

 

 

速看!这52家非吸平台投资人可在线登记信息(名单)

互金头条:OK创始人被传唤;好车贷最新案情通报!

“一票否决”怕了吗?北京P2P需再交89项材料!

 

来源:网贷天下 作者:Andy

声明 | 登载文章内容仅供传递信息,不构成投资建议,转载请注明来源网贷天下。

 

点击下方“阅读全文”了解更多资讯

揭秘马云接班人张勇:凭什么从工号1万+坐上头把交椅?

本文已获授权

来自 | 运营研究社

 

 

昨天教师节,朋友圈都刷着同样一封老师写的信,不由好奇:哪位老师这么神通广大,弟子满天下?

 

点开一看,原来是家喻户晓的马老师!信件主题是他要挥挥手迎接接班人:张勇。

 

 

张勇这个名字,普通到全国有 300 多万人重名。甚至张勇本人也十分低调,在网上找不到他的表情包。

 

并且在阿里集团,前有跟着马云打天下的“十八罗汉”,后有前仆后继的青年才俊。

 

那么工号 12000+ 的张勇,凭什么打败有功勋的前辈,在人才济济的阿里脱颖而出,成为马云的接班人呢?

 

我们来看下他的显赫战绩,在阿里的这 11 年,他带领天猫从 0 成为全球最大的 B2C 平台之一;甚至一手缔造了成交额千亿的“双十一购物狂欢节”。

 

只乍一看也能窥见此人的实力,细细研究也就更加佩服了,不信你看。

 

 

1

天猫源于“没有退路”的炼狱

 

在公开信中,马云已经毫不吝啬地,将张勇 360 度无死角夸了一遍。

 

然而,想必大多数人看完这段很官方的描述后,依然一脸懵。别着急,等我给张勇换一个标签,你肯定马上就能记住这个男人。

 

张勇首次创业就打造了天猫。

张勇十年前开创了“双十一”。

 

不同于别的励志故事,开篇就有鲜花和掌声,张勇打造天猫是“置之死地而后生”的一次冒险。

 

2007 年,张勇接到猎头挖他到阿里巴巴的电话,那时他正在如日中天的盛大担任 CFO(首席财务官),当时盛大也处于赶超网易的大好形势下。

 

可张勇偏偏放着安逸的好日子不过,跑到阿里巴巴去折腾自己。

 

8 月 30 日,张勇到阿里巴巴任职,第一个职位是淘宝网 CFO。张勇为自己挑选了“逍遥子”的花,开启了他在阿里折腾自己的第一站。

 

 

倒不是说淘宝网比不上盛大,恰恰是当时淘宝网的发展越来越快,“B2C”的模式(阿里巴巴主营业务是 B2B)被提上了日程。背后的操作就是,要将淘宝“拆分”成更精细的模块,准备拆分上市。

 

“拆分”淘宝网开始于 2008 年,当时张勇兼任了淘宝网 COO(首席运营官)。推行“B2C”模式,对于公司、团队和个人来说都是好事,但淘宝在 B2C 上的努力却非常波折。

 

2008 年 4 月,淘宝网成立了独立运营的商城事业部,由当时的淘宝网副总裁黄若负责。但仅仅过了 6 个月,事业部就被解散。

 

后来,张勇回忆起那段日子,他说:

 

“商城是 2008 年 4 月成立的,但到年底的时候其实挺不顺利的。由于原来的 leader 离职,下面的团队也很容易散掉,只剩下 20 多个人了。”

 

 

此外,当时淘宝商城的招商和运营是分开来管理的,淘宝网太大,两位负责的总监不把重心放在淘宝商城上。

 

2009 年 3 月,张勇只好直接上手负责淘宝商城,他在后来的采访中说:

 

“当时去做商城很简单,不是我想做,而是我不能看着它死掉。我觉得这个业务不能死掉。为什么我要自己去做,因为我坚信B2C在未来是一个大趋势,是阿里巴巴不能失去的一块。没人管,那我就自己去管。”

 

2011 年,淘宝网经历了更大的拆分,被拆分为淘宝、淘宝商城(后来的天猫)和一淘(现在主推返利)三个模块。

 

相比淘宝,淘宝商城和一淘可谓又弱又小,马云并给这负责“两个小东西”的团队找了比喻,说负责淘宝商城的张勇是“刘邓大军”,负责一淘的吴泳铭(阿里十八罗汉之一)是“东北野战军”。

 

这个比喻并非随口一说,其实暗示了张勇“危险严峻”的处境。

 

 

东北野战军兵强马壮,刘邓大军呢?要么一直往前跑,千里跃进大别山,跑到终点,要么没有活路。

 

头顶繁重 KPI 的张勇只能愣着头皮背水一战,在他的带领下,淘宝商城事业部得以重新恢复独立运营。

 

淘宝商城是如何发展为天猫的呢?一个原因是淘宝商城四个字太长了,另一个原因是中国人分不清楚“淘宝”和“淘宝商城”。

 

于是马云想了一个绝妙的名字——天猫,并说服了一开始抗拒这个名字的张勇。

 

2012 年 1 月 11 日,天猫品牌发布,而在 1 月 11 日发布的原因是,这天是张勇的生日。

 

 

2

“双十一”是“保命”的尝试

 

如今提到让“剁手党”狂欢的“双十一”,大家总是想到幕后的马云爸爸,事实上,这一切首先要归功于开创者张勇。

 

也是在接手淘宝商城的那一年(2009 年),张勇首次产生发明“双十一”的念头。

 

那时候,没有人能想得到“双十一”会成为全民狂欢的盛宴,更没有人能想到 8 年后(2017 年)能带动 1682 亿的成交额。

 

 

你可能也不敢相信,如今让我们疯狂“剁手”的“双十一”,是张勇为了在 KPI 中“活命”,而采取的举措。

 

因为那时候已经是淘宝商城创立的第二年,但它不够出名,团队们也在艰苦的突围中,极力想找到出路。

 

刘邓大军必须要跑到终点,必须突围才有活路,于是想通过打造一场活动来提升淘宝商城的知名度。

 

据后来媒体对张勇的采访,这段日子也是张勇很“伤脑筋”的经历,就是“东看看,西看看”,在一片迷茫混沌中想要找到一个突破口。

 

2009 年是淘宝首届“双十一”,短短一天内创造了 5000 万的成交额。

 

未必事事都能有一个好的开端,但过程一般都同样地曲折磨人。

 

2011 年 10 月 10 日,淘宝商城公布了同商家之间的新规则,新规则提高入驻商家的门槛,想将淘宝商城真正定位于品质,以区分于淘宝网的多样性。

 

新规公示之后,其中“提高技术服务费”和“提高保证金”这两条被广为传播,并被解读为淘宝商城要抛弃小商家。

 

为此,张勇迎来了最为煎熬的一周。

 

这又是一次要在应急预案中“保命”的经历,外界的误解已经传播开来,求胜欲极强的张勇团队只能一往直前。

 

 

这一次,解救张勇的正是“新”的“双十一”方案。

 

当时负责“双十一”方案的市场总监,是刚从阿里巴巴调到淘宝商城的应宏(花名“魄天”),魄天提出要把“双十一”从“光棍节”变成“网购狂欢节”。

 

这个大胆的设想切中了张勇的想法,最终的结果也验证了这次设想。

 

2011 年,“双十一”成交额上升到 52 亿元,其中淘宝商城贡献了 33.6 亿元。

 

几次成功突围,张勇的在业务、战略等方面的能力自然不用质疑。

 

 

3

张勇和马云的那些事儿

 

在这样一个关键时刻,马云为什么会选择信任张勇?他表现出卓越非凡的能力固然是一方面,不过这里也不得不提一提,张勇和马云的那些事儿。

 

逍遥子张勇曾戏称:“因为我们的星座比较互补”。1 月 11 日出生的逍遥子是摩羯座,9 月 10 日出生的马云是天秤座。

 

星座虽为戏言,但无论是从性格还是做事的方式上,张勇和马云都是极为互补的一对。

 

 

花名“风清扬”的马云天马行空,而“逍遥子”张勇,是个重逻辑重执行的人。

 

马云思想上非常活跃,停不下来,物理空间上也很活跃,在外面跑的时间很多。像今年马云曾说:

 

“一年光飞行时间就 800 多个小时,那再加上落地的时间,大量的时间在外面。”

 

财务出身的逍遥子相比之下要安静很多,即使在杭州工作 10 年,熟悉的也只有阿里园区附近。

 

马云在外面过上两三个礼拜甚至一个多月的话,就会在杭州待上几天。

 

每次回来,逍遥子就和马云提前约好,两个人坐下来单聊,一盏茶,一包烟,一说就是两、三个小时,有时是三、四个小时。

 

马云负责讲述世界的变化,张勇负责在业务上落实。

 

 

当马云的设想与公司业务产生脱节,逍遥子会提醒马云慢下来,并很诚恳地告诉他:“我们的业务暂时还跟不上。”

 

逍遥子和马云也有意见不一致的时候,不过没有想象中的剑拔弩张,逍遥子不是那种火爆型的性格。有一次马云甚至忍不住问他,说好像没有看到他发过火。

­其实,逍遥子也有发火和焦虑的时候。对不同意见,逍遥子一般是先听,把观点讲清楚,过一段再说。因为有些事情时间是最好的证明,争是争不清楚的。

 

 

4

 

前 20 年,马云可以说创造了阿里奇迹,没有了马云任董事局主席的阿里未来要怎么走?

 

我觉得大可不必担心,从张勇的过往经历来看,他势必能带着阿里这艘大船继续远航,从内湾驶入大洋。

 

在教师节那天,斜杠青年杰克马准备重圆教师梦,而实力青年张勇即将上线。

 

阿里并非会面临一个时代的结束,而是继续高速奔跑、创造奇迹。

投资的平台出问题后,怎么保证损失能够降到最低?

 

这篇文章其实是想写给经侦和投委会的人看的。

 

因为我发现,在遇到平台出问题以后,出借人也好、平台也好、经侦也好,在处理平台问题的时候,其实都没有太全面的方法。

 

出借人遇到问题,除了报警,或者是等平台回款,大多是没有任何其他办法的。

 

平台遇到问题,除了展期、清盘、逾期拖延时间,还有就是跑路。但实际上,跑是跑不掉的,抓回来,只会罪刑更重。

 

经侦接到出借人报案之后,也只能先去控制实际控制人,然后再收集证据,递交给检察院,量刑,定罪。但核心是,出借人的钱其实没有得到保障。

 

所以,其实对于问题平台,是需要有很多灵活性的处置方案的。

 

但核心,我认为,还是保证出借人的本金能够尽可能的少受到损失。

 

那么首先,我们先把问题平台做个分类:

 

1、自融平台

2、真实业务错配(逾期)平台

3、诈骗平台

 

诈骗平台就不讨论了,基本人都跑了。报警,立案,抓人,是最好的选择。

 

自融平台,实际上,目前行业里大概有20%的平台,底层资产其实还是自融。就拿最近比较火的供应链金融来说,我们怎么解读他,决定了他到底是供应链金融,还是自融。

 

本身供应链金融是核心企业应收账款的抵押贷款业务。

 

也就是我是A企业的供应商,我跟A企业有账期,A企业给我付款,大概需要3个月才能结算。那我又急需用钱,所以我拿这笔账款,去平台抵押借款。如果我最后还不上,那A企业把这笔账款直接还给平台的投资人就好了。

 

那上面说的,就是供应链金融。

 

其实换个说法,也能说的通。

 

我是A企业的供应商,我跟A企业有账款,A企业给我付款的时候,因为A企业本身现金流没有那么充足。但A企业三个月后资金就能缓解。所以A企业拿这笔账款,去平台抵押借款。不同的是,这笔钱是本来就应该付给供应商的。只不过用他的名义去借款,而实际付利息和付账款的,其实是A企业。

 

那么这种,其实就是A企业的自融。

 

所以你看,作为出借人,对于这两种业务,是很难判断清楚的。

 

我们怎么定义一个平台到底是不是自融呢?最简单的,随机抽查10个借款人,每一个打电话去询问下,是不是有这笔借款,金额是不是跟平台借款金额能够对得上。

 

如果都能对得上,那基本能够排除自融的嫌疑。

 

如果对不上,或者平台也没办法确定借款的去向,那多半是自融了。

 

对于自融平台,首先他一定是非吸,这一条是逃不掉的。那么在追究投资款 的过程中,除非他能够取得绝大多数投资人的同意,给出合理的还款计划。否则,他一定是有刑事责任的。

 

也不用担心非吸钱就不会退,一定把自己说成出借人,而不是投资人。从深圳经侦的办案来说,对于赃款的追回,还是行之有效的。

 

那么在这个时候,我认为,作为投委会,或者办案的经侦,应该采取刑民共进的方式处理。

 

刑事上,该立案还是要立案侦查。

 

根据平台实际控制人的还款意愿和还款情况,再确定他最后的刑责。

 

如果真能够通过处理资产,把所有出借人的钱都兑付了,或者跟出借人达成了一致意见达到出借人的谅解。那案件是可以撤销的。

 

如果实际控制人还款意愿持续降低,或者根本没有还款意愿。

 

那首要的,是冻结他所有的资产,并且尽快的追回赃款。

 

最后根据刑法,来量刑定罪。

 

所以我也给所有自融平台一些建议:赶紧去找钱,能找到钱,去付给出借人,还是有机会免于坐牢的。

 

否则,非吸最高可是20年。

 

当然,也有一些人就铁了心要坐牢的。

 

上周我就遇到一个这样的:

 

他跟另一个股东合伙做P2P,平台上募集的资金,两个人按自有业务的情况,各自风控放款。现在项目这块出现逾期了,两个股东处理的方式就完全不同。

 

他还是想着尽可能的催收真实业务,保证大部分本金能够回款。而他那个合伙人,就一心想着转移资产。

 

遇到这种情况,他只能够去公安去自首。因为不管他最后能追回自己那一部分资产,另外那个股东融资的钱,是怎么都不会还回来的。

 

这也是律师给出的建议。

 

在自首之前,最好还是交代好后事,在资产处置这块,一定要加大力度。

 

这样到最后,如果他负责的那部分资产端业务能够完成回款,可能他还能够免于刑事责任。

 

而对于出借人,也能够获得更多的回款。这样才是双赢的局面。

 

而他的那位合伙人,想着挪用钱跑路,那对于这位合伙人和出借人,必定是双输的局面。合伙人要坐牢,出借人的本金得不到保障。

 

真实业务平台出问题的也会有,但是这一次应该不会太多。大部分这种平台,都是把退出时间变长了。但只要本身的业务没有太多问题,短时间内,其实不会有什么问题。

 

但长此以往,就不一样了。

 

对于真实业务,其实大家的理解都有一个误区。

 

认为只要业务真实,那么平台就一定能够保证回款。

 

而事实上,哪怕所有业务都真实,平台是不一定能够保证回款的。

 

对于没有自建资产端的平台来说,如果他合作的资产端,因为本身的经营出现问题,而没办法兜底的时候,这时候平台也没有办法保证回款的。

 

对于有自建资产端的平台来说,他的线下资产端团队,是属于重资产业务,运营成本也非常高。

 

平台有资金流入的时候,有资金支持他们放款。在这个时候,不会出现任何问题。因为逾期也好,坏账也好,运营成本也好,都会被利润覆盖掉。

但是,当平台没有资金流入的时候,没有资金支持放款。那么在这个时候,就会出现各种问题:资产端每个月的巨大运营开支,逾期需要垫付的费用,坏账需要垫付的费用。

 

一个月两个月能够垫得起,半年一年,没有几家能够垫得起。

 

而且,很多借款人其实是有续贷行为的。但当平台无法给他续贷的时候,他很可能就不会继续还款了。或者只能直接续,不能够先还回本金再续。

 

其实这种事情在银行也会发生。

 

年初的时候,很多上市公司在银行的借款到期了,常规的操作是去外面借一笔资金,还给银行,然后那边过个三五天,又重新放款出来给上市公司。而现在,大环境不好,银行缩紧贷款,有些贷款收回来,就不继续放了。那上市公司在外面借的高利贷,又一直还不起,就变成了恶性循环。

 

所以没有办法,银行和企业之间想了个办法。银行找一家第三方负责过桥的公司,那一家公司负责资金,企业负责融资的费用。这样操作的话,每一次都需要多贷款一些出来,主要是付第三方公司的过桥费用。而这笔过桥费用,一般也是银行内部人员和第三方公司私下分的。这样行长的业绩也好看,毕竟企业是真实还钱了。自己也能捞不少油水。

 

至于最后是不是烂账,那也是以后的事情了。

 

话题扯远了,说回正题。当续贷、逾期、坏账增加,而总待收在减少的时候,那么逾期率是会逐渐上升的。倒不是因为本身业务存在问题,而是待收减少的问题。

 

那长此以往,一定会兜不住的。

 

在那个时候,平台只能选择展期或者正常逾期。

 

而有一些平台,在经营过程中,做了一些错误的判断。比如逾期、续贷、坏账的业务,他都不计算为坏账。

 

在平台上,继续发标给出借人投资。本身这部分资产,是没有收益的。但平台上,却一直要给出借人收益。那这里面,就会有巨大的利息亏空。

 

我知道有一家平台,待收3个多亿,实际资产只有1.5亿。那3亿多,有1亿多是发利息给投资人了。还有几千万,就是运营的亏损。这就是对平台逾期没有正确判断导致的。

 

加上今年的经济环境恶化,很多借款人的还款意愿都在下降。部分是看着行业动荡不想还,而一部分,是真还不起了。

 

以往P2P借钱最大的一部分群体,其实就是那些个体户和小企业主。而你们看看今年的经济环境,国家对于社保、税收的利润,导致这些人的生存空间就减少了。那自然,就没有钱还给平台了。

 

出现这种问题的平台,让经侦去立案侦查,然后追回资产,明显是不合适的。

 

因为像这一类贷款业务,随着时间的推移,还款意愿和能力会大幅度下降,真等一两年后,那原来的真实资产,也变成垃圾资产了。

 

我举个例子,一辆16年的奥迪A4,在2018年可能值20万,而到了2020年,可能只值15万了。这就是抵押物大幅度缩水。而且在这个期间,有可能借款人因为还不起钱,把这辆车卖给了其他人,那到时候追回的难度就更大了。

 

所以我认为,在处理这一类平台的时候,投委会和经侦,应该达成共识。通过招投标等方式,引入民间专业的不良资产处置(催收)公司,在投委会、金融办、经侦三方的监督下,来尽快的处理回收债权。

 

最大的限度挽回资金,保证资金不流失。

 

作为出借人,所投资的平台如果出现了问题,一定要冷静面对。不要太过激,更不要自寻短见。第一时间组建投委会,参与到实际的平台运营当中,才是关键。

 

如果平台不配合不交底,那就先报警,先争取立案。不用担心立案后平台会直接垮掉。其实在立案期间,实际控制人是可以取保候审的,除非他不想出来。钱爸爸的袁涛就是不想出来,所以他宁愿在里面待着,也不出来处理。如果在取保候审后,平台还款还没有任何改善。那么应该通过各种渠道找到熟悉这一块资产的催收公司,去接手介入实际业务的催收当中去。尽可能的挽回损失才是最重要的。

 

至于平台实际控制人的刑责,该追究继续追究。

 

给出借人的建议:分平台,不同平台处理方式不一样。投委会是一定有必要的。群龙必须有首。尽可能的早一些介入到真实资产业务当中去,不要被平台糊弄。

 

给平台的建议:尽可能的保证兑付,如果真有亏损,或者确实因为真实业务逾期,跟出借人好好沟通,给出双方满意的兑付方案(哪怕本金给不了100%),并且去金融办及经侦备案后按要求执行。

 

给经侦、金融办的建议:在资产处置和债权追回这一块,以招投标的方式,挑选一些有经验的第三方服务机构,来辅助处理资产。减少出借人的损失。

 

希望能够帮到问题平台的出借人,能够尽可能多一些的挽回本金。

10月个税起征点才提高,凭啥他这个月就降税了!每年还能少交3000元税?

 

老同学群里欢乐多,时不常插科打诨热热闹闹。

 

A君早上秀了一下自己的工资单,本来想炫耀一下自己赶在10月份个税起征点提高前提前降税,结果这一秀不要紧,反倒在同学群里掀起了一波焦虑。

 

01

“你们还在等10月降税吗?”

 

A君一直是班里的开心果,毕业这么多年了还像长不大,有点啥事都愿意跟同学们秀一下。

 

这不,一大早就来晒工资单了。

 

“你们还在等10月降税吗?”A君声称自己有“门路”,不用等10月份个税起征点提高,已经提前一个月享受“特殊待遇”降税了。

 

为了证实自己的话,他还给大家截了张图,对比了一下上个月和这个月的税,果然少交了250。

 

班长就是班长,直接来了一句:纳税是每个公民应尽的义务。

 

“八姐”马上神补刀,“对对对,你看那个女明星都被举报了,你可要小心点。”

大家一通起哄。

 

A君继续卖关子,故作神秘,“我这个月降税,下个月个税起征点提到5000,我还能继续降。”

 

一直不言语的学委,发了一句,“我算了一下,你这两个月的应税所得差额是1000元。”

 

果然不愧是学霸。

 

“厉害了我的学委!”A君这回不卖关子了,如实招来。“我刚给自己买了一份税延养老险,每个月不多不少,可以有1000元的免税额度。而且,等我退休以后,每个月还能领2000多的养老金。”

 

有人问啥是“税延”,A君简单科普了一下,

“税延”就是“税收递延”,简单说就是现在国家不收你的税,把税钱“借”给你,让你拿去投资,等过几十年你退休了该领钱了,你再把“借”的税钱还回去。这样做最大的好处是可降低个人当下的税务负担,同时,同样的钱,现在肯定比以后值钱,这就是货币时间价值,考虑这一点,还会产生一定的节税效应。

 

经济头脑灵光的同学马上说,这个划算。“现在啥都涨价,就是涨薪水难,少交点税也是好的。”“每个月多赚个傻子数也值了,一个月250,一年就是3000呢,每天加个鸡腿都妥妥的了。”

 

02

“咱家那的养老院都6000多一个月了”

 

突然有人问了一句,咋好好的想起买养老保险了?

 

“暑假带孩子回老家看看,父母年纪大了,也不愿意离开家,就顺道去几个养老院转转,条件差的真没法看,条件好的快住起了,看上一个挨着医院看病方便的养老院,一问6000多一个月了……”。

 

A君说完,群内集体沉默了3分钟。

 

大家都知道,老家的收入水平,也知道一个老人一个月即便没六千,哪怕是四五千的养老费用对我们这些人意味着什么。

 

老人虽然嘴上说故土难离,不愿意离开家,其实还不是心疼去大城市房子贵,家里住不下,出去住养老院,费用更贵嘛。

 

就拿北京来说,公立养老院都在排队,得空出一个位置才能住进去一个老人,想住的比离世的人多,新闻上都说,有家养老院排队都要排100年了。

私立养老院要么条件不好,条件好的没补贴,市场定价,行情也是一路看涨。而且越往后人工成本越高,看看现在的小时工费用,护理费只多不少。医疗费用这都是还没考虑进去的。

 

父母的今天,就是我们的明天。

 

但好歹父母的养老金比我们还富裕点,从单位退休,拿的钱比退休前也没少多少,还年年涨,一辈子攒下的钱还能给我们在大城市买房付个首付,时不常的还能打着“给孙子的”名义补贴一下我们。

 

但当我们老了呢?

 

“没想到,咱班最长不大的,却是最早想明白的。”班长率先打破了沉默,“那个税延养老险在哪买啊?”

 

“买这个保险麻不麻烦啊,羊毛好薅吗?”

 

“给我们介绍个代理人吧,要靠谱点的哈。”

 

“不用那么麻烦,直接在网上就能买。”A君甩了个链接到群里。

 

京东金融联合平安养老险上线“延税养老险”产品,让大家动动手指就能享受税收优惠,为了养老早做准备。

 

如果以家住上海30岁的小明为例,每月缴纳1000元保费,按照月薪个税税率25%计算,等于小明每个月少交了250元税费,一年下来就是3000元,相当于半部iphoneX。如果按照30年计算,小明累计省税额将达到9万元!

 

最最重要的,退休之后他交的税延养老险还能让他每个月领取2267元,多一份助力,也让我们的养老生活更美好。

 

越来越多的城市,房价开始跌了……

 

01

猫哥的朋友们都很关注房地产,每天相关的问题总有上百个,加上最近股票太熊,币圈太黑,理财风险加大,虽说房地产的市场变化也很大,但依然是大家最关注的话题。

 

这种房地产情节是有历史和现实的原因:

❶ 房产文化已经植入了我们的基因,华人去了哪都是买房置地,中国台湾、东南亚都这样,历史上我们是个农耕民族,很多朝代都是鼓励自耕农持有土地,国家的税收和延续也都以此为根基,再牛的人,衣锦还乡也要买地盖房,改不了了,所以土地制度历来最受关注;

 

❷ 现实来说,买房也是固化资产,保值增值的首选,相对来说买房也比较简单,不需要太多的知识框架都能判断出房产的价值。而且现在房产绑定的附加值越来越高,比如结婚、教育等等人生基本选项都需要一套房子打底,所以买不买房是个基础民生问题。

 

房价涨跌决定了悲喜人生,房价涨,造成无房家庭的普遍焦虑;涨得快,买房的高兴但是政府担心泡沫化;房价跌,就有老业主大闹售楼处的,这种场景大家屡见不鲜了。

 

不过,房子就在哪,不喜不悲。云房数据中心最近发布了8月份的百城房价走势统计报告,事情正在起变化啊,我们先来看下这个报告:

 

 

02

房价环比下跌的城市有29个,7月份只有13个城市下跌。下跌城市除了北京这样的,还有像上海、深圳、杭州、南京、天津、武汉、苏州、济南、成都、温州、合肥等地。

 

总结来说:房价下跌的城市从一线城市向杭州、武汉、南京等新一线、二线城市蔓延,个别热点三线城市已有迹象显现。

 

厦门、赣州、南京、石家庄、唐山位列跌幅榜前五。

 

厦门的故事很有代表性。

 

因为各种市场需求和炒家的刻意炒作,厦门房价过去几年狂飙突进,街角小巷都在讨论房价,但是最近的一轮调整,很多炒房团被深度套牢,先有房价崩盘的消息传出,后来发现很多房东纷纷抛售房产,有2016年囤房的地产商挥泪甩卖,但市场难觅接盘侠,大家都在持币观望,房价比高峰时降了约有1万元。很多买房者会参考2016年底的价位,高于2016年底的价格都很难成交。如果下跌持续,去年厦门最猛的一波涨幅将被抹平。而这个期间仓促上车的人有不少已经哭晕。

 

以厦门为代表的诸多城市房价开始微跌,加上地产商拿地谨慎,1-7月接近800宗地块流拍,《2018年8月份40城土地市场报告》也显示,8月,40个典型城市土地成交建筑面积环比小幅上涨,土地出让均价连续5个月同比下跌,土地成交溢价率创39个月新低,这些都显示出对于房子的看法正在加速分化。

 

核心原因还在于调控。诸多地产商都低估了这一轮的调控力度,从2002年到2017年,房地产的调控差不多是三年一个周期,从低点到高点再到低点,所以大家习惯了用历史经验看未来,有些地产商希望刀口舔血牟暴利,前两年还在加杠杆拿地,现在都面临大风险,要么找钱保证现金流,要么加速卖房回笼资金。

 

03

当然,更多的城市还沉浸在房价上涨的喜悦中,特别是三四线城市,房子还是热议的话题,很多房子还需要抢,一些前两年均价四五千的小县城,过万的项目比比皆是了。

 

呼和浩特、海口、长沙、泉州、南阳二手房价格涨幅名列前茅。其中呼和浩特月环比上涨6.07%,有点猛。

 

一般提到房地产市场很少提到呼市,这里的房价也是多年横盘,涨幅不大库存很多,当地的大妈形容,“房子像庄稼一样种下去长出来,以前的荒郊野地都盖了房”。前些年猫哥问过呼和浩特当地的开发商老大,他说日子不好过,“现房、期房加一起保守的说够卖五年的,如果只卖给当地人,十年也卖不完,而恒大、碧桂园还是大手笔的杀入,前景不好说。”

 

谁知道,去库存的利好一来,不过四五年的时间,呼和浩特前两周宣布,全面停止去库存,调控措施已经在路上了。

 

呼市的上涨其实还能找到一些理由的,比如首府城市,比如高铁要开通了,都对房价有很大的刺激。二十多年前,从呼市到北京,绿皮火车要开12个小时,提速提了好几次,现在需要多久?也要8个多小时。二十多年前,北京去南昌要开38个小时,现在也只要8个多小时,而距离是呼市到北京的3倍,如果沿着高铁买房是正确的思路,那呼市的涨幅是可以理解的。

 

但决定性的因素还是棚改。绝大多数三四五线城市目前的狂欢也源于此。

 

04

关于棚改说的已经够多了,需要提醒的是,按照计划,棚改在2020年完成,很多省市因为执行的早,力度很大,棚改已经进入尾声,像长春就在8月底取消了棚改项目的货币化安置购房奖励政策,鼓励被征收人选择房屋安置。

 

其实这个信号已经很说明问题了。去库存接近尾声,现在判断未来房价怎么走对很多家庭是重要决策。

 

近期是上市公司的中报发布期,几个大公司的判断需要重点看一下,对大家有帮助的:

 

● 比如恒大就说,未来会集中在一二线城市,他们认为三四线城市的风险在积聚;

 

● 比如融创也说,买融创的房子不如买融创的股票。

 

春江水暖鸭先知,这些在地产市场赚走大钱的人都在无比关注安全警戒线,更何况投入全部身家的我们。

 

当然,还有一个悬而未决的大杀器——房产税,尽管包括任大炮等人都表示房产税对于降房价没作用,但是细则不出,大家心里都还是没底啊。

 

05

因为分化严重,家庭购房需要慎之又慎,猫哥一向的观点:

 

如果是刚需,包括首套房和改善性刚需,随时买都没什么问题,即便增值有限,保值能力也是不错的,这也符合多数中国人的观念,有自己的房子总比每天被房东撵、时不时涨房租要好一些。

 

❷ 如果是投资的话,还真要好好分析下了,房地产公司的走向和政府调控措施其实已经指明了方向,但要不要买,得看具体的收益了。

 

收益率怎么衡量?有一个指标——“转售回报率”值得参考,啥意思呢,差不多就是“买来就出租,满了年限可以出手就卖出”,典型的投资行为,一般考察一个投资周期,比如五年。

 

历史上这个回报率还是不错的,平均能达到11.5%的年化收益!

 

但是自打调控开始,像北京,这个数据就差了很多,大概4%左右,大量的城市也急剧下降,有研究机构建模之后跑出来的预测显示,绝大部分的城市未来五年的转手回报率将低于5%,个别城市会高些,但也基本在6-7%之间。

 

请注意,这还是房产税未出台的情况下,如果再扣除房产税,那增值水平跟货币基金差不多了,靠谱点的投资理财也能达到这样的收益率,是不是还要去买房就真的要思量下了。

 

马云辞职!

 

10年前,阿里巴巴创建合伙人机制,来解决规模公司的创新力问题、领导人传承问题、未来担当力问题和文化传承问题,以制度和人、文化的完美结合,让公司得以健康持续发展。

 

关于这次传承,马云是如何准备的?详解六大关键问题。

 

一、马云为什么一年后不再担任阿里董事局主席?

 

马云并非临时起意,而是筹谋多年。按他在公开信中的说法,“已经准备了10年”。马云做出这个决定最主要的原因有三个:

 

一是他本人的兴趣与人生理念。老师出身的他曾不止一次地在说,很怀念做老师的日子,认为自己“做老师会做得比CEO好”。在几天前的XIN公益大会上,马云再次说,教师是他最喜欢的职业,自己最后还是会回到老师这一行。

 

第二,阿里1999年成立,马云曾无数次说他希望阿里能做102年,跨越三个世纪。马云深知自己不可能陪伴阿里102年,为了百年阿里这个目标,马云觉得必须在自己年富力强之时就培养出更多“马云”,让阿里学会一代与一代的交接。他曾说,“你爱自己的孩子,就要让他独立起来;爱自己的公司,就让比你更懂这家公司的人去驾驭。”

 

 

十年来阿里巴巴一直在以合伙人机制为基础,以组织文化传承为目的,建立自己的人材梯队和接班人体系。按照马云在公开信中所说:阿里巴巴如今已有“良将如潮”的人材团队和接班体系。

 

 

第三,以张勇为代表的新一批领导者已经成为阿里的中流砥柱,马云在今日的公开信中把张勇评价为“合伙人制度”下人材梯队中的“杰出商业领袖”。同时,阿里巴巴已经拥有了多元、年轻的管理和人材梯队。阿里的合伙人中有两位“80后”(天猫技术负责人吴泽明和蚂蚁金服副CTO胡喜)。淘宝总裁蒋凡是一名85后。阿里资深总监以上的核心管理人员中,“80后”占到14%。阿里管理干部和技术骨干中,“80后”已经占到80%,“90后”管理者已超过1400人,占管理者总数的5%。在36位合伙人中,女性占三分之一。

 

合伙人机制的运行、“良将如潮”的局面,是马云相信阿里巴巴能够持续传承组织文化的底气,也是他做出今天这个决定的重要因素。

 

二、马云不再担任阿里董事局主席后,会去做什么?

 

 

马云是退休么,他会就此闲下来么?答案是否定的。马云并不是退休,甚至可能会更忙。按他自己的说法,他是闲不住的人,未来的事业重心是归回自己的老本行——老师。

 

 

事实上,近几年,马云已经逐渐开始把自己的精力投入教育,马云甚至将自己的微博名也改成了乡村教师代言人。

 

 

马云从来不掩饰他的“老师梦”。尽管一年飞行超过800小时,极为繁忙,但是每年的XIN公益大会、乡村教师表彰会、湖畔讲课等他都不会缺席。一个细节是,这两年阿里员工对马云的称呼已经从 “马总”改为了 “马老师”,原因是相比于前者,马云更喜欢“马老师”这个称呼。但没想到,一年以后,马云竟然真的不再是“马总”,而只是“马老师”了。

 

 

除了老师,马云还会继续担任阿里巴巴脱贫基金主席,马云公益基金创始人,联合国青年创业和小企业特别顾问,继续为全球小企业、年轻人和创业者争取利益。过去十年,马云也曾畅想过卸任后的生活,也曾说 “生活将是我的全部”、“希望享受家庭、环游世界”这样的话,但到真正要卸下阿里董事局主席这副重担的时候,马云的答案比任何时候都深思熟虑,“不是为了要去享受人生,而是为了做更多事。”

 

 

三、为什么是张勇?

 

 

阿里巴巴集团现任CEO张勇将在一年后接任董事局主席。张勇花名逍遥子,在内部,大家一般称其为老逍。张勇在阿里工作11年,阿里巴巴内部有一个说法:老逍是在高速路上换引擎的人,而且把拖拉机换成了波音747。

 

加入阿里11年,张勇以创业者和创造者的风格强烈影响了阿里的整体战略和走向。天猫是张勇内部创业的成果,天猫双11这一现象级商业盛事是张勇10年前的创造;2014年,张勇力主举全集团之力“All in无线”,使手机淘宝成为世界上最大的移动电商平台,为阿里拿到了移动互联网时代的船票;张勇主导的新零售引领了2017年以来的全球商业模式升级。在张勇的带领下,阿里巴巴从电商平台发展为影响和塑造未来商业基础设施的数字经济体。

 

阿里许多重大的投资决策也是由张勇主导,包括苏宁、银泰、盒马,入股高鑫零售,收购饿了么等等,使线上线下融合的新零售成为新的趋势。虽然阿里每次对外投资,外界总喜欢冠以“马云买下XX”的标题,但实际操盘手早已不是马云。

 

马云曾说:天不怕地不怕,就怕 CFO 做 CEO。这句话后来成了阿里员工开老板玩笑的一个梗。CFO出身的张勇被评为中国2018年最佳CEO第一,按照马云的说法,“我认为他是当之无愧的,把阿里巴巴的接力火炬移交给他领导的团队,我认为是我现在最应该做的正确决定。”

 

四、马云卸任的时机成熟了么?

 

从基本面看,阿里最新财报中,其收入同比大增61%达到809亿人民币,连续6个季度保持55%以上的高增长,增幅超分析师预期。在全球互联网巨头中,包括FANG(Facebook、亚马逊、Netflix与谷歌)在内,只有阿里的增速超过了60%,在国内BAT中,阿里的增速也处于领先地位。

 

战略层面,阿里已经突破电商公司,成为包括电子商务、线下零售、智慧物流、网络支付、大数据和云计算等在内的数字经济体。两年前,马云在云栖大会提出五新战略——新零售、新制造、新金融、新技术和新能源,之后【五新】成为阿里核心战略,尤其是新零售,大热至今。另一大集团蚂蚁金服初长成,最新估值得到1500亿美元,仅次于阿里和腾讯。这让整个阿里经济体得以进入双剑合璧时代。

 

从管理层看,阿里目前也有稳定的管理层和合伙人机制确保公司航向。据内部人士说,“这两年的阿里巴巴处于最佳状态,虽然竞争压力还在,但从2017年开始,阿里的护城河逐渐显现,战略也更加清晰。”

 

2019年9月10日教师节,恰好也是阿里巴巴20岁的生日,以及马云本人的55岁生日,马云选择这个日子,颇有些纪念意义。对他来说,在55岁这天,把自己20年的心血交给自己的“学生们”继续经营,自己则走向人生新阶段,这也算事他送给自己、送给阿里的一份特殊的生日礼物。

 

五、马云交接后,阿里会怎么样?

 

马云对于阿里的作用不言而喻,一年后的阿里会怎么样?这其实也是马云自己极为关心的一个问题。在马云看来,如果制度、人和文化能够完美结合,企业就能基业长青,摆脱对于个人的过度依赖。

 

因此,马云从09年开始搭建“合伙人制度”与人材体系,希望通过这些机制保障即使自己有一天退下来,阿里也能继续高歌猛进。在进入合伙人时代后,阿里有节奏地开始尝试交接,并从中积累经验。

不仅阿里和蚂蚁,菜鸟、阿里云等板块也都已经完成过至少一次的管理层交接。从多次交接经验看,公司发展不仅没有受到影响,反而继续大步向前,这让马云颇为欣慰和放心。合伙人制度被马云称为阿里内在动力机制,其构成既不全是创始团队,也不是大股东,而是一些对公司文化高度认同、业务上有重要贡献的员工。到2019年,合伙人制度正好10年。

 

在人材储备上,阿里巴巴的人材梯队一直受到行业羡慕。不仅有蒋凡、吴泽明、胡喜等新一代领导层崭露头角,管理干部和技术骨干中“80后”已经占到80%,“90后”管理者已超过1400人,占管理者总数的5%。阿里多元、年轻的人材梯队初具规模。

 

在接受采访时,马云说,“我不认为我退下来后阿里巴巴会有什么问题,我对我的团队有绝对的自信,对合伙人制度有绝对的自信。公司要有灵魂,这是我特别引以为傲的。”

 

六、马云在阿里巴巴的新角色是什么?

 

马云并不是退休,他仍然是阿里巴巴000001号员工与合伙人。正如信中所表示将“继续为阿里巴巴合伙人组织机制做努力和贡献”,可以肯定得是,马云始终是阿里巴巴的精神领袖、阿里巴巴经济体的凝聚者,始终是阿里巴巴使命、愿景、价值观最忠实的守护者和宣导者。

 

在今天,马云也向阿里深情表示,“我可以向大家承诺的是,阿里从来不只属于马云,但马云会永远属于阿里。”

 

阿里巴巴内部信全文:

 

各位阿里巴巴的客户、阿里人、阿里巴巴的股东们:

 

今天是阿里巴巴19周年。我怀着激动的心情向大家宣布:经董事会批准,一年后的今天,也就是2019年9月10日,阿里巴巴20周年,我将不再担任阿里巴巴集团董事局主席,现任阿里巴巴集团CEO张勇(逍遥子)将接任董事局主席一职。我从今日起会全面配合张勇,为我们的组织过渡做好准备。在2019年9月10日之后,我将继续担任阿里巴巴集团董事会成员,直至2020年阿里巴巴年度股东大会。

 

这是我深思熟虑、认真准备了10年的计划,今天得以实现,要感谢阿里巴巴合伙人的认同,感谢阿里巴巴董事局的批准,也要感谢所有阿里巴巴的同事们以及他们的家人,正因为过去19年大家对我的信任、支持和共同努力,让我们有足够的自信和能力迎接这一天。这标志着阿里巴巴完成了从依靠个人特质变成依靠组织机制、依靠人才文化的企业制度升级。

 

1999年,和大家一起创办阿里巴巴的时候,我们矢志建立一家让中国和世界骄傲的公司,让公司能够持久发展102年。我们知道谁都不可能陪伴公司102年,公司持久发展靠的是治理制度、文化体系和源源不断的人才梯队,公司不可能只靠几个创始人,更何况我深知从能力、精力和体力的角度,任何人都不可能永远担任公司的CEO和董事长工作。10年前我们就问自己这个问题,如何保证马云离开公司以后,阿里巴巴依然健康发展?我们相信只有建立一套制度,形成一套独特的文化,培养和锻炼出一大批人才的接班人体系,才能解开企业传承发展的难题。为此,这十年来,我们从未停止过努力和实践。

 

我受的教育让我成为一名教师,能够走到今天我非常幸运。为公司未来负责也为自己负责,应该让公司里更年轻、更有能力和才华的人来担任领导工作,继续传承“让天下没有难做的生意”这个伟大的使命。我们帮助全世界的中小企业、年轻人、妇女发展的使命和愿景让我们激动不已,这是我们的初心,也是我们的福报和责任,真正相信并实现这样的使命就需要更多马云、数代阿里人去为之奋斗。

 

今天的阿里巴巴最了不起的不是它的业务、规模和已经取得的成绩,最了不起的是我们已经变成了一家真正使命愿景驱动的企业。我们创建的新型合伙人机制,我们独特的文化和良将如潮的人才梯队,为公司传承打下坚实的制度基础。事实上,自2013年我交棒CEO开始,我们已经靠这样的机制顺利运转了5年。

 

我们创建的合伙人机制创造性地解决了规模公司的创新力问题、领导人传承问题、未来担当力问题和文化传承问题。这几年来,我们不断研究和完善我们的制度和人才文化体系,单纯靠人或制度都不能解决问题,只有制度和人、文化完美结合在一起,才能让公司健康持久发展。我深信,今天阿里巴巴合伙人制度和阿里巴巴所捍卫的文化,假以时日,将会越来越赢得客户、员工和股东的支持和拥护。

 

1999年创始之日起,我们就提出未来的阿里巴巴必须要有“良将如潮”的人才团队和迭代发展的接班人体系。经过19年的努力,今天的阿里巴巴无论是人才的质量和数量都堪称世界一流。作为教师出身的我,看到我们今天的团队、领导群体、以使命价值观驱动的独特文化,以及不断涌现出的一大批以张勇为代表的杰出商业领袖和专业人才,我深感自豪!

 

张勇加入阿里巴巴已经十一年,自担任阿里巴巴集团CEO以来,展现出了卓越的商业才华和坚定沉着的领导力,连续13季度实现阿里巴巴业绩健康持续增长。他具有超级计算机般的逻辑和思考能力,坚信使命愿景,勇于担当,全情投入,敢于站在未来创新设计新型商业模式和业态。他被评为中国2018年最佳CEO排名第一,这份荣誉当之无愧!他和他的团队已经赢得了客户、员工和股东们的信任和支持。阿里巴巴的接力火炬交给他和他领导的团队,我认为这是我现在最应该做的最正确决定。这几年我和张勇的合作配合经历,让我对他和他领导的新一代阿里巴巴领导团队充满信心!

 

关于我自己未来的发展,我还有很多美好的梦想。大家知道我是闲不住的人,除了继续担任阿里巴巴合伙人和为合伙人组织机制做努力和贡献外,我想回归教育,做我热爱的事情会让我无比兴奋和幸福。再说了,世界那么大,趁我还年轻,很多事想试试,万一实现了呢?!我可以向大家承诺的是,阿里从来不只属于马云,但马云会永远属于阿里。

 

马云

 

2018年9月10日

 

来源:面面观

借1.6万还2.9万,借款人与贷款超市谁坑了谁?

作者:吴忌

来源:独角金融

 

日前,浙江一位艾先生向独角金融表示,最近自己被一个贷款产品给坑了,借1.6万元,一年要还2.92万元。

 

早在去年2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,规定各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。最高人民法院关于民间借贷利率的规定,最高的红线是36%。如果有读者遇到过年化利率超过36%的贷款,可以到微信公号“独角金融”后台回复数字“36”进行爆料。

 

如果借1.6万元,一年还2.92万元,年化利率已经达到了82.5%,显然已经远远超过监管规定的标准,这是怎么一回事呢?

 

 

借款经过

最近生意不太好,虽然不至于过不下去,但确实是手头有点紧,也有点想要扩大经营的意思”,艾先生慢慢道出这一段借款经历。

 

艾先生是浙江人,是个个体户,主要做电商生意。大约6月底7月初的时候,艾先生在网上看到的某个贷款产品上填写过部分资料。据其所称,当时填了一半没有填写完就退出了,之后也没有把这件事放在心上。

 

过了两三天,有个自称是任信用贷款超市的工作人员给我打电话,说我注册了任信用,但是资料没有填写完整,邀请我继续注册完整,可以先查看一下贷款额度。我想了想,那注册一下看下额度也没什么。”艾先生表示,接着,该工作人员就加了他的微信,进一步指导他填写一些资料,如身份信息、手持身份证照片等。

 

填写资料的过程中,艾先生认为,要在这个叫做任信用的贷款产品上面申请贷款,看起来年化利率非常高,表示质疑。但是对方表示,“要等审核之后给到具体的利息还有金额,还需要签约,才会下款。

 

(截图由爆料人提供)

 

还要签约?艾先生填完资料后,对方很快打来了电话核对。艾先生说,“我当时还是有点不放心,又问了是不是只要一提交这个资料就会下款,就要我还款。对方说,不是的,要等审核之后自己签约才会下款。

 

核对之后又过了几天,一直没什么回应,艾先生表示,“我以为是审核没有通过,也没在关注这件事了。”

 

7月8日,艾先生收到提示信息,显示自己银行卡上多了1.6万元。这是怎么回事?谁给自己打的钱?艾先生问了几个客户,都表示不清楚情况,这才反应过来,可能是前几天申请的任信用给下的款。

 

“可是当时不是说还要签约么?这还没有签约呢,直接下款是怎么回事?”艾先生对此有所疑问,当他把已经卸载掉的APP重新下载登陆,发现自己的账户中已经出现了每个月的还款账单。

 

(截图由爆料人提供)

 

 

多出个保险分期

艾先生向独角金融(微信公号:uni-fin)出示了几张截图,并对其进行了介绍。“当时工作人员让我提交的时候写的是2万元,在自己不知道具体额度和利息的时候账单上就显示借款1.6万元了。先不说有没有‘签约’,光看这其中忽然多出来的一项保险分期就让人有些摸不着头脑。我清楚地记得自己没有申请过什么保险,任信用是冒用我的信息去偷办保险,而且还不知道除了这个保险外还有没有办其他保险,我想想都觉得可怕。

 

看具体的账单。如果按照艾先生借了1.6万元“消费分期”,需要分12个月等额本息归还21746.28元,年化利率为35.91%,刚好擦着年化利率36%的红线,虽然不低,但还在合理范围之内。

 

但艾先生要还的钱除了这21746.28元外,如果再加上保险分期的7529.04元,总共就要还29275.32元,年化利率就达到82.97%,这就远远超过了年化利率36%的红线。那么,这个保险分期究竟是怎么回事?

 

(截图由爆料人提供)

 

艾先生致电任信用客服询问保险的问题。“我说这个保险是怎么回事?对方说,这个保险可以给你取消掉。这样的话,相当于我借1.6万一年要还2.1万多,我就算亏一点也是可以接受的。不过我也提出,去掉保险还这2.1万多可以,但必须要有手续,我怕还了钱他们要是不承认怎么办?然后对方就挂断电话了。

 

这样过了一周时间,艾先生打开APP,发现保险的选项在其中一个页面上确实是被取消了,但如果从其他的页面点进去,上面还是显示未还款。

 

那么这个保险分期到底是怎么回事,现在是取消掉了还是没有?独角金融(微信公号:uni-fin)联系到任信用的工作人员,对方表示,“保险分期是一个保险产品,可能是借款人在申请借款的同时申请了这个保险。另外,借款人当时对这个保险表示疑惑,打电话给客服的时候,已经为其取消了此保险。

 

 

还款陷入僵持

无缘无故多出个保险,而且还不知道是什么险,多少钱。除此之外,是否还办理了其他的保险?办了多少钱?几千还是几万?这些我都不知道。我一直积极地找他们核实情况,但他们的态度爱理不理。”艾先生对于保险分期的事情不满。随后,还款的事情也陷入僵局。

 

艾先生认为,工作人员邀请自己来任信用填写资料之时明确说过,“要等审核之后给到具体的利息还有金额,还需要签约才会下款。我只是提交了资料,并没有签约,而且事前也不知道额度和利息。所以根本不存在借贷关系,他们App就显示要求我还款还有高额的利息,还要第三方人员对我进行毫无根据的乱催收。

 

另外,艾先生表示,当时自己收到打款后,去银行查过流水,并没有任信用公司的任何信息。“打款方是一家北京公司,并不是深圳的任信用,我为什么要还任信用呀?还有这家北京公司我并不认识,我到底是怎么和他们搞上关系的我也不知道。

 

就艾先生所表达的问题,独角金融联系任信用方面工作人员,对方表示,“签约是肯定签了的,没有签约不可能放款,这些我们后台都有数据,确定借款人把所有流程都走过。

 

至于打款方并非任信用公司,任信用方面工作人员表示,“任信用是一个借款超市,会与其他提供资金的公司进行合作。打款公司的信息在借款人填写的资料中也有,借款人应该是对此知情的。”至于具体的证明材料,任信用方面表示,这些属于借款人的个人隐私信息,无法直接出示给独角金融。

 

这笔借款打款时间在7月初,至今已经有2个月的时间。艾先生对于此次借款存在异议,没有还款,已经收到第三方催收公司的电话。艾先生认为,任信用没有权利将其个人信息交给第三方催收公司,侵犯了其个人隐私。那么,这种行为是否涉嫌侵犯隐私呢?

 

上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师向独角金融(微信公号:uni-fin)表示,如果是与业务相关的联系方式或联系地址,第三方通过上述信息去催收,不违法。但是如果贷款超市向第三方提供的是诸如婚姻状况、疾病情况、亲属信息等与业务无关的个人信息或者第三方利用与业务有关的信息去从事其他活动,则应被认定为侵犯了公民个人信息。

 

任信用方面对此次借款事件表示,第一,借款人看到保险分期的信息,打电话给公司客服说自己不要这个项目后,已经为其取消了保险分期的还款项目;第二,借款人借1.6万元还2.17万元,年化利率并没有超过36%的红线;第三,借款人对于此次借款有异议,但从实际结果上是收到1.6万元后已经2个月仍未归还,不管是通过任信用还是直接还给放款的北京公司都没有。己方有其借款证据,必要时会启动司法程序来解决。

 

艾先生表示,第一,保险是在自己不了解的情况下被办理的,任信用有没有拿自己的身份信息办理其他的保险或者业务自己都不知道;第二,当时说“签约”后放款,但是自己明确记得没有“签约”;第三,自己对于放款的北京公司并不知情,是任信用拿自己的信息与北京公司合作放款的,自己还没有想好是不是要这笔贷款已经收到钱了,收到钱后很快自己就网上查询到打款的北京公司的电话并做了沟通,但对方说要核实,也让自己核实一下,就没有了下文。之后自己一直在积极地找任信用进行沟通,但一直没有处理好,是对方在坑自己。

 

对于还款,艾先生表示,“还款可以,但必须走‘正规程序’,否则我还款了对方却说没还款怎么办。

 

艾先生所指的“正规程序”,主要是指双方的借款合同。任信用对此表示,“一切都是网上电子化进行的,纸质的合同没有,但电子化的证据肯定有。另外艾先生既然收到了钱,如果有异议,就算利息不还本金也应该归还

 

那这种“有签约异议的借款”情况到底如何判定?朱敬律师表示,如果填写的资料内容确实没有达成借款协议,则借款人收到款项后应立刻告知平台,并原路返还款项。如果未及时归还,需承担利息,一般按照银行贷款利率计算;如果不还,则视为认可借贷关系。

 

目前,双方仍未达成一致,仍在交涉中。对于此次借贷事件,你是怎么看的,留言区聊聊吧。

 

李录:我所了解的查理·芒格

 

 

来源:《穷查理宝典》中文版序言

 

 

查理·芒格是一个完全凭借智慧取得成功的人,这对于中国的读书人来讲无疑是一个令人振奋的例子。与我们在社会上所看到的权钱交易、潜规则、商业欺诈、造假等手段不同,他用最干净的方法,取得了商业的巨大成功。

 

 

– 01 –

 

巴菲特说他一生遇人无数,从来没有遇到过像查理这样的人。在我同查理交往的这些年里,我有幸能近距离了解查理,也对这一点深信不疑。甚至我在所阅读过的古今中外人物传记中也没有发现类似的人。

 

查理就是如此独特的人,他的独特性既表现在他的思想上,也表现在他的人格上。比如说,查理思考问题总是从逆向开始。

 

如果要明白人生如何得到幸福,查理首先是研究人生如何才能变得痛苦;要研究企业如何做强做大,查理首先研究企业是如何衰败的;大部分人更关心如何在股市投资上成功,查理最关心的是为什么在股市投资上大部分人都失败了。

 

他的这种思考方法来源于下面这句农夫谚语中所蕴含的哲理:我只想知道将来我会死在什么地方,这样我就不去那儿了。

 

查理在他的一生中,持续不断地研究收集关于各种各样的人物、各行各业的企业以及政府管治、学术研究等各领域中的著名失败案例,并把那些失败的原因排列成正确决策的检查清单,使他在人生、事业的决策上几乎从不犯重大错误。这点对巴菲特及巴郡(即伯克希尔·哈撒韦公司)50年业绩的重要性是再强调也不为过的。

 

查理对于由于人类心理倾向引起的灾难性错误尤其情有独钟。最具贡献的是他预测:金融衍生产品的泛滥和会计审计制度的漏洞即将给人类带来的灾难。2008 年和 2009 年的金融海啸及全球经济大萧条不幸验证了查理的远见。

 

– 02 –

 

查理的头脑是原创性的。

 

他有儿童一样的好奇心,又有第一流的科学家所具备的研究素质和科学研究方法,一生都有强烈的求知欲和好奇心,几乎对所有的问题都感兴趣。任何一个问题在他看来,都可以使用正确的方法通过自学完全掌握,并可以在前人的基础上创新。

 

这点上他和自己的偶像富兰克林非常相似,类似于一位十八九世纪百科全书式的人物。

 

近代很多第一流的专家学者能够在自己狭小的研究领域内做到相对客观,一旦离开自己的领域不远,就开始变得主观、教条、僵化,或者干脆就失去了自我学习的能力,所以大都免不了瞎子摸象的局限。

 

查理的脑子就从来没有任何学科的条条框框。他的思想辐射到事业、人生、知识的每一个角落。

 

在他看来,世间宇宙万物都是一个相互作用的整体,人类所有的知识都是对这一整体研究的部分尝试,只有把这些知识结合起来,并贯穿在一个思想框架中,才能对正确的认知和决策起到帮助作用。所以他提倡要学习在所有学科中真正重要的理论,并在此基础上形成所谓的“普世智慧”,以此为利器去研究商业投资领域的重要问题。

 

查理这种思维方式的基础是基于对知识的诚实。他认为,这个世界复杂多变,人类的认知永远存在着限制,所以你必须要使用所有的工具,收集各种新的可以证否的证据,并随时修正。

 

– 03 –

 

事实上,所有的人都存在思想盲点。我们对自己的专业、旁人或是某一件事情或许能够做到客观,但是对于天下万事万物都秉持客观的态度却是很难的,甚至可以说是有违人之本性的。

 

但是查理却可以做到凡事客观。查理也讲到了通过后天的训练是可以培养客观的精神的。而这种思维方式的养成将使你看到别人看不到的东西,预测到别人预测不到的未来,从而过上更幸福、自由和成功的生活。

 

即使这样,一个人在一生中可以真正得到的真见卓识仍然非常有限,所以正确的决策必须局限在自己的“能力圈”以内。一种不能够界定其边界的能力,当然不能称为真正的能力。

 

怎么才能界定自己的能力圈呢?

 

查理说,如果我要拥有一种观点,如果我不能够比全世界最聪明、最有能力、最有资格反驳这个观点的人更能够证否自己,我就不配拥有这个观点。所以当查理真正地持有某个观点时,他的想法既原创、独特又几乎从不犯错。

 

– 04 –

 

一次,邻座一位漂亮的女士坚持让查理用一个字来总结他的成功,查理说是“理性”

 

然而查理讲的“理性”却不是我们一般人理解的“理性”。查理对“理性”有更苛刻的定义。正是这样的“理性”,让查理具有敏锐独到的眼光和洞察力,即使对于完全陌生的领域,他也能一眼看到事物的本质。

 

巴菲特就把查理的这个特点称作“两分钟效应”——他说,查理比世界上任何人更能在最短时间之内把一个复杂商业的本质说清楚。

 

巴郡投资比亚迪的经过就是一个例证。记得 2003年,我第一次同查理谈到比亚迪时,他虽然从来没有见过王传福本人,也从未参观过比亚迪的工厂,甚至对中国的市场和文化也相对陌生,可是他当时对比亚迪提出的问题和评论,今天看来仍然是投资比亚迪最实质的问题。

 

巴菲特说:“本杰明·格拉汉姆曾经教我只买便宜的股票,查理让我改变了这种想法。这是查理对我真正的影响。要让我从格拉汉姆的局限理论中走出来,需要一股强大的力量。查理的思想就是那股力量,他扩大了我的视野。”

 

– 05 –

 

查理的兴趣不仅限于思考,凡事也喜欢亲历亲为,并注重细节。

 

他有一艘世界上最大的私人双体游艇,而这艘游艇就是他自己设计的。

 

他还是个出色的建筑师。他按自己的喜好建造房子,从最初的图纸设计到之后的每一个细节,他都全程参与。比如,他捐助的所有建筑物都是他自己亲自设计的,这包括了斯坦福大学研究生院宿舍楼、哈佛高中科学馆以及亨廷顿图书馆与园林的稀有图书研究馆。

 

– 06 –

 

查理天生精力充沛。

 

我认识查理是在 1996 年,那时他 72 岁。到今年查理 86岁,已经过了十几年了。在这十几年里,查理的精力完全没有变化。他永远是很早起身,7:30 开始早餐会议。同时由于某些晚宴应酬的缘故,他的睡眠时间可能要比常人少,但这些都不妨碍他旺盛的精力。

 

而且他记忆力惊人。我很多年前跟他讲的比亚迪的营运数字,我都已经记忆模糊了,他还记得。 86岁的他记忆比我这个年轻人还好。这些都是他天生的优势,但使他异常成功的特质却都是他后天努力获得的。

 

查理对我而言,不仅是合伙人,是长辈,是老师,是朋友,是事业成功的典范,也是人生的楷模。他让我明白,一个人的成功并不是偶然的,时机固然重要,但人的内在品质更重要。

 

– 07 –

 

查理喜欢与人早餐约会。

 

记得第一次与查理吃早餐时,我准时赶到,发现查理已经坐在那里把当天的报纸都看完了。虽然离 7:30还差几分钟,让一位德高望重的老人等我令我心里很不好受。

 

第二次约会,我大约提前了一刻钟到达,发现查理还是已经坐在那里看报纸了。

 

到第三次约会,我提前半小时到达,结果查理还是在那里看报纸,仿佛他从未离开过那个座位,终年守候。

 

直到第四次,我狠狠心提前一个钟头到达,6:30 坐那里等候,到 6:45的时候,查理悠悠地走进来了,手里拿着一摞报纸,头也不抬地坐下,完全没有注意到我的存在。

 

以后我逐渐了解,查理与人约会一定早到。到了以后也不浪费时间,会拿出准备好的报纸翻阅。自从知道查理的这个习惯后,以后我俩再约会,我都会提前到场,也拿一份报纸看,互不打扰,等7:30 之后再一起吃早饭聊天。

 

– 08 –

 

偶尔查理也会迟到。

 

有一次我带一位来自中国的青年创业者去见查理。查理因为从一个午餐会上赶来而迟到了半个小时。一到之后,查理先向我们两个年轻人郑重道歉,并详细解释他迟到的原因,甚至提出午餐会的代客泊车应如何改进才不会耽误客人45 分钟的等候时间。

 

那位中国青年既惊讶又感动,因为在全世界恐怕也找不到一位地位如查理一般的长者会因迟到向小辈反复道歉。

 

– 09 –

 

有一年查理和我共同参加了一个外地的聚会。活动结束后,我要赶回纽约,没想到却在机场的候机厅遇见查理。

 

他庞大的身体在过安检检测器的时候,不知什么原因不断鸣叫示警。而查理就一次又一次地折返接受安检,如此折腾半天,好不容易过了安检,他的飞机已经起飞了。

 

可查理也不着急,他抽出随身携带的书籍坐下来阅读,静等下一班飞机。那天正好我的飞机也误点了,我就陪他一起等。

 

我问查理:“你有自己的私人飞机,巴郡也有专机,你为什么要到商用客机机场去经受这么多的麻烦呢?”

 

查理答:“第一,我一个人坐专机太浪费油了。第二,我觉得坐商用飞机更安全。”但查理想说的真正理由是第三条:“我一辈子想要的就是融入生活,而不希望自己被孤立。

 

查理最受不了的就是因为拥有了钱财而失去与世界的联系,把自己隔绝在一个单间,占地一层的巨型办公室里,见面要层层通报,过五关斩六将,谁都不能轻易接触到。这样就与现实生活脱节了。

 

“我手里只要有一本书,就不会觉得浪费时间。”查理任何时候都随身携带一本书,即使坐在经济舱的中间座位上,他只要拿着书,就安之若素。

 

有一次他去西雅图参加一个董事会,依旧按惯例坐经济舱,他身边坐着一位中国小女孩,飞行途中一直在做微积分的功课。

 

他对这个中国小女孩印象深刻,因为他很难想象同龄的美国女孩能有这样的定力,在飞机的嘈杂声中专心学习。如果他乘坐私人飞机,他就永远不会有机会近距离接触这些普通人的故事。

 

– 10 –

 

查理虽然严于律己,却非常宽厚地对待他真正关心和爱的人,不吝金钱,总希望他人多受益。

 

他一个人的旅行,无论公务私务都搭乘经济舱,但与太太和家人一起旅行时,查理便会搭乘自己的私人飞机。他解释说:“太太一辈子为我抚育这么多孩子,付出甚多,身体又不好,我一定要照顾好她。”

 

– 11 –

 

查理一旦确定了做一件事情,他可以去做一辈子。

 

比如说,他在哈佛高中及洛杉矶一间慈善医院的董事会任职长达 40年之久。对于他所参与的慈善机构而言,查理是非常慷慨的赞助人。但查理投入的不只是钱,他还投入了大量的时间和精力,以确保这些机构的成功运行。

 

查理一生研究人类失败的原因,所以对人性的弱点有着深刻的理解。基于此,他认为人对自己要严格要求,一生不断提高修养,以克服人性本身的弱点。这种生活方式对查理而言是一种道德要求。在外人看来,查理可能像个苦行僧,但在查理看来,这个过程却是既理性又愉快,能够让人过上成功、幸福的人生。

 

查理就是这么独特。但是想想看,如果芒格和巴菲特不是如此独特的话,他们也不可能一起在 50年间为巴郡创造了这样了不起的业绩。

 

 

– 12 –

 

有人问查理,如何才能找到一个优秀的配偶?

 

查理说,最好的方式就是让自己配得上她/他,因为优秀配偶都不是傻瓜。

 

晚年的查理时常引用一句话来结束他的演讲:“我的剑留给能够挥舞它的人。”

 

– 13 –

 

与查理交往的这些年,我常常会忘记他是一个美国人。他更接近于我理解的中国传统士大夫。

 

旅美 20 年期间,作为一个华人,我常常自问:中国文化的灵魂和精华到底是什么?

 

客观地讲,作为五四之后成长的中国人,我们对于中国的传统基本上是持否定的态度的。

 

到了美国之后,我有幸在哥伦比亚大学求学期间系统地学习了对西方文明史起到塑造性作用的 100多部原典著作,以希腊文明为起点,延伸到欧州,直至现代文明。

 

在整个阅读与思考的过程中,我愈发觉得,中国文明的灵魂其实就是士大夫文明,是一个如何提高自我修养、自我超越的过程。

 

孔子《大学》曰:“正心,修身,齐家,治国,平天下。”

 

在古代中国,士大夫文明的载体是科举制度。科举制度不仅帮助儒家的追随者塑造自身的人格,而且还提供了他们发挥才能的平台,使得他们能够通过科举考试进入到政府为官,乃至社会的最上层,从而学有所用,实现自我价值。

 

科举制度结束后,在过去的上百年里,士大夫精神失去了具体的现实依托,变得无所适从,尤其到了今天商业高度发展的社会,具有士大夫情怀的中国读书人,对于自身的存在及其价值理想往往更加困惑。在一个传统尽失的商业社会,士大夫的精神是否仍然适用呢?

 

晚明时期,资本主义开始在中国萌芽,当时的商人曾经提出过“商才士魂”以彰显其理想。

 

从工业革命开始,市场和科技逐渐成为影响人类生活最重要的两股力量。近几十年来,借由全球化的浪潮,市场与科技已经突破国家和地域的限制,在全世界范围同步塑造人类共同的命运。对于当代的儒家,“国”与“天下”的概念必然有了全新的含义,“治国”与“平天下”的当代解读早已远远超出政府的范畴。

 

在当代,市场与科技代替古老的科举考试制度,为怀有士大夫情怀的读书人提供了前所未有的舞台。可以说查理就是一个“商才士魂”的最好典范。

 

– 14 –

 

首先,查理在商业领域极为成功。然而在与查理的深度接触中,我却发现查理的灵魂本质却是一个道德哲学家,一个学者。

 

正如前面所提到的,查理对自身要求很严。他虽然十分富有,但过的却是苦行僧般的生活。他现在居住的房子还是几十年前买的一套普通房子,外出旅行时永远只坐经济舱,而约会总是早到45 分钟,还会为了偶尔的迟到而专门致歉。在取得事业与财富的巨大成功之后,查理又致力于慈善事业,造福天下人。

 

查理是一个完全凭借智慧取得成功的人,这对于中国的读书人来讲无疑是一个令人振奋的例子。

 

他的成功完全靠投资,而投资的成功又完全靠自我修养和学习,这与我们在当今社会上所看到的权钱交易、潜规则、商业欺诈、造假等毫无关系。作为一个正直善良的人,他用最干净的方法,充分运用自己的智慧,取得了这个商业社会中的巨大成功。

 

在市场经济下的今天,满怀士大夫情怀的中国读书人,是否也可以通过学习与自身修养的锻炼,同样取得世俗社会的成功,并实现自身的价值及帮助他人的理想呢?

 

– 15 –

 

2010 年初,与查理相濡以沫 50 年的太太南茜不幸病逝。几个月之后,一次意外事故又导致查理仅存的右眼丧失了 90%的视力,致使他一度几乎双目失明。对于一位 86 岁视读书思考胜于生命的老人而言,两件事情的连番打击可想而知。

 

然而我所看到的查理却依然是那样理性、客观、积极与睿智。他既不怨天尤人,也不消极放弃,在平静中积极地寻求应对方法。

 

他尝试过几种阅读机器,甚至一度考虑过学习盲文。后来奇迹般的,他的右眼又恢复了 70%的视力。我们大家都为之雀跃!然而我同时也坚信:即使查理丧失了全部的视力,他依然会找到方法让自己的生活既有意义又充满效率。

 

无论顺境、逆境,都保持客观积极的心态——这就是查理。

 

 

 

不知妻美的亿万富翁刘强东为何被曝性侵 三大猜测你更信哪个?

一失足成千古恨,再回头是百年人。

 

模范男人、好丈夫,京东创始人刘强东还没有脱离澳大利亚性侵丑闻的困扰,在美国性侵,被拘留,再次刷屏。

 

美国警方一天不公布调查结果,强东哥就难以洗刷这个污点。

 

 

 

 

刘强东被捕照片疑遭曝光,或被限制离美 蓝鲸TMT频道9月3日讯,近日有媒体报道称,京东董事局主席刘强东涉嫌在美国性侵而遭警方逮捕,在被逮捕16个小时之后被保释出狱,状态为“获释待控告”。对此,京东方面回应蓝鲸TMT称,刘强东在美遇失实指控,警方调查未发现不当行为。同时,京东发言人在微博上发布声明表示,刘强东将按照原计划继续其行程,将对不实报道或造谣行为采取必要的法律行动。

 

最早曝光出的素材显示,在美国当地时间2018年8月31日23点32分,一名名为“Liu, Qiang Dong”的神秘人因性侵遭明尼苏达州明尼阿波利斯市警方逮捕,该男子出生日期为1973年3月10日,与刘强东生日吻合。截止至发稿前,刘强东被捕的照片也遭到媒体曝光。

 

强东哥一直是创业者屌丝逆袭的楷模,今年3月份还提醒青年人要走“正道”。

 

 

 

 

 

鉴于此,互联网成为审判东哥的大舞台。青年人心中的“道德楷模”东哥,为何落地今天的尴尬境地?猜测声音有多个版本,这里搜集三个以供讨论:

 

 

猜测男女那点儿事 国民老公王思聪第一站出来调侃东哥,并且给温柔贤良的奶茶妹妹改名抹茶妹妹。诡异的是,很快就删除微博。有网友评论说,是给自己留一条后路。

网络还有这么一个段子:

老婆问老公,家里的那么美,怎么还去国外找那样的女人,是不是脸盲?老公说,这事你儿子就能回答。老婆表示不信,小屁孩子懂毛线。老公问儿子:家里给你买了几千块钱的高级遥控赛车,你干嘛还去抢小朋友的100多块钱的赛车玩?儿子说:那种赛车我没玩过…

 

 

猜测“美人计”借机上位 于是,性侵主角曝光,竟然是中国境内某网红,墙内开花墙外香,还是借助TMT大佬上位?

 

网络传闻称,该女绝非等闲之辈。她是一个重庆人,曾也参加过选美比赛,但是因为落选之后只能够做网红,做做模特,并不是什么大学生,而且,这个女子和刘强东之间并没有任何的联系。

 

更有一些无聊的吃瓜群众,竟然将其和东哥爱妻奶茶妹妹做对比,认为此女胸大臀肥,妖艳无比。这和青春如水的奶茶妹妹不是一路人。

 

互联网时代,借助名人上位的女人真不算少,有一种成功就是靠名人上位。白宫美女实习生莱温斯基不就是靠着克林顿上位的吗?

因此说,美国警察将东哥带进警局的那一刻,这个女人就赢了!

 

 

猜测转移京东糟糕的财报视线 京东刚刚发布2018年第二季度财报数据显示,京东物流和新业务亏损额急剧攀升,本季度京东来自物流和新业务的净亏损达到24.2亿元,而去年同期京东物流和新业务的净亏损仅有3.8亿元,亏损额同比大幅度提升达到6倍。

由于物流业务巨额亏损,导致了二季度净利润大幅下滑51%,为了给股价暴跌一个合理的解释,强东和配合公关部门做了一出戏。

 

以牺牲强东形象来给京东护盘,这种猜测,恐怕只有媒体人才能想得出来。如果说东哥牺牲自己护盘,还不如说东哥在转移滴滴顺风车的危机,成功将火力从杀人滴滴转移到东哥身上来。

以上三种猜测何时才能水落石出,就要看美国警察的办事效率和办案水平了。需要指出的人,无风不起浪,苍蝇不叮无缝蛋。要想人不知除非己莫为。互联网的本质就是要消灭权威和个人崇拜,让整个社会变得更加透明,即便是身价百亿的明星,在道德面前和平头百姓一视同仁。但是,明星也是人,需要对他们足够的理解和包容。在用道德来绑架别人的时候,切忌突破了应有的底线,对人们的隐私问题也要依法保护。因此,这里建议媒体报道此类花边新闻还须谨慎点,因为京东公关已发出了声明:将针对不实报道或造谣行为釆取必要的法律行动。

 

日本与德国孰大?这题99%的中国人答错了!

摄于奈良

 

别查资料,靠直觉,日本和德国,谁大?

 

我考过的人里面,大部分回答是:德国大。如果你也这么认为,你就错了!

 

我们习惯说日本小,习惯说小日本,一方面是源于对日本的不屑和仇恨,一方面我国确实无论从领土还是人口而言,都是大国,人口世界第一,领土世界第三。不过,站在全球的角度看,无论如何都不能说日本小。

 

1

 

首先看领土和人口。

 

日本领土由北海道、本州、四国、九州四个大岛及7200多个小岛组成,总面积37.8万平方公里,总人口约1.26亿。

 

我们经常拿日本和德国比较,那么,再看看德国多大吧:德国领土面积35.7万平方公里,人口约8267万人,是欧盟人口最多的国家。

 

我想,我们国家大多数人,说起德国就觉得是大国,说起日本就觉得是小国,这里面的根本原因是对对手的不了解所致,或者说不想了解。

 

如果算上海洋国土,日本更大。那么,日本有多少海洋国土呢?全部加起来有440万平方公里,远远多于我国,而且都是完全的实际控制。而我国呢,海洋面积(领海+专属经济区)名义上有300多万平方公里,但实际控制面积却只有100多万平方公里,我国的下一步目标是实现实控面积达到200万平方公里(我们也正在这方面努力中)。

 

世界领土面积排名榜上,日本是第62位,排在他前面的国家,大家很熟悉,叫津巴布韦;排在它后面的,叫德国。

 

就人口而言,日本是全球第11大国,200多个国家排第11位,无论如何,不算小吧?而日本的GDP,以4.3万亿美元排在世界第三位,仅次于中美。

 

我们可以说,日本以全球第62位的领土面积,以全球第11位的人口,以基本没有什么资源的国土,创造了世界第三的GDP,的确是个奇迹。

 

 

 

2

 

再从GDP角度看日本是如何创造的奇迹。

 

首先,GDP背后的能源消耗不同。

 

日本的国内生产总值约占世界的16%,其一次能源消费仅占世界的5.3%。各国生产1吨粗钢需要使用的煤炭量相差很大,我国为1.5吨,美国为1吨,而日本仅为0.6吨;另外,日本每使用1000克油当量的能源,可创造出10.5美元等额价值,为全球之冠,约相当于我国的7倍~10倍。日本的钢铁业在产量方面仅次于中国和美国,居世界第三,但是在高级钢材的产量居世界第一,在钢材出口方面也居世界第一。

 

其次,日本的GDP大量投资于科研。

 

尽管近年日本综合竞争力后退,但日本的科技竞争力仍仅次于美国,居世界第二位,日本科技研究开发投入的经费也仅次于美国,占世界第二位,比德国、英国、法国3国的总和还要多(近年因为经济状况不佳,有所减少)。

 

1990年以来,日本研究开发经费支出占GDP的比重一直位居世界第一。日本的研究人员数量仅次于美国,居世界第二位,日本每万人劳动人口的研究人员数为全球之最。

 

3

 

科技的背后是对教育的重视。

 

教育方面,日本更是有诸多世界第一。日本初等教育入学率为100%,达到这个水平的国家还有韩国、瑞典、英国、法国、加拿大、阿根廷和意大利;日本中等教育入学率为99.5%,居世界第一,基础教育的扎实发展,造就了平均文化素质高的日本国民,成为日本经济与社会发展的最宝贵资源。

 

日本取得这个成绩是多年努力的结果,早在1911年,6年义务教育的就学率便达到98%;1947年,日本又将义务教育延长至9年。

 

日本还是世界上较为廉洁的国家之一,“透明国际”每年发布的全球反腐败年度报告中,日本多次处于最清廉的前30个国家之列。

 

日本也是最勤劳的国家之一。

 

根据2016年日本政府的一项调查,近四分之一的日本公司要求员工每月加班超80小时。这些额外的工作时间通常是不带薪的。Expedia的一项研究发现,日本员工平均有10天的带薪假期不会被使用,并且有63%的日本受访者表示对带薪假期感到内疚。

 

正是教育、科技、工作精神、精细化管理等一系列努力,让日本的经济达到今天的成就。

 

马云老师:传承是个技术活儿

 

 

作者/何伊凡

来源/盒饭财经(ID:daxiongfan)

 

 

 

2018年9月10日教师节9点10分,马云真正变成了“马老师”,这是一个刻意选择的日子。

 

(马老师的新名片)

 

现在怀念他的丰功伟绩还为时过早,他只是宣布了自己的“传承计划”。当然,即使有一天他真的退休,依然还会在看不见的舞台中央徘徊很久。

 

除了创造阿里巴巴这样一家越来越难以定义的公司之外,马云还是中国最大的“鸡汤盆”,网上流传着大量移植到他身上的故事和名言警句,很多甚至连他自己都没听说过。还有,在各种企业家论坛和聚会上,不管他是否出现,名字都会被人多次提起。某次活动中,马云没来,我们用3D打印制作了一个马云的模型摆在门口,结果抢着与模型合影的人排成长队,热度超过了很多抵达现场的企业家。

 

当然,并不是所有人都喜欢他,但即使最讨厌他的人,听他的演讲时也会有被坦克碾压的感觉。他的影响力除了来自其商业成就,还得益于他卓越的表达能力。今天他说什么都会成为金句,让别人反复拆解,可遥想其籍籍无名时,这个长相很ET的男人要全凭一张嘴来描述愿景和战略,影响打动同事与合作伙伴。翻出当年的录像,你仍会感觉他说话时,好像这个世界有一半都是他的,而另一半与他格格不入。

 

阿里巴巴是一家特别重视价值观的公司。它早期一端连着千百万创业者的希望,一端连着上亿消费者的欲望,同时还背负着投资者的期望,三者本来各自如同散沙,要将它们分别聚合,再嫁接在一起,复杂到难以想象。这不仅需要一套商业体系,更需要马云对价值观的解释力作为其中的黏合剂。业内皆知阿里在危机时刻总宣示愿为捍卫价值观和使命感不惜一切代价,这一做法不仅是公关手法娴熟,也因为确实价值观是阿里的生命线。

 

敢于在54岁时传承一家市值超过4000亿美元的公司,最根本的底气也来自坚实的价值观。

 

 

 

传承仅有价值观不够,还需要有成熟的制度体系。

 

退休是个人的事儿,就像马云在《风清扬》这首歌中唱的:“沧海一声笑万籁俱寂,风萧萧日落潮退去”,何等潇洒与写意。

 

传承是公司的事儿,公司可不能随着创始人放手就“万籁俱寂”“日落潮退去”了。

 

退休需要情商,“持而盈之,不如其已;揣而锐之,不可长保”,懂得激流勇退,难得。传承不但需要情商更需要智商。传得不干净,承得不利索,创始人就会退而不休。

 

这是个世界级的难题,在中国更甚。

 

任正非与柳传志同龄,都是74岁,宗庆后73岁,张瑞敏69岁,华为、联想(控股)、娃哈哈、海尔尚未解决传承问题。

 

传承值得圈点的传统公司也有两家:万科和美的。

 

尽管在宝万大战中万科的公司治理也受到质疑,但其管理的职业化与专业化程度,在国内依然可为标杆。

 

1999年,王石辞去公司总经理,想要消除东方式的权威,这是其价值观的映射。他曾给盐野七生的《罗马人的故事》做序,从这套书中读出来的是:罗马帝国宛如一个强大的跨国企业,《罗马法》就好比这个企业的内部规章。这个企业有自己的核心价值、企业文化、思维惯性、话语系统、人力资源储备,甚至还有自己的保安系统。制度、人才、资源配置等等,这都是罗马得以长盛不衰的原因。而在这套规章背后,是罗马宽容开放,兼收并蓄的核心价值观。

 

这也是王石想在现代中国企业传承中实践的方法,他经过了大量的试错与摸索。自2001年郁亮接手万科总经理以来,权力交接就缓慢开始,中间出现过几次反复,王石时而要与欲望搏斗。骨子里有英雄情结的人,对自尊如此看重的人,却要在一手创建的公司中逐渐“破我执”,他常有撕裂感。

 

宝万股权大战中他再次提枪上马,却表现的像一个昏招频出的老战士。直到2017年6月30日万科股东大会,他正式辞任万科董事会主席,这种撕裂感才彻底弥合了。

 

美的做得更彻底。2012年8月,方洪波正式成为美的集团董事长,何享健家族退至幕后。这家销售额进入千亿俱乐部的公司,成为方洪波等职业经理人的舞台。这次交接酝酿十年之久,为中国家族企业的传承打开了一扇不同的门。

 

方洪波曾和我讲过何享健为了培养他所下的苦心。每隔几个月,何就会把方叫到他的办公室,然后拿出几张记得密密麻麻的即时贴,上面写满这段时间他观察到方洪波的纰漏:要让别人把话说完,不要太快作出反应;有些话,你说不合适……最多时,何能指出十六七个这样的问题。两个人出差在飞机上、酒店房间里,都是交流机会。

 

从时机上看,方洪波接印之时,是美的转型最凶险的时刻,方的战略有效性今日已获得了验证,何享健并没有选错人。

 

可以看出,传承需要穿针引线,需要暗度陈仓,动辄就是十年之功,还要几经调整,找几个备胎。而一线互联网巨头,因为其业务边界更广阔,平台属性更浓厚,生态影响更深远,比传统公司还复杂的多。

 

47岁的马化腾,50岁的李彦宏,或许也思考过传承,但并没有体现在组织架构调整上。

 

曾有人如此评价BAT:如果李彦宏离开百度,公司所受的影响是70%;如果马化腾离开了腾讯,公司所受的影响是50-60%;如果马云离开了阿里巴巴,公司所受的影响只有30%。

 

故事还有后半段:马云听说之后,觉得这个比例“还应该再低些”。

 

他凭什么敢动“传承”的念头?

 

 

 

阿里巴巴传承最值得进行高颗粒度解析之处,是越来越不依赖于具体的人,而是在制度、人和文化之间,找到了平衡。

 

2013年5月10日, 43岁的陆兆禧接马云出任集团CEO。这次交接完成之后,我去杭州拜访马云,谈话时他埋在沙发里,左手摆弄着一把木剑,右手转动着一只硕大的打火机,似乎手和大脑一样,一刻也闲不下来。

 

他告诉我,心中最尊重的领导者是华盛顿。这次传承的前一年,集团内部几次研究了英国宪章运动、法国大革命、美国费城会议,请专家来上课,然后内部讨论。他带着团队在外地开了三天会,专门围绕美国独立宣言学习、思考、辩论,他还要在内部拟定出一个类似独立宣言的纲领,目前仍在起草中。

 

有次去美国,马云在林肯纪念馆一个人静静坐了半天,他思考作为一个国家,从华盛顿开始传递的是精神还是权力?

 

创始人离开,公司可能会失去灵魂,他理解留住灵魂要靠一部“宪法”,而且要有一群人捍卫它,而不是他自己高高坐在“宪法”上面。“美国建国200多年很好,到300年未必好,但走这条路过程中,捍卫了独立、自由、民主的理念和价值体系,他们以全球最独特的、最科学的方法做,我们也一样。”他挥舞着木剑说,“我和我的同事就走这条路,应该走这条路,我保证老陆也会这样走下去。”

 

两年之后,2015年5月10日, 权力再次发生交接,1972年出生的张勇担任阿里巴巴集团第三任CEO。马云将这次交接班赋予的意义是:把日常管理权移交给我们培养出来的70后管理团队。

 

(阿里巴巴人才梯队图)

 

马云在这次交接中写了一封信,其中有一段话值得标上着重号:

 

为了真正实现健康持久发展102年的愿景,我们比其他创业公司投入了更多的时间和精力在人才培养,组织和文化的建设上。

 

从2003年开始我们对每一个岗位进行了接班人培训计划;我们把文化,价值观以及团队合作,纳入到对每个同事的业绩考核之中;2009年阿里巴巴十周年期,为确保对未来阿里文化的传承,我们正式启动合伙人制度建设;2012年开始,我们开始实施阿里巴巴领导群体年轻化的整体换代升级准备工作。同时,为更好地平衡集团整体战略的延续性稳定性,以及执行管理的快速反应和创新,阿里集团成立了战略决策委员会(董事长担任主席),和执行管理委员会(CEO担任主席)。

 

在陆兆禧与张勇的权力交接过程中,还穿插着一件大事,即2014年9月19日,阿里巴巴集团在纽约证券交易所正式挂牌。当天曼哈顿42街Cipriani餐厅的晚宴上,我记得马云开始在自己的高光时刻谈恐惧、谈谦卑,他不希望把阿里巴巴上市解读为对华尔街的复仇,也不认为上市是一件多么重要的事。

 

留意一下就可以发现,自此之后,阿里更强调组织的角色。2017年9月8日,阿里巴巴集团在杭州举行了18周年庆典活动,有将近4万人参加。马云强调了三个词语:理想主义、信任和谦卑。这也是他希望在新阶段,阿里所要建立的新形象,谈到谦卑时,他特别强调,他最难过的就是在外面听到有人说阿里的员工现在骄横、自大,认为自己无所不能,“我们必须明白,也必须拥有一颗谦卑的心。阿里巴巴要成为一家了不起的企业,我们员工必须是谦卑的。”

 

阿里的传承计划,是沿着不同阶段关键词的变化绵密展开的。不但在集团层面,同样渗透进了不同板块。

 

2016年10月16日,彭蕾卸任蚂蚁金服CEO,专职出任蚂蚁金服集团董事长。2016年12月,蚂蚁金服成立支付宝“班委制”。都说集体决策缺乏效率,但班委制被认为是阿里在继中台战略后又一组织与管理模式的创新,中台战略支撑管理架构,班委制则重塑业务机制。

 

2018年4月2日起,彭蕾卸任蚂蚁金服董事长,井贤栋接任蚂蚁金服董事长的同时,兼任CEO。

 

放在全球一线互联网公司中衡量,阿里依然算最敢在组织架构上对自己动刀的。可能因为马云看清楚了一点“形势比人强,形势逼人强”,这句话他写进了张勇接任CEO时的公开信里。

 

近期有篇关于阿里文化的文章流传甚广,是有赞创始人白鸦在内部团队建设时的发言。白鸦提到,阿里是从上而下战略驱动的,这让其非常敢投资未来。“阿里的核心业务是零售和金融,这两个领域是几百年来所有科学家们都在重点研究的东西,因为可以足够赚钱,所以也沉淀了足够强的方法论。某种程度上,这两个领域真的是可以预测的”。

 

我认同白鸦这个观点:当一个企业大概知道了未来是什么样子,就有不断地判断和复盘自己的能力。这也是阿里能够以合伙人制度为保障,完成从依靠个人特质到依靠组织机制、依靠人才文化的制度升级的核心驱动力。

 

今日,马云正式挂职马老师,是年,阿里巴巴19岁,距离至少存活102年的目标,还有83年。

 

 

 

马云致员工的一封信

 

教师节快乐!:)

 

各位阿里巴巴的客户、阿里人、阿里巴巴的股东们:

 

今天是阿里巴巴19周年。我怀着激动的心情向大家宣布:经董事会批准,一年后的今天,也就是2019年9月10日,阿里巴巴20周年,我将不再担任阿里巴巴集团董事局主席,现任阿里巴巴集团CEO张勇(逍遥子)将接任董事局主席一职。我从今日起会全面配合张勇,为我们的组织过渡做好准备。在2019年9月10日之后,我将继续担任阿里巴巴集团董事会成员,直至2020年阿里巴巴年度股东大会。

 

这是我深思熟虑、认真准备了10年的计划,今天得以实现,要感谢阿里巴巴合伙人的认同,感谢阿里巴巴董事局的批准,也要感谢所有阿里巴巴的同事们以及他们的家人,正因为过去19年大家对我的信任、支持和共同努力,让我们有足够的自信和能力迎接这一天。这标志着阿里巴巴完成了从依靠个人特质变成依靠组织机制、依靠人才文化的企业制度升级。

 

1999年,和大家一起创办阿里巴巴的时候,我们矢志建立一家让中国和世界骄傲的公司,让公司能够持久发展102年。我们知道谁都不可能陪伴公司102年,公司持久发展靠的是治理制度、文化体系和源源不断的人才梯队,公司不可能只靠几个创始人,更何况我深知从能力、精力和体力的角度,任何人都不可能永远担任公司的CEO和董事长工作。10年前我们就问自己这个问题,如何保证马云离开公司以后,阿里巴巴依然健康发展?我们相信只有建立一套制度,形成一套独特的文化,培养和锻炼出一大批人才的接班人体系,才能解开企业传承发展的难题。为此,这十年来,我们从未停止过努力和实践。

 

我受的教育让我成为一名教师,能够走到今天我非常幸运。为公司未来负责也为自己负责,应该让公司里更年轻、更有能力和才华的人来担任领导工作,继续传承“让天下没有难做的生意”这个伟大的使命。我们帮助全世界的中小企业、年轻人、妇女发展的使命和愿景让我们激动不已,这是我们的初心,也是我们的福报和责任,真正相信并实现这样的使命就需要更多马云、数代阿里人去为之奋斗。

 

今天的阿里巴巴最了不起的不是它的业务、规模和已经取得的成绩,最了不起的是我们已经变成了一家真正使命愿景驱动的企业。我们创建的新型合伙人机制,我们独特的文化和良将如潮的人才梯队,为公司传承打下坚实的制度基础。事实上,自2013年我交棒CEO开始,我们已经靠这样的机制顺利运转了5年。

 

我们创建的合伙人机制创造性地解决了规模公司的创新力问题、领导人传承问题、未来担当力问题和文化传承问题。这几年来,我们不断研究和完善我们的制度和人才文化体系,单纯靠人或制度都不能解决问题,只有制度和人、文化完美结合在一起,才能让公司健康持久发展。我深信,今天阿里巴巴合伙人制度和阿里巴巴所捍卫的文化,假以时日,将会越来越赢得客户、员工和股东的支持和拥护。

 

1999年创始之日起,我们就提出未来的阿里巴巴必须要有“良将如潮”的人才团队和迭代发展的接班人体系。经过19年的努力,今天的阿里巴巴无论是人才的质量和数量都堪称世界一流。作为教师出身的我,看到我们今天的团队、领导群体、以使命价值观驱动的独特文化,以及不断涌现出的一大批以张勇为代表的杰出商业领袖和专业人才,我深感自豪!

 

张勇加入阿里巴巴已经十一年,自担任阿里巴巴集团CEO以来,展现出了卓越的商业才华和坚定沉着的领导力,连续13季度实现阿里巴巴业绩健康持续增长。他具有超级计算机般的逻辑和思考能力,坚信使命愿景,勇于担当,全情投入,敢于站在未来创新设计新型商业模式和业态。他被评为中国2018年最佳CEO排名第一,这份荣誉当之无愧!他和他的团队已经赢得了客户、员工和股东们的信任和支持。阿里巴巴的接力火炬交给他和他领导的团队,我认为这是我现在最应该做的最正确决定。这几年我和张勇的合作配合经历,让我对他和他领导的新一代阿里巴巴领导团队充满信心!

 

关于我自己未来的发展,我还有很多美好的梦想。大家知道我是闲不住的人,除了继续担任阿里巴巴合伙人和为合伙人组织机制做努力和贡献外,我想回归教育,做我热爱的事情会让我无比兴奋和幸福。再说了,世界那么大,趁我还年轻,很多事想试试,万一实现了呢?!我可以向大家承诺的是,阿里从来不只属于马云,但马云会永远属于阿里。

 

 

马云

2018年9月10日

平安VS招行:新老零售之王的对决

尽管平安银行的零售业务在规模和盈利上与招行差距明显,并且存在过度激进之忧,但是该行的强势崛起,已经成为招行不得不重视的强大对手。

 

文 | 董云峰

 

招商银行和平安银行(深发展),均成立于1987年,大本营都在深圳。它们从无到有,从偏居一隅到走向全国,是中国银行业不可忽视的一部分。

 

如今,在新的历史时期之下,这两家银行又因为零售金融以及金融科技在行业里备受瞩目。

 

从2004年开启一次转型、大力发展零售业务以来,招行的零售业务不断发展壮大,在业内独树一帜,赢得了“零售之王”的美名。

 

平安银行在2005年将零售业务作为战略转型的重要方向,但零售业务的大发展始于平安入主之后,尤其2016年11月平安老将谢永林出任董事长以来,该行零售业务一路狂飙。

 

到2017年末,平安银行的零售营收占比达到44.14%,净利润贡献达到67.62%,是名副其实的新一代“零售之王”。

 

整体上,尽管平安银行的零售业务在规模和盈利上与招行差距明显,并且存在过度激进之忧,但是该行的强势崛起,已经成为招行不得不重视的强大对手。

 

新老“零售之王”的竞争,或许是未来几年中国银行业最值得关注的一场对决。

 

近期两家银行的中报相继出炉,我们将通过最新业务数据,对新老“零售之王”进行对比分析。

 

1

整体数据:招行厚积薄发,平安狂飙突进

 

 

今年上半年,招行零售金融业务税前利润320.90亿元,同比增长15.92%,占集团业务条线税前利润的57.25%,同比上升0.26个百分点;营业收入629.12亿元,同比增长12.10%, 占集团营业收入的49.87%,同比上升0.15个百分点。

 

同期,平安银行零售业务营业收入 293.16 亿元、同比增长 34.7%,在全行营业收入中占比为 51.2%;零售业务净利润 90.79 亿元、同比增长 12.1%,在全行净利润中占比为 67.9%。

 

可以看出,招行零售业务营收规模是平安银行的两倍多,占比都达到了一半左右。二者披露的盈利口径不一致,但平安零售业务对整体净利润的贡献更加突出,超过2/3。

 

平安银行颇有“all in”零售业务的姿态,而招行在业务上更加均衡。

 

在中国平安中期业绩发布会上,马明哲对平安银行高度赞赏:“从对公业务超过三分之二,到今天零售业务超过三分之二,这是结构性的调整,对于平安银行的长远发展、可持续发展都奠定了坚实的基础。”

 

从零售贷款余额来看,招行在上半年采取了相对审慎的策略,平安银行则继续高歌猛进,增速及占比均大幅提升。

 

截至今年6月末,招行零售贷款余额为18286亿元,占比下降 1.84 个百分点至 48.24%。招行的解释是,“稳健发展自住需求的住房按揭贷款、小微贷款,适度投放信用卡贷款。”

 

相形之下,平安银行期末零售贷款余额 9,989.26 亿元、较上年末增长 17.7%,占比为 54.0%。

 

另外,招行还披露,其活期存款占客户存款总额的比例为61.48%,其中零售客户活期存款占零售客户存款的比例为69.49%,这意味着招行的资金成本相对偏低。

 

从零售客户数及管理资产规模来看,平安银行跟招行之间还有着明显的差距。

 

2018 年 6 月末,招行的零售客户规模为 11,632.61 万户,较上年末增长 9.09%, 其中金葵花及以上客户(日均总资产在 50 万元及以上)229.55 万户,较上年末增长 7.94%;管理零售客户总资产(AUM)余额 66,328.83 亿元,较上年末增长 7.60%,其中管理金葵花及以上客户总资产余额 54,244.08 亿元,较上年末增长 7.17%,占全行管理零售客户总资产余额的 81.78%。

 

同期,平安银行管理零售客户资产12,173.80 亿元,较上年末增长 12.0%,零售客户数 7,705.37 万户,较上年末增长 10.2%,其中私财客户、私行达标客户分别达 52.59 万户、2.58 万户,较上年末分别增长 15.2%、9.6%。

 

由此可见,招行零售端的核心优势在于中高端客户,也就是金葵花及以上客户,这部分人群在零售客户中的占比不过2%,却贡献了超过8成的零售资产。

 

这可以解释近期的一则新闻:平安集团正全力推动将平安信托财富管理团队合并至平安银行私人银行部。

 

在资产质量上,两家银行的零售业务不良率,在行业里均处于偏低的水平。

 

截至报告期末,招行零售贷款不良率 0.77%, 较上年末下降 0.12 个百分点;平安银行零售贷款不良率 1.05%,较上年末下降 0.13 个百分点。

 

招行并称,剔除信用卡,2018 年上半年该行新生成零售不良贷款余额中抵质押占比达 82.24%,抵质押率 50.21%,绝大多数新生成零售不良贷款具有足额抵质押品作为担保,最终损失相对有限。

 

2

信用卡:各项指标大增,共债风险抬头

 

 

随着平安银行的不断猛攻,其与招行在信用卡业务上的差距越来越小。

 

截至报告期末,招行信用卡累计发卡 11,443.95 万张,流通卡数 7,464.46 万张,较上年末增长 19.51%,流通户数 5,268.86 万户,较上年末增长 12.23%。

 

2018年上半年,平安银行信用卡累计新增发卡 917.98 万张,同比增长 81.2%;6月末,该行信用卡流通卡量达 4,576.96 万张, 较上年末增长 19.4%。

 

可以看到,两家银行的信用卡流通卡量都实现了大幅增长。尤其是招行,在大幅领先的情况下,依然实现接近20%的增量,比平安银行都要快。

 

从信用卡交易额来看,两家银行都处于行业前列,并且增长势头强劲,平安更是势不可挡,增幅接近九成。

 

上半年,招行实现信用卡交易额 18,192.26 亿元,同比增长 41.23%;平安银行信用卡总交易金额 12,072.27 亿元,同比增长 89.9%。

 

从信用卡贷款来看,报告期末,招行信用卡贷款余额 5,120.91 亿元,较上年末增长 4.24%;平安银行信用卡贷款余额 3,857.33 亿元,较上年末增长 27.0%。

 

在信用卡资产质量方面,招行的不良率为 1.14%,较上年末上升 0.03 个百分点;平安银行信用卡不良率为 1.19%,与上年末基本持平。

 

招行在财报中指出,信用卡不良率的回升,主要是由于现金贷新政、共债风险等外部因素的影响。

 

具体来说,2017 年末现金贷新政出台,压缩了部分风险管理水平薄弱的小贷、P2P 等企业的发展空间,长期来看有利于肃清市场环境,而前期伴随现金贷行业快速发展带来的风险也逐渐暴露,短期内对部分信用卡客户的资金周转构成一定挑战。

 

据21世纪经济报道,招行高管在业绩分析电话会议上称,随着市场上放贷主体越来越多,今年大量互联网平台出现暴雷、跑路,无论体系内还是体系外,共债风险逐步体现。对此,招行已对共债风险建立了统一数据、统一管理、统一应用。

 

3

经营策略:招行以App为核心,平安突出综拓渠道

 

在国内商业银行中,招行最早提出将经营模式从卡片经营向App经营转变。目前,招商银行 App 和掌上生活 App 已成为该行重要的零售经营阵地。

 

据中报,招行全面推动零售银行的数字化转型。以 MAU(月活跃用户)指标为指引,实现零售业务从卡时代向 App 时代的飞跃。在此过程中,招行通过内外部场景的拓展广泛引入流量,通过提升 App 运营能力实现流量的经营和变现,把 App 真正建设成为连接客户、服务客户的主要方式。

 

报告期内,招商银行 App 和掌上生活 App 月活跃用户达到 5,381.99 万户 (已去除重复用户)。

 

招商银行 App 累计用户数 6,528.00 万户,报告期内月活跃用户数提升至 3,292.27 万户,借记卡线上获客占比达到 14.07%,招商银行 App 理财投资销售笔数和金额分别占全行的 75.48%和 55.29%。

 

掌上生活 App 累计用户数 5,676.45 万户,报告期内月活跃用户数提升至 3,046.17 万户,月活跃用户数同比增长 35.62%,线上获客占比达到 59.69%,通过掌上生活 App 渠道成功办理的消费金融交易占总消费金融交易的比例 48.81%。

 

平安银行对App同样不遗余力。为打造“一个统一入口”,该行整合原口袋银行、信用卡和直销银 行三大 APP,推出全新的口袋银行 APP,将简单的基础交易平台升级为承载一个账户、一个入口、 多种服务的金融生活服务平台。

 

最新数据显示,2018 年 6 月末,平安银行口袋银行 APP 客户数达 5,145 万,较上年末增长 23.3%;月度活跃客户数 2,035 万,较上年末增长 37.3%。

 

当然,背靠平安集团,综拓渠道才是平安银行独一无二的优势之所在。

 

据中报,平安银行持续深挖平安集团优质个人客户资源,不仅通过产品、服务,以客户推荐客户的形式进行迁徙转化,而且专门打造 B2B2C 模式,将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台(如平安好医生、汽车之家)的场景、流量相结合,形成互补。

 

2018 年上半年,综拓渠道迁徙客户(不含信用卡)新增 194.09 万户,占零售整体新增客户(不含信用卡)的比例为 39.3%,其中私财客户净增 2.74 万户,占整体净增私财客户的比例为 39.5%; 管理零售客户资产 AUM 余额净增 558.03 亿元,占零售整体净增客户资产余额的比例为 42.7%。

 

同时,综拓渠道发放新一贷 232.41 亿元,占新一贷整体发放的比例为 41.2%;发放汽融贷款 122.31 亿元, 占汽融贷款整体发放的比例为 17.1%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达 38.2%;零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入 12.91 亿元,同比增幅 33.0%。

 

那即将失业的8亿人,什么都没做错就被淘汰了

 

本文已获授权

转自公众号网易公开课(ID:open163)

 

 

你有没有想象过这样的场景?

 

妻子忙于事业长期不在家,回家后却发现家里的机器人过于完美,甚至取代了孩子心中母亲的位置;

 

丈夫想跳槽到更好的公司,没想到老板亲口告诉他,他的工作可以被人工智能代替;

 

连社区都给每位老人配备了人工智能保姆,监测他们的健康指标,并实时传输给医生,督促他们吃药……

 

那些原本属于你的职业身份甚至是家庭角色,被看起来冰冷的AI替代。

 

《真实的人类》剧照

 

科幻迷你剧《真实的人类》,展现了未来人类被人工智能支配的模样。

 

剧中人工智能大行其道。他们有人类的外观,优秀的能力,在家庭和社会中被广泛应用。

 

但这些看似荒诞的剧情不无根据,科技发展造成失业率上升,是不争的事实。

 

除了科技因素,产业更新换代、人事管理提升……都要求不断提升自我的竞争力,以防被一波波新浪潮拍死在沙滩上。

 

 

1

8亿人即将失业

没有饥饿感真的可能饿死

 

 

诺基亚全球总裁在最后一次新闻发布会上说:

 

我们倒闭了,我们好像什么东西都没有做错,但是我们今天倒闭了。”

 

十年前,是诺基亚最辉煌的时代,它曾经连续三年蝉联全球市场榜首,2010年,诺基亚中国市场的份额达到了40%。

 

在苹果、三星开始研发智能机的时候,诺基亚没有跟上这场变革,甚至拒绝面对真实的竞争环境。

 

今天,这个品牌杀回智能手机的市场,却已不复昔日的竞争力。

 

 

同样,那些拒绝新变化的从业者,也会面临失业的危机。

 

2017年麦肯锡全球研究院(McKinsey Global Institute)在年底发布的报告,在自动化发展迅速的情况下,到2030年,全球8亿人口的工作岗位将被机器取代。

 

注:横坐标代表不同国家的2010年的GDP总值,纵坐标代表2030年各国目前的工作被自动化取代的比例。深蓝色圆圈代表中国,表示2030年,中国预计有1.112亿人的工作被自动化所取代 / US Bureau of Labor Statistics; McKinsey Global Institute analysis

 

随着科技的进步,未来全球大概有3.75亿人口将面临重新就业,中国占了三分之一。

 

到2030年,从数量上看,中国将面临最大规模的就业变迁,预计将有1200万至1.02亿中国人需重新选择工作。

 

注:从左至右国家分别为:美国、其他发达国家、中国以及其他发展中国家。浅蓝色方块表示在自动化发展迅速的情况下,各国分别将有5400万、6400万、1亿、7200万人需要重新就业并学习新的技能;深蓝色方块表示在自动化发展相对缓和的情况下,各国分别将有1600万、1700万、1200万、1000万人需重新就业 / US Bureau of Labor Statistics; McKinsey Global Institute analysis

 

面对袭来的改变浪潮,调整自己所掌握工作技能的价值,才能应对即将到来的就业大变迁时代。

 

 

全球事务研究员Phil Levy说:“美国制造业现在发展很好,虽然就业下降了,但是我们用更少的人,生产了更多的产品。”

 

这很大程度上是科技的进步、美国制造业自动化创新导致的。

 

当自动化渐渐取代了流水线,那些只会机械化劳动的工人,只能默默卷铺盖回家。

 

甚至是公司的高层,都有可能因为一个落后的决策迅速贬值。

 

在全球产业更替,科技取代人力的大背景下,从业者都应保持着危机感,因为“铁饭碗”的时代已经一去不复返。

 

 

博鳌论坛尝试使用AI同传翻译时,一些翻译在朋友圈称,这次的AI同传是“继谷歌翻译后,又一个不要脸的产品”。

 

然而,AI同传在会议现场翻了车,犯了许多低级错误,还传出紧急招募英语同声传译人员救场的信息。

 

那些刚开始如临大敌的翻译们,瞬间长舒了一口气,有的甚至开始嘲讽:

 

 

马云说:“面对新的机遇,很多人都经历过四个阶段:

 

看不见、看不起、看不懂、来不及。

 

那些寻求心理安慰的翻译们,也许正在看不起的阶段徘徊。

 

机器翻译的进步正在一步步威胁着人工翻译,几年前谷歌翻译给出的译文,还要进行几乎全文的修改。

 

今天的机器已经可以达到同声传译的水平。

 

与其嘲笑AI同传的一次翻车,不如增加危机意识,精炼自己的技术。

 

2

跟上步伐

才能甩掉危机

 

 

人类社会进入工业化以来,每一次的社会升级,都伴随普遍的职业危机感。

 

BBC基于剑桥大学研究者Michael Osborne和Carl Frey分析了300多种职业在未来的“被淘汰概率”。

 

结果发现,如果你的工作包含以下三类技能要求,那么,你被机器人取代的可能性非常小:

 

1、社交能力、协商能力、以及人情练达的艺术

 

2、同情心,以及对他人真心实意的扶助和关切

 

3、创意和审美

 

而有以下特征的工作,都在淘汰的边缘:

 

1、无需天赋,经由训练即可掌握的技能;

 

2、大量的重复性劳动,每天上班无需过脑,手熟就行;

 

3、工作空间狭小,坐在格子间里,不闻天下事。

 

根据这些特征审视自己工作被淘汰的概率,也许能让你安心一些。

 

除此之外,因为时下某个行业处在热门,而抛弃自己擅长的技能和职业、盲目跳槽的人不在少数。

 

但那些现阶段大热的产品,没有一个是一朝一夕做出来的,大多经历了初创时期的不断试错。

 

如果你在一个团队中,能够不断提升自己的竞争力,远比不断跳槽、吃别人的胜利果实更能彰显自己的能力

 

 

吴晓波说:“没有所谓的传统行业,也没有所谓的新兴行业,有的是你能不能跟上这个时代变革的步伐,不断进行自我革命。

 

一家曾被称为“鞋王”的公司最辉煌的时候,市值一度超过1500亿港元。然而,去年该公司却宣布正式退市。

 

在电子商务刚刚起步的时候,这家公司仗着销售量大,并没有认可这种模式,最终付出的惨重的代价。

 

当时公司的首席执行官接受采访时说,自己当时连微信都没有,对市场变化没有预判,没有抓住转型的好机会

 

“每次开业绩会都难受,正是因为有责任感,所以感觉无法交代。”

 

今天所有企业面临的挑战都发生在公司围墙之内。

 

没有一个敌人可以杀死你,除非你已经缺乏抵抗能力。

 

因此,要不断地自我革命,奋力地跟上步伐,才能甩掉危机。

 

3

提升自己的不可替代性

才有你的立足之地

 

 

卓别林在《摩登时代》中,扮演了一个流水线上工作的工人。

 

他的任务是扭紧六角螺帽,结果最后他眼睛里唯一能看到的东西,就是一个个转瞬即过的六角螺帽。

 

这样的工作模式最方便管理者压榨员工,因为它不必对你进行专业培训,每个人从事的工作重复性极高、并且对自我毫无提升。

 

很多职业看似光鲜亮丽,其实与卓别林的工作一样,不需要任何创意,唯一的贡献只是辅助整个系统运转

 

为了避免这样的职业危机,个人需要不断寻找机会充实自己。

 

 

1、减少”无脑”工作,自己找个对手battle

 

无需动脑即可完成的工作是可替代性最强的。因为“无需动脑”的另一层意思,就是这项工作你已经非常熟练。

 

一份工作从陌生到掌握,可能需要几年的时间,但是一旦熟练,继续重复也就意味着停止学习。

 

你可能重复工作了20年,但你的经验,也许只停留在开始的那几年。

 

想要从重复的工作中“解脱”出来,并不是鼓励你以此为借口不断跳槽,这山看着那山高。

 

而是从重复工作导致的固有思维里走出来,不再闭门造车,突破舒适圈从而产生创造力。

 

 

企业渴求人才的本质是看中了人才的创造力,而提高创造力的秘诀其实很简单。

 

纽约大学管理与组织学教授Evan Polman和康奈尔大学组织行为学博士生Kyle J. Emich发现:创造力的显著提高,通过换个人称代词就能实现。

 

实验中用到了一个常见的创造力测试题:

 

“一个囚犯被关在一个高塔里。他在里面找到了一条绳子,但这条绳子只有塔高的一半。他把绳子分成两部分,并成功地逃走了。请问他是怎么做到的?”

 

一半参与者想象自己被关在塔里,另一半想象别人在塔里。

 

后者答对这个问题的概率要显著高于前者。(答案是把绳子分成两股)

 

换个角度思考问题,跳出自己所处的环境,才能有新发现。

 

想象一个“对手”来和自己比拼,从他人的目光中,才更容易找到自己的局限所在,从而摆脱困境。

 

2、用特长“包装”自己,培养“斜杠”意识

 

斜杠精神鼓励人们在正职工作外,还具备其他的才能和身份并能从中获得收入。

 

随着消费升级,人们有了越来越多的需求。

 

为了享受文化,人们走进各种酒吧、书店听脱口秀;

 

在博物馆里,有人专门花钱在网上请绘画或历史方面有研究的人陪同参观。

 

对外表的重视激发了对买手的需求,甚至有人付费要求“搭配师”陪同逛街。

 

五花八门的需求让你任何一种特长都可以变现,同时成为“拥有有趣的灵魂”的个体。

 

 

3、避免掉入屏幕的“陷阱”,养成独立思考能力

 

你的业余时间是如何度过的?

 

打开新闻,刷着充斥着推荐广告的页面,把日常谈资局限在热搜;

 

打开短视频,刷着算法根据你的喜好不断推给你的同质化内容;

 

打开朋友圈,刷一刷朋友们想要展示给你看的生活……

 

看似对生活没有影响,但你已经在不知不觉中把自己禁锢在一座孤岛上。

 

在大数据的帮助下,你可以轻易过滤掉自己不熟悉、不认同的信息,只看自己想看的,只听自己想听的。

 

但换个角度看,这种自己决定信息的方式,也带来了“自我封闭”的危险。

 

一旦将自己禁锢在个人的兴趣中,就再难接受不同的观点,甚至在不同人群、不同代际之间竖起交流的屏障。

 

 

高晓松曾说,“工业革命到来之后,再好的马车夫也会面临着失去工作。”

 

寻找一个自己真正感兴趣的方向,去精心钻研,理智思考,别让你的生活被支配。

 

在这个与日俱新的时代,保持对知识和新技能的饥饿感和危机感,才是维持自我竞争力的核心。

 

什么都没做错过,有时,才是最大的过错。

 

个税、社保的大变化,对公司和个人影响到底有多大

最近两个热点很受关注,一个是个税调整,另一个是社保改由税务征收,因为涉及财富重新分配,对很多公司、很多家庭的未来影响很大,一些公司叫苦不迭,忧心忡忡。

 

不过上周的国常会释放了利好消息,人民日报等官媒相继刊文,强调社会对社保征管大幅加强的担忧没有必要。有税务负责人称,实际上从明年开始,像社保缴费登记等仍由人社部门负责,税务部门只负责社保费的申报和征收,对社保费的稽查暂未确定,未来也将研究社保降费率的问题,切实减轻企业负担,保证社保不增负,这对于很多公司来说真的是一剂宽心丸啊。

 

为什么个税调整、按照实际工资交社保、社保征收转税务会带来这么大的影响?

 

猫哥列了个清单,10个要点来帮你理清楚。

 

01

15000-30000元收入的人最收益

 

个税起征点上调至5000元。

 

起征点是不是该更高些?税率是不是该再调整下?这些建议大家都可以继续提,但眼下按规定好的来,再修订也是几年后的事情了。整体来说,对不同收入群体的所得税都有减免,这个图比较的清晰:

 

 

不同收入水平的人,都可以从中获益,只是获益水平略有不同,如果是月收入4000元(扣除五险一金后),过去需要每月纳税15元,新个税实施后就不需要纳税了,每年可因此省下180元。如果你月入十万,那一年个税少交27960元。

 

月薪越高,每年减的税就越多。

 

但是也要看到,因为交税基数的不同,不同收入水平的人受益程度还是有所不同的,扣除五险一金后月薪在15000-30000元的人群应该说是受益最大的,少交的个税,差不多可以占到年收入的7%,基本相当于大半个月的工资了。

 

02

6个专项抵扣待明确

 

上面的表格其实也不准确。

 

新的个人所得税法将于明年1月1日正式实施,要把子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人这6个专项附加扣除。这点也很受关注,扣多少?怎么扣?

 

财政部最近出了一个消息,通报了下进度:初步考虑对专项附加扣除设置一定限额或定额标准。

 

也就是说,要么大家统一固定数额扣除,比如养一个孩子扣除一定的数额,或者是按照固定比例抵扣,设定一个上限,查过部分不抵扣。

 

这个抵扣细则的具体细节要看条文,应该很快会公布,抵扣额度越多大家交的税越少。期待吧!

 

03

中小企业真的挺害怕的

 

如果个税的消息算利好,那社保征收改由税务机关执行,按照实际工资家缴纳社保,这个消息让很多民营公司和中小企业肝颤儿。

 

很多人不是很理解这个,猫哥给你举个例子:

 

有家美国上市公司,规模不小,前些年每年利润很多很多亿,日子过得很滋润。老板说,我得对员工好,交社保的标准要高,都按实际工资交。过了几年,公司业绩下滑,交社保的标准改为按照社平工资为基数,当年收入就多了一个多亿。

 

那么,社保转税务征收,按照实际工资为基数,为什么老板们这么害怕呢?因为确实影响很大,如果你不是很清楚,猫哥帮你普及下,我们以北京为例:

 

北京社会平均工资8467元,养老和失业保险缴费下限是社平工资的40%,工伤生育医疗的缴费下限是社平工资的60%,五险的上限是社平工资的3倍25401元。

 

❷ 缴费的比例是固定的,算下来单位是30.6%,个人是10.2%。

 

❸ 如果一个高级员工月薪3万:

按下限缴,企业一年支出14636元,按上限缴,企业一年要交93272元,差了78636元。

 

如果你有100个这样的员工,一年多支出七八百万。

 

❹ 这个还不算完,还有公积金,公积金的缴纳标准,上限也是社平工资的3倍,下限是最低工资,9月北京实行的是2120元,单位个人都缴纳12%,经营有困难的还可以少缴。

 

所以算下来,一个人月薪一万,如果按照实际工资缴纳五险一金,企业需要实际付出14000元以上,而员工到手工资7400元左右,所以大家都不开心。

 

于是很多公司不缴或者按照最低标准缴纳五险一金,省出来的都是真金白银的。

 

比如一个50人的小公司,平均月薪1万,按照最低标准缴纳,一年公司的的五险一金支出为73.46万。而如果按照实际工资缴纳,一年公司的支出将达到255.6万,增加了180多万的支出。

 

这真的是个不小的压力。

 

04

多收入1.65万亿元

 

因为压力大,所以有社保的调查报告表明,只有不到25%的公司是按照实际工资缴纳的,剩余的有56%是按照低标准缴纳,当然也有不缴纳的。对于少缴或者不缴的公司来说,影响最大。

 

西南证券测算的结果是,由此最多将增加年社保收入1.65万亿元左右。如果新办法推出,对企业的压力是实实在在的。

 

西南证券分析师杨业伟的测算表明,社保征缴制度改变最多将导致企业利润下降1.2万亿元,居民收入下降4519亿元。如果对企业利润冲击为1.2万亿元,按2016年收入法GDP中企业盈余19.2万亿元估算,这将导致企业税前利润下降6.3%。

 

05

可以少交一点所得税

 

很多人认为企业成本至少上涨30%,利润也将因此出现2位数的下滑,这个可能遗忘了一个因素,就是因此多支出的费用,是可以抵扣企业所得税的,多缴180万的社保,这部分是可以从所得税的缴纳基数中扣除的。

 

06

什么行业最受影响?

 

不同行业受到的影响不同,劳动密集型行业受到的影响可能最大。包括服务业中的酒店、物流、餐饮、快递以及传统制造业等首当其冲。在劳动密集型行业中,人工成本占到企业总成本比例较高,通常会达40%甚至更高,像海底捞为了上市就补缴了八千多万的社保,海底捞还是社保缴纳比较好的公司。

 

07

工薪族两难选择

 

明年不会一步到位,老板们可以松一口气,不过对于挣工资的人来说,有些人就不开心了。

 

因为按照实际工资缴社保,虽然到手的钱会少一点,但是相当于做了个强制储蓄,未来的钱会多一点,如果现在不缴或者缴的少,未来领的也就少了,个人的利益是受损的。

 

一直以来,工薪族面临两难选择。

 

如果是不缴或者不合规的少缴,那对员工来说是不公平的,但如果不这样,很多中小企业就会破产,那这些员工会面临失业的风险。这种困局还会持续,所以不少人对社保是默认缴纳,按公司说的来吧,也有很多年轻人,为了能拿到更多的现金,干脆不缴纳。

 

未来,这种情况还是大概率存在的,得做好心理准备。

 

08

社保不要断啊

 

很多人,尤其是年轻人是不明白我们的社保体系的,就不愿意到手的钱少,觉得社保没用。

 

其实,我们的社保缴费的原则是多缴多得,简单说就是工作的时候社保交的多,退休后的待遇更好,本质上是一种国家保障,能拿到手一定要拿。

 

五险一金中,工伤、失业、生育额度不大,跟很多人也没啥关系,未来生育保险会合并到医疗保险,变为“四险一金”。

 

社保体系的重点在于公积金、养老和医疗。

 

医保大家用得最多,包括门诊、住院都可用,部分区域还将大额医疗费用互助基金纳入到医保范畴内。只要是在社保定点医院,使用社保卡看病,可以报销社保范围内“起付标准以上、最高限额以下”的检查、治疗、药品等费用。不同地区的医保报销起付线、报销比例、报销限额略有不同,目前职工和居民基本医疗保险政策范围内住院费用基金支付比例分别为80%以上和70%左右。这个能很大幅度的减轻家庭负担,这是国家给的大福利,不能错过。

 

09

公积金的作用

 

公积金主要是用来住房,在买房时可以提取,公积金贷款的利率也低于商贷,如果不买房,还可以在租房、盖房、装修时提取,即便一直不取,退休后也能取出来。虽然目前公积金的存款利率很低,经过调整过也才只有一年期定存基准利率(1.5%),但如果算上企业缴纳的部分,还是一笔不小的积蓄的。

 

10

养老是个大问题

 

五险一金中,养老是大头,这是社保中的压轴。以北京的公司为例,养老保险的个人缴费比例是8%,单位是19%,养老会是我们这些人未来要面临的大问题,很多人还不是很清楚具体情况,我们来普及下:

 

❶ 目前我们国家的个人养老保险金计算公式是这样的:

养老金=基础养老金+个人账户养老金

 

基础养老金 =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

 

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

 

其中,

*计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于(人口平均寿命—退休年龄)×12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139,不再统一是120了。

 

*个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值,低限为0.6,高限为3。

 

所以了解这些基础,你大概能算出来未来自己每个月能领多少养老金,活得越长领的越多,再结合现在的物价和通货膨胀率,大概可以算出未来维持现有生活水准需要多少钱,也就能算出自己还有多少缺口了。

 

总体来说,世界各国的养老金都是大问题,主要是人类的预期寿命增长太快,京沪目前都在80岁左右,有预测表明70后的一代预期寿命在85左右,一半的00后都能活过百岁,对个人来说不是坏事,对于养老体系来说,压力太大了。

 

养老金的核心就是现在工作的人交钱养老人,所以现在的很多年轻人担心:现在不少地方就空账户了,未来人少了,交钱的人也就少了,但是花钱的人多了,自己领不到钱怎么办?

 

其实国家比你还操心这事,除了扩宽投资领域,也在大力扶持第二支柱、第三支柱,比如税延养老险、养老基金等等,希望能有不错的结果吧。

 

但可以肯定的是,体面的养老只靠社保是不够的,替代率不高,所以,还是早点把家底整厚点靠谱。

 

❸ 很多人说,是不养老金交够15年就可以不交了?上面说的很清楚了,交的多未来拿的多,15年只是最低的缴纳年限要求。

 

有人交了几年离世了,或者有人刚退休,正想每月领养老金过好日子结果出意外离开了,这笔钱怎么办?

 

确实不少人担心“领的晚、死得早”这个问题,按照《社会保险法》的规定,不管是不是早走,个人交的钱都不会白交,家属是可以继承的。除此之外,还可以领一笔丧葬补助金和抚恤金。

 

搞清楚这些基本问题很有必要,虽然社保新政延后了一些,但日渐规范是大趋势,这对公司、个人和家庭财富有巨大的影响,先了解清楚,才好未雨绸缪。

北漂租房之痛房租没有涨过,租房没被骗过,那还能叫北漂吗?

本来想长篇大论讨伐一下这不合理的房租上涨潮的,但是吐槽来,吐槽去,没过几分钟,八妹跟一帮同是租房北漂的朋友们,直接进入了悲情诉苦模式。

 

妈蛋,工资的三分之一,都交给房东了。买不起房子也就罢了,现在连租房,都快租不起了,到底是闹哪样?

 

本来,每年的房租,就会有一个普涨,但是今年,房租同比上涨了20%之多,远远超过往年水平。更可悲的是,去年跟今年相比,八妹的工资并没有涨多少,这多出来的租房成本,要怎么解决呢?看来,以后的午饭,真的不能加肉了……

 

想要体面买房,我辈知道已无可能,现如今,想要体面租房,都变成了奢望。生命中不可承受的痛那么多,房租也跟着来凑热闹,想想就觉得心累。

 

房子还是那个房子,不算是皇城根,还是城中村,即便是没有明亮的窗户和干净的楼道,跟以前相比,甚至更脏更旧更小环境更乱,租金却一如既往的慷慨激昂。3年前城中村10平米的小房子,可能1500,现在3000、4000,可能都租不到了,这是逼着北漂们往六环外的河北燕郊、香河以及固安搬吗?

 

北京,本来是很多人的梦想,嗯,原本也是八妹的梦想。八妹跟很多北漂一样,满怀着憧憬来到这里,想着干出一番大事业。可是,事业还没干出来,先被房租压垮了。

 

如果你跟八妹一样,曾经或者现在依然在北京租房,那么你肯定明白,什么是独立主卧,主卧,次卧,隔断,地下室,押一付一,押一付三等等合租专有名词的意思。

 

嗯,你肯定也明白,早上抢厕所,晚上抢厨房,周末抢洗衣机,碰见不讲卫生的合租者,一打开门,就如进了垃圾场是怎样一种感觉。

 

妈蛋,白天在当白领,而晚上却是蓝领,那种感觉,绝壁酸爽。

 

如果说租房只是对你经济实力的考验,那么黑中介,就是对于你智商的侮辱。

 

没有经历过黑中介的北漂简直不足以谈人生,这句话虽戏谑,但却很真实。

 

在北京提起租房都是心力交瘁,每个人都可以和你讲出一段租房黑历史。老北漂们随口就能给你北京租房十忠告。你别信中介的,他们说离地铁十分钟最起码半小时;别去租房网站上看房子,写的房东直租看房时全是中介;千万把押金条存好不然中介不认账。

 

可怜的北漂,不仅面对每年都涨的房租, 还要和黑中介们斗智斗勇。这世界最长的路,估计就是黑中介的套路了。

 

据说,有超过43%的毕业生被黑中介坑过。共青团北京市委发布过一份调研青年住房现状的报告,结果显示,有八成外来非京籍青年是租房居住。在租房过程中,没有遇到权益受损问题的人,只有26.31%。有33.3%的人曾被房东临时清退,有41.3%的人遇到过租金不按合同随意上涨的情况,更有43.8%的人,遭遇过黑中介。

 

靠,漂已经很难了,还要被骗,人生还能艰难成什么样子?(其实现实比这个更难,比如有的漂亮妹子,被二房东或者合租者性骚扰之类,八妹就不说了,实在悲凉)

 

黑中介的套路进阶指数估计能和互联网科技产品迭代频次有的一拼,八妹粗略的估算了一下,这些年,北漂们经常栽跟头的黑中介套路主要有一下这些:押金不退、转租违约、合同住不满、宣称到期、租金违约、租了没转租权的转租房、假房东、交看房订金看房….

 

哇,选项很丰富,有木有,你中招过哪个?还好,八妹只遭遇过假房东而已……不过,为了避免黑中介继续坑人,八妹也有一些防坑策略,希望给一些即将租房的北漂们提示。

 

当你租房时,以下问题一定要注意:

 

首先,在尚未确认房东真实身份前(诸如房屋产权证明、户口本、身份证),不要答应交付订金的要求。正规交付订金,必须书面签写合法的收据单,写明收据的用途、金额和时间。这一个租房需要注意的事项尤其重要。

 

其次,警惕一切图片美观,房屋租金价格却低于市价过多的房源。俗话说一分钱一分货,天上不会掉馅饼,这类房子就算真实存在,房东低价出租也有不为人知的理由,要去实地看房,了解房屋的情况和周围的环境。

 

最后,为了区分真假房东,租房注意电话联系房东第一句话可以这样问:您的房子租出去了吗?谨记,这里不要说出是哪套房子,如果对方回答租出去了就可以挂电话了,说还有其他房子可看的可能是中介冒充,也可能是代理公司,但无论怎样,那些都不是你要找的房子。如果说没有租出,直接跟对方约定见面时间和地点,如果说出的地方不是房源页面上显示的地点,也可以挂电话了。

 

以上三点,只能帮你过滤掉大部分租房的坑,但是如果遇到高段位黑中介,或者你智商真的不够使,都比不上八妹的话,那八妹就没辙了……

 

当然,财经八卦阵的八友们,估计都是土豪,压根不用租房,所以以上三点,大可忽略。

 

一想到本账号的粉丝,都是有有钱银,而八妹还在为上涨的房租而苦恼,人生立马再度变得灰暗,都不要理我了,我想静静……

 

滴滴的套路,才是ofo的死穴?

自从美团吞并摩拜后,共享单车领域最大的悬念就是:ofo会去向何方?
 

9月初,ofo传出即将完成E2-2轮融资,官方对此的态度是“不予置评”。而在此之前,坊间盛传的说法是滴滴将收购ofo,每次流传版本略有出入,但结果都是一样:被ofo官方否认。

 

近日,略大参考从接近ofo的核心人士处得到消息:

 

滴滴确实对控盘ofo兴趣浓厚,今年以来,双方已经进行过多轮谈判,但收购方案屡次在最后关头被滴滴撤回,最近的一次就发生在8月份。

 

尽管ofo的故事结局尚不明确,但进入9月之后,ofo账面上的钱已近枯竭。一方面是马上要发工资的压力,另一方面还有供应商在追款,不难判断:小黄车即将迎来最后的存亡时刻。

 

这样的处境难免让人唏嘘。

 

短短几年时间里,这家明星创业公司如何从风光无限走向悲凉收场?略大参考近日拜访多位资本圈知情人士,试图在共享单车的复杂资本网络中寻得部分答案。

 

 

作者:晴川

 

 

 

1

一笔未完成的巨额投资

 

 

滴滴许诺而未竞的一笔巨额投资,被多位知情人士认为是ofo命运的拐点——在这张巨额空头支票的鼓舞下,ofo开启了大跃进,随即负债累累。

 

一切还要从滴滴入股ofo说起。

 

2016年9月滴滴参与ofo融资,正式杀入共享单车领域。在当时的戴威看来,滴滴无疑是命中贵人。除了给钱,滴滴还承诺会向ofo提供其他支持和资源。作为交换,滴滴要了一票否决权——这成为日后影响ofo命运的隐患。

 

双方度过了一段蜜月期。

 

期间,滴滴向ofo提出,可以拉上软银来一轮总额超过15亿美元的融资。它这次开出的条件是:ofo要接受滴滴派出的几位核心管理人员。

 

鏖战中的戴威需要这笔钱,他想尽快解决战斗,在共享单车领域抢占绝对领先优势。

 

戴威答应了。

 

于是,在滴滴撮合之下,软银创始人孙正义和戴威就投资一事进行了面谈,孙正义还当场手写下了投资意向书。

 

图:软银创始人孙正义

 

据知情人士向略大参考透露,所有投资文件在2017年七八月份便已拟好,只待签字。与此同时,滴滴的高级副总裁付强、财务总监柳森森、开放平台负责南山等也按约入驻ofo,全面接手了运营、财务、市场预算等核心领域。

 

要钱有钱,要人有人,ofo进入迎接终极大战的亢奋状态。按照15亿美元的融资金额,ofo制定了新的市场策略,开始大规模投放单车进行扩张,因此欠下巨额债款。

 

然而,这笔钱后来成了空头支票。

 

据ofo人士透露,早期ofo发展较为粗放,滴滴的人员入驻后,确实花了不少精力帮助公司改进提升。但在15亿美元融资的事情上,滴滴以内部反腐等理由反复劝说,导致软银迟迟不签字。

 

到去年10月,戴威觉得事情有些不对劲——不仅融资遇阻让公司陷入财务麻烦,自己也被架空了。矛盾最终在11月爆发:这位明星创业者在盛怒之下将滴滴派驻的一干高管踢出了公司。

 

很快,数十名通过正常招聘流程入职ofo的员工也离开了,这些员工的共同点是此前都在滴滴就职。

 

这段蜜月期的结束似乎让年轻的戴威彻底失去了安全感。从此,ofo走上倔强独立的自救,并屡次激烈反对滴滴。

 

 

 

2

自救步步惊心

 

 

在陷入困境前,命运曾数次垂青于ofo。

 

知情人士透露,在去年六七月和十一二月份,ofo的市场占有率曾完胜对手摩拜,这一度让摩拜员工很沮丧。

 

期间,ofo前投资人朱啸虎曾志得意满地在朋友圈转发了新闻《ofo活跃用户、用户增速远甩摩拜,稳居第一》,还由此引发过和马化腾在朋友圈的一场口水仗。

 

图:朱啸虎和马化腾在朋友圈的口水仗

 

然而,拐点之后,ofo的处境一路向下。

 

2017年11月,软银的投资协议未能如期签署,大跃进的ofo开始陷入资金泥潭。此时,摩拜的财务状况也不好看,心急的投资人们开始屡屡发声,希望两家公司合并。

 

滴滴也是“合并论”的推动者之一。

 

由于摩拜大股东腾讯同时也是滴滴大股东,于是,滴滴在合并方案中提出,自己来主导合并后的新公司,而戴威等人则被要求退出。

 

毫无疑问,这个方案遭到了摩拜和ofo创始团队反对。戴威动用一票否决权,合并失败。

 

然而吊诡的是,11月中下旬,突然有媒体曝出ofo和摩拜挪用用户巨额押金,ofo资金突然紧张,不得不求助股东增资。

 

据悉,当时ofo不得已向阿里和蚂蚁金服发起紧急借款的重要原因之一,是滴滴动用一票否决权拒绝在ofo的融资文件上签字。与此同时,滴滴还上线了自营单车品牌青桔,并花钱买下小蓝单车的运营权——昔日蜜月期里的双方,似乎已经站到了对立面。

 

拿到借款后,ofo苦撑到了2018年3月。

 

期间,ofo曾多次联系软银,希望对方能在已经谈完的投资协议上签字,但一直无果。这让ofo不得不从3月开始重新坐在了滴滴的谈判桌上。

 

此时滴滴开出的条件是:由滴滴来主导控制ofo。程维出任董事长,戴威和创始团队可以留下,戴威去做海外业务。

 

心高气傲的戴威再次选择了拒绝。

 

但资金告紧之下,他的骄傲只支撑了两三个月。到今年五六月时,戴威有些绝望。知情人士透露,当时各方股东谈了1个月左右,戴威同意了滴滴的方案,放弃独立发展,首度同意交出ofo的控制权。

 

但变局再起。

 

签字之前,滴滴又反悔推翻了协议。原因是:在尽职调查后,滴滴认为ofo的资产质量变得太差。

 

局势在今年8月变得愈发紧张。在股东推动之下,滴滴又提出了完全接管ofo的新方案,但很快,又以该方案“未通过董事会批准”为由自我否定了。

 

就这样,在滴滴数次提出方案又撤回方案之时,拯救ofo的时间窗口也逐渐关闭了。

 

 

 

3

误会还是算盘?

 

 

多位受访人士称,ofo在资本场里遭遇的以上变故,究竟是因为和大股东滴滴的误会步步升级,还是落入了某些资本算计,尚难评判。

 

但滴滴对共享单车这条赛道主导权的渴望,是毫无疑问的。

 

尽管它未能在共享单车初兴之时入局,但通过入股ofo加入战局后,滴滴便一举拿下ofo的大股东、一票否决权及核心高管位置——很显然,作为国内出行市场的唯一巨头,滴滴不希望“最后三公里”的市场落入他人之手。

 

只是,独角兽滴滴低估了ofo独立发展的欲望,没有料到这家年轻公司会如此叛逆,无论是与摩拜的合并,还是其后的融资、重组安排,ofo创始团队都没有按照滴滴的意志推进。

 

当然,90后戴威也低估了80后程维掌局的决心,才会在资本局中如此步步惊心。

 

故事尚未结束。

 

滴滴已经留足了后手:一方面对ofo的重组施加影响,一方面在青桔和小蓝单车上不断投入,在共享单车领域形成控股+自主+托管的局面,全面对抗接手摩拜后的美团。

 

而ofo的困境对滴滴来说也不失为机遇——不仅可以借机驯服桀骜的ofo,运气好的话,还能以一个比美团接手摩拜更低的价格最终获得ofo。

 

只是,戴威和ofo的骄傲,最终可能会化作一声叹息。