互金协会下文规范银行存管,必须开独立子账户

本月初的时候,中国互金协会正式下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》两份文件。

这两大文件都分为五部分,其中,业务规范明确了参与网络借贷资金存管业务活动主体的权利义务,规定了存管人业务管理业务运营等要求。

系统规范则提出了网络借贷资金存管的基本原则,规定了网络借贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。

在文件中,有几点值得注意:

1、存管人应在汇总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人等开立子账户

2、存管人应在自有网站页面为客户开立子账户

也就是说,开设银行存管必须跳转到银行的页面,之前一些网贷平台直接在平台页面开设的方式并不合规

3、存管人不应允许委托人及第三方代理客户开户

4、系统接入时间上,网贷平台应在不超过3个月的时间内,将历史待还标的、交易信息、资金余额迁移至存管系统内。

5、担保人等代偿时,存管人应支持资金从担保人等代偿方子账户直接进入出借人子账户,或从担保人等代偿方子账户经借款人子账户再进入出借人子账户,但不应支持资金通过其他方账户中转。

6、存管银行应至少采取单笔监控方式对标的限额实施监控,宜增加累计监控、定期监控等方式:

其中,单笔监控中,借款人为自然人的,单个标的借款金额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的,单个标的借款金额不超过100万元

其实,自从今年2月,银监会下发的《关于网络借贷资金存管业务指引的通知》以来,不少地区也下发了相关文件。

比如,前段时间,网传福建下发的文件明确提出,福建平台对接银行存管应选择在福建省辖区内设有分行的商业银行;上海、深圳也提到过存管属地化原则

不过,近日,据财新网报道称,监管层正在考虑叫停地方出台的存管属地化政策,未来将会更加强调平台银行存管的质量

自从824网贷管理办法出台,银行资金存管成为合规必备,P2P平台都抓紧时间对接存管。

据零壹数据统计,截至2017年11月底,P2P行业正常运营平台降至1556家,正式上线存管系统的平台有497家,已与银行签订存管协议但系统暂未上线的平台至少有92家

统计显示,至少有45家商业银行与P2P平台完成资金存管系统对接并已正式上线,其中,华兴银行、江西银行、恒丰银行、浙商银行、海口联合农商银行和新网银行对接P2P网贷平台数量分别达到80家、72家、44家、40家、37家和31家,这6家银行合计对接304家P2P平台,占已上线存管系统平台总量的61.2%。

按照过往的投资体验来看,很多平台接入的存管系统距离上面两份文件的要求都很远。未来,一些开设存管业务的商业银行可能会退出市场

做个小调查,你们投资的平台存管体验好吗?有什么建议,都可以在留言处说说!

最新出炉!613家平台上线银行存管,又有一家存管平台暴雷(附名单)

来源:p2p观察(ID:p2pguancha)

作者:观察君@云军

自暂行办法发布以来,银行存管作为网贷平台成功备案的硬性条件,接入的平台逐渐增多。然而,随着参与进来的银行越来越多,银行存管的门槛和含金量却也明显大不如前。

 

特别是9月份存管平台集中式的暴雷,导致投资者对存管这一重要参考指标的信任度大幅降低。不过,银行存管作为平台合规的重要条件,也是未来平台发展的标配。

 

本文将全面对网贷行业存管具体情况进行统计分析(文末附有最新存管名单)。

 

45家银行参与网贷存管业务,城商行成为主力军

 

据观察君不完全统计,截止2017年11月10日,已上线银行存管的平台共613家,参与网贷存管服务的银行达45家,其中华兴银行和江西银行仍高居对接平台数榜首,分别为 87

家和 78家;恒丰银行对接 52 家排行第三;海口联合农商行、浙商银行、新网银行、徽商银行上线平台数也超过了 30 家,平安银行接入的数量也达11家。有31家银行接入平台的数量仅为个位数,其中有多家平台仅接入1家。

 

以目前接入情况来看,城商行逐渐成为网贷资金存管业务的主力军,接入最为积极,门槛也逐渐降低了。而广东华兴银行、江西银行和浙商银行等老牌银行开展业务速度明显放缓。

 

 

银行存管覆盖城市达 54 个,北上深仍局首位

 

根据观察君统计,截至 11月 10日银行存管覆盖的城市达到 54 家,其中北京地区接入存管的平台数量位居榜首,高达162家,大幅领先;深圳位居第二,数量为114家;上海、杭州、广州、合肥上线银行存管的平台数分别为87家、66家、37家、13家;其余 48个城市上线的平台数为个位数。

 

值得注意的是,由于深圳和上海有银行存管属地化要求,有众多平台不满足要求,需要推倒重来。

 

深圳43家平台不满足银行属地化要求,占比达37.72%。

 

据观察君统计数据显示,深圳地区上线银行存管114家平台当中,已上线存管业务的银行有华兴银行、江西银行、浙商银行、厦门银行、广发银行、上海华瑞银行、南粤银行、渤海银行、上海银行、兴业银行、新网银行、恒丰银行、昆山农商银行、四川天府银行、徽商银行、厦门国际银行、平安银行、海口联合农商行、建设银行、贵州银行、重庆富民银行等21家银行。

 

其中江西银行、厦门银行、上海华瑞银行、恒丰银行、昆山农商银行、新网银行、四川天府银行、徽商银行、厦门国际银行、海口联合农商行、贵州银行、重庆富民银行等12家银行在深圳未设分行。

 

其中江西银行、厦门国际银行、厦门银行分别上线15家、6家、5家;新网银行、海口联合农商行各上线3家;上海华瑞银行、贵州银行、四川天府银行、徽商银行各上线2家;其余3家银行各上线一家。累计共有43家不满足银行属地化要求,占深圳总上线比例的37.72%。

 

上海地区46家平台不满足银行属地化要求,占比达52.87%

 

上海地区上线银行存管的87家平台当中,有19家银行接入。其中江西银行、华兴银行、微商银行、廊坊银行、厦门银行、海口联合农商行、天津金城银行、新网银行、四川天府银行、贵州银行等10家银行在当地未设立分支行。

 

其中江西银行上线16家;华兴银行上线5家;海口联合农商行、新网银行、贵州银行各上线4家;微商银行上线 、厦门银行各上线3家;四川天府银行上线2家;其余两家银行各上线1家。共46家不满足上海银行属地化要求,占比达52.87%。

 

19家已上线银行存管的平台暴雷

 

根据观察君不完全统计,目前对接银行存管的平台中,有 19 家平台出现停业、提现困难、跑路等问题。

 

存管作为合规的条件之一,并不能作为判断平台是否安全的唯一标准。

 

随着近期存管平台集中式爆雷,用“银行存管”来判断平台是否安全已成过去。

 

未来,判断一家平台是否安全,投资者应更多地根据平台自身的背景、风控水平、资产模式、项目披露的信息等多方面综合去分析。

 

 

最新银行存管统计名单(截止2017年11月10日)

 

 

 

 

 

 

分析师@云军

帅气男孩给你最靠谱的分析

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热脸贴上冷屁股,平台与存管银行关系成为不能说的秘密

近一年来,合规成了网贷平台最为关注的话题,而银行资金存管则成了合规的关键。平台在存管上线的时候都会隆重介绍存管合作银行,虽然平台与银行是双向选择,你情我愿,被金融正规军的银行接纳都是一件荣耀之事,然而笔者发现,银行对平台借机宣传表现出了特别的“冷漠”。

平台想宣传 银行很“冷漠”

根据监管规定,平台业务开展的主要渠道为线上开拓,严禁线下发展业务。因此,对平台来说获客主要是线上交易场景以及新闻宣传吸引大众关注。自各地监管严打虚假新闻宣传以来,平台宣传越来越谨慎,而真实的资金存管上线这样事关平台生死的新闻绝不可错过,尤其是资金银行存管意味着平台要开发系统与银行对接,并且需要向银行交纳存管费用以及每笔交易的通道费用,花费大价钱且真实的新闻,值得平台下大力气去宣传推广。

捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示,银行冷处理平台宣传首先符合《网络借贷资金存管业务指引》规定:在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传;其次,由于现在行业合规整改尚未完成,一部分平台还存在业务不合规等情况,一旦平台恶性退出行业市场,将对银行的信誉产生负面影响,因此银行对平台的宣传行为十分谨慎。

空中金融CEO赖效刚则认为完全不能宣传对于平台方面而言是存在些许不公的,既然双方达成存管协议,并且接入系统上线了,至少从合规性质上来讲,平台方就已经达到了基本要求。平台以此进行部分宣传无可厚非。

为什么平台存管了还会出问题

作为经营资金的金融机构,平台长期运营的关键是其资金期限配置风控能力,关键在处理好流动性问题。如果流动性出现问题,对平台意味着灭顶之灾。拿银行业常用的资本充足率指标来说,其核心资本要求不低于8%,也就是银行的资金杠杆率要控制在12以下才能保证稳健经营。而现在的很多平台,其借款的对象资质并不如银行客户,但其平台杠杆率很高在50倍上下,有的甚至高达100倍还多。这对平台流动性要求很高,风险极易失控。

目前看,平台出问题主要在以下几个方面:一是风控弱或风控不到位,被人在平台骗贷或者投资人大部分是薅羊毛;二是平台违规经营,涉嫌虚假标、自融、关联人频繁借贷(变相自融)、期限拆分、期限错配、借贷集中度过高;三是短期借贷(主要是期限都为几天,30天,60天等的),综合费用年化利率远远超过24%、36%的(涉嫌高利贷的)。

赖效刚分析指出了已经上线存管的问题平台的主要症结:信批机制缺失、为业绩忽视风控。一些平台在项目信息管理方面既无序又混乱,无法完成信息披露,而缺乏信批机制的平台,又往往暗藏大量的“地雷标”甚至虚假标的,极易出问题。一些暴雷的平台,流水数据很靓丽,但是这种靓丽是通过那些逾期、坏账不断堆叠起来造成的,不但毫无意义而且最终会拖垮整个平台。

平台除资金存管外还要苦练经营内功

开鑫金服总经理周治翰在接受采访时分析,平台出现问题都是流动性出现问题,资金银行存管只能解决平台道德风险,但经营风险还需要平台提升内功。

诺诺镑客CEO张政在接受采访时分析,银行存管只是意味投资者资金与平台实现了物理上的隔离,平台无法直接挪用客户资金或卷款跑路。但是,上线存管并不意味着平台本身的经营必然高枕无忧。平台避免“爆雷”要处理好自身的风控问题。

马天帅认为,平台爆雷主要是由于平台自身经营不善、风险防控方面存在漏洞等自身原因造成的,与存管银行并没有直接关联。赖效刚也认为,银行是不是配合进行宣传,存管系统能不能作为宣传内容这对于平台本身而言,影响并不大,互金平台能否稳定长期地运营,关键靠的还是自身实力。

平台与银行的爱恨情仇更多的是想宣传吸引大众关注,而并非用银行信誉代替平台的声誉,然而一时的宣传只能是短暂的获客,长期来看,平台流动性问题、借款期限配置等都是自身的内功,打铁还要自身硬,这才是长期运营的关键。

 

P2P银行存管信息悄然隐身 银行或向平台施压

银行向平台施压,平台自己网站、APP,官方公众号宣传银行存管已经越来越困难。

曾热衷于宣传上线银行存管的网贷平台变得“低调”起来。北京商报记者注意到,近日部分已上线资金存管业务的网贷平台,在网站上悄然隐藏了关于资金存管银行的介绍,进一步调查发现,该现象是在网贷平台爆雷事件出现后,银行主动要求部分平台下架相关宣传信息。在分析人士看来,此次事件引发了市场对银行存管效力边界的关注,同时也给开展存管业务的银行敲醒了警钟。

存管行信息“隐身”

 

在网贷平台掌中金融网站上,虽然显示有“银行存管字样”,但是点击之后并没有具体介绍。该平台客服人员告诉北京商报记者,平台是在广东华兴银行进行的资金存管。网站之所以未显示出来,是因为华兴银行9月22日做出了相关要求,不能在网站宣传资金存管。不过该客服人员表示,在投资者的投资账户中仍可以看到存管银行。

不过,并非所有华兴银行存管的平台都不显示存管银行名称。北京商报记者注意到,粒子财富等平台仍显示“广东华兴银行资金存管”。华兴银行客服人员表示对于银行存管业务并不知情。北京商报记者对于银行存管等相关问题给华兴银行发去采访提纲,但截至发稿,未收到回复。

此外,北京商报记者还关注到另一家名为“中兴财富”的平台,该平台公告显示,“中兴财富平台于今年8月18日正式上线安徽一家银行直接资金存管”。中兴财富客服表示,平台对接的是徽商银行存管,徽商银行不允许在平台网站上对银行存管进行宣传。北京商报记者联系了徽商银行并发去采访提纲,但徽商银行暂未回应。

银行低调撇关系

 

在分析人士看来,存管银行的这一行为或许与近期频发的已上线存管平台爆雷事件有关。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,进行银行存管之后出现逾期的平台不断涌现,银行也感受到了风险,因此提出上述要求。

多位受访人士认为,银行确实有权要求平台不得宣传。网贷之家研究院院长于百程对北京商报记者表示,据其了解,银行并没有公开发文,而是通过客户经理做的通知。最近因为已存管的平台爆雷事件,特别是一些平台借存管大肆宣传,让存管银行承受了很大压力。银行对平台宣传进行限制情有可原,也合情合理。

麻袋理财研究院研究总监路南也认为,银行为避免为平台增信,要求平台不得宣传银行存管是有依据的。根据银监会年初下发的《网络借贷资金存管业务指引》显示“在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用‘存管人’做营销宣传”。

北京寻真律师事务所律师王德怡表示,银行要求平台不得在网站宣传由银行存管,体现了银行对平台业务保持谨慎的态度,避免投资者产生银行为平台背书的印象。

不过,于百程也指出,在平台自身网站都不让露出,就有些过了。他解释,《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定,网络借贷信息中介机构应当向公众披露资金存管信息,这些信息应该包括银行全称。

存管效力引关注

 

随着行业整治的深入,近期已有多家网贷平台爆雷。上线徽商银行存管还不满一个月就宣布清盘的酷盈网,在9月17日被北京警方认定为涉嫌从事非法集资活动。此外,华兴银行也接连踩雷,三分贷、网行金融、华银金服等网贷平台集中爆发兑付危机。据不完全统计,包括华兴银行、徽商银行、包商银行等在内的多家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等事件。

网贷平台出现逾期等问题,存管银行该担何责?银行存管的效力边界在哪里?在平台频爆雷之后,这些问题受到市场关注。

路南表示,网贷银行存管不能保证投资者不受投资损失。实际起到的作用只是让用户资金和平台自有资金隔离,平台无法动用用户资金而已,银行并不为交易真实性背书。银行不愿意为平台做背书,面对平台海量借款标的,也没有办法鉴别真实性。正是为了增加银行做资金存管的动力,监管撇清了银行的责任。较大的银行存管服务好,门槛也高,只为资质较好的平台提供服务。为了抢存管业务这块蛋糕,一些中小银行不断降低存管门槛,没有切实进行尽调,为一些问题平台提供了存管服务。

王德怡指出,部分网贷平台出现了逾期、提现困难,主要原因在于项目经营出现问题,上述原因并非银行造成,而是市场风险所致,除非是因银行技术方面的原因导致不能兑付,否则投资者并不能向银行主张法律责任。

存管业务需进一步规范

 

在分析人士看来,银行对于平台的逾期等风险,虽不需要承担责任,但网贷平台频频爆雷也给银行敲响了警钟。

“禁止平台宣传存管,说明银行心态已经变化了,将来银行应该会严格执行相关指引,隔离平台风险。另一方面,银行可能会提高存管门槛,对已经合作的平台也会排查风险,不排除终止一些平台的合作。”路南表示。

此外,由于网贷银行存管并无统一的业务规范,部分存管等问题仍然存在。如北京商报记者此前报道过,信融财富平台上的标的分为存管和非存管两类。蜂投网电脑端显示汇付版和华兴版两个页面,该平台客服人员介绍,汇付版上的标的为第三方支付托管,华兴版为银行存管。

对此,尹振涛也表示,这类模式实际上在打政策擦边球,并且有些平台存管标的的利率会低于非存管标的,平台有意引导投资者投资非存管标的。尹振涛提醒,部分存管的风险需要引起监管机构关注。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言也指出,目前银行存管缺少统一的标准,造成投资者很难辨识,主要的问题还是银行存管的业务规范和标准不一致。

来源:北京商报

最新P2P平台银行存管名单!已有17家出问题!

文章来源:网贷之家 作者:王海梅

继银监会出台存管指引之后,中国互联网金融协会也发布了《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿,进一步规范了银行资金存管的基本模式和业务流程。另外,近期有个别银行存管的平台出现问题,甚至有部分银行要求平台下架相关宣传信息,引起了行业人士激烈讨论。

本文将对银行存管总体情况、双系统并行和属地化等方面进行统计分析,并对网贷平台存管数据做一更新。

(PS:查看538家平台银行存管及17家已上线银行存管系统的停业及问题平台的名单,可直接拖至文末查看)

一、银行存管总体情况

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月24日,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有772家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)。

约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的37.38%,其中有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的26.05%。

1.银行分布

在与平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与100家平台签订协议,继续位居榜首,占签约总数的12.95%;其次是江西银行,签约87家;重庆富民银行在存管指引出台后态度最为积极,签约数排名第三,已签约61家。

上海银行和海口联合农商银行分别排名第四和第五,分别签约53家和49家,这五家银行签约平台数占签约总数的45.34%;其余银行分别签约1-42家。总体来看目前城商行仍是开展网贷资金存管业务的主力军,态度最为积极。

2.地域分布

地域分布方面,全国已与银行签订直接存管协议的平台分布在29个省市,不少省市平台存管签约数实现“零”的突破。其中广东地区签订直接存管协议的平台仍为最多,有192家;其次是北京,有187家;上海和浙江排名第三和第四,分别有113家和102家。

这四个地区签订直接存管协议的平台数排全国前四,占全国已签订直接存管协议平台总数的76.94%。这四个地区的P2P网贷平台数量较多且经济较发达,并有地方性银行如广东华兴银行、上海银行和浙江民泰商业银行涉足P2P网贷平台直接存管业务。

3.已上线存管平台的存管银行分布

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月24日,共有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,其中广东华兴银行完成上线的平台最多,有83家平台上线直接存管系统。

其次是江西银行,有73家平台成功对接并上线直接存管系统;浙商银行、恒丰银行和海口联合农商银行并列第三,分别对接上线39家平台,这五家银行完成上线的平台总数占全国上线总数的50.74%;其余银行分别对接上线了1-31家。

二、使用双系统并行的平台情况

中国互联网金融协会发布的存管系统规范及业务规范明确要求从接入存管系统之日起,所有网贷业务的客户资金应由存管系统进行管理,其实在此之前,银监会发布的存管指引也明确指出委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

但目前仍有不少上线银行存管平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式,甚至有部分平台虽上线存管系统,但仅发布少量存管标,甚至不发存管标,仍主要走第三方支付系统,还有部分平台的存管系统仅针对新注册用户,不对老用户开放,老用户仍走第三方支付系统。所以投资人在投资上线存管系统的平台时应注意识别投资的标的是否为存管标。

1.使用双系统并行的平台总体情况

据网贷之家研究中心不完全统计,在完成银行直接存管系统对接并上线的538家平台中,其中有73家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式(不包括虽是双系统并存,但老平台已不发新标,仅供进行原有交易明细查询及提现申请),占总完成直接存管对接平台数的13.57%。

465家平台已全部转换为银行资金存管系统,占总完成直接存管平台数的86.43%。可以看出,目前大部分平台已实现全存管,但仍有不少平台采用双系统并行模式,这些平台未来可能需要尽快整改,实现全银行存管模式。

2.使用双系统并行模式的平台存管行分布

在这73家采用第三方支付系统与银行存管系统并存模式的平台存管行分布来看,主要分布在13家银行中,其中广东华兴银行存管的使用双系统并行模式的平台最多,有45家,占使用双系统并行模式的平台总数的61.64%。

其次是浙商银行,有9家;江西银行有3家平台使用双系统并行模式,其余平台分别有1-3家。(如需查询双系统平台名单,可以在网贷之家微信公众号输入“双系统”或击阅读原文查看名单)

三、上海和深圳地区存管属地化情况

上海和深圳地区在此前出台的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》和《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》均提出存管属地化,这也使得不符合要求的平台近期纷纷选择换存管行。本文将对上海和深圳地区平台存管属地化进行分析。

1.上海地区平台属地化情况

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月24日,共有113家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,占上海正常运营平台总数的40.21%,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有71家。

另外,据网贷之家完全统计,有52家平台与在上海未设分支机构的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),其中有35家完成直接存管系统对接并上线,占上海平台上线存管总数的49.3%。

总体来看,上海仍有不少平台是与外省市城商行签订存管协议,这些平台可能将面临换存管行的风险。

2.深圳地区平台存管属地化情况

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月24日,共有142家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,占深圳正常运营平台数的45.08%,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有96家。

另外,据网贷之家研究中心不完全统计,有64家平台与在深圳未设分行的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),其中有38家完成直接存管系统对接并上线,占深圳地区上线总数的39.58%。

四、总结

近期越来越多的平台完成银行资金存管对接,可以看出银行存管并没有之前那么难对接,并且近期个别上线银行存管的平台也开始出现提现困难,甚至跑路等负面消息,据不完全统计,已有17家上线银行存管的平台出现停业、提现困难和跑路等问题。

所以投资人在投资的时候需认清银行存管的本质,银行并不审核项目的真实性,不保证收益,不承担资金管理运用风险,投资人需自行判断真实性和承担责任。

投资人不可过分神圣化银行存管,银行存管只是平台合规的基本一步,也并非是选择平台的唯一的标准,还需多方观察平台的资质情况。

 

已上线银行存管系统的停业及问题平台

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PS:爆料、互动交流、版权等问题,请私聊侦探的小秘,微信号if11000,或新浪微博搜索“互金侦探”。

警惕!国资系、银行存管坑也很多!近4000家平台出问题

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月17日,累计停业及问题平台达到3886家,其中有国资、上市公司以及风投背景的平台有55家(其中3家国资背景平台已上线银行存管),占比为1.42%;已上线银行存管的民营系平台有6家。本文采用具有上述背景或已上线银行存管的61家停业及问题平台作为样本平台,综合分析此类平台出现停业及问题的特征。

一、停业及问题平台背景及类型分布

据网贷之家研究中心不完全统计,现有223家国资系平台(包括停业及问题平台),其中停业及问题平台43家,占比高达19.28%。数据显示,在具有上述背景或已上线银行存管的停业及问题平台中,国资系数量最多,占样本总数的70.49%,且其中有3家已上线银行存管。

上市系停业及问题平台9家;风投系3家;已上线银行存管的9家,其中6家平台是民营系,3家国资系。

图1 停业及问题平台背景分布

资料来源:网贷之家研究中心不完全统计

具有背景以及已上线银行存管的停业及问题平台近半数选择良性退出。如下图所示,有30家平台停业,占总数的49.18%;其次是提现困难的平台有22家;转型平台有3家;跑路和经侦介入的分别有5家和1家。

图2 具有背景或已上线银行存管的停业及问题平台类型分布

资料来源:网贷之家研究中心不完全统计

二、具有背景的停业及问题平台名单及特征

1、问题平台背景类型分布及特征分析

如表1所示,具有背景的问题平台共24家,其中提现困难18家,跑路5家,经侦介入1家。

表1 问题平台背景类型分布

资料来源:网贷之家研究中心不完全统计

如图3所示,具有背景的问题平台中,国资系数量最多,高达19家,其中国资参股10家,国资控股9家;上市系3家,其中2家上市公司参股,1家上市公司控股;风投系2家。

具有背景的问题平台主要集中在国资系,上市系及风投系数量较少。这可能是因为国资系所涉及的股东多且实力差异较大,再加上具有国资背景的平台股权结构相对复杂,涉及具有国资成分的股东较多,从而可能国资股东对于平台的约束力相对较弱;具有上市公司背景的平台,平台运营状况可能会直接或间接影响到上市公司股价等问题,所以上市公司更加注重旗下平台的经营状态,对其约束力相对较强,但这与上市公司与平台之间的股权结构或持有比例也紧密相关。

图3 问题平台背景分布

资料来源:网贷之家研究中心不完全统计

具有背景的问题平台,最终股东背景的特征主要有以下两类:一类是股东背景实力强,但股权层级多,持股比例小;一类是股权层级虽小,但股东背景实力较弱。但也不乏有股东实力较强、股权层级少且持股比例较高的平台出现问题,比如重庆粮食集团有限责任公司的金粮宝平台。

2、停业及转型平台背景类型分布

据网贷之家研究中心不完全统计,具有背景的停业及转型平台共31家。如表1所示,3家平台选择转型;28家已停止发标,大都发布公告表示因业务转型或系统升级等原因停止发标,但仍正常回款。

表2 停业及转型平台背景类型分布

资料来源:网贷之家研究中心不完全统计

三、已上线银行存管的停业及问题平台

银行存管是P2P网贷平台合规的硬性指标之一,大部分平台都积极寻找银行合作,争取尽快上线银行存管,据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年8月底,已有472家上线银行存管。

但由于业务转型调整以及项目逾期等原因,9家成为停业及问题平台。其中,3家平台停业,6家出现提现困难。

表3 已上线银行存管的停业及问题平台

资料来源:网贷之家研究中心不完全统计

四、总结

虽有国资、上市公司或风投企业为平台作信用背书,但投资人不可盲目相信P2P网贷平台背景,仍需要从股权比例、股权层级以及股东背景实力等方面,探究平台背景实力具体几何,时刻保持对风险的敬畏之心。

探究平台股东背景的主要途径是:(1)通过企业信用信息公示系统查询P2P网贷平台的股东登记情况,并着重留意是否有异常经营、股权冻结、股权出质的情况;(2)对有疑问的股权关系向平台客服咨询,必要时验证资本合作协议等证明文件;(3)通过工商实时关注平台是否出现股东变更。

文章来源:网贷之家 作者:刘美茹

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8月暴雷后,银行存管和国资躺一地!

 

最近,网贷天眼注意到,自妙资金金融8月初被经侦介入调查以来,相继又有金豆包、酷盈网、乐投天下、99财富、盼贷网等多家平台出问题。据网贷天眼不完全统计,8月出以来已有14家平台突然“死亡”。

 

在上半年网贷监管政策频出、行业两极分化日益明显的大背景下,不少业务不规范、前期策略激进的中小平台开始出现经营困难或资金链紧张的状况。有迹象显示,下半年网贷行业或许会出现一波暴雷潮。

 

 

小平台正遭遇淘汰

 

14家问题平台中,9家平台累计成交均在1-10亿之间。由此来看,在监管趋严的环境下,越来越多的中小平台开始出问题。与以往不同的是,这些平台虽小,但都具有一定的规模和品牌,且在平台背景、银行存管等方面都有所行动。

 

另外,从交易规模看,这些出问题的有部分平台体量已经较大。例如,99财富、乐投天下的累计成交额均接近20亿元,妙资金融的累计成交更是接近百亿。

 

低息并不代表安全

 

网贷天眼注意到,12家问题平台中,狮子座金融年化利率高达19.8%-23.4%,妙资金融、中仁财富年化利率最高15%以上,其它9家平台平均利率均在8%-10%之间。而根据网贷天眼的统计,上半年,网贷行业平均利率水平大概在9%-10%之间。由此可见,大部分问题平台的利率水平并不高。

 

以往我们看到的问题平台大多靠高利率吸引投资人,玩“借新还旧”的资金链游戏。但现在,越来越多的暴雷已经没有了诱人的高息,但它们同样会突然毫无征兆的死掉。这尤其值得引起投资人的警惕,不要以为不投高息平台就不会踩雷。低息也不代表安全。

 

国资背景大多虚假

 

14家问题平台中,6家平台宣称有国资背景,其中酷盈网、99财富、金统贷有真实国企入股,而中仁财富、普天金安、乐投天下3家平台则是虚假宣传,查询工商资料,没有国企或国企下属公司入股。

 

今年以来,“华信系”、“和平系”、“瑞宝系”、“物资系”相继暴雷,买卖国资背景被媒体曝光后,“国资系”也逐渐失去往日光环。

 

3家已上线银行存管

 

14家问题平台中,只有3家平台在银行存管方面无任何进展,这也说明,这些问题平台相对有一定实力,且在合规和品牌方面都表现积极。

 

网贷天眼注意到,除酷盈网、普天金安、网行金融真正上线银行存管之外,妙资金融、盼贷网、金苏在线均只是与银行签订存管协议,但其官网却宣称上线银行存管,只有乐投天下明确银行存管处于系统对接中。

 

值得注意的是,酷盈网是徽商银行合作的第一家暴雷平台,这是继浙江银行合作的国诚金融暴雷之后,又一家大的存管银行“踩雷”。

 

经营不善致“经侦雷”

 

14家问题平台中,妙资金融、盼贷网、99财富都是因为经侦介入调查出问题,但据天眼社区网友爆料,3家平台中,妙资金融疑似被员工举报,而盼贷网、99财富则是因为逾期导致投资人报警。因此,表面上看3家平台是“经侦雷”,实则也是由于平台经营不善出问题。

 

事实上,这些平台之所以会出问题,主要有两方面因素:一方面,国内实体经济萧条,企业贷款风险太高,小平台业务如果未能及时转型,很容易因为几笔逾期造成资金链紧张。另一方面,在监管趋严的背景下,小平台获取客成本太高,合规成本又在增加,小平台在竞争中很容易被淘汰。

来源:网贷天眼(ID:tianyanguanwei)

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银行存管模式繁多?互金协会发双规范欲推动存管标准化

业务规范意见稿中明确指出了,存管人应要求委托人从接入存管系统之日起,所有网络借贷业务的客户资金都应由存管系统进行管理。据了解,此前有媒体报道称,业内人士表示,当下银行存管中,有80%采用的是部分存管,即平台仅部分业务上线存管,混淆外界视听。若规范形成定稿,就意味着,部分存管乱象或被肃清。

 

互金通讯社 9月5日获悉,中国互联网金融协会下发了《互联网金融 个体网络借贷资金存管系统规范》(征求意见稿)(下称系统规范),另同步下发了《互联网金融 个体网络借贷资金存管业务规范》(征求意见稿)(下称业务规范),面向会员单位及业内专家征求意见,形成意见后再向社会公开发布 。

互金通讯社了解到,两份规范针对存管具体细则提出明确执行标准,意在扭转市面上平台资金存管不规范的现象。

此前,2017年2月,中国银监会办公厅发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),进行平台存管业务指导,但在相关机构执行《指引》过程中遇到不同程度的难处,诸如银行之间执行的标准不一、尺度不同,目前无可参考的网贷机构准入标准,且当前市场模式种类繁多,投资人对于平台实际存管情况虚实难辨。

互金通讯社注意到,业务规范中明确指出了,存管人应要求委托人从接入存管系统之日起,所有网络借贷业务的客户资金都应由存管系统进行管理。据了解,此前有媒体报道称,业内人士表示,当下银行存管中,有80%采用的是部分存管,即平台仅部分业务上线存管,混淆外界视听。若规范形成定稿,就意味着,部分存管乱象或被肃清。

另外,针对“存而不管”、“联合存管”等乱象,两项规范已做出了相关要求。

从征求意见稿上看,系统规范共分为5大部分,提出了个体网络借贷资金存管的基本原则,规定了资金存管系统功能性要求非功能性要求。其中,功能性要求包括账户、资金、交易、标的管理、迁移、账务核对、信息披露、业务监控、运营等9大内容;非功能性要求包括信息安全、容灾备份、可靠性、可用性、性能等5部分。

值得注意的是,系统规范存管账户中要求,存管子账户应是存管人(网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行)为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下开立的子账户,确保客户网络借贷资金分账管理;存管系统应具备出借人投资资金从出借人子账户进入借款人子账户的功能,不得支持资金在存管体系外的账户中转,存管系统的子账户开立与管理不得外包给其他机构。

在信息披露方面,系统规范要求,存管系统应具备审计功能,保证人员操作可溯源。存管系统应具备预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口。在监控方面要求,存管系统应具备业务监控功能,并可报送监管部门。

同时,业务规范还对存管人、业务管理、业务运行和风险监测做了要求。在业务管理中对资金管理做了明确阐述,其中涉及充值、投资、提现、还款、缴费等内容;而在业务运营中强调了账务核对和系统接入,存管人有义务按资金存管合同要求,协助委托人(网贷平台)完成全量客户数据、资金的迁移,迁移周期应不超过3个月。在账务核对中,要求存管人应对资金存管汇总账户与子账户进行每日总分核对,确保分户账与总账一致。

在风险监控上,要求存管人应建立委托人负面舆情信息监测机制,及时掌握委托人平台运行状况;存管系统应设置风险监控机制, 建立数据分析模型, 当发现委托人平台出现超限额等违法违规及交易数据异常情况时,应及时向监管部门报告。

此外,业务规范存管人规定,存管费用应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用, 不得以不正当手段扰乱市场秩序。

互金通讯社此前曾报道,8月25日,中国互联网金融协会网络借贷专业委员会在京召开工作会议,会议审查讨论了《互联网金融 个体网络借贷 资金存管系统规范》(草案稿),同时也讨论了《互联网金融 个体网络借贷 资金存管系统规范》、《互联网金融 个体网络借贷 借贷合同要素》等协会团体标准草案稿。

详见《互联网金融-个体网络借贷资金存管系统规范》(征求意见稿)、《互联网金融-个体网络借贷资金存管业务规范》(征求意见稿)全文,关注微信公众号回复协会存管规范意见稿。

来源:互金通讯社 作者:肖昀

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监管再出重拳,业务不合规,不得上线银行存管

互金协会再出重拳,发文规范个体网络借贷资金存管,明确银行必须设立审查标准,如果网贷平台业务不合规,就不能上线银行存管,银行成为平台限额的主要监管角色。

9月5日获悉,中国互联网金融协会已向部分会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》(下称“系统规范”)征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》(下称“业务规范”)征求意见稿。

系统规范征求意见稿共分为5大部分。针对2017年2月份,银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》而言,此次征求意见稿对开通银行存管业务各方面细则,做出了详细的规定,也对银行的监管职责做出了相应的规定。

为了让投资者更好了解此次征求意见稿的重点内容,观察君针对系统规范与业务规范征求意见稿部分重点内容进行解读。

明确存管银行需设立审查标准,并公布

此前发布存管指引,并未对接入银行存管的平台做出限定,不同银行也各有相应的接入标准,其标准也未公布。

而此次5.2.1条审查标准中明确规定,银行预与网贷平台合作,上线银行存管系统,必须制定相应的业务审核标准与机制,并在全国范围内公布。

银行对平台设立的审查标准,包括不得从事《暂行办法》规定的十三项禁止性活动、获得电信业务经营许可证、完成工商备案登记要求等等。

这似乎表明,如果未来平台想要接入银行存管。那么,其业务必须完全合规,方可接入。

开通支付功能,需完成首笔支付认证

在系统规范3.16条中规定,客户(包括出借人、借款人、担保人)首笔支付需完成金额认证,其有两种方式通过认证:

第一种,在开通支付功能前,银行会告诉客户一个小额的随机金额,客户将该随机金额从其拟绑定的银行卡或银行账户转入到银行指定的账户当中,银行通过验证来账金额与指定的随机金额一致、来账银行卡户名与存管系统登记的姓名和拟绑定的银行卡号一致,即可通过认证。

第二种,银行给客户拟绑定银行卡或银行账户转入随机金额,客户开通存管系统时,回填金额数值,银行通过验证客户所填金额与指定随机金额一致,即可通过认证。

从模式上来看,第二种方式更为便捷和实用。

要求存管账户需在银行自有网页开立,可以销户

此前所有平台开立银行存管账户,几乎都是在网贷平台网页端完成,而此次5.1.2.2条中对开立银行存管子账户做出了明确的规定,必须在合作的商业银行自有网站页面为客户开立子账户,而且存管系统必须具备账户销户功能。

要求存管系统需具备平台标的监控功能,突破限额需及时报告

此次征求意见稿对银行监控平台信息也做出了明确的规定,其要求存管系统必须对平台标的金额、标的期限、预期收益率、标的借款人等等进行监控,并明确要求对平台标的限额管理进行重点监控,对于超出借款余额上线的平台,银行应及时报送监管部门。

也就是说,平台标的及借款人是否突破限额规定,银行需担任相应的监控职责。

要求全部产品必须接入存管系统

此前有的平台在上线银行存管后,只有部分产品接入了存管系统,产品并未接入全部接入,存在接入不彻底的情况。而5.3.3条要求则规定,平台必须把全部历史待还标的及信息迁移至存管系统当中,解决了存管不彻底的情况。

附:互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范全文:

互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范

(征求意见稿)

引言

2017年2月,中国银监会办公厅发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),各相关机构在执行该《指引》过程中遇到不同程度的难处,且当前市场模式种类繁多,社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。为有效落实《指引》内容,推动网贷资金存管业务的有序发展,有效规范行业合法合规经营,特编制本规范。

一、范围

本规范适用于网络借贷资金存管业务,即商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

本规范提出了个体网络借贷资金存管的基本原则,规定了存管人、业务管理、业务运行和风险监测的要求。

二、规范性引用文件

本规范参照文件包括但不限于以下文件。凡是注日期的引用文件,仅所注日期的版本适用于本文件。凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。

GB/T22239—2008信息安全技术信息系统安全等级保护基本要求;

T/NIFA1—2016互联网金融信息披露个体网络借贷;

银发〔2015〕221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;

银监会令〔2016〕1号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》;

银监办发〔2017〕21号《网络借贷资金存管业务指引》。

三、术语与定义

下列术语和定义适用于本文件。

1、网络借贷资金internet lending fund:网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。

2、网络借贷资金存管业务internet lending fund depository business:商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

3、委托人deposited lending platform:即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

4、存管人fund depository bank:为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。

5、委托人的客户/客户user:委托人的客户包括出借人、借款人及担保人等。

6、资金存管专用账户 special account for fund depository business:委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户,包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。

7、汇总账户summary account:存管人为委托人开立的资金存管汇总账户。

8、子账户 sub-account:存管人为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下开立的子账户,确保客户网络借贷资金分账管理。

9、自有资金账户 lending platform’s own fund account:委托人在存管人开立的存款账户,用于存放委托人自有资金,与客户网络借贷资金分账管理。

10、网络借贷资金存管业务技术系统 internet lending fund depository business system:存管人为委托人提供资金存管服务而建立的自主管理、自主运营且安全高效的技术系统,以下简称“存管系统”。

11、委托人运营平台 deposited lending platform:委托人运营并提供网络借贷信息中介服务的网站、APP或其他移动端平台等。

12、出借人lender:经委托人提供的信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

13、借款人borrower:在委托人运营平台发布借款需求信息,从出借人处借入资金的自然人、法人或其他组织。

14、担保人guarantor:为委托人运营平台发布的网络借贷项目提供担保的自然人、法人或其他组织。

15、身份验证authentication:存管人通过一定的技术手段完成对客户真实身份确认的过程,个人客户应验证客户名称、证件类型、证件号码等信息,法人或其他组织客户应登记客户名称、证件类型、证件号码等信息。

16、首笔支付认证 first payment authentication:

A:存管人告知客户一个小额的随机金额,客户将该随机金额从其拟绑定的银行卡或银行账户转入到存管人指定的账户,存管人验证来账金额与指定的随机金额一致、来账银行卡户名和卡号与客户在存管系统登记的姓名和拟绑定的银行卡号一致,即为认证通过。其中,随机金额属于客户所有。

B:存管人给客户拟绑定银行卡或银行账户转入随机金额,客户回填金额数值,存管人验证来账金额与制定随机金额一致,即为认证通过。

17、三码认证 three factor authentication:客户姓名+身份证号(或护照号等其他有效身份证件号码)+银行卡号。存管人将三码信息发送到发卡行,验证该信息与客户在发卡行开卡时预留的信息一致,即为三码认证通过。

18、四码认证 four factor authenticatio:三码+银行卡预留手机号。存管人将四码信息发送到发卡行,验证该信息与客户在发卡行开卡时预留的信息一致,同时存管人通过向客户银行卡预留手机号发送验证码等方式验证客户手机可用,即为四码认证通过。

19、五码认证 five factor authentication:四码+银行卡交易密码。存管人将五码信息发送到发卡行,验证该信息与客户在发卡行开卡时预留的信息一致,同时存管人通过向客户银行卡预留手机号发送验证码等方式验证客户手机可用,即为五码认证通过。

四、资金存管基本原则

商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务,不视为对网贷交易行为提供的保证或担保,存管人不承担借贷违约责任。

网贷资金存管业务有关当事机构应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的市场化原则,促进网贷行业规范发展。

存管人应确保客户网络借贷资金与委托人自有资金隔离,同时应确保对各个客户的资金进行分账管理。

五、资金存管业务规范

1、存管人要求

存管人应为在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行。

存管人应具有明确的总行一级部门,该部门负责全行网络借贷资金存管业务的管理与运营,该部门设置能够保障全行存管业务运营的完整与独立,存管人不得委托或外包其他机构代理管理与运营。

存管人应具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统。

存管人应具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度,并在全行范围内发布并实施。存管人应具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力。

存管人应承诺向委托人备案登记所在地的有关金融监管部门报送监管所需数据。存管人应符合国务院银行业监督管理机构提出的其他要求。

2、业务管理

①审查标准

存管人应对委托人设置相应的业务审查标准及审查机制,并在全行范围内正式发布实施。存管人审查标准内容应包括但不限于:

——委托人已在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照,且应在经营范围中实质明确网络借贷信息中介;

——委托人已在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;

——委托人已按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;

——委托人股东背景、高管情况、业务模式、业务规模、风险控制、技术系统等情况;

——委托人未从事或者未接受委托从事《暂行办法》规定的十三项禁止性活动;

——国家金融监管部门及委托人备案登记所在地金融监管部门规定的其他要求。

存管人审查时,可要求委托人提供以下材料:

——委托人基本信息;

——委托人营业执照正副本复印件、税务登记证复印件;

——委托人在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记的证明材料;

——委托人公司章程;

——委托人股东资料;

——委托人董事、监事、高级管理人员履历等资料;

——委托人营业场所证明材料;

——委托人技术系统相关材料;

——会计事务所、律师事务所出具的委托人合规经营的审计报告、法律意见书;

——其他有利于开展网络借贷资金存管业务的材料。

存管人对委托人的审查不得外包或者委托给其他机构。

存管人负责网络借贷资金存管业务的总行一级部门应对委托人实施现场调查。存管人对委托人审查相关文档应保存5年以上。

②资金存管专用账户管理

a、管理要求

存管人应制定完善的资金存管专用账户(含汇总账户、子账户)管理规范,且符合中国人民银行对于银行结算账户管理的有关规定。确保客户网络借贷资金和委托人自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。

存管人应为委托人开立网络借贷资金存管汇总账户,该账户由存管人管理。存管人应根据法律法规规定和存管合同约定,按照出借人、借款人与担保人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷资金的清算支付。委托人仅能发起存管合同约定的自身佣金、满标放款等符合自身定位的划拨指令。

存管人应在汇总账户下为每个出借人、借款人、担保人等分别开立子账户,子账户应和委托人的客户直接一一对应,确保存管系统与委托人的系统数据一致。

存管人不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。

b、开户

存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。

存管人应为委托人开立网络借贷资金存管汇总账户。

存管人为个人客户开立子账户时,应设置必要的身份验证环节,至少采取三码认证或安全性不低于三码认证的认证方式。

存管人为法人或其他组织客户开立子账户时,应设置必要的身份验证环节,存管人应采取首笔支付认证、线下人工审核客户营业执照等资料等方式之一(或采取安全性不低于上述方式认证)。

存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应支持委托人非法挪用客户资金。

客户开户时应在存管系统中设置子账户交易密码,该交易密码由存管人保管,存管人不得以任何方式向第三方泄露客户的交易密码,存管人不得委托或授权其他机构验证交易密码,存管人不得支持客户委托或授权第三方代为进行密码验证,委托人不得以任何方式截取、破解客户的交易密码。

存管人应提供账户信息变更及销户功能。

c、银行卡/银行账户操作

存管人应将客户子账户与该客户的银行借记卡/账户绑定,绑定过程中应核验客户身份,验证客户拟绑定的银行卡/账户信息。

对于个人客户绑卡,存管人应至少采取四码认证、三码认证+首笔支付认证、五码认证等方式之一(或采取安全性不低于上述方式认证)。

对于法人或其他组织客户,存管人应采取首笔支付认证、线下人工审核客户营业执照等资料等方式之一(或采取安全性不低于上述方式认证)。

存管人应提供银行卡/账户绑定及解除绑定的功能。

③资金管理

a、充值

存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户充值功能,所有充值应确保及时地进入资金存管专用账户,且同时在子账户记录增加相应充值金额。

客户通过存管人提供的支付通道进行充值时,存管人应确保充值是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,并可设置期限、金额等限制。

b、投资

出借人对网络借贷项目进行投资时,存管人应验证客户子账户的交易密码,确保投资是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,并可设置期限、金额等限制。仅针对委托人运营平台提供的自动投标类产品,客户投资前可以进行授权。

存管人应实现出借人投资资金从出借人子账户直接进入借款人子账户,不得支持第三方账户中转。存管人应在资金划拨过程中实时对交易信息和标的信息进行表面一致性核验。

c、提现

存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户提现功能,所有提现操作应在子账户记录减少相应提现金额,并确保提现资金及时进入客户已绑定的银行卡/银行账户。

存管人应确保由客户子账户向其银行卡或银行账户提现。存管人应建立提现运营流程,客户子账户资金不得混用。

客户通过存管人提供的支付通道进行提现时,存管人应验证客户子账户的交易密码,确保提现是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,并可设置期限、金额等限制。存管人应设置取消业务授权功能。

d、还款/代偿

借款人对网络借贷项目进行还款时、或担保人等对网络借贷项目进行代偿时,存管人应验证还款或代偿指令的借贷关系,确保还款/代偿是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作。

还款时,存管人应实现借款人还款资金从借款人子账户直接进入出借人子账户,不得支持第三方账户中转;代偿时,存管人可支持担保人代偿资金直接从担保人子账户直接进入出借人子账户,也可从担保人子账户经借款人子账户再进入出借人子账户,不得支持通过其他方账户中转。

e、缴费

存管人应支持委托人在充值、投资、提现、还款/代偿等环节收取服务费用,但委托人收取的费用应单独区别于客户资金进行管理。

f、其他

存管人不得支持委托人以任何非法方式截留客户充值资金。

存管人应在资金划拨过程中实时对交易信息和标的信息进行表面一致性核验。

存管人应在存管系统中实现必要功能,支持借款余额限制等监管要求。对于借款余额限制,存管人可选择在标的发布时或标的发布后实施监控,具体方式详见附录A。

④信息管理

存管人应制定并发布委托人客户信息管理制度,确保委托人客户信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

存管人应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密,未经出借人与借款人同意,不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

存管人可要求委托人披露相关信息,包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息等。

存管人应在标的创建时以及所有资金流转环节采集并留存完整的交易信息,确保所有资金变动可溯源。

存管人应妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案,相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上。

存管人可要求委托人提供标的相关合同的电子版附件,必要时可对合同信息以及委托人网站披露信息进行抽查。

存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任。

⑤系统管理

存管人应负责存管系统的持续开发和安全运营。

存管人应与委托人共同制定供双方业务系统遵守的接口规范,并为委托人提供数据接口,该接口应能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询的功能。

存管人应在与委托人系统组织系统联网和灾备应急测试,及时安排系统优化升级,确保数据传输安全、顺畅。

存管系统具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑对应业务量下的客户各类峰值操作。存管系统应与委托人系统直接对接,以避免信息泄露,地方监管要求除外。

3、业务运营

①存管合同

存管人在与委托人等签署资金存管合同前,应按照自身制定发布的业务审查标准和审查机制,自行完成审查。

存管人应按监管相关规定与委托人等签订资金存管合同,明确各自权利义务和违约责任。

存管人应当在为客户开立子账户时,与客户、委托人共同在线签署三方存管合同,约定各方权责利。资金存管合同应由存管人总行签署,合同至少应包括以下内容:

——当事人的基本信息;

——当事人的权利和义务;

——网络借贷资金存管专用账户的开立和管理;

——委托人客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等环节资金清算及信息交互的约定;

——网络借贷资金划拨的条件和方式;

——网络借贷资金使用情况监督和信息披露;

——存管服务费及费用支付方式;

——存管合同期限和终止条件;

——风险提示;

——反洗钱职责;

——违约责任和争议解决方式;

——其他约定事项。

②存管费用

存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用,不得以不正当手段扰乱市场秩序。

③系统接入

存管人应要求委托人制定存量业务迁移计划,将委托人全部历史待还标的及信息迁移至存管系统中。存管人有义务按资金存管合同要求,协助委托人完成全量客户数据、资金的迁移,迁移周期应不超过3个月。

存管人应要求委托人从接入存管系统之日起,所有网络借贷业务的客户资金都应由存管系统进行管理。

存管人应支持根据市场情况、委托人需求等对存管系统进行更新、优化升级。

④账务核对

存管人不得仅记录委托人发送的指令、资金或账务变动信息,存管人应根据客户发出的指令或客户授权发出的指令,在通过交易密码进行验证后,办理网络借贷资金划转的同时,由存管系统逐笔记录资金流水,且应与委托人每日核对交易流水,确保系统与委托人交易流水一致。

存管人应将存管系统记录的账务信息与委托人记录的账务信息,每日进行子账户分户对账,确保存管人系统与委托人系统账务一致。

存管人应对资金存管汇总账户与子账户进行每日总分核对,确保分户账与总账一致。存管人应制定核对不平时的差错处理流程。

⑤系统运维

存管人系统运维应制定相应的系统运维制度。包含但不限于机房管理、介质管理、设备管理、人员管理、监控巡检管理、变更管理、安全事件处理等相关内容。

存管人应根据不同的事件,制定应急预案,形成系统应急手册。

⑥清算处置

委托人暂停、终止业务时,存管人应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作,相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同约定办理。

⑦客户服务

委托人在上线存管系统后,存管人应根据客户需要及时提供存管额度查询、客户交易流水查询、信息变更、咨询答复、投诉处理等服务。

⑧风险监控

存管人应建立委托人负面舆情信息监测机制,及时掌握委托人平台运行状况。

存管系统应设置风险监控机制,建立数据分析模型,当发现委托人平台出现超限额等违法违规及交易数据异常情况时,应及时向监管部门报告。

⑨信息披露

存管人应根据法律法规规定和存管合同约定,定期向委托人和合同约定的对象提供网络借贷资金存管报告,披露委托人客户交易结算资金的保管及使用情况,报告内容应至少包括以下信息:委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。

存管人应通过全国互联网金融登记披露服务平台,公开披露相关存管信息。

⑩监管报送

存管人应承诺,存管系统预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口,并开放满足监管要求的数据字段,符合非现场监管标准。

附录 A

(规范性附录)标的限额管理举例

存管人可任选其一或采用不低于以下监控要求的限额监控方式:

1、单笔监控借款人为自然人的,单个标的借款金额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的,单个标的借款金额不超过100万元。

2、累计监控借款人为自然人的,同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的,同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额不超过100万元。

3、定期监控,存管人可监控同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限。对于借款人是自然人的,借款余额上限为人民币20万元;对于借款人是法人或其他组织的,借款余额上限为人民币100万元。

对于超出借款余额上限的,存管人应及时报送相应监管部门,或通过中国互联网金融协会搭建数据收集平台,统一报送各地监管部门。

来源:p2p观察(ID:p2pguancha)

作者:观察君@云军

悟空理财,这也叫银行存管?欺负我读书少呗!

文|毒舌君

8月23日,“ID为:zoo呃呃呃”的网友在网贷巴士爆料,玖富钱包逾期,回款日一改再改,本该21日到账,却把回款日改为22日。

无独有偶,就在当天,在微信群中,同样有网友爆料,悟空理财未能按时还款。于是,八卦的毒舌君一番搜索,终于在当日18:26联系到了该网友,他向毒舌君抱怨,本该昨天(8月22日)到账的回款,直到8月23日17:41才到账。

悟空理财、玖富钱包双双延迟还款,毒舌君希望这只是虚惊一场。不过,毒舌君无意中发现,悟空理财涉嫌多项违规。

截至8月27日,玖富官网显示,集团累计注册用户4313万人,集团移动用户数4114万人,移动注册用户占95.4%,由于移动用户包括理财端的悟空理财、玖富钱包,以及借款端的玖富万卡、玖富叮当、玖富超能、玖蜡笔分期、闪白条等。由于数据繁多,无法计算悟空理财的注册用户。

既然,悟空理财没有公布交易数据,那就只能看看玖富普惠的数据啦。

中国互金协会信披平台显示,截至7月31日,玖富普惠累计成交超过1218亿元,待偿金额297亿元,项目逾期率和金额逾期率均为零。

众所周知,悟空理财是玖富集团理财端的最重要品牌,玖富官网还曾一度改名为移动金融大师兄,而悟空理财也因此单独成立公司——玖富悟空(北京)科技有限公司。不难推测,悟空理财的成交额极有可能高于玖富普惠。

调查君注意到,2015年11月份,悟空理财通过中国新网发表标题为,“网贷行业总成交破万亿大关,悟空理财做了多少贡献?”文章称,悟空理财上线一年累计用户超过600万,累计成交突破60亿。

在此之后,悟空理财不再公布成交数据,也没有运营报告。不过,在电视、网络、户外等重要品宣渠道,却总能看见悟空理财的身影,其广告语 “闲钱理财”更是光彩夺目。

其视频广告宣称,已有1288万人加入悟空理财,占玖富集团总用户的29.86%,是玖富普惠在互金协会公布的168万人的7.67倍。

不过,相比于广告语,毒舌君对悟空理财的投资体验更感兴趣。毒舌君在充值过程中发现,悟空理财微信版支持两种充值方式,一个一键支付(融宝支付),一个是快捷支付(连连支付),但这并不是重点。

重点是, 当本君选择一键支付(融宝支付)充值时,其短信提示为:您正在北京玖富普惠信息技术有限公司平台使用XX卡付款。

而当选择快捷支付(融宝支付)充值,页面则提示收款商户是北京玖富普惠信息技术-悟空存管。

随后,毒舌君对交易电子回单进行了查询,电子回单显示,收款方是连连支付,但备注交易用途却显示,北京玖富普普惠信息技术-悟空存管。

由此来看,毒舌君充值的资金应该是通过连连支付进入玖富普惠。

值得注意的是,悟空理财微信版安全保障页面明确显示,“玖富普惠已上线华夏银行存管,用户所有资金均保存在存管系统账户体系内,玖富普惠无法触碰资金。”

呵呵哒,悟空理财你这是来搞笑的么?

充值完成之后,毒舌君投资了悟空理财“月账户”产品,然而毒舌君注意到,悟空理财与投资人签订是两方协议,甲方是出借人(毒舌君),乙方是玖富普惠。

更让毒舌君意外的是,8月26日投资的“月账户”产品,但直到8月28日,债权信息还显示预约债权中。

而在此期间,悟空理财虽然正常向毒舌君付息,但悟空理财还没有匹配债权。

也就是说,悟空理财是先吸收毒舌君本金,然后再给毒舌君本金匹配债权。

而根据824网贷暂行办法规定,网贷平台是信息中介。因此,网贷平台与出借人、借款人签订三方协议。另外,如果平台先收钱再匹配债权,平台则涉嫌资金池。

最后,我们再回到文章开头提出的疑问,悟空理财的成交数据。毒舌君在支付页面注意到,支付信息及底部备注均显示为玖富普惠。

这样看来,玖富普惠与悟空理财几乎是一家,但让人奇怪的是,两家平台又是两个运营主体。可如果是两个运营主体,难道玖富普惠与悟空理财都与华夏银行合作了么?

网利宝银行存管攻坚之战,网贷平台合规之旅的黎明冲刺

 

“8·24”前后,大批网贷平台不谋而合地密集宣布银行存管系统上线,网贷行业的氛围直逼窗外的高温。作为“合规动作”中极具代表性、含金量极高的指标,银行存管上演着“速度与激情”的故事。然而,存管上线之后,一切才刚刚开始。

 

先来看一张图。

这是8月25日晚上9:51分,网利宝小伙伴发的朋友圈。

说实在的,小财女看到这张图内心是充满感动的。听过很多互联网金融网贷平台银行存管上线的消息,但往往不知道背后的艰辛。而在激情的最后一搏之前,网利宝也已经准备了很久很久。

8月28日,下午6:00分,网利宝小伙伴告知小财女:已经上线。

 

台上一分钟,台下十年功。

对网利宝来说,3天顺利进击上线的基础,是近一年来努力的结晶。

 

01 攻坚之战

 

作为国内知名网贷平台,网利宝2014年成立,业务以车贷为主。目前,平台累计交易量超过135亿元,注册用户超过240万,投资人累计获得收益近4亿元,近140万笔交易在平台成交。

小财女了解到,在对接存管合作银行时,网利宝首先注重的是银行的系统承受能力。“网利宝在确定与北京银行合作之前,经历了漫长的海选过程。”网利宝CEO赵润龙表示。

赵润龙说,之所以选择北京银行作为资金存管的合作伙伴,除了因为直接存管模式的用户体验优质,更看重北京银行基于自身强大的金融实力以及成熟的存管业务能力所提供的定制化服务,满足网利宝发展的个性化需求。

不仅如此,“存管属地化”的趋势,也让网利宝这家北京平台,更倾向于北京银行。作为北京土生土长的城市商业银行,如今已经是中国最大的城商行及北京地区第三大银行,北京银行连续三年跻身全球银行业百强,被誉为中国最具创新能力和发展潜力的中小银行。

众所周知,银行存管从签约到上线往往又是一个艰难而漫长的过程,但网利宝仅用了3个月时间,高效的背后皆是艰辛的付出。

“自5月初签订协议后,与银行的系统对接工作便是对平台技术团队综合实力的重大考验。为了实现银行存管系统的高效上线,网利宝全体技术人员夜以继日地开展各项工作。”网利宝CTO范丰睿说。

在他看来,优秀的团队是攻坚克难的最大保障,为了尽早且稳妥地上线银行存管,团队付出很多,“无论你哪天深夜路过海南航空大厦,你都会看到A座7层的灯光总是亮着,我们把这种亮光看作是一种责任,也是一种希望。”

此外,他也表示,存管对接是几方协调之下的集体动作,存管系统顺利上线离不开北京银行方面的大力支持与配合。

8月28日,网利宝银行存管顺利完成上线。这一天,也恰好是中国的七夕节,寓意着幸福美满。想必,网利宝的小伙伴可以回家过节了,网利宝的投资者们也能安心享受节日的快乐了。

 

02 合规六步

 

“8•24”前后,大批网贷平台不谋而合地密集宣布银行存管系统上线,网贷行业的氛围也因此直逼窗外的高温。作为“合规动作”中极具代表性、含金量极高的指标,银行存管上演着“速度与激情”的故事。

然而,存管上线之后,一切才刚刚开始。因为,只有顺利通过备案,平台才能称得上是完全合规的平台。不过,平台一旦存管上线,就开始背负了合规成本,如果一直不能登记备案,时间越长,成本越高。所以即使银行存管上线,平台为了备案也丝毫不会松懈。

以网利宝为例,在筹备银行资金存管上线的同时,平台还进行了“合规六步”。

一、与第三方大数据机构展开合作,提升风控和反欺诈能力。网利宝已先后与前海征信、同盾科技签订了战略合作协议,将反欺诈数据库与网利宝风控系统进行对接,并提供丰富的反欺诈客户资源,通过对历史数据、用户画像数据、行业黑名单数据等研究建立反欺诈风险模型,以提高平台的识别预警能力和反欺诈能力,从而帮助网利宝在信用评估初期就能更加有效地筛除不良信息,在大幅提高筛选效率的同时,降低平台初期的实施成本。

二、获得公安部核准颁发的“国家信息系统安全等级保护三级备案”证明。凭借自身完备的网络信息安全保护体系,网利宝可以防护系统免受威胁较大的恶意攻击,防护较为严重的自然灾难,以及能够发现安全漏洞和安全事件,并在系统遭到损害后较快恢复绝大部分功能,从而有效保障平台信息安全。

三、进行用户风险评级,开展投资人风险教育。网利宝已上线用户风险评级系统,对投资人做投资风险评测,引导投资人认识投资的风险和自身的风险承受力。

四、完善借款人和平台信息披露。网利宝根据监管部门和协会相关规定,针对借款人身份、资质、抵质押物、借款标的、借款人风险评级信息进行全方面披露。同时,完善平台运营数据、工商注册、股东和高管团队等信息的披露。

五、上报监管平台信息。根据监管部门和行业协会的要求,网利宝定期上报平台运营情况和经营情况数据。同时,保持与监管部门沟通,对接实时数据监测系统。

六、邀请律师事务所,把关合规进程,制作合规报告。网利宝邀请律师事务所对网利宝的整改内容进行审核,目前正在出具合规报告。

基于长期以来的优异表现,国内信用认证和测评机构“iTrust互联网信用评价中心”对网利宝在兑现商业和服务承诺、履行社会公信责任等方面进行了综合评价,并授予“AAA企业信用等级”证书。

 

03 黎明冲刺

 

中国的网贷行业自诞生以来已走过10年光景,但真正迎来爆发是在2014年,民间融资成本的高企及融资渠道的不畅给网贷提供了生存土壤,从业平台如雨后春笋般涌现。然而,由于缺乏自律与门槛,经营不善与道德风险等问题日益凸显。

直至2016年,网贷行业终于迎来了监管,强力的约束逐步扭转了“劣币驱逐良币”的乱象。据媒体报道,目前中国网贷平台数量已从监管之前的5000多家大幅缩减至不到2000家,行业一度陷入低潮,而伴随监管层层加码,平台发力合规建设,行业不断被规范,市场信心得以重拾。据第三方机构数据显示,2017年7月份网贷成交量环比增加3.33%,历史累计成交量突破了5万亿元,网贷交易量持续增长。

“我们相信市场的潜力,在财富增值渠道不足的中国,以网贷为代表的互联网金融行业无疑会有巨大的发展空间。”赵润龙说,目前中国约有90%的中小企业、小微企业以及消费群体没有得到传统金融机构的有效服务。在如此大的空缺下,网络借贷大有可为,发展空间可观,而监管提高了网贷行业的门槛,在不久的将来,少量的平台有望分食巨大的蛋糕。

网利宝董事局董事、美银美林前中国区主席刘二飞也指出,“现在整个行业都感受到了来自监管的压力,一些平台在‘门槛’面前表现得迷茫,这是因为还不能体会到监管的好处。当跨过‘门槛’,进入到下一个‘俱乐部’之后,一定会认为监管越严越好。”

监管方面也积极作为。近日,随着《信息披露指引》的正式出台,网贷行业的监管制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系。

2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,确立了网贷行业监管体制及业务规则,为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。

《办法》出台后,按照网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架设计,银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》,而本次发布《信息披露指引》就是网贷行业监管的第三个监管指引。

银监会相关负责人表示,目前已初步形成了较为完善的制度政策体系,这将有效防范网贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现网贷机构优胜劣汰。

优胜劣汰,不可避免,事实上,这一动作早已开始。网贷之家提供的数据显示, 随着近一年来网贷行业监管的逐步趋严,整个行业洗牌加速。一年以来已有882家平台退出网贷行业,其中恶性退出的问题平台就有225家,停业和转型的平台有657家。业内人士预测,随着网贷1+3监管体系的构建与实施,网贷行业的净化过程将越来越急促。

赵润龙也是如此认为,他说:“随着行业合规,在政策风险和商誉风险的边界确定之后,行业还会涌入大量银证保信基这些持牌金融机构的核心企业,面对这些不缺资本、不缺能力、不缺人才、不缺资产的武装到牙齿的庞然大物,融合就成为了主旋律,专业化规模化服务是唯一的出路,而前提就是全面合规,完成整改备案。”

值得高兴的是,网利宝与少数网贷平台一样,已经看到了黎明前的曙光,就等着最后6个月的冲刺。

 

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别人家的银行存管!从签约到正式接入只用了4个月时间

2017年是网贷发展的第一个十年,也是行业发展的合规关键年。去年8月也是这个时节,多部委联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称《暂行办法》),又到期满之时,您所了解的网贷平台践行成果如何呢?

网贷之家最近盘点了这一年网贷行业的大动态:有882家平台退出网贷行业,其中恶性退出的问题平台225家,其中贷款余额超过千万元的有47家,良性退出的停业和转型平台657家。(引自网贷之家《8.24监管细则一周年 已有882家平台退出(名单)》)

此外,还有雷平台在苟活,加之互联网金融风险专项整治小组下发《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》的84号文,明确平台业务规模不能增长、存量违规业务要压降、不再新增不合规业务。

市场乱象仍存,监管压力愈重,银行存管成为相对最明确可行的合规得分项,而近期集中的存管上线潮,也令重压之下的网贷平台们稍显轻松之态,也让其平台用户们还得以保持一些投资信心。

没有银行存管 平台蕴藏跑路风险

从行业的大环境来看,平台争分夺秒拼合规是顺应大势。

84号文的出台宣告行业整体进入“冻龄”。整治期间,在平台没有取得备案前,不许再“长”个了。

顶着舆论的压力,监管出此招实为用心良苦,那就是让平台把工作重心心放到合规上来,不要再心存幻想,企图蒙混过关了。

如何合规?2016年8月24日,四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,给野蛮生长的网贷行业画红线、定规矩。

这其中,限制大额、银行存管、网络许可证成为一家平台合规的“标配”。

也就是说,虽然监管的84号文给你关上了一扇门,但此前早就为你打开了一扇窗。

这其中,银行存管是通向合规的最重要一道坎。今年2月份,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,对网贷资金存管进行了详细、全面的规定

网贷行业之所以乱象频出,平台频繁跑路是行业无法承受之重。这其中,许多都是打着网贷平台旗号,用互联网金融的光环来为自己行骗做掩护的骗子,跟真正的通过互联网手段,降低中间成本的网贷平台有着本质的区别。

银行存管可以有效实现平台资金和用户资金隔离,让平台不能触碰用户资金,从根本上杜绝用户资金被挪用,避免平台携款跑路的道德风险。

比如前面提到的暴雷平台妙资金融,曾在2016年6月与恒丰银行签订联合存管协议,后又补充签订了直接存管协议。但直到东窗事发,银行存管签约已过去一年,仍未上线,这就给平台卷款跑路留下了操作空间。

有了银行存管 资金风险更可控

一个不正常的平台,签约后一年多仍未上线。正常的平台接入银行存管,从签约到上线需要多久时间呢?

由于银行和网贷平台在技术系统上,从开发到接驳、再到测试,目前业界一般保守估计也需要6、7个月左右的时间。如果这家银行是第一次对接P2P平台,其需要的时间可能会更长。

近期有个4个月就上线的存管合作刷新了小编的认识,正是花虾金融(母公司华夏信财)与平安银行资金存管合作系统8月19日完成系统对接上线,而双方签订资金存管协议的时间是在今年4月19日。

从签约到正式接入,只用了4个月时间。

这样的效率,在业内比较而言可谓相当高效了,无疑对存管平台和银行都说明其经受住了严酷的挑战,花虾金融拥抱合规的决心也可见一斑了。

抱着对平安银行的好奇,小编也在第一时间体验了花虾金融的银行存管。进入花虾金融的APP页面,系统会弹出提示“花虾金融携全国性商业银行个人账户升级为银行存管账户,为保障您的资金安全,需先开通银行存管”。

按照提示,三步即完成了银行存管账户开通,可以正式投资了。整个开通过程两三分钟,而且开通成功和后面的交易过程中,都会收到来自平安银行的短信提示。第一步是实名认证,用户输入姓名、身份证号、银行卡号,系统判定信息吻合后,进入下一步的开通信息确认,银行卡信息会自动显示,只需选择开户行所在省市即可;第三步将短信验证码填写好,就完成了银行存管账户开通,可以正式投资了。

为什么存管是平台合规的重要凭证,且对用户非常重要?从收到银行短信可以知道,这是因为出借人的资金出借后到了存管银行的单独资金账户,与平台的自有资金账户是隔离的,平台无法接触到投资者资金,因此用户无需担心平台卷款跑路了。

别人家的存管 改善用户体验

根据第三方数据统计,截止到到今年7月份,一共有585家网贷平台宣布签订银行存管协议,为同期正常运营平台总数的27.67%。其中325家平台的银行存管已经上线,约为同期正常运营平台总数的15.37%。

虽然银行存管是平台合规的必由之路,但由于技术对接,银行流程等诸多原因,银行存管

上线,对于用户体验来说是一把双刃剑。比如一些平台原先提现T+0能到账,在上线银行存管后就变成T+1或更长,前段更是发生有平台称因为上线银行存管,导致逾期未还款的事件。所以,不少平台对于银行存管颇有微词。

相对而言,与平安银行合作资金存管并上线的花虾金融则无愧于“别人家的银行存管”,上线后,用户体验不降反升。

在银行存管上线前,花虾金融提现需要隔日才能到账,遇到非工作日还要顺延,存管后基本实现了T+0到账,并且也没有工作日和非工作日的区别。存管上线前,花虾金融不能充值的,只能用余额或绑定的银行卡直接投资,一些大额活动因为一些银行单笔限制而无法参加,而存管后可以先分笔充值到存管银行的账户中,再进行投资或者隔日提现,用户体验提升不少大额活动再也不会错过了。

看了“别人家的存管”不仅满足合规要求,而且体验得到提升,有理由对网贷行业的未来怀抱更多期待,当然原本初心不正的平台就不要随便抱有期待了。

负重前行方显可贵,道理大家都懂,能不能过好这一生就看各自造化了,而小编相信:真正的懂得,是化为行动的落实。

银行存管成P2P最大合规目标,现仅300余家实现存管合规

一直以来,银行存管都是网贷平台寻求业务合规的硬性指标。

7月,又有一家互金平台宣布正式上线资金银行存管。7月17日,东三省互金平台银多网正式与江西银行上线资金银行存管系统。

据了解,银多网银行存管系统采用的是直接存管模式,直接存管做到了资金与交易的隔离,银多网用户在江西银行有专门独立的存管账户,由银行管理资金的一切流动往来,平台仅负责管理交易,存管上线后,银多网用户提现实现了T+0到账,用户随存随取。而值得关注的是,银多网此次合作的江西银行是以58家网贷平台高数值稳站31家开展存管业务的银行第二位的存管“老司机”,丰富的实战操作经历,也让银多网与江西银行对接存管业务时减少了诸多繁琐的流程、系统对接更为专业细致。银行存管的上线,让银多网真正做到了资金和交易分离,标志着银多网合规化升级,平台正式迈入合规第一梯队。

合规第二年 银行存管已成行业标配

2015年以前,互金平台卷款跑路是投资者面临的最大风险,卷款跑路的原因无一例外都会涉及到投资人资金的挪用,或构建资金池用于真实项目投资,或直接搭建旁氏骗局网络,用新投资者的资金偿还老投资者的本息,e租宝、泛亚、中晋等平台均是此类模式,也正因如此,监管介入,开始了对互金行业的法规约束与运营监督,而银行存管作为约束互金平台的重要举措逐渐被各大政策提及,被互金从业者所关注。

2016年8月,由银监会联合工信部、公安部、国家互联网信息办公室共同制定颁发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),《暂行办法》一出就引发了互金行业的震荡,被称为互联网金融行业的首部监管政策,《暂行办法》中明确了网贷平台要对资金进行银行存管,是规范行业运作的重要环节,这一要求表明了网贷行业监管从政策探讨阶段正式步入实质操作阶段。随后,今年2月,银监会再度印发《网络借贷资金存管业务指引》,银行存管再度被圈重点,自此,银行存管成为互金平台合规运营的“标配”。

383家平台上线银行存管 占比不到7%

据网贷之家7月数据显示,截至2017年7月30日,已经上线银行存管业务的网贷平台共计383家,相较于正常运营的2090家,上线资金银行存管的平台占比不到18%,相较于网贷行业累计平台数量5916家,上线银行存管的平台占比更是不到7%,声势浩大的存管呼声跟上线数量如此薄弱的数据格格不入。

面对网贷平台上线资金银行存管数量不如意的现象,银多网创始人张宇也给出了一定的行业解读:

其一,银行门槛高。对于银多网上线江西银行资金存管的历程,张宇用六个字总结:过五关、斩六将。在正式与江西银行达成资金存管合作之前,银多网经历了江西银行多重的调研考核,从注册资本、股东背景、团队资质,到业务模式、运营流程、风控水平,从项目信披、财务信息到运作透明度等,江西银行对银多网进行了全方位的考察,在综合考量银多网的平台实力过后,最终敲定了此次上线事宜。而并不是所有的互金平台都如银多网一样经得起调研考察,也正因如此,很多平台就被挡在了银行存管的门外。

其二,银行存管成本高。网贷平台需要大量的人力、物力、财力和时间去沟通对接银行接洽存管事宜。时间成本、技术投入,后期花费的大量存管成本(系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等)都让无数平台在存管之前望而却步。据记者对多家网贷平台存管成本进行调查后了解到,网贷平台一年存管成本至少40万元,大型平台成本动辄百万起,这样的高额成本在很多网贷平台看来是难以逾越的火焰山。

资金银行存管 大势所趋

互联网金融早已进入“存管时代”,互金平台上线资金银行存管也是大势所趋,一来,存管是监管的硬性要求,不上存管就不能开展业务;二来,上线存管之后,用户的资金和交易会更加安全,平台的信息将更加透明,平台的实力也会更加凸显;最重要的,上线存管后,资金将彻底隔离、投资账户独立、银行参与监管,对于用户而言无疑是个利好消息,普惠金融,普惠的本质就在于造福万民。

拥抱监管 合规前行

据了解,银多网是2014年上线的一家互联网金融信息中介平台,平台立足东三省服务全国投资人,当前该平台线上项目优质资产多与微贷网、美利金融、买单侠等行业巨头合作,合规发展3年,银多网成功累计撮合交易金额突破85亿元,平台更是在去年资本寒冬时期获得了B轮融资,融资规模高达4000万+。

拥抱监管,合规前行,除上线资金存管保障投资人的合法权益外,银多网在合规的道路上不断完善平台建设:6月,银多网凭获得公安部核准颁发的“国家信息系统安全等级保护三级备案”证明,而非银机构的最高评级正是第三级,现阶段互联网金融机构如第三方支付企业、网贷平台等多数通过的是第二级认证,换言之,银多网的三级等保认证更全方面的保障了投资人的信息安全,维稳了平台的常规运营;针对互联网金融的维权难、举证难的投资人“心病”,银多网也在积极开发电子合同签章,据银多网相关负责人表示,经权威性电子签章认证机构认证的电子签章可以帮助电子合同实现固化,固化后的电子合同将会被用技术手段保护起来,平台、投资者、借款人等均无法对其进行篡改或窃取,保证合同的真实有效,增强交易的法律安全保障。

因高门槛,银行存管被誉为行业的“隐形牌照”。在监管政策逐步推进的同时,“隐形牌照”发挥了威力,不达到要求的平台或将被迫退出、转型,整个行业面临新的洗牌。

银行存管“大限”或将重度催变网贷市场

对于网贷行业而言,2017年的夏天注定会是一个焦灼的季节。

如果说去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》(下简称《办法》)的发布,只为网贷平台的银行存管划定了责任边界,那么今年2月23日出台的《网络借贷资金存管业务指引》(下简称《指引》),则正式厘清了银行存管的责任清单和业务路径。网贷平台银行存管合规的重要性已成历史新高。随着一年期“大限”将近,表面上,各家网贷平台正在加快与银行进行资金存管合作的步伐,以求在最后期限之前赶上合规的末班车;本质上,网贷市场或将因为入场门槛的再度提高展现出新的格局。

网贷平台从“他控”转向“自控”

2017年6月1日,上海市金融服务办公室发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,其中“上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”的细则要求,将使得上海本地互金平台的银行存管方式更加严苛。此地方性细则出台后,相关行业人士对记者表示,上海出台该办法的初衷是为了进一步规范互金市场资金流转,以求从根本上杜绝资金池、资金监管职能模糊等行业痼疾。由此可见,随着《办法》中规定的一年期整改期限逐渐接近,2017年互金行业银行存管的门槛将再度提升,互金市场中各平台的竞争也将再度白热化。

有分析人士表示,在互金行业银行存管合规要求不断抬升的当下,某些互金平台或将因为不断严格的银行存管要求,再度重现2015年-2016年的倒闭潮。然而,银行存管对于互金平台的资金安全而言,虽然构建了物理壁垒,形成了一定的安全港效应,但是互金行业普遍缺乏系统化的标的审核,在银行存管的条件下,客户只能确保账户资余额不会被平台随意挪用,但是仍然无法有效认知投资标的的安全性。换言之,银行存管与投资标的之间并没有在监督层面实现强相关。

因此,银行存管合规的政策建设,将很可能推动网贷行业的风险控制从“他控”转向“自控”,银行存管只能在通道层面规范借款方、投资方的资金流向,投资标的审核的重要性将再度提升,并成为“后银行存管时代”区分平台实力的关键指标。对此不少行业人士指出,当银行存管成为平台标配后,市场空间实际上出现了一定的收缩,网贷平台若想继续发展既有业务,自身风控模型、运营系统也必须顺应市场需求,进行根本性的变革。

银行和网贷平台之间呈现“双制约”

据网贷之家研究中心的不完全统计,截至2017年4月5日,我国共有281家正常运营的网贷平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台),其中有158家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占网贷行业正常运营平台总数量的6.93%。从该数据可以看出,我国网贷行业中真正实现银行存管合规要求,并有效投入实际运营的平台仍然是“小众”。究其原因:一方面,网贷平台自身盈利水平、成本负担能力会对合作达成产生制约;另一方面,银行存管方的运营实力、市场介入意愿的不同也使得可合作的空间变得比较狭窄。

就目前市场情况来看,出于自身风控管理、成本收益的考虑,国有银行、大中型商业银行并未成为网贷平台实现资金存管的主力军,不过一些知名平台仍然选择了背书意义较强的商业银行进行资金存管,例如“人人贷”、“积木盒子”选择民生银行,“宜人贷”选择广发银行等,主要考虑的是此类银行的品牌影响力和背书价值。

除此之外,城商行因其多元化的战略部署,以及体量小、业务开展灵活的发展模式,自去年8月之后一直在资金存管业务上开疆拓土,业务推进速度较快,基本囊括了网贷市场中80%以上的资金存管业务。不过,城商行自身盈利能力、风险管控能力、系统对接/运营能力发展各异,并非全部能够完全跟上网贷行业变化快、周期短的发展现状。因此,城商行存管方自身的运营实力也在被网贷平台“反向考量”,部分平台甚至表示,出于更加长远的战略考虑,希望与经营状况更好、现金流更充分、监控力度更强的城商行进行合作。例如“普惠金融”与浙商银行进行合作,“道口贷”选择上海银行,“可溯金融”、“海象理财”选择北京银行等。

另外,与银行方面的合作,随着整改期限的临近,也呈现出“直接存管”、“嵌入式存管”、“联合存管”等不同的模式。有专家认为,以上三种主要的银行存管模式,从完全合规的角度上区分,直接存管资金风险最低,账户、支付、资金流转基本处于一家银行的监管之下,整体流程更短,也更便于实现银行存管的目的,长期来看将是合规的首要选择对象。比如海象理财对记者表示,之所以在几十家城商行中最终选择了北京银行进行直接存管,不仅看重北京银行作为我国城商行信用评级排名第一的行业地位,更主要的是,相较其他城商行,北京银行在用户体验、舆论口碑上体现出很强的品牌溢价能力,综合“得分”更高。

反过来,随着网贷市场竞争进一步加剧,银行方面也会在“平台存活者”中根据股东背景、商业模式、平台属性、标的优劣等因素,列出更佳的“合作清单”,对想要进行资金存管合作的平台进行反向选择,以加强合作的稳定性并降低风险,实现“强强联合”。因此可以预判,未来银行选择资金存管的合作方,一定是在各方面较少甚至没有“短板”的平台,而本身即具有较强品牌溢价、风控实力、运营经验的银行,选择网贷平台时的眼光将更加苛刻。

海象理财相关负责人提及,资金、运营实力更加强大的银行,会抬升其挑选互金平台的门槛。为了进一步规避资金存管过程中的风险,类似北京银行等知名城商行都会详细核查互金平台的股东背景、平台资质、实缴资本、运营数据等关键指标。就本次海象理财和北京银行的合作来看,海象理财自身的商业模式、风控水平、技术储备均通过了北京银行的考察。海象理财占比45%的技术研发团队、以及占比25%的风控及资产团队所彰显出的整体实力,为双方正式合作提供了基本的信用保证。

部分专家认为,银行存管政策使得网贷平台和银行呈现出“双向选择”的制约形态,未来相似背景、运作理念的平台和银行可能将在此基础上进行更加深入的合作。网贷行业或将呈现出“平台与银行战略合并”、“数据库共享”、“通道业务共同探索”、“平台自身业务多领域渗透”等多元化综合发展格局。

存管更换银行需花费数百万@网友:不该由平台买单!

 

作为与您投资息息相关的第三方资讯平台,之家哥将通过《网贷日报》每天为您梳理P2P网贷江湖大事件,探寻行业最新动向走势,甄别秘诀,拿捏脉点。并且在此基础上,我们会挑出部分文中犀利点评供各位观众老爷分享哦~

今日聚焦

 

 

 

P2P换存管银行:

人力费近百万最少耗时1个月

上海网贷监管细则征求意见稿关于银行存管属地化的规定引发行业热议。一家已经签约江西银行存管的上海平台对记者表示,它们目前在做两手准备,一方面上海互金协会已经介入跟金融办交涉,江西银行方面也表示这条规定还没有定性,后期可能会灵活调整;另一方面,平台也在与像上海银行等本地银行进行接触。

 

在上海本地上线一套存管系统的成本究竟有多少?有业内人士表示,时间成本方面,第一次对接存管银行,需要2-6个月不等;如果只是切换调试,则需要1-3个月不等,上线存管后还需要经历较长时间的磨合过程,同时更换存管银行需要一个至少20-30人的独立团队,这些费用,大概人力成本近百万1个月,具体多少,还得看改造时间。【详情查看阅读原文】

神评

 

@艾米果网贷合规之心还是要坚定

 

@放贷大王属地化就是快速发展的经济与停滞不前的政府管理之间的矛盾,究竟是限制前者还是提升后者的管理能力?这还需要多想吗,仅仅是监管存在困难就要对微观市场做如此细致的干预,这种成本不应该由平台买单

行业热点
P2P网贷利率继续下降?

比监管更严的考验来了

6月1日,发布的P2P网贷行业5月月报显示,2017年5月,网贷行业成交量2488.44亿元,前5月累计成交量突破了万亿元。而且更为让人奇怪的是,5月网贷行业综合收益率依然在下降,为9.21%,环比下降了9个基点。

 

有人认为,网贷行业的利率下降还将继续,但笔者认为这只是暂时现象。对于P2P而言,未来利率的上涨,带来的是利差的收窄,而不是利差的扩张,这才是影响P2P行业的根本因素。未来利率的上涨可能对互金平台的影响更具有实质性,P2P行业未来还将经受货币政策的考验,这个考验恐怕比行政的监管更加严厉。【详情查看阅读原文】
神评

 

@不愿坐着的人们据了解,目前已经有平台在考虑加息了。当然也有可能前期降息太猛了,现在需要吸引流量

 

@用户6303426383感觉文章的意思应该是未来社会利率上涨,P2P们的收益率吸引力没那么强了,所以收益率下降的趋势不会延续,因为需要稳住收益率来提高平台的人气

 

P2P银行存管属地化合理吗?

业内平台看法不一

6月1日,上海市金融服务办公室正式对外发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,其中网贷存管属地化的规定被业内热议。有P2P贷平台认为,仅局限于本地未免太过狭隘。

 

但也有P2P认为,存管属地化更利于监管层对平台实行监管,信息共享,长期来看应该会是一种趋势。而对于上海本地的P2P来说,更多的是担心来不及在8月末大限到来之前完成规定性的存管动作。【详情查看阅读原文】

神评

 

@陌路人ba我觉得合理,对投资人会有一点点保障

 

热辣点评
王艺:P2P不可忽略的三个重点

整治延期不影响第一批先备案

2017年6月12日,网上有消息传出2018年6月将是最后的期限接受监管验收,届时若平台还没整改完成,将被取缔。如果消息属实,这次整改验收的大限给予明确,将有利于实践中监管工作和平台合规备案的快速推动。

 

而按照之前北京监管部门相关人员的发言,“合规一家、备案一家”的思路。在整改大限延长的背景下,对于已经积极整改,完成资产剥离、完成产品结构梳理、完成当地监管的整改措施的对照整改的平台来说,有可能率先完成验收备案。而对于目前暂时处于观望状态的平台,无法赶上当地第一批验收、第一批备案的队伍的可能很大。【详情查看阅读原文】

 

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互金协会银行存管标准草案暂无属地化规定;金融科技行业吸金能力下降

 

中国互金协会与卢森堡签署《互联网金融领域合作备忘录》;互金协会P2P银行存管标准草案暂无属地化规定;金融科技行业开始成熟,吸金能力下降;互金平台联姻金交所乱象:千元就能买私募产品;伊利股份拟出资3亿元设立互联网小贷公司;裸条阴魂不散:利诱裸贷女生介绍愿接受“肉偿”的下家。一起来看今天的新金融新鲜事。

 

中国互金协会与卢森堡签署《互联网金融领域合作备忘录》

 

6月13日,中国互联网金融协会(下称“协会”)官方微信发布消息,中国互联网金融协会会长李东荣与卢森堡互联网金融之家首席执行官马可宁签署了《互联网金融领域合作备忘录》,旨在增进双方在互联网金融领域的民间交流与合作。

卢森堡互联网金融之家是卢方国家级公私合营投资服务平台,旨在推动金融创新,并为有意拓展卢森堡市场的外国金融初创企业提供支持和服务。据悉,此次签署备忘录是协会继与英国国际贸易部共同举办金融科技合作论坛之后又一重要对外合作成果。

下一步,协会将按照国家对外开放合作的方针和金融监管的要求,继续与卢森堡相关机构推动双方在互联网金融领域的合作,加强行业自律、产品创新、政策研究等方面的信息共享,协助双方互联网金融相关企业、学术机构交流互访,探索合作创新项目,共同促进两国互联网金融行业规范健康发展。【】

中国互联网金融走出去一大步~

互金协会P2P银行存管标准草案暂无属地化规定

中国互联网金融协会一位内部人士表示,目前正在制定全国统一的银行资金存管标准,现在草案已经完成,但还没开始立项。主要是刚完成的银行资金存管标准草案需要征求各方意见,以及需要跟互金协会的所有常务理事以上的网贷平台单位进行沟通,这个流程会相对较长。至于是否会要求属地化银行存管,只能说草案里并没有这项规定。【证券时报】

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CB Insights 数据显示,一季度VC公司向全球金融科技公司投资27亿美元,比2016年一季度的49亿美元减少45%,比2016年四季度的20亿美元增加35%。早期投资、种子与A轮投资第一季度也增长了,第四季度时金额降至7个季度最低值。第一季度,企业VC部门占了金融科技投资的33%,去年同期只有22%,这可能说明行业开始成熟。【36氪】

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上海对异地存管说NO 近300家网贷平台或受影响

上海金融办6月1日发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)对业界的影响仍在发酵。

其中,“征求意见稿”第十五明确指出, 网络借贷信息中介机构取得备案登记后,应当在6个月内完成以下事项:

(一)涉及经营增值电信业务的,应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质;

(二)选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

网络借贷信息中介机构应当在上述每一事项办理完成后5个工作日内,通过注册地所在区监管部门,向市金融办书面报备。

对此,有业内专家告诉,“征求意见稿”第十五第二款所称,“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。”这一条真正实施的话,对很多银行都会有影响,包括对很多平台也产生了很大的影响,平台们现在都很焦虑,都在打听情况,都在问,甚至包括投资者。

另据了解,截至目前,上海网贷平台资金存管大多是异地存管。一旦对照“征求意见稿”执行的话,某种程度上等于是对异地存管判了“死刑”。而没有经营实体的网络银行则首当其冲被排除在外了。

近300家网贷平台或受影响

据网贷之家统计,截至5月底,上海正常运营的网贷平台数量已近300家,在全国位居第三位,仅次于广东、北京两地。也就是说,按照属地原则监管的话,上述近300家平台如果申请备案的话,无疑将受到新规影响。

从网贷平台资金存管进程来看,截至5月底,共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有21家。


值得一提的是,在迄今与上海平台签订直接存管协议的银行中,绝大多数为异地银行。其中,江西银行与12家上海平台签订协议,位居榜首;其次是新网银行,签约8家;徽商银行和广东华兴银行并列第三,分别有5家;其余银行分别签约1-4家。


已与平台签订直接存管协议的银行分布情况

此外,调查发现,上述存管数量居前的4家银行在上海当地均没有经营实体。其中,江西银行仅在广州和苏州设有分行;华兴银行在广东之外尚没有下设分行。

而且,问题在于,这些已经选择了异地存管的上海网贷平台是否要推倒重来呢?


对此,麻袋理财研究院研究总监路南表示,为了便于监管,北京和上海均要求选择在本市设有经营实体的商业银行作为资金存管机构。

“这一条款的制定主要是从地方监管角度看,平台和存管银行都在辖区内便于统筹监管。” 监路南认为。“不过,北京已表示备案之前,在京网贷机构可以找外省市银行存管,不影响整改验收。”

路南据此表示,从这点看,上海政策可能不会影响平台整改验收,暂不影响未来备案,但完成备案之后6个月内没有选择本市有实体的商业银行进行存管业务合作的,存在取消备案的可能。

此外,业界还有一种乐观估计,目前已上线的存管平台大多是异地存管,监管可能对已完成存管的平台不会追溯整改。针对这一说法,尚有待监管部门进一步明确。

路南称,“征求意见稿”删除了网传版征求意见稿截止日6月30日的相关规定。要求依据《网贷管理暂行办法》对监管要求进行整改,这意味上海整改期限也遵循“824”大限。但由于平台数量众多,整改内容复杂,监管部门会根据平台的整改情况给予一定的宽限期。

行业仅一成平台上线直接存管

与此同时,从网贷行业资金存管进程来看,尽管离“824”整改大限已越来越紧迫,但整体仍远不及市场预期。

另据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月底,共有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的20.16%。

其中,全行业累计有221家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.29%。 

盈灿科技研究员熊天平表示,整体而言,网贷平台资金存管除了费用以外,审核流程也相当繁琐。    

“我们通过对十家银行资金存管门槛统计结果显示,银行对实缴资本和高级管理人员最为重视,有要求的平台占比达60%。” 熊天平称。“其次是运营时间,占比50%,注册资本、信息披露和风险管理(含保证金、风险准备金要求)占比40%,背景及交易额占比30%。”

此外,对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。

除上述隐性门槛要求外,银行还要求诸多材料以审批及上会使用,各家银行要求的资料大同小异,一般银行规模越大,准备资料越多。

部分银行资金存管费用

从各家银行存管费用来看,银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。各家银行收取名目不一,部分银行要求平台缴纳业务保证金。总体来看,银行存管价格不菲,一般每年动辄百万,乃至千万。可见,高额的存管费用也成为平台合规的一项隐形门槛。

其中,系统接入多为一次性收取的固定费用,一般在10-30万元;系统维护费用为按年收取的固定费用,一般在10万元/年;存管服务费用按年收取,有固定计费和按交易额计费两种方式,采用分级费率,即交易额增大,费率递减,一般在0.02%-0.1%;交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费;提现费用按交易额和笔数按年分级收费。

截至目前,在与网贷平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与97家平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约63家;徽商银行和浙商银行排名第三和第四,分别签约36家和34家;新网银行排名第五,签约27家;其余银行分别签约1-20家。

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P2P网贷平台银行存管提速平台资质成签约重点要素

从网贷平台的角度来看,资质成为银行最终确定签约的重点要素之一。银行对注册资本和背景有一定的要求,注册资本在5000万元以上和有背景的平台更受银行青睐,并且背景足够强大,其他硬性条件可能会适度放松。

 

距离《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布已近3个月,不少银行纷纷积极涉足网贷存管业务,P2P网贷平台资金存管也明显加速。

最新数据显示,共有205家平台正式上线银行存管,389家平台已签订银行存管协议,涉足银行存管业务的银行共有39家。

具体来看,在与网贷平台签订银行存管协议的银行中,广东华兴银行与94家平台签订协议,位居行业榜首;其次是江西银行,签约61家平台;徽商银行和浙商银行排名第三和第四,分别签约36家和34家平台;新网银行排名第五,签约24家平台。

网贷之家研究员王海梅表示,广东华兴银行、江西银行和徽商银行签约最为活跃,可以看出,目前城商行仍为网贷平台开展存管业务的主力。

从布局网贷存管业务的银行来看,存管指引出台后开展存管业务的银行明显增多,态度也更为积极。

从网贷平台的角度来看,资质成为银行最终确定签约的重点要素之一。

网贷之家数据显示,已签订银行存管协议的389家平台中,有177家平台背景为国资系、上市系、银行系或风投系,占签约总数的45.5%。除“背景系平台”外,绝大部分已签订银行存管协议的平台注册资金在1000万元以上。

细分来看,平台注册资金在5000万元(含)~1亿元的平台最多,有157家,占总签约数的40%;其次是注册资本在1亿元及以上的平台,有115家,占总签约数的30%;注册资本在1000万元(含)~5000万元的平台为114家,占签约总数的29%;注册资本在1000万元以下的平台最少,仅有3家。

“从中可以看出银行对注册资本和背景有一定的要求,注册资本在5000万元以上和有背景的平台更受银行青睐,并且背景足够强大,其他硬性条件可能会适度放松。”王海梅称。

来源:证券时报  作者:罗晓霞 刘艺文
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湖南敲定P2P平台整改大限 仅2家完成银行存管

去年8月,银监会、工信部、公安部及国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》),整改期为一年。随着监管期限即将到来,湖南的网贷相关监管部门也进一步强化了监管。目前,省内多家互联网金融平台收到来自监管部门的整改通知书。

 

《暂行办法》下发后,湖南专门成立小组展开相关工作。记者向省内多家P2P平台进行了解,去年下半年开始,工作小组在全省范围内展开相关摸查和约谈。今年“五一”前夕,省内还有五家互联网金融平台被相关部门召集,以座谈会的形式进行了解摸查。随着P2P细则的监管大限即将到来,省内多家P2P平台收到了整改通知书。

 

《暂行办法》明确规定了13条红线。记者梳理湖南本土P2P企业发现,较多企业不同程度地有所涉及,其中承诺保本保息、线下宣传、项目期限进行拆分三方面是本土P2P平台的“重灾区域”。

 

此次下发的整改通知书上涉及到的整改内容也涵盖这几大类,包括平台担保方超过能力范围进行担保、将融资项目的期限进行拆分等问题。该通知书要求相关P2P企业在6月10日前提交书面整改报告。

 

仅两家平台完成银行资金存管

 

《暂行办法》把“用户资金交由银行存管”列为监管方向。今年2月23日,银监会印发《网络借贷资金存管业务指引》,对此进一步提出了更细致的要求。记者发现,对照规定来看,对接银行进行资金存管依然是大部分网贷平台的“硬伤”。

据第三方平台网贷之家研究中心不完全统计,全国共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台和签约嵌入式存管平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%。落实到湖南来看,能达标的网贷平台不多。

 

据网贷之家此前的统计,经过监管的层层深入,湖南尚在正常经营的网贷平台目前只剩下三十家左右,完成资金存管的仅“看看钱包”与“蜂投网”两家。其中,“看看钱包”上线资金银行存管已经满一年,合作银行为长沙银行;“蜂投网”的合作银行为广东华兴银行。

 

记者向省内其他网贷平台了解,目前各平台都积极在寻求与银行进行资金存管合作。“之前许多银行都不愿意与P2P对接,指引办法出台之后,银行也逐渐放开,愿意与平台进行合作。”省内一家网贷平台负责人表示。

 

全国389家正常运营的P2P网贷平台宣布与银行签订直接存管协议,约占总数的17.57%。其中205家与银行完成直接存管系统对接并上线,仅占总数的9.26%。

 

 

小心了!这3种伪银行存管的平台

 

一、这3种伪银行存管的P2P平台,请提高警惕

昨日,有业内人士指出:目前符合监管要求的银行存管只有银行直接存管,但现在仍然存在一些不良平台利用伪银行资金存管进行宣传,迷惑投资人。监管部门有关负责人表示:对于声称与银行战略合作或者声称群众的资金由银行托管、监管,但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象,务必高度警惕。

 

目前市场的伪银行资金存管大致可分为三种:一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议,就对外宣称已获得银行存管资质,但是电子银行并不能代表银行;第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金,取得相应的存款凭证,就宣称自己完成存管;还有一种是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议。


 

 

 

二、4月,网贷行业继续开启淘汰模式

 

据网贷之家发布的网贷月报数据显示:截至2017年4月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2214家,相比3月底减少了67家;4月共有18家问题平台,55家停业转型平台,其中以提现困难的问题平台数量占据主导。

 

另外,截止4月底,网贷行业综合收益率为9.30%,再次下降;网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为405.48万人、270.03万人;网贷余额已突破10000亿大关,达到1.029万亿元,过去的一年网贷行业累计成交量增长近2.5万亿元。


 

 

 

 

三、上百名羊毛客踩雷同一平台,5400万本金打水漂

 

5月2日,一家名为吉汇吧P2P网贷公司人去楼空,负责人跑路,上百名投资者陷入焦灼。这百名投资者来自五湖四海,却共同活跃在一些新上线P2P网贷平台的返利QQ群里,被冠以“薅毛党”的称号。目前,合肥高新警方介入调查。

 

在今年3月,这百名薅毛客轻信群内多名广告推广人员本金不亏的承诺,购买了吉汇吧P2P网贷公司5400多万的投资产品。投资即付返利的羊毛薅到了手,可一个月的投资产品到期后,本息却一去不返。


 

 

 

四、上海互金协发布首个互联网金融行业区块链自律规则 

 

5月2日,国家互联网金融安全技术专家委员会向社会首次发布“网贷企业综合测评指数(试行)”,同时并向互联网金融企业发出邀请,参与综合测评。企业需按照相关指标要求提交材料,自愿参加测评。

 

本次网贷测评内容主要分为五大部分,分别是企业实力、企业资质、运营指标、网安防护、舆情情况。专委会将根据公开标准评价打分,并在专委会官网和理财安全助手APP公布。据了解,专委会将在6月正式对外公布第一次测评结果,并持续公布相关排名。