大数据风控魔术:一个模型数千维度,骗贷小分队仍可破译

大量数据多维度、智能、批量处理和标准化的执行,另其在金融风控里占有了一席之地。

互联网时代效率为王,传统风控占用大量资源,终被舍弃。

不知何时,大数据技术兴起。

大量数据多维度、智能、批量处理和标准化的执行,另其在金融风控里占有了一席之地。

金融机构间的竞争将大数据风控推的越来越高……

数千维度

现如今,需要风控的金融机构或多或少都会涉及大数据风控。

有观点认为,不少金融机构用大数据概念拔高高度,而实际的技术还不成熟。

事实上,金融机构大数据风控做的质量可以从维度的数量上看。

学历、手机号、性别、居住地等都是一个维度。也曾有金融机构表示自家风控模型中有2000多个维度。

刘玥是一家做大数据风控多年金融机构的首席数据官,曾在谷歌任职多年,有丰富的数据分析经验。

“现在,做大数据风控的金融机构,维度数量对外说普遍是1000多,实际上用到的可能不到百分之十。”刘玥直言。

据了解,金融机构接入的大数据金融机构越多维度就越多,虽然维度大部分是重复的,但金融机构为了提高档次,一般不会剔除。

刘玥称,1000多个维度算是少的,即使上万个维度也不是不可能。

最近,刘玥领导的建模团队在规模相当的一家金融机构挖来了一名建模人员,扩充至20人。

据这名建模人员透露,上家金融机构建模人员只有两名,自己走了只剩下一名了。

事实上,维度再多,模型不丰富,在专业骗贷小分队面前也是虚有……

骗贷思维

“专业的骗贷团队会向金融机构申请贷款,观察申请结果,然后对的这家金融机构的风控模型进行分析。”刘玥表示,如果以大专学历申请失败,而以本科学历申请成功,这条维度就被分析出来了。

有相关业内人士透露,此前出现的大规模骗贷就这在维度泄露或维度被分析出来的情况下出现的。风控模型越简单,维度越少,风险就越大。

据此前一本财经报道,骗贷者获取一套虚假资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一到手,人就消失,成为永久“坏账”。

在刘玥看来,金融机构的大数据风控共可以分为四个层次。

一、直接购买简单的风控模型,简单直接,具有初级风险的判断。

二、自主开发,较为简单,有5-10个维度。

三、自主开发,模型复杂,且同时有多个模型,一条信息同时通过几个模型或是经过一个后再经过另一个模型。

四、除了第三种模型以外应有的模型以外,增加机器学习算法,用于反欺诈行为。

“纯粹依靠大数据风控放贷的只有现金贷产品。”有业内人士表示,这也是现金贷利息高的原因。

为时尚早

在目前看来,我国数据市场规模巨大,消费需求旺盛,越来越多的数据被记录和整理,用户行为信息日益完善,大数据必定会成为这个时代的关键技术。

然而,准确的预测分析虽然能帮助金融机构降低因欺诈、信用违约导致的坏账风险,有效的控制成本,但是目前大数据技术的发展尚属初级阶段,技术尚不成熟。尤其是运用到以风控为核心的金融领域还为时尚早。

“我国信用体系不健全,金融机构依托线上风控,并不能实现最佳效果。”厚本金融副总裁欧阳君直言,“线下风控这一模式,在我国仍然会存在并将持续很长一段时间。但是金融机构依然要学习国外先进技术,提高决策效率,做好线上风控。”

此前,有多家金融机构曾表示,确实在做大数据风控,但实际应用微乎其微。

其中,有金融机构透露,大数据风控只是用户借款的一个门槛,用户通过了大数据的审核后还会进行人工审核。

欧阳君称,虽然风险的规避不是百分之百,但是通过大数据概率去做风控,会让金融机构的整体方向好转。

推荐阅读:

追车大队对抗骗贷者:成立两年追缴上千辆车,覆盖全国31个省

“校园贷”代理江湖:月入10万、独立催收,两年建公司

倒计时危机笼罩下的互金企业:隔河看红灯,低调再低调

“进击”的P2P老赖:敢到金融办恶意举报,敢带20多人大闹平台

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

网络小贷炙手可热引扎堆互金企业欲花费亿元收购牌照

一位互联网金融平台相关人士透露,公司不会停止对网络小贷牌照的获取步伐。“这件事势在必做,也势在必得,毕竟利润高。”

“我们公司网络小贷预计7月份上线,目前2个地方都已经谈好了,在等结果。”近日,上海一家互联网金融平台人士向透露,该公司正计划收购一张互联网小贷牌照。

前述人士表示,上述两地区分别为宁夏和新疆。据了解,宁夏地区仅有一家互联网小贷公司,为宁夏钱包金服小额贷款公司。价格方面,该人士透露,宁夏地区交易价约超过1亿,而新疆地区则超过3亿元。

6月已有3家入局

据了解,今年6月份以来,已有3家上市公司发布公告称,将进军网络小贷。6月13日,伊利股份发布公告,拟投资设立内蒙古惠商互联网小额贷款有限公司(暂定,最终名称以工商注册为准),投资金额为3亿元人民币,伊利股份出资占比100%。同日,智度股份发布公告称,公司拟出资4亿元设立广州市智度互联网小额贷款有限公司(暂定,最终名称以工商注册为准)。

6月2日,科达股份公告称,拟出资6000万元参与设立珠海九洲互联小额贷款有限公司,占九洲互联小贷公司注册资本20%。科达股份表示,此次投资主要是基于当下互联网消费金融业务的发展,以及公司在互联网领域的客户优势,探索数字营销+互联网金融的创新发展。

早前,中国小额信贷联盟理事长杜晓山接受南方都市报采访时表示,从规定来看,互联网小贷与传统小贷的最大区别就在于打破了传统小贷业务范围限制,实现跨区域经营,“此前的小贷公司经营范围都需要在本地,部分公司的部分业务经过特许后可以在全省范围内经营,但只是少数。”

数据显示,网络小贷公司数量在2016年历经了快速增长,发起人也多数是巨头或上市公司。在政策宽松地区,网络小贷更是呈扎堆现象,如广州、重庆的网络小贷公司,就明显比其他城市的数量高出很多。

根据网贷之家统计,2016年网络小贷公司数量急速增加,达到了顶峰,共有47家网络小贷公司成立。这主要与2016年各地网络小贷鼓励政策密集出台相关。

2017年5月15日,银监会在官网公布了2017年立法工作计划。在银监会2017年拟完成的46项立法项目中,《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》(制定)位列第19项,由普惠金融部、法规部共同制定。有媒体统计,江苏、黑龙江、重庆、广州、上海、云南、江西、湖南、河南9个省份都曾出台了网络小贷的相关监管文件。

收益可观易实现变现

大公司、知名企业积极申请互联网小贷牌照,动力何在呢?杜晓山认为主要原因在于大公司能借此提高客户黏性,扩大业务量。“一般来说,大公司已经积淀了大量交易数据,具备做大数据的前提条件,拿到牌照可以有针对性地给自己的交易对手、客户提供小额信贷服务,一方面将原有的数据合理利用、实现变现,信贷业务的利息收益也比较可观。”

相关政策表明,网络小贷公司可实现独资经营。空中金融CEO赖效纲指出,一些知名企业积累大量客户交易数据之后,可通过布局网络小贷业务,有针对性的推进信贷等业务来迅速加大资金的流通性并获取丰厚的利息收益,甚至是利益独享。“这和小贷本身的资金高流动特性有关。”

实际上,多数网络小贷公司可以凭借互联网平台、产业链、大数据等多重优势迅速拓宽市场、有效降低获客成本、增加新的利润空间。平台只要将不良率控制在一定范围内,就可以获得相当可观的收益。

值得注意的是,智度股份6月13日的公告也称,“大多数小贷公司不良率能够控制在2%以内,并且能够获得较高的收益。”根据新三板公开披露数据显示,新三板挂牌的9家小额贷款公司,2016年9月2016年9月的ROA(总资产收益率)和ROE(净资产收益率)。其中,净资产收益率水平在3%-8%之间。


据此推算,小贷公司的年度净资产收益率水平在36%-96%之间。分析人士认为,网络小贷公司年度净资产收益率或可达到200%,“当然,也可能会更高。”

“通过数据建模来有针对性地发放小额信贷,其成本低廉,风险可控。对这些知名企业来说能拓展业务范围,具有吸引力。”也有专家表示,规避P2P现存的监管风险、保障贷款业务的合法性,可能是公司申领互联网小贷牌照的动机之一。

牌照价值上升但无交易

不过,相关风险也引起监管层关注。2017年2月银监会提示了网络小贷的风险,称在网络小贷尚未出台全国性的意见和办法之前,希望各地能够慎重批设。

银监会普惠金融部主任李均锋也在中国小额贷款公司协会第一届会员代表大会上直言,互联网小贷在全国范围跨区域开展业务,有一些并没有实质的客户群体、互联网技术和大数据,这将会形成监管套利或风险。

据,有市场认为,如果监管部门收紧网络小贷牌照发放的话,有可能引发市场恶炒。“未来网络小贷平台在相关监管政策出台前不会出现爆发式增加,其牌照价值将明显上升。”

分析指出,牌照价值肯定会上升,但会“没有交易”,“因为非常紧俏,而且发起人都是大公司,根本不会拿出来交易。”

一家欲要入局网络小贷领域的互联网金融平台相关人士透露,公司不会停止对网络小贷牌照的获取步伐。“这件事势在必做,也势在必得,毕竟利润高。”


来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

消费分期灰色产业链:销售薪资折半三方联合套现

“现在做销售就得做好‘三防工程’,防中介、防客户、防公司安全部。”李欢直言,现在套现中介有各种暗套,令人防不胜防。

消费金融“七年之痒”,多家平台进入3C市场,行业竞争压力大。

为增强竞争力,平台纷纷实行免息政策。同时,多数消费身背分期业务,新用户难签,销售员薪资逐年下降。

为赚钱,剑走偏锋,资深销售员曝,销售员、中介、客户联合套现产业链……

销售薪资“折半”

“现在做消费分期的销售人员薪资都不到6000,没有去年一半多。”某分期平台销售人员称,现在一个月能签10单以上的销售就算是好的销售员。

据悉,某大型消费金融平台的提成是1800元以下77元,1801元以上97元,除此之外保险、灵活还款,每项提成10元,以3000元的底薪计算,每月要签30单薪资才能达到6000元以上。

同时,每个平台的风控也各不相同,此前有销售人员表示,签了22单被拒22单,一单都不成。

事实上,导致销售员收入低的原因有二,一方面很多用户办理过分期业务;另一方面市场竞争压力大分期平台实行免息政策。

李欢曾是一家大型持牌消费金融公司高级销售经理,目前已经跳槽到下家公司了。

“赚的太少了,不够养家糊口。”李欢称,需要操心的事很多,以前公司手下的人几乎都没有心思上班了。”

“三防工程”难做

其实,薪资只是李欢跳槽的原因之一。他的另一个跳槽原因听起来令人匪夷所思。

“在上一家公司签单子的时候,中介不知道在哪里弄到的身份证,是真身份证,然后找个长相相似的人来套现,虽然后来发现了,但是已经晚了。”李欢称,“当时我还带着这个客户办理的银行卡,银行审核都过了,公司的风控也给秒过了。”

“说句实话这些公司没有有几个会真的查征信,顶多查大数据,坏账肯定多。”李欢感叹。

“现在做销售就得做好‘三防工程’就是防中介、防客户、防公司安全部。”李欢直言,“现在套现中介有各种暗套,令人防不胜防,其中最简单的就是,中介带缺钱的客户进店买苹果手机,签单之后直接出售 。”

据了解,该公司的销售人员遭遇骗贷后,将受到公司安全部的审核从而进行处罚,每次处罚的方式都不相同。

“发生上面这些事想想全都是眼泪,最近我都想过要转行了。”李欢表示,“身边好多原来的同事都在跳槽或转行,但跳来跳去还是那些人,跳到小平台做套现业务的多,像达分期、佰仟分期等。”

形成“套现”产业链

“这种套现简单来说就是手机不要,要钱!”李欢解释道,“这个钱本来就是用来买手机的,结果在线下销售员、中介、客户目标达成一致后,客户直接拿了现金,并没有买手机,这样风控根本查不出来。”

据了解,销售员会在微信朋友圈、QQ群、贴吧和相关论坛等散布套现信息。而需要现金的客户会主动联系销售员进行套现。

“客户以买手机的名义进行分期,比如分期4000元,公司会直接打钱给门店,门店提成后把钱给中介,经过中介的分成和收取1000元的押金后,客户到手的只有2000元左右。”李欢如“说实话现在这种套现方式已经是默认的,区域经理、高级经理都收钱,这样签好的单子也可以算是成交量。”

 

据统计,目前有北银、捷信、苏宁、招联、蚂蚁花呗、京东白条、分期乐、趣分期、佰仟分期、达飞分期等数十家消费金融公司在做3c业务。做3c的分期平台多,分期买手机的人少,销售员为了赚得更多不得不进行三方联合套现。

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

国美贷款7.2亿收购冠创美通斩获互联网支付牌照

OPCO收购目标公司天津冠创美通电子商务有限公司全部股权,代价为人民币7.2亿元,其附属公司C(银盈通支付有限公司)也将收入国美囊中,代价将以贷款所得款项偿付。

6月8日消息,国美金融科技6月7日晚间发布公告称,公司于2017年6月7日,公司间接全资附属WFOE与OPCO订立贷款协议,据此,WFOE同意向OPCO提供金额为人民币7.2亿元的免息贷款,仅用作收购目标公司全部股权。目标公司主要从事预付卡业务、第三方互联网支付服务及相关技术开发及技术资讯服务。

同日,OPCO与卖方订立框架协议,据此,OPCO及卖方同意(其中包括)于公司就贷款获得独立股东批准当日订立买卖协议。OPCO收购目标公司天津冠创美通电子商务有限公司全部股权,代价为人民币7.2亿元,其附属公司C(银盈通支付有限公司)也将收入国美囊中,代价将以贷款所得款项偿付。同时,OPCO将利用其与目标公司的权益所产生股息的90%偿还贷款。

 



资料显示,银盈通支付有限公司于2013年1月6日获得支付牌照,有效期至2018年1月5日。其业务类型和范围为“预付卡发行与受理(仅限北京市、山西省、云南省、贵州省)、互联网支付(全国)”。

据悉,天津冠创美通电子商务有限公司于2015年度及2016年度除税及非经常项目后亏损净额分别为1287.8万元和3303.1万元,亏损同比增幅156.5%。

国美金融科技方面表示,通过此次收购获得支付服务牌照和跨境支付结算牌照等在中国从事第三方互联网支付服务业务所需的牌照,便于进一步在互联网金融领域布局,以及可拥有自营的支付管道,有效降低服务成本等。分析人士指出,国美藏野心布大局,对金融科技虎视眈眈。

据了解,国美金融科技主要收入来源为金融服务业务。随着互联网的发展,传统金融服务业务与互联网融合是行业发展的主要趋势。此次公告,国美金融科技还强调了其2016年8月与于国美建立了战略合作关系,其也将金融服务产品推广方式由线下管道变为线下和线上的双管道。

实际上,在国美之前,已经有京东、海尔、唯品会、美的、美团点评等电商平台通过收购的方式获得互联网支付牌照。

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

亚马逊信息泄露导致被骗43万数据被清维权难

彭女士收到亚马逊发的一封邮件,该邮件表示由于认为有人未经授权访问了彭女士的亚马逊账户,所以撤销了此人所做的一切更改。

2017年6月1日起《中华人民共和国网络安全法》正式实施,而就在法律实施的当天,亚马逊(中国)由于自身系统漏洞导致了用户高达43万元的经济损失,亚马逊方面置之不理,并清洗了该用户账户和相关数据。

6月1日下午4点,家住北京的彭女士接到一陌生手机的来电,自称是亚马逊的客服人员。

“他自报了亚马逊工号和姓名,然后说由于亚马逊的系统故障,我在亚马逊所定的货物已被退货。”

“我点开亚马逊APP看了订单详情,就像“客服”说得,所有货物已处于退货状态。”

彭女士是多年的互联网用户,深知网络诈骗手法多样,在看到APP信息后还是抱着将信将疑的态度。

为了获取彭女士的信任,“客服”又核实了彭女士的住址、电话、亚马逊的购物情况等个人信息。

随后,该“客服”告知彭女士可在个人信息查看有关此次系统故障的亚马逊通知。彭女士点开个人账户信息中的收货地址中发现确实有此次系统故障导致退货的通知。

据彭女士回忆,该通知包含内容有:

1.对于此次系统故障将有专门的客服人员与客户进行沟通,客服的手机为17013678680(与来电手机号码一致)。

2.针对此系统故障导致客户的账户被锁定,解决方案是下拨1.5万元-30万元人民币激活资金至客户的退款账户。


3.退款方式请到ogsgn.xiaodangjia.asia页面进行操作。亚马逊企业法人是万瑞雪,对公账户为:6230520010007697078。

彭女士表示,以上信息都来自于亚马逊APP页面,同时,“客服”来电号码与通知号码一致时,于是,她相信了打来电话的“客服”是真的“客服”。

随后在“客服”引导下进入了退款页面,被“客服”诈骗了总价值43万元人民币至万瑞雪的银行账户。

6月1号晚上10点左右,彭女士来到北京市朝阳分局东风派出所报警,并于6月2日凌晨立案。

6月2日,彭女士联系了亚马逊客服(冯月)讲述此诈骗事件经过,并希望恢复订单状态,亚马逊客服表示会将事件按流程上报。

不久彭女士收到亚马逊发的一封邮件,该邮件表示由于认为有人未经授权访问了彭女士的亚马逊账户,所以撤销了此人所做的一切更改。直至6月4日,亚马逊未再与彭女士进行过任何沟通。

“6月5日,我去了亚马逊中国总部,远洋国际中心a座,想针对这个案件与亚马逊进行沟通,看看是否能查到线索。”彭女士表示,“亚马逊方面不让我们进门(出示了立案告知书后仍不让进门),在朋友大喊大闹后,才派出了一个客服出面记录了我们的诉求。但是至今为止的答复就是表示遗憾,亚马逊没有其他办法。”

亚马逊客服表示,在后台查询只有一条彭女士的退货记录及彭女士的投诉。如果警方立案,亚马逊方面会配合警方调出相关数据,维护彭女士的权益。

据了解,彭女士遭受的诈骗方式并非个案,此前央广网曾报道,消费者李先生告诉记者,20168 月,他通过亚马逊手机APP下单购买了几本书、一些文具,还有茶叶。下单后第二天他意外接到了自称亚马逊客服的陌生人电话,对方明确报出账户信息,并称电话联系用户,是因系统升级导致订单丢失,需要办理退款。

 

李先生有些半信半疑,对方又提示他可以自己上官网查询相关信息,李先生登录亚马逊账户后发现,其他的订单都在,唯独没有找到一笔茶叶订单。

 

李先生称,他是一个手机号码打过来,一开始我有怀疑,因为自己打开亚马逊,上面显示什么他都知道,我上去之后就显示,我那个订单确实不见了,我就相信他是亚马逊的客服。

 

“我在电话里面听得到,有点像我们打给客服,旁边也有人接电话那种,那时候就没有多少怀疑了。”李先生表示。

 

后来,李先生发现,对方不仅能够明确报出账户信息,还能修改账户信息,便信以为真。随后,李先生便根据对方的提示进行了操作,结果被骗10余万元。


法治周末报道,来自全国各地50余人建立QQ群向亚马逊维权,这50余人均是经历隐藏订单、个人主页被篡改信息类似骗局聚集而来的受害人。从一些受害人在群文件中所提交的受骗经过记录来看,有的受害人的损失金额超过90余万元。

中国网报道,记者以购买网购资料为名联系了一位QQ名为“AA收购数据”的信息贩子,其称拥有包括苏宁易购、亚马逊在内的多家平台网购信息,并向记者以2元一人的价位“低价出售”了一份“已经用过的”包含100人网购信息的“数据”。

目前,彭女士一家居住在不足40平的小房子,更有上百万的贷款,43万的巨额损失无疑对其造成极其重大的打击。

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

李东荣:数字普惠金融面临4个挑战,要构建5个体系

“不能光考虑年轻人的想法,还要考虑老同志的习惯。”李东荣称。

6月3日,中国互联网金融协会会长李东荣在2017清华大学五道口全球金融论坛“技术驱动下的普惠金融创新”上指出,数字普惠金融的未来发展,有助于解决“普”的难题,有助于解决“惠”的难题,有助于解决服务质量的难题,有助于解决商业可持续的难题。

面临4个挑战

李东荣表示,数字普惠金融作为当代技术驱动的普惠金融新模式,既解决了一些老的难题,同时也带来了一些新的挑战,需要引起普惠金融从业者的高度重视。


一是风险治理的挑战。数字技术的应用,并不会改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和服务外部性的特征。在多维开放和多项互动的网络空间,金融风险、技术风险、网络风险更容易产生叠加和扩散的效应,使风险传递得更快、波及面更广。

二是数字鸿沟的挑战。农民、低收入人群由于往往缺乏足够的数字支持,技术与技能,容易形成不同教育程度、年龄结构、地区居民之间的数字鸿沟,导致不同群体从金融服务中获益的能力有所分化。而且弱势群体对于物理网点的依赖度相对更高。一旦数字技术越来越多地替代物理网点,也可能引发技术性的金融排斥。

三是基础设施的挑战。数字普惠金融创新依赖于支付清算、信息通讯等基础设施的有效延伸和扩展。但是作为公共品或准公共品的基础设施,在建设升级方面往往需要较长的时间和较多的投入。此外,数字普惠金融的快速创新,还对普惠金融信用信息体系、数据统计和监测评估体系、数字普惠金融的标准体系等基础性工作提出了更高的要求。

四是监管适应性的挑战。在监管体制方面,数字普惠金融的跨界特征明显,需要完善综合监管和穿透式监管,加强监管的协作和信息共享。监管资源方面,数字普惠金融模式众多,创新速度快,给监管人员、监管工具提出了更高的要求。在监管能力方面,需要注重利用数字技术对现有的监管流程和系统进行优化和改进,否则我们是难得实现有效的在线监管、实时监测。

目前在中国,普惠金融的发展呈现出服务主体的多元,产品服务的多样,服务覆盖面较广等特点。简而言之,金融服务的可获得性,在不断提高。与此同时,依然还面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题。

将研究系统性解决方案

李东荣指出,数字技术在解决普惠金融老课题的同时,也会带来新挑战。因此在推进数字普惠金融的过程中,不能仅依靠技术单兵突进,或者把技术过度地神化、泛化,而应该研究推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案。

第一,构建数字普惠金融的政策支持体系,坚持普惠金融服务主体的公平准入。要坚持服务主体的公平准入、公平竞争和公平归置;要支持各地区结合基础设施条件、产业结构等具体情况,因地制宜地发展移动金融、供应链金融等有特色的业务模式。

第二,完善数字普惠金融的风险治理体系。逐步制定完善相关法律法规,明确服务供给、需求主体的权利义务,确保数字普惠金融纳入法治化的轨道。建立完善数字普惠金融的行为监管、审慎监管和市场准入体系,注重借鉴监管沙箱、监管科技等新的理念,利用数字技术来改进监管的流程和能力,探索针对数字普惠金融的区域试点、产品实验、压力测试等创新的管理机制,使所有的创新带来的风险始终处于可管、可控的范围。

要发挥行业自律作用,通过制定信息披露、信息安全、业务经营等行业的标准和规则,降低行业整体发生风险的概率,督促从业机构提高风险管理能力。

第三,建立数字普惠金融的技术创新体系。鼓励传统的金融机构和新兴的业态主体结合自身特点,发挥各自的优势,建立完善事业部、实验室、矩阵式项目组等创新管理平台,以客户普惠金融需求为中心,加强数字技术创新应用和产品研发。还应积极探索人工智能、区块链等新兴技术,在大众理财、精准扶贫等普惠金融领域的创新方面。

第四,建设数字普惠金融的基础设施体系。加大公共部门、社会资本等多元化投入,进一步完善支付清算、信息通讯等基本设施体系,使普惠金融服务能够更加安全、可信、低成本地扩展到更广泛的区域和群体。

第五,完善数字普惠金融的消费者保护体系。要通过数字可视化的信息披露、产品登记、风险提示等,提高普惠金融服务的透明度。运用数字技术建立远程客服、在线投诉、生意处理等机制,丰富消费者保护手段,广泛利用传统媒体、数字媒体等渠道,实现普惠金融知识普及精准教育,提高消费者的数字金融能力和素养。

“不能光考虑年轻人的想法,还要考虑老同志的习惯。”李东荣称。

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

倒计时危机笼罩下的互金企业:隔河看红灯,低调再低调

 

目前,所有人都在观望,就看河对岸点的是红灯还是黄灯。

 

前些年,互联网金融大军不断壮大,而近两年则出现了部分缩水情况。不难看出,互联网金融正在经历结构调整阵痛的同时,不约而同地选择了“猫冬”。

 

2016年8月24日,银监会一纸文书下达,整个行业迎来首部业务规范指导细则。50天后,银监会发文要求防范网贷风险,P2P整顿正式拉开整治大幕,为期一年。自此,曾经参与千团大战的“P2P战士”们过起了“猫冬”的日子。

 

“转眼间一年的整改时间已不足三个月,平台不论大小,没有一家敢说自己完全‘合规’。”有分析人士直言,银行存管、大额理财……俨然成为各网贷平台的死穴。

 

“最近平台都很低调啊,什么情况?”

 

“低调、缓慢的发展呗。”

 

“你们从没想过要高调……。”

 

“是啊,不过没事,还有三个月就824了。”

李磊是一家“上市系”P2P平台的高管,一直在抓平台的合规进度,对银行存管、大额标的有着独到的见解。

 

“存管虽是硬性门槛,但已经不是合规问题了,而是平台的实力问题,对于大中型平台来说,银行存管已经不是问题。而没有实力,不能持续盈利的小平台很难实现银行存管。”李磊指出。

 

存管:银行反攻抢平台

 

据了解,此前,银行为避免接入资金存管存在的风险,很少接纳平台的资金存管。 而2017年2月22日,《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)的下发,极大的打消了银行方面的顾虑。

 

《存管指引》写道:“商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。”

 

有平台人士透露,目前,银行出现了抢平台的现象。他透露,“平台共谈过四家银行存管,其中包商银行、徽商银行表示可以签协议,但平台不能说,在8月24日之后才能上线存管,意在合规期过后迅速抢占存管市场。”

 

同时,有业内人士指出,有些小型商业银行的存管系统并非自己开发,而是购买此前做过联合存管的第三方支付公司的系统。而且上线存管前的审核人员也是外包的。

 

另一家银行系平台有关负责人则表示,“整顿期结束不能接入银行存管的平台,估计要么被地方政府劝退,要么并入大平台。”

 

并购:谋求优质资产

 

“并购的可能性不大。”一位北京地区平台人士认为,互联网金融平台间并购的原因无非就是“资质”、“团队”、“资产”。

 

他分析,“大平台更便于获得“资质”,小平台有的“资质”大平台都有了,没有并购的必要。”

 

而从“团队”上来讲,小平台可能会有一些优质的人才,但大平台通过并购来获得人才的成本太大,他们会走招聘渠道。

 

同时,在这个资产荒的时期,优质“资产”是各个平台的必争的,也许会有大平台因为优质“资产”会做一些并购,但是,小平台也会出现资产荒,而有优质“资产”的小平台也不会选择被并购。

 

其实,P2P是一个高门槛的行业,但由于种种原因,在很长一段时间里,门槛不存在,导致创业者都向P2P集中,平台数量剧增,行业内鱼龙混杂。

 

2017年以来,平台加紧了整顿步伐,监管层也曾一月内连发10余个文件对P2P做更细致的规范。

 

整改:没马虎余地

 

“最近监管层会有频繁动作的,毕竟还有三个月就到期了。”

 

李磊认为,单从大额标的存量这一条来说,合规期限可能会延后。“平台都有大额理财问题,是不是要剥离开,成为两个个体公司运营还没有准确的说法,监管不可能一直僵持着。”

 

“要么拥抱监管,要么跟行业分手!”5月25日,广州互联网金融协会召开第五期广州互金从业高管培训,一名监管人士针对网贷整改一事向参会的高管如此表态。

 

事实上,P2P平台的专业性、客户群体、自身实力等决定了大多数平台没有兜底的能力,也没有实力去做大额业务。

 

“监管层不允许有增量。存量不会要求立即清理,整改期根据存量来定的话,平台可能都得歇业一年半载的。”

 

“目前,所有人都在观望,就看河对岸点的是红灯还是黄灯。”李磊如是说。

 

对于网贷整改,广州相关监管部门监管态度明确:存量问题有历史原因,可以理解;但《暂行管理办法》要求清晰,各平台必须对照逐条落实,没马虎余地。

 

也有业内人士认为,目前平台们不是在忙着整顿,就是在忙着跑路

 

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

四川督促网贷平台落实整改去年立案侦查11家

 

2016年四川省对78家P2P企业进行了排查,确定19家为重点对象,并对11家互联网金融类企业进行了立案侦查。

 

 

据四川省金融工作局网站消息,近日,四川省召开了全省P2P网络借贷风险专项整治工作会议,通报了P2P风险整治工作进展。

 

四川省金融工作局披露,该省P2P网贷风险专项整治摸底排查、分类处置等工作已基本完成,目前正督导督促相关机构落实整改要求,并按照国家整治办有关要求实施整改验收、机构备案及行业管理准备实施等相关工作。“会议对辖内网贷机构主要风险和问题进行了深入分析总结,并对下一步专项整治相关工作进行了安排部署。”四川省金融工作局有关负责人指出。

 

会议强调,前期专项整治工作有效降低了辖内网贷机构风险状况、遏制住了网贷机构风险高发势头,但同时也须清楚看到P2P网贷机构风险防控形势仍然复杂严峻。

 

去年立案侦查11家

 

据了解,接下来,四川省将推进网贷行业备案登记及行为管理工作。四川省金融工作局明确,从实缴资本、经营团队、股东背景及业务模式等多方面落实“严准入、强监管”的管理思路。同时,要积极推动建立健全新兴金融业态监管机制,注重监管技术手段的不断提升,强化互联网金融风险的源头防范和日常监控。

 

值得注意的是,2016年四川省对78家P2P企业进行了排查,确定19家为重点对象,并对11家互联网金融类企业进行了立案侦查。

 

据四川日报2016年12月9日消息,四川省公安厅经侦总队副总队长张光辉表示,今年以来,我省78家P2P企业进行了排查,确定19家为重点对象,对其中6家涉嫌经济犯罪的进行了立案调查;对资产管理和跨界金融领域进行了摸底,确定76家为重点关注对象,其中立案3起;对全省458家股权众筹类企业进行了排查,确定重点关注对象157家,对其中涉嫌经济犯罪的2家单位进行了立案调查。

 

互金整治成果逐步显现

 

2016年10月13日,国务院下发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《实施方案》),根据《实施方案》的时间表,开展摸底排查在2016年7月完成;实施清理整顿于2016年11月底前完成;督查和评估于2016年11月底前完成;验收和总结工作于2017年3月底前完成。

 

12月9日,央行等17部门召开互联网金融风险专项整治清理整顿经验交流电视电话会议。专项整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜指出互联网金融风险底数已基本摸清,互联网金融风险整体水平正逐步下降,互联网金融风险案件高发频发的势头已得到初步遏制。第二阶段清理整顿工作是专项整治的核心和关键,要做好清理整顿工作;聚焦重点地区和重点对象;做好跨区域、跨领域整治工作协调;分类施策,依法有序稳妥处置风险;抓紧开展长效机制建设。

 

实际上,目前全国各地清理整顿和监督评估工作大都已完成,互金整治成果也已开始逐步显现。

 

合肥已对全市9776户企业进行逐个排查,查处了一批违法违规企业,7户涉嫌违法犯罪企业已经移交公安部门;

 

天津市共检查相关广告31220条次,检查媒体、网站、超市、金融网点等重点商户6910家,立案查处非法金融广告案件13件,罚款19.52万元;

 

广州已对10429家机构进行了摸底排查,将25家机构列为重点关注机构,同时,已对714家机构进行了现场核查。

 

据经济参考报2017年3月消息,记者日前从某地方金融办了解到,鉴于目前各地互联网金融平台发展程度存在差异,专项整治的收尾工作将根据各地整治工作进展,最长被放宽至年底,专项整治工作需服从“时间服务质量”的原则。

 

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

区块链ICO是啥?曾22小时融资2000万也有跑路风险

ICO不受证监会监管,不需认购,不需摇号,没有认购上限。价格由发行方自己规定。

虚拟币ICO作为一种全新的投资形式正在受到越来越多的投资者关注。

有消息称,前不久一家区块链企业印链(Inchain)通过ICO仅用22小时就完成了2000万人民币融资。

而另一家叫Gnosis的区块链初创公司只用了9分钟就售出了所有代币。

那么,ICO是什么?安全么?能赚钱么?

ICO是什么?

ICO—(Initial Coin Offerings),是一种用加密货币投资早期项目的方式。

但这个解释对于普通投资者来说比较“晦涩难懂”。其实ICO可以看做是区块链项目的IPO。

股票里有IPO,股民通过摇号认购新股。等新股上市,认购到的股民就可以卖出,有几倍的上涨空间。

上交所股票认购是1000股,深证和创业板是500股,价格是证监会在股票发行前确定下来的。

ICO亦是如此,但它不受证监会监管,不需要认购,不需要摇号,而且没有认购上限。价格也是由发行方自己定义,一般为1元1个币。

在发行初期发行方会告诉投资者,虚拟币的特点、定价、发行模式、发行量等,然后在众筹时做一些‘噱头’,如根据认购时间,越早认购送的越多或认购越多送的越多。

而ICO与IPO相比,同样都会涨停板,但是虚拟币没有涨停限制,所以ICO的时候波动会比较大,风险也很大。

“只需要说出区块链计划,并说服人们相信就可以了。”33.复杂美COO李斌指出,发行虚拟币的发行门槛非常低,企业、团队,甚至是个人都可以发行。

如果企业、团队或个人出现问题,那么虚拟币也会出现风险。

ICO风险高

“就目前而言,其风险是极高的!”空中金融CEO赖效纲指出,目前没有任何一个ICO项目被证明是相对安全可控的,甚至没有一份恰当的白皮书或项目保障合约来成对兑现投资者的回报。

“简而言之,ICO作为一种新概念投资方式,它至今都没有任何相关的权威注释与投资保障声明。”

事实上,有些优质的ICO项目会发展的很好,投资者将获得巨大的收益,而有的项目,却会因为种种原因发展缓慢或是失败,ICO 项目的参与者们将损失巨大。

2015年美国区块链项目DAO实现比特币众筹金额高达1.5亿美元,但是该项目因为受到黑客攻击而最终失败,投资者们血本无归。

同时,并不是所有发展好的 ICO 项目 ICO 结束后都会得到平台的交易支持,有些项目已经 ICO 完成几年了,都没有得到平台的交易支持,以至于尽管参与者账面有资产,却只能通过场外交易变现,甚至根本无法变现。

有业内人士指出,一般发行ICO的企业、团队、及个人都在国外,不乏融资后卷款跑路的。

据统计,市场上共有超过830种“虚拟币”,而这个数字还在不断上升。众多项目的ICO正如火如荼地蔓延着。

此外,ICO项目主要的盈利模式就是通过发行的代币价格上涨获得利润。相当于股票的一级市场的先机。事实证明了虚拟币价格确实可以上涨。

因为在ICO项目发布后的短期内会有涨幅,吸引更多二级市场投资者。所以,对于大多数ICO项目来说,即使是有问题,只要投资者跑得快,也可能赚到钱。

“作为区块链应用的体现形式之一,ICO或许会成为未来的主流投资方式,但就目前而言,其完全不可知的风险实在过于巨大,就收益稳定性与安全性而言,目前互联网金融领域远较ICO更值得关注与跟进。”赖效纲如是说。

来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。

北京金融局再发文强调严防利用预付消费进行非法集资

有关部门提示,请广大公众切实提高风险意识,理性审慎投资、消费,防止利益受损。


5月17日,据北京金融局网站消息,近段时间以来,个别不法分子假借办理预付卡或预付消费的名义从事非法集资活动,给部分群众造成经济损失。处置非法集资部际联席会议、商务部、工商总局提示,严密防范利用预付消费进行非法集资。

在4月25日召开的十四部委防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会上,国家工商行政管理总局竞争执法局负责人表示,工商总局高度重视防范和处置非法集资工作,采取多项措施,积极配合相关部门防范和处置非法集资行为,努力遏制非法集资高发蔓延势头。

不少商家、企业大范围充值返现优惠,预付卡充二千返现一千!比起那微薄的存款利息和飙涨的物价,不得不说看起来大额充值实在划算。商务部、银监会等部门也提醒,类似以高额充值返现来抢占市场的商业模式,很可能属于一种非法集资的行为,具有刑事追责的风险,需引起高度关注与警惕。

实际上,不法分子通过炒作“互联网+”、“电子商务”等投资理财概念,以高额返现返利吸引用户参与。有的利用电子黄金、投资基金、网络炒汇等新的名词迷惑群众,假称为新投资工具或金融产品;有的利用专卖、代理、加盟连锁、消费增值返利、电子商务等新的经营方式,欺骗群众投资。

处置非法集资部际联席会议、商务部、工商总局提示提醒,这类运作模式,实际上是变相承诺高额回报,违背消费服务的价值规律,资金运转难以长期维系,一旦资金链断裂,参与者将面临严重损失。请广大公众切实提高风险意识,理性审慎投资、消费,防止利益受损,同时,对发现的违法犯罪线索,可积极向有关部门反映。

获悉,投资理财、非融资性担保、P2P网络借贷、小额贷款、预付消费等成为非法集资新的高发领域。联席会议将对投融资中介机构、P2P网络借贷平台等案件高发、风险隐患聚集的行业领域,加强对其性质及合法经营范围的宣传,提高公众风险防范意识和识别能力。

据央行总结,互联网金融领域非法集资的主要特点为:非法集资专业化及“泛理财化”趋势明显;线上线下结合,大肆宣传推销;涉案方“多头在外”躲避监管打击;第三方支付平台存在“跑路”风险;极易引发群体性维权事件。

4月27日,央行副行长潘功胜在贵州省调研金融扶贫工作时也指出,将严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动和各类逃废债行为,维护地方金融秩序和金融稳定。

据了解,联席会议将于2017年5月至7月组织各省(区、市)政府展开涉嫌非法集资风险专项排查活动。对于咨询、财富管理、第三方理财、担保等投融资中介机构,网络借贷平台、第三方支付、众筹平台等互联网金融行业企业,私募股权投资、电子商务、租赁、房地产、地方交易场所等行业企业及关联企业。


来源:

声明:文章不构成投资建议,转载请注明出处。

中心出品
必属精品

微信号:

投稿/合作:QQ 2139305516  2139305516@qq.com

是互联网金融新闻中心旗下自媒体成员,传递普惠金融理念,分享普惠金融信息。在这里,读懂普惠金融。